金融科技對小微企業信貸的影響探究

［摘 要］近年來，我國小微企業迅速發展，企業總量急速攀升。小微企業在發展中會面臨融資難的問題，而融資問題正是企業界和學術界關注的問題。隨著金融科技和大數據技術在融資領域的廣泛運用，小微企業的融資難問題得到了一定程度的解決。基于此，文章從國家推進普惠金融的政策背景入手，分析金融科技發展現狀和小微企業信貸現狀，總結金融科技對小微企業信貸的影響，最后提出金融科技下提高小微企業信貸效率的策略。

［關鍵詞］金融科技；小微企業；信貸；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.16.045

［中圖分類號］F832.4；F276.3 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）16-0-03

0 " " 引 言

小微企業是我國國民經濟發展的主力軍，是社會穩定的調節劑，并參與我國的經濟內循環。然而，相對于大中型企業而言，小微企業的生存和發展會面臨更多的困境，尤其是在融資方面，存在融資難、融資貴的問題，融資門檻高，與其對社會的巨大貢獻相悖［1］。造成這一現象的原因有兩個：一是小微企業本身結構上具有弱質性，二是我國金融體系結構上存在結構失衡現象。另外，外部環境和政策調整的沖擊，也讓小微企業的融資困難重重。為了鼓勵小微企業蓬勃發展，國家開展了供給側結構性改革，大力發展小微經濟，為小微企業發展提供通道。近年來，金融科技在我國銀行業廣泛應用，對傳統的銀行業務產生一定的沖擊，也在一定程度上增強了商業銀行為小微企業提供信貸服務的主動性［2］。金融科技的發展解決了商業銀行在為小微企業提供信貸服務中存在的難點、堵點問題，提高了小微企業的信貸效率。

1 " " 金融科技的發展現狀和小微企業的信貸現狀

1.1 " 金融科技的發展現狀

金融科技主要是指運用新興技術，如人工智能、區塊鏈、大數據、云計算、物聯網等，改造或創新金融產品、經營模式、業務流程，以及推動金融發展。金融科技的發展離不開大數據技術、云計算技術和人工智能技術、區塊鏈技術的支持［3］。

一是大數據技術的支持。大數據通過對數據進行結構化管理和分析，從海量的信息中提取出有用的信息并進行整合處理，幫助信息的使用者作出決策。隨著時代的發展，數據處理和分析的技術也在不斷升級，以滿足數據急速增長的處理要求。目前，大數據技術在金融業的使用不斷深化，用戶的基數大，數據應用的市場規模大。通過對我國大數據行業的產值規模進行預測可知，近年來大數據產業的發展已經進入關鍵機遇期。二是云計算技術的支持。云計算技術是分布式計算方式的一個分支，需要通過技術軟件對數據進行自動化處理，以便日后對數據進行隨時調用和存儲。云計算技術具有便捷和安全的優勢，能夠高效、及時地處理信息，受眾廣泛，資源獲取方便。隨著金融機構對數據處理速度和其他要求不斷提高，云計算技術在金融行業的使用場景越來越多，使用前景好。同時，云計算技術還能有效降低金融機構的固定資產維護成本，通過集中化管理來防范潛在的操作風險。三是人工智能技術的支持。人工智能技術主要是用于模擬人的智能技術。商業銀行對人工智能的使用主要體現在智能營銷方面，人工智能技術能夠利用現存的用戶信息數據，對用戶的消費習慣進行劃分，商業銀行根據劃分結果提供更加個性化的服務，實現更為精準的營銷。四是區塊鏈技術的支持。區塊鏈技術具有去中心化、匿名性、不可篡改性和公開透明的優勢，能夠有效保護數據的安全。在金融行業，區塊鏈技術能夠減少金融機構的營業成本，提高機構與用戶的交易效率。

1.2 " 小微企業的信貸現狀

一直以來，小微企業為我國社會發展和經濟增長作出了巨大貢獻，但小微企業的資金缺口問題也一直影響著企業的發展。受小微企業生命周期特征的影響，小微企業在成立初期急需資金來推出核心競爭產品，占領市場份額，企業的資金大部分都用于擴大生產規模，盈余資金不足，所以向外部融資的需求較大。但金融機構對初創期的小微企業的信貸審核較為嚴格，導致許多小微企業無法達標，難以順利貸款。我國小微企業的融資需求與資金供給嚴重失調，小微企業的資金缺口達到一半以上。在融資供給分配上，大中型企業和小微企業分配失衡，小微企業的融資需求長期得不到滿足的情況一直存在。在小微企業的信貸供給方面，資金供給方主要包括商業銀行和保險機構等傳統金融機構，同時也包括小額貸款公司等中介金融機構。近年來，我國小微企業的貸款金額逐年上升，自2017年以后保持了穩定增長趨勢。但是，商業銀行間小微企業的信貸業務在規模上存在差異［4］。

2 " " 金融科技對小微企業信貸的影響

2.1 " 拓寬應用范圍，解決企業征信痛點問題

在傳統的融資方式中，由于商業銀行和企業間的信息不對稱，小微企業通常會面臨缺少征信記錄的問題，缺少征信記錄成為小微企業申請貸款的主要障礙。金融科技中的大數據技術利用其規模優勢、多樣化優勢，在獲得企業授權的基礎上從市場管理部門、稅務機關、海關、環保部門等部門中采集企業信用信息，并將企業信用信息進行整合，拓寬小微企業的信用信息范圍，擴大小微企業征信覆蓋面，幫助企業構建數字征信體系。金融機構將企業的征信鏈平臺嵌入信貸業務的流程中，對于缺少中國人民銀行征信記錄但具備大數據征信記錄的企業，使其能夠具備向銀行等傳統金融機構申請貸款的資格，有力緩解企業的融資壓力［5］。此外，金融科技還具備搭建跨地區平臺的功能，能夠為企業提供異地信息查詢的服務，解決小微企業異地經營的難題，減少征信成本，提升企業融資效率。

2.2 " 創新服務模式，滿足企業多樣化需求

隨著金融科技的不斷發展，金融機構推出了一系列的創新性服務產品，能夠滿足企業的不同融資需求［6］。一是線上信用貸款產品。商業銀行利用金融科技，建立大數據庫，研發線上信用貸款產品。過去，小微企業在融資環節提供的擔保不足，不能獲得足夠的資金。在金融科技的加持下，小微企業能夠通過線上平臺申請貸款，金融機構在線上進行審批，企業只需要依靠先前的數據征信記錄進行申請，無須在申請時提供額外的擔保。二是線上票據貼現融資產品。征信中介公司利用大數據征信技術推出了線上票據貼現融資服務，以征信信息平臺為基礎，拓展綜合類的金融服務，幫助小微企業解決票據貼現需求問題。小微企業通過征信軟件發布票據貼現需求，并選取一定數量的商業銀行進行詢價。商業銀行通過企業的數字征信信息和銀行業內的信用評價結果對企業的貼現需求進行報價，約定貼現利率。在完成詢價后，小微企業可以結合自身需求選擇最優的銀行利率及對應的商業銀行，在線上辦理貼現融資業務，中國人民銀行對此項業務提供再貼現服務。該融資服務的貼現利率普遍低于同期票據貼現利率，能夠降低小微企業的融資成本。三是差別化風險共擔服務。對于尚處在成長期的、采用輕資產運營模式的小微企業，企業的融資需求相對多樣化。利用金融科技推出的風險共擔數字金融服務能夠獲得政府的資金支持，以政府投入資金為增加信用的手段，對小微企業的信貸業務實行差異化的風險共擔服務。該服務可以針對小微企業的資質和不同的融資需求，為其匹配相應的風險共擔模式，主要包括銀行與政府共擔、銀行與擔保公司、保險公司

共擔等。

2.3 " 優化金融流程，提高企業融資質效

一是提高小微企業風險防控能力。金融機構依靠數字技術開發線上金融產品，產品涵蓋金融服務的全部流程，有效控制小微企業的金融風險，顯著提升企業風險防控能力。二是提升小微企業融資質效。金融科技的持續發展推動金融機構的管理向智能化和數字化轉型升級，創新金融機構為小微企業提供信貸的業務流程和模式，有效減少交易雙方在信息上存在的不對稱問題，防范逆向選擇風險和道德風險，防止因道德風險而造成的信貸工作停滯，提升小微企業的信貸質量和融資質效。

3 " " 金融科技下提高小微企業信貸效率的策略

3.1 " 完善數字金融服務法律法規和監管模式

國家應不斷完善關于數字金融服務的相關法律法規，持續穩步增加試點運營的數量，推動數字技術的創新。有關部門要出臺專門的法規來對數字金融服務進行規范，明確金融服務的標準，構建關于數據產權的界定框架，規范數據交易流程［7］，明確公共數據的使用權限，同時做好數據管理的配套法律服務工作，確保小微企業融資的相關數據采集、生成、傳輸、存儲、提取都在法律的監管框架內。同時，政府有關部門要主動履行激勵和督促的職責，激發金融機構為小微企業提供融資服務的內在主動性。對于主動為小微企業提供融資服務，幫助企業進行創業階段過渡的金融機構，要加大獎勵力度。此外，進一步完善金融科技的監管機制和監管模式，將數字金融服務全面納入監管體系，確保數字化業務在政府部門的監督下有序進行。除此之外，要加強信息技術管理，保證信息溝通渠道通暢，強化對金融機構與互聯網平臺的聯合監管，充分利用大數據的分析整合功能，建立健全融資風險監測、風險防范和風險處置機制。

3.2 " 深化數字技術的應用，加強行業自律

一是要推動數字技術在金融領域的創新發展，對小微企業融資服務進行全流程賦能。在融資服務的營銷階段，要利用多種數字技術對小微企業的資質進行識別，實現個性化服務。在風險控制環節，要建立風險識別體系，減少融資風險，提高風險控制質效。二是強化金融領域的行業自律。在政府監管的同時，金融行業要充分做好自律監管，探索數字技術與大數據、區塊鏈的結合，保證數據的真實性、安全性，促進信息共享平臺的建立，實現數據信息順暢共享，從而為小微企業提高信貸效率提供支持。三是打造全國性的征信管理平臺。擴大試點運行范圍，積極推進全國性的數字征信管理平臺的建設和應用，讓更多的小微企業加入信息平臺，享受金融服務。

3.3 " 助力小微企業數字化轉型

小微企業通過數字化轉型，能夠加強對金融科技和數字金融的認識，有助于提高信貸效率［8］。因此，國家可以幫助小微企業實現數字化轉型，為其提高信貸效率提供保障。一是加強對小微企業數字化轉型的指導，增強小微企業數字化轉型意識和轉型能力。根據實際情況出臺相應的支持政策，完善小微企業數字化轉型的配套措施，對小微企業進行持續服務和分類指導。定期舉辦由政府部門牽頭的小微企業數字化培訓，設置專業的培訓課程，幫助小微企業完成相應技術的升級。二是推動小微企業制定數字化工作制度。要加強對小微企業數字化工作制度制定的引導，明確數字化工作的覆蓋范圍和操作方法，以及各部門和工作人員的工作權限。在覆蓋范圍方面，小微企業要明確規定符合條件的業務全部采用數字化流程，確保數字化工作流程與實際經營情況同步，讓數字化流程覆蓋小微企業生產經營的方方面面。在崗位設置方面，小微企業要保證不相容崗位間的權責分離，防止產生舞弊行為和腐敗風險。要明確員工工作職責，確保在發現問題時可以及時鎖定到責任人，保證數字化工作順利開展。

3.4 " 培養金融科技服務人才

政府部門和金融機構應著力培養能夠熟練運用金融技術、數字技術的復合型人才，助力金融科技與金融服務的充分融合，以此為小微企業信貸提供更好的服務。一是編制人才培養方案。由政府部門牽頭，制定專門的人才培養政策和人才引進政策。對于符合要求的人才，盡量給予升職和薪資方面的待遇，將這類人才分配到小微企業融資工作中去。二是利用好行業協會和社會團體。要充分發揮金融行業協會和小微企業協會的作用，培養出熟練掌握金融科技的實踐型人才，吸引更多的優秀人才加入金融機構的管理層。可以與高校開展合作，聘請專家學者和行業中的權威人士對金融機構開展業務培訓，確保金融機構的員工能夠了解到最新的金融技術和小微企業融資政策。

4 " " 結束語

隨著科學技術在日常生活中的逐漸普及，金融科技在小微企業信貸工作中發揮的作用越來越突出。金融科技對小微企業信貸工作的助力有賴于大數據技術、云計算技術和人工智能技術的應用。金融科技能夠在小微企業信貸工作中解決小微企業在征信上的痛點問題，滿足企業的多樣化信貸需求，提高小微企業融資質效。為切實提高小微企業信貸效率，應逐漸完善數字金融服務法律法規和監管模式，深化數字技術在小微企業金融服務中的應用，助力小微企業數字化轉型，培養金融科技服務人才。

主要參考文獻

［1］巴曙松，白海峰.金融科技的發展歷程與核心技術應用場景探索［J］.清華金融評論，2016（11）：99-103.

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［3］曹廷貴，蘇靜，任渝.基于互聯網技術的軟信息成本與小微企業金融排斥度關系研究［J］.經濟學家，2015（7）：72-78.

［4］陳宇淇.普惠金融與緩解小微企業融資約束研究綜述［J］.中國物價，2021（5）：65-67.

［5］戴國強，方鵬飛.利率市場化與銀行風險：基于影子銀行與互聯網金融視角的研究［J］.金融論壇，2014（8）：13-19，74.

［6］段永琴，何倫志.數字金融與銀行貸款利率定價市場化［J］.金融經濟學研究，2021（2）：18-33.

［7］張鵬洲.數字金融對地方融資的作用研究［J］.商展經濟，2023（5）：98-100.

［8］游德升.我國小微企業融資問題與對策探究［J］.市場周刊，2024（2）：1-3.