淺析內蒙古新市民保險服務中存在的問題及改進對策

摘 要：隨著內蒙古地區經濟社會的發展，新市民群體已成為城市建設的重要支撐力量，做好新市民群體保險服務工作，對于推進自治區普惠保險高質量發展具有重要意義。文章基于保險公司視角，在闡述內蒙古新市民保險服務現狀的基礎上，分析存在的問題并提出改進對策建議。

關鍵詞：新市民 新市民保險 服務

中圖分類號：F840文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）12-165-02

從原中國銀保監會和中國人民銀行印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》到國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，再到國家金融監督管理總局印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》及內蒙古金融監管局印發《關于進一步推進普惠保險高質量發展的通知》，一系列文件紛紛以推進普惠金融高質量發展為重心，提出了加強對新市民群體金融支持和做好新市民群體保險服務等舉措，為聚焦新市民群體全面踐行金融工作的政治性和人民性提供了行動指南。

一、新市民與新市民保險

新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。從行業看，新市民群體主要分布在建筑業、物流快遞、家政保潔、餐飲等行業;從地域看，通常情況下經濟發展水平越高的地區，就業機會越多，教育醫療資源越豐富，對新市民群體的吸引力越大，新市民群體的人員規模越大;從風險看，新市民群體中的大多數工作不穩定、收入不穩定，抗風險能力較薄弱，面臨的風險主要表現在：一是意外傷害風險。外賣騎手、快遞小哥等新市民人群戶外工作時間長、強度大，身體遭受意外摔傷、意外骨折和脫臼等意外傷害風險較大;二是家庭財產風險。家政保潔、制造業工人等新市民群體融入城鎮生活后需要“住有所居”，他們有的會選擇“購房”，有的會選擇“租房”，無論是“所購之房”還是“所租之屋”都會存在火災、爆炸、水暖管爆裂等家庭財產損失風險;三是健康風險。建筑工人、貨運司機等新市民群體從事體力勞動形式工作較多，長期勞累更容易誘發身體疾病，面臨較大的健康風險。

新市民保險是保險業踐行“以人民為中心”的發展理念，結合新市民群體職業、生活特點及保障需求，針對快遞騎手、網約車司機、建筑工人、家政保潔等新市民重點人群，設計開發的一系列專屬保險產品，助力新市民群體不斷增強風險抵御能力，在城鎮中安心工作、安心生活。內蒙古金融監管局印發《關于進一步推進普惠保險高質量發展的通知》明確要求加大特殊群體保險供給力度。聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機、貨車司機、網店經營者等新市民群體和靈活就業人員，開展相應的新就業形態責任保險、意外傷害保險等業務，為新市民群體保險服務工作指明了方向。

從產品供給看，為積極響應政策號召，充分發揮保險功能作用，內蒙古地區各大保險公司推出多款新市民保險產品。其中，人保財險內蒙古分公司推出“關愛保”“安居保”等專門針對新市民群體的保險產品;平安產險內蒙古分公司推出“雇主安心保”“店家寶”等針對小微創業新市民群體的保險產品;國壽財險內蒙古分公司推出家庭財產保險（新市民專屬）、個人意外傷害保險（新市民專屬）等保險產品。縱觀這些產品保障內容，既有覆蓋新市民群體意外傷害風險保障的保險產品，比如“關愛保”和個人意外傷害保險（新市民專屬）;又有覆蓋新市民群體家庭財產風險保障的保險產品，比如“安居保”和家庭財產保險（新市民專屬），還有覆蓋特定新市民群體的財產、人身意外風險保障的保險產品，比如“店家寶”。

從推廣模式看，目前，內蒙古地區各保險公司推廣新市民保險模式主要有三種：第一種，銷售隊伍模式。即保險公司依托自有銷售隊伍，通過銷售人員提供保險咨詢、協助投保等服務開展面向新市民群體銷售相應保險產品。第二種，互聯網模式。即保險公司通過官方微信公眾號、app等互聯網渠道銷售新市民保險產品。第三種，政保協同模式。即政府部門與保險公司在服務增進民生福祉方面達成共識，政府部門指導保險公司優化完善新市民群體保險產品供給。例如，由包頭市醫療保障局、包頭市財政局等部門指導的“鹿城保2024”將常住在包頭地區的“新市民”納入其參保人群，以滿足新市民群體健康風險保障需求。

二、內蒙古新市民保險服務中存在的問題

內蒙古地區各保險公司通過線上線下多種形式推廣新市民保險，雖取得一定成效，但也存在不足，主要表現在以下方面：

（一）新市民保險產品針對性還不夠強

目前，保險公司雖聚焦快遞騎手、家政服務員等新市民重點人群設計推出了專屬保險產品，但由于新市民群體涉及行業較多、人群分散，保險公司難以迅速定位客戶并獲得產品精算相關數據，針對新市民群體專屬保險產品費率厘定存在較大難度，主要集中在意外傷害保險、家庭財產保險等傳統業務方面，滿足區域性新市民群體差異化風險保障需求能力有待進一步提升。

（二）新市民保險覆蓋范圍還不夠廣

一方面，銷售渠道有限。保險公司推廣新市民保險主要以發放宣傳海報、召開產說會、入戶介紹等形式為主，受眾范圍有限。另一方面，消費能力有限。大多新市民群體，尤其是靈活就業人員的工作可替代性強，收入不穩定，即便有較強的保險意識，但受自身“錢袋子”制約，在面對消費選擇時只能先滿足更基本、更迫切的需要。

（三）新市民保險宣傳力度還不夠大

自新市民保險推廣以來，雖然保險公司開始注重加大新市民保險宣傳力度，但內部宣傳較多，外部宣傳較少;產品宣傳較多，理賠宣傳較少;文字宣傳較多，短視頻、直播等宣傳較少，配套宣傳工作存在短板使得新市民群體對保險基礎知識、新市民保險保障內容等還不夠了解或知之甚少，隨之也不會主動關注自身應該購買什么保險。據《2022年新市民金融服務白皮書》調研數據，超過20%的調研對象認為新市民購買商業保險的障礙是“產品條款晦澀，沒人講解”，這也進一步說明了新市民保險宣傳力度還不夠大，新市民群體與保險之間還存在認知盲區。

三、改進內蒙古新市民保險服務的對策建議

《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（國發〔2024〕21號）明確要求“優化新業態、新市民等保險保障供給”，緊緊圍繞服務增進民生福祉，提升新市民群體保險保障水平將成為保險業高質量發展的重要著力點，保險公司必須深刻理解政策內涵，把握發展機遇，在完善新市民保險服務中提升品牌知名度和美譽度。

（一）加強溝通合作，夯實新市民群體保險服務數據基礎

做好新市民保險服務工作必須依賴于充分的數據分析和研究。一是加強對新市民群體保險需求調研。積極與新市民群體或新市民群體較為集中的企業溝通，通過“面對面”訪談、問卷調查等形式了解新市民群體風險特征、保障需求、投保難點等情況，掌握第一手資料，注重調研結果分析，為新市民專屬產品開發和設計積累素材。二是搭建新市民信息共享平臺。積極與涉及新市民相關事務的政府管理部門對接，推動搭建新市民群體人員規模、分布區域、職業等基礎信息平臺，合規前提下，向保險公司開放新市民群體社保繳納、醫療健康等數據信息，支持保險公司有針對性地設計開發新市民群體專屬保險產品。

（二）完善產品供給，滿足新市民群體多樣化保障需求

新市民保險產品供給與市場需求的契合度直接影響著保險公司的發展，這種契合度不僅體現在產品的保障內容上，還體現在價格的合理性、服務質量的提升等方面。一是增加產品方案。聚焦建筑工人、快遞騎手、家政安保等新市民群體，結合當地針對新市民群體的安居樂業政策，設計開發區域性特色新市民專屬意外險、家財險等產品方案，有效滿足當地新市民群體差異化、個性化風險保障需求。二是完善保障內容。聚焦新市民群體在創業就業、居家生活等場景中呈現的主要風險特點，優化升x85/+GDSNagnRmvPXE8bACujmSozZtbQ5fMVP2CCVZM=級“場景+行業+客群”專屬產品供給。在保樂業方面，針對不同客群，靈活組合家庭財產損失、第三者財產損失等高需求產品責任，實施差異化定價策略，讓新市民群體愿保盡保，切實增強抵御風險能力。在保安居方面，聚焦租房居住、騎電動自行車出行的新市民群體，設計開發既包含家庭財產損失責任，又包含第三者責任的組合保險，實現一張保單便捷投保。三是豐富增值服務。聚焦新市民群體健康醫療需求，在提供新市民群體常規商業健康保險產品的同時，通過增加心理咨詢、健康測評等健康關愛增值服務項目，為新市民群體提供全方位的健康防護。

（三）深化多維宣傳，推動保險服務全方位觸達新市民群體

多途徑、多形式宣傳是新市民保險觸達更多有需要人群關鍵，只有通過老百姓愿意聽、聽得懂的方式將新市民保險說明白、講清楚，才能讓新市民群體對參保有清晰的認知并做出理性選擇。一是開展多媒體宣傳。梳理新市民保險產品知識、理賠案例等內容，形成海報、短視頻等多樣化的統一宣傳，依托電臺、廣播等平臺，把握每年7月8日保險公眾宣傳日、客戶節等關鍵時點發布，讓新市民保險多渠道觸達不同年齡段的受眾。二是做好線下推廣。積極與新市民群體聚集的企業、社區對接溝通，開展新市民保險咨詢進企業、進社區活動，通過向企業職工和社區居民發放新市民保險宣傳折頁、集中宣講介紹、“面對面”答疑互動等方式，讓新市民群體關注保險、了解保險。三是搭建服務窗口。搭建線上、線下新市民服務窗口，暢通新市民群體保險咨詢、投保辦理渠道，讓新市民群體享受到便捷高效的保險服務。

（四）探索實踐新模式，擴大新市民保險覆蓋面

新思路、新模式是擴大新市民保險覆蓋面的重要路徑。一是探索實踐“政府+保險”模式。深刻認識和把握金融工作的政治性、人民性精神實質，主動了解、思考同業新市民保險推廣做法，通過分析其產品內容、推廣模式、主要成效等，結合自身實際，找準業務突破口，探索實踐“政府+保險”模式，圍繞新市民群體居住、就業、上學等重點場景，積極向相關政府管理部門遞交保險建議書，爭取政府部門在相應場景統籌指導推進新市民保險制度的建立，以多方協同推動新市民保險迅速擴面。二是探索實踐“慈善+保險”模式。圍繞增進民生福祉，著力提升新市民、新勞動形態就業者保險保障水平，積極與民政、工會等部門對接溝通，探索由相關部門全部或部分出資為工作不穩定、收入偏低的特定新市民群體統一投保保險，增強這部分新市民群體抵御風險的能力。

參考文獻：

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