新能源車輛高速增長下保險公司面臨的挑戰和機遇

［摘 要］隨著新能源技術的快速發展和廣泛應用，新能源車輛市場呈現出高速增長的態勢，保險公司需要重新審視其業務模式和產品策略，以適應這一新興市場的需求。由于新能源車輛的特殊技術結構和運行原理，其風險評估與傳統車輛存在較大差異，新能源車輛的保費難以準確評估，這給保險公司的定價策略帶來了挑戰。文章通過分析新能源車輛高速增長的原因及其對保險市場的影響，探討保險公司面臨的挑戰以及在挑戰中潛藏的機遇等，提出保險公司應對新能源車輛高速增長的策略建議。

［關鍵詞］新能源車輛；保險公司；挑戰；機遇；策略建議

［中圖分類號］F84 文獻標志碼：A

在新能源車輛高速增長的背景下，保險公司首先面臨的是風險評估和定價的挑戰。與傳統燃油車相比，新能源車輛在保險事故發生率、事故形態、損失程度等方面存在顯著差異。因此，保險公司需要重新評估和調整其風險評估模型和定價策略，以更準確地反映新能源車輛的風險狀況。

1 新能源車輛的發展及其對保險行業的影響

1.1 新能源車輛的定義和分類

新能源汽車，又稱代用燃料汽車，是指采用非常規的車用燃料作為動力來源，綜合車輛的動力控制和驅動方面的先進技術，形成的具有新技術、新結構、技術原理先進的汽車。新能源汽車的分類包括純電動汽車、混合動力電動汽車和燃料電池電動汽車等。在這些新能源汽車中，純電動汽車以電池為主要儲能單元，電動機作為驅動系統；混合動力電動汽車同時裝備熱動力源和電動力源；燃料電池電動汽車則采用燃料電池作為電源。此外，部分使用非石油燃料的汽車，如乙醇汽油汽車等，也被納入新能源汽車的范疇。

1.2 新能源車輛的高速發展趨勢和影響

新能源車輛呈現出高速發展的態勢，對于技術、市場、環境和社會等方面都將產生深遠影響。技術進步為新能源車輛的發展提供了有力支撐，使得車輛性能、續航里程和舒適性得到顯著提升，也使更多消費者能夠享受到新能源車輛帶來的便利。新能源車輛市場的不斷擴大促使相關產業鏈逐漸形成和完善，為新能源車輛的研發和生產提供了堅實的后盾。新能源車輛的使用有助于改善環境質量，減少尾氣排放，降低對環境的污染壓力，對于推動低碳、綠色未來的實現具有積極意義。

然而，新能源車輛的高速發展也帶來了一些挑戰。例如，新能源車電池成本占整車成本的比例較高，同時，新能源車輛銷售越來越薄的利潤和市場競爭的加劇也可能使部分缺乏核心技術的企業面臨被淘汰的風險［1］。另外，對于電池回收和再利用問題，需要建立完善的回收體系，以實現資源的有效利用。

1.3 保險公司在此背景下的角色和責任

保險公司作為新能源市場的重要參與者，其角色與責任也面臨新的挑戰與機遇。由于新能源汽車在技術、安全及價值等方面與傳統燃油車存在顯著差異，保險公司需制定相應的承保與理賠策略。通過與車企的合作，保險公司能夠更深入地了解新能源汽車的技術細節及行業趨勢，從而更好地評估風險并制定保險策略。此外，雙方共同研發創新的保險產品與服務，推動“總對總”合作，減少中間環節，降低消費者保險購買成本。同時，保險公司需履行其社會責任，關注環保與可持續發展。應積極推廣綠色保險產品與服務，鼓勵消費者選擇環保的出行方式。深入挖掘新能源車險市場潛力，為新能源車險消費者提供更多差異化、定制化的保險服務，建立健全新能源車險數據監測分析機制，嚴格依法做好新能源車交強險承保服務，積極承保新能源車商業保險，確保新能源車險消費者實現愿保盡保。

1.4 新能源車輛對保險行業的積極影響

1.4.1 新的保險產品和服務需求

近年來，新能源車銷量快速增長，基于乘聯會提供的數據，2022年我國新能源乘用車批發超過649萬輛，同比2021年增長12.6 %。與此同時，新能源策劃保費收入也呈現出“暴漲”趨勢，2021年的新能源車保費規模就已經達到350億元，2022年超過了700億元，占到車險總保費的8.6 %以上。隨著新能源車輛滲透率的不斷增長，新能源保費必然將持續上漲。申萬宏源證券研報就曾提到，2025年我國新能源車險保費規模有望達到1 543億元，占到總車險保費的15.7 %。

隨著新能源車輛對新的保險產品和服務需求的不斷增長，傳統的汽車保險產品已無法滿足市場需求。保險公司需深入了解新能源車輛的技術特點和風險因素，設計出更加精準豐富的保險產品。在保險產品設計過程中，保險公司需重點關注新能源車輛的技術復雜性以及高價值部件的損失風險。同時，為應對其技術含量高的特點，保險公司需提供專業高效的救援和維修服務。為滿足新能源車輛的特殊需求，保險公司還可提供一系列附加服務。例如，針對新能源汽車的充電問題，可提供充電樁保險和充電服務保障；針對其環保特點，可推出環保責任保險等創新產品。這些附加服務不僅能夠提升保險產品的競爭力，還能進一步滿足新能源車主的實際需求。

1.4.2 提高保險行業的經濟效益

新能源車輛的廣泛推廣將驅動保險行業不斷創新，研發更多契合新能源車輛的保險產品，進一步拓寬保險覆蓋面，增加業務量和保費收入。隨著新能源車輛市場的持續擴大、技術的日益成熟與優化，新能源車險的賠付率得以降低，保險公司有一定的盈利空間，可以釋放出一部分利潤投入保費結構的優化和效益險種的開拓上，以提升保險行業的整體經濟效益。同時，將促進保險行業與其他產業的跨界合作，如智能交通系統、自動駕駛技術、物聯網等領域，通過此類合作，保險行業可以拓展業務領域，提高經濟效益和市場競爭力。

1.5 新能源車輛對保險行業的挑戰

新能源車輛的廣泛應用加劇了保險風險的復雜性和不確定性。相較于傳統燃油車，新能源車輛的結構和技術更為復雜，涵蓋了電池、電機、電控等高科技組件。這些組件的故障或損壞可能引發更高的維修費用。雖然新能源車輛的保費較高，但其賠付率、出險率等要高于燃油車，加上不少保險公司的理賠風控水平不足、定價能力較弱等，部分新能源車型的保費難以覆蓋賠償損失。申萬宏源研究報告的數據顯示，現階段針對新能源車的車險賠付率普遍超過85 %，保險公司面臨著較大的承保虧損壓力。另有數據顯示，新能源車險綜合成本率高企，行業普遍已超120 %。

2 保險公司面臨的挑戰及其應對策略

2.1 風險評估和定價難題

2.1.1 如何準確評估新能源車輛的風險

為了全面而準確地評估新能源車輛的風險，保險公司需從多個維度進行深入考量。首先，保險公司應審視硬件因素，這包括電池、電機以及充電設備等關鍵部件的性能與可靠性，作為評估的基礎環節。其次，保險公司需將駕駛行為和習慣納入評估范圍，這些因素與車主的駕駛技能和交通規則意識息息相關，對于車輛風險具有顯著影響。第三，保險公司還應充分考慮環境因素對新能源車輛性能的影響，如氣候、地形和道路條件等。為實現風險評估的精確性，保險公司可以運用大數據和統計模型進行數據分析和預測。最后，保險公司需遵循各地區相關法規和政策，以便合理合法地制定保險策略。

2.1.2 如何制定合理的承保和理賠策略

針對新能源車輛的保險條款、保險費率和理賠流程，保險公司需全面審視各項因素，確立既公正又具有競爭力的條款費率及理賠流程，同時確保客戶獲得充足保障。在條款制定時，應明確保險責任，避免產生后續理賠爭議。責任免除和免賠率部分，要有明顯的提示和明確的說明。要突出與市場上已有條款的差異性。在費率厘定時，根據車輛的技術特性、電池壽命、充電時間等因素類型進行區分。同時，應考慮車輛使用區域和使用環境，參照市場行情，與傳統汽車或市場已有新能源車輛費率水平對比，以確保公平性。可根據車主的年齡、性別、駕駛習慣等要素進行車主畫像，實施客制化策略，突顯競爭力。在理賠流程方面，針對新能源車輛特有的風險，建立適合新能源車輛快速救援、精準賠付的流程體系。建立風險評估體系，通過數據分析和歷史記錄，對新能源車輛風險進行量化，以更精確地設定賠付標準。應考慮到地區差異可能影響賠付標準，進行地區間比較和

調整［2］。

2.2 保險產品的創新需求

保險公司可以針對新能源車輛的電池自身特性，開發電池質量保證保險；針對電池安全問題，開發電池產品責任險；針對充電安全問題，開發充電安全責任保險；針對新能源汽車的市場特性，可以設計新能源汽車貶值率保險；結合車輛使用區域和使用環境、車主駕駛習慣、車主使用車輛頻率等因素，為新能源車主量身定制駕駛員意外保險。另外，根據車輛的歷史數據和風險評估，提供靈活多樣的個性化定制保險服務。

2.3 保險公司運營管理的挑戰

保險公司應迅速更新并研發符合新能源市場需求的保險產品。新能源車輛的風險評估和定價過程需更加縝密和科學。保險公司需構建精確的風險評估模型和定價策略，以精準體現新能源車輛的風險特性。隨著新能源市場的持續擴張，對保險公司的服務網絡和基礎設施亦提出更高要求。同時，應積極引進和培養具備新能源技術背景和專業知識的優秀人才，建設人才隊伍。及時調整并優化業務運營和管理模式，密切關注相關政策和法規的變動，以適應市場的快速

發展。

2.4 應對策略和建議

為了更好地滿足新能源車輛保險需求，提高服務質量，保險公司應加強與新能源車輛產業鏈的深度合作與交流。通過與新能源汽車上下游的企業建立緊密合作關系，共同探討保險解決方案。在加強與產業鏈合作的同時，保險公司還需不斷完善風險評估和定價體系。

由于新能源車輛的技術特點、使用場景和風險因素與傳統燃油車存在較大差異，保險公司需有針對性地進行風險評估和定價，加大保險產品的研發和創新力度。在保障傳統保險產品的基礎上，針對新能源車輛的特點，研發適應市場需求的新險種。在運營管理方面，保險公司需不斷提高科學化和規范化水平。通過引入先進的管理理念和技術手段，優化業務流程，提高工作效率。加強對保險代理商、維修企業等合作伙伴的監管，確保服務質量和客戶滿意度。

3 新能源車輛發展帶來的機遇及保險公司的發展前景

3.1 新能源車輛發展帶來的機遇分析

新能源車輛的發展為保險公司帶來了多方面的機遇。隨著人們對新能源車輛保險的需求不斷增加。保險公司可以開發有針對性的保險產品，滿足消費者的需求。新能源車輛的技術創新為保險公司提供了更多的數據和科技手段，可以幫助保險公司更精準地評估風險、定價和理賠，提高效率和客戶滿意度。新能源車輛的維修和保養是一個龐大的市場，保險公司可以與專業的維修和保養機構合作，提供一站式服務，增加附加價值。隨著新能源車輛技術的不斷進步，車輛的壽命和性能得到提高。保險公司可以提供延保服務，滿足消費者對長期保障的需求。保險公司可以與金融機構合作，開發針對新能源車輛的綠色金融產品，推動新能源汽車行業的發展。隨著物聯網、大數據等技術的發展，新能源車輛可以與保險公司實現數據共享和智能交互，實現智慧保險的管理和服務。

3.2 保險公司的發展前景展望

3.2.1 加強產品和服務創新，提高市場競爭力

保險公司應深入研究新能源車輛的特性，借助大數據與人工智能的尖端技術，對新能源車輛的運行數據進行深度分析，從而更精確地評估潛在風險，針對其特性和風險設計專門的保險產品，以滿足消費者的特殊保障需求。利用預測性維護技術，為新能源車輛提供個性化的維護與保養建議，并開發與維護相關的保險產品。引入智能化的客戶服務與理賠系統，為消費者提供全天候的在線服務，并通過優化理賠流程，進一步提高處理效率。

此外，保險公司還應積極尋求與新能源車輛制造商、充電設施提供商等行業的合作機會，為消費者提供更加完善的保險服務。

3.2.2 加強風險管理，提高經營穩健性

保險公司需要加強新能源車輛風險管理，提高經營穩健性，為客戶提供更優質的服務。針對新能源車輛的特點，開發定制化的保險產品。利用車載智能設備對駕駛員的行為進行分析，評估駕駛員的風險水平。利用大數據和人工智能技術對新能源車輛的風險進行精確評估，以識別潛在的風險因素。與新能源汽車制造商、充電設備供應商、維修服務提供商等進行合作，共享有關車輛性能、維修記錄、安全警示等方面的信息，以提高風險識別和評估的準確性。研發和應用新的風險管理技術，將使保險公司能夠更快速準確地響應風險事件，降低理賠成本。

3.2.3 加強技術應用，提高運營效率和管理水平

保險公司應對保險業務流程進行梳理與優化，提高處理速度與效率，提升客戶滿意度。通過與新能源企業合作，根據新能源車輛的特點及市場需求，共同創新保險產品。采用先進的風險評估與管理技術，提高風險識別與定價的精準性。深入了解新能源車輛的風險特性，進而設定更為合理的保費與賠付標準。構建數字化管理系統，實現數據共享與信息實時更新，提升管理效率與決策準確性。通過數字化管理，保險公司能更好地把握市場動態與客戶需求，進而制定出精準的市場策略，提供優質服務，提高客戶滿意度。

4 結語

總的來說，雖然新能源車輛的高速增長給保險公司帶來了許多挑戰，但也帶來了機遇。保險公司應積極應對挑戰，抓住機遇，以適應市場的變化和滿足客戶的需求。同時，還應密切關注政策和法規的變化，以確保公司的合規經營。未來，隨著新能源車輛技術的不斷進步和市場滲透率的進一步提高，保險公司需要持續創新和改進，以適應市場的變化和發展。

參考文獻

［1］任匯川，司曉. 新能源車險模式創新發展趨勢［J］. 中國金融，2023（17）：89-90.

［2］戴夢希. 新能源車險應先解決精準定價難題［N］. 金融時報，2023-06-28（011）.