金融科技背景下農村金融發展策略研究

[摘要]金融科技的應用與推廣已成為推動農村金融發展變革的關鍵因素。當前農村金融由于種種原因發展相對滯后且不平衡，不能夠適應相關群體日益增長的金融產品和服務需求。本文通過分析金融科技對農村金融的發展影響，旨在探討金融科技推動農村金融發展的路徑及相應策略，首先概述了農村金融的發展現狀，其次在結合實踐的基礎上探討金融科技在農村金融領域的應用及效果，最后提出金融科技助力農村金融發展的具體策略和建議。

[關鍵詞]金融科技；農村金融；發展策略" " "[DOI]：10.20122/j.cnki.2097-0536.2024.12.014

隨著鄉村振興戰略不斷推向深入，對農村金融也提出了更高要求。黨的二十大報告明確提出，以金融高質量發展支持農業強國建設的指導方針，鼓勵金融機構運用新一代信息技術因地制宜推出惠農利民的金融產品與服務，切實提升金融服務“三農”的能力和水平[1]。

一、農村金融的發展現狀

經過多年發展，我國農村金融體系已初步建成，除了政策性銀行外，包括商業銀行和農村信用合作社都是其最主要的組成部分，共同為農村提供以涉農貸款和農業保險等為主的基礎金融產品和服務。

截止2022年底，我國農村商業銀行與村鎮銀行已分別達到1427家和1616家，農村金融機構供應產品和服務的能力不斷提升。首先，涉農貸款及其他相關指標取得全面突破，2023年三季度末，本外幣涉農貸款額高達55.8萬億元；同時，農村貸款余額為46.6萬億元、農戶貸款余額為16.67萬億元。其次，在農業保險方面，其業務范圍和經營收益也不斷拓展，2022年農業保險受益主體超過1.67億戶，農業保險保費規模接近2000億元，同比增長20%以上[2]。

農村金融客觀上促進了農村經濟的發展，但其存在的某些問題一定程度限制了自身的能力和潛力。

（一）農村金融產品缺乏創新

農村金融業務的關鍵是提供針對性、適用性較好的金融產品。隨著農村經濟呈現多元化發展趨勢，農業與非農產業加快融合，新型業態不斷涌現，如鄉村旅游、農村電商等；同時，先進農業技術和裝備的采用，也進一步推動農業生產向規模化和精細化方向發展，農村經濟發展模式的轉變必然對農村金融提出更高要求。然而，囿于創新意識和能力欠缺，農村金融機構仍然專注于傳統的存貸款和保險業務，難以提供多元化和個性化產品。此外，煩瑣的審批流程，客觀上限制了資金的有效流動，導致金融機構在農村金融領域的業務拓展處處受制。

（二）農村金融服務獲取成本偏高

農村金融服務獲取成本偏高是個無法回避的難題。農村地區通常金融基礎設施建設相對滯后，且用戶地理位置比較分散，金融機構必須在網點覆蓋和設備投入上付出更多成本；同時，由于信息不對稱導致的風險管理難題也進一步推高了服務成本。實踐中，農村金融的用戶往往缺乏抵押品和有效擔保，風險意識較薄弱，自我風險管理能力較差，致使金融機構服務于該群體時面臨較高風險等級，必然導致其獲取相關服務時付出更高代價。

（三）農村金融區域發展不平衡

農村金融機構的省際分布和服務能力方面差異明顯。從省際分布來看，經濟發達省份的農村金融機構數量較多，類型也更為豐富，基本涵蓋了銀行、保險、證券等各種類型，形成了較為完善的農村金融服務體系；相比之下，經濟欠發達省份的農村金融機構數量較少，類型和所能辦理的業務相對單一，農村金融體系有待進一步完善。從服務能力來看，在經濟較發達省份，農村金融機構基本能夠覆蓋到村鎮基層，并通過農村金融服務站、自助銀行等網點為用戶提供更全面的金融服務，基本能夠滿足其相對多元化的金融需求；而在經濟欠發達省份，農村金融機構覆蓋范圍較小，服務能力較弱，農戶基本難以享受到必要的金融服務。

二、金融科技對農村金融的影響

金融科技，是以大數據分析、區塊鏈和人工智能為代表的數字技術與金融的高度融合，金融數字化轉型已經成為金融創新和發展的主要方向。

根據中國人民銀行2022年1月印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，到2025年我國銀行業、保險業的數字化轉型必須取得明顯成效，農村金融也必將獲得長足發展。

（一）提升農村金融服務覆蓋率和便利性

金融科技促進了農村金融服務的覆蓋率與便利性。一方面，金融科技能夠有效破解農村金融的地域和實體設施限制，無需構建更多實體網點，便可以借助互聯網、移動終端等線上途徑為用戶提供金融服務，有效解決農村金融因網點分布不均所產生的區域發展不平衡難題；另一方面，用戶可以借助在線服務渠道，以更自主、更便捷的方式享有金融服務，大大提高金融服務的效率。隨著金融機構將更多產品和服務轉至線上，農村用戶不但體驗到更便捷的金融服務，也部分擺脫人為因素導致的金融歧視。

（二）推動農村金融產品和服務創新

金融科技有助于推進金融產品和服務的個性化和智能化。當前，為滿足農村經濟多元化的發展需求，適時推出創新型金融產品和服務勢在必行。實踐中，在數字技術加持下，金融機構可以借助決策模型，鑒別并量化用戶差異，并通過多層次、多維度的指標控制，為不同用戶提供差異化的定制產品；同時，借助數字技術，可以將決策指標科學量化，實現金融業務流程管理的規范化和智能化，大大提升管理效率和水平。

（三）優化農村金融風險管理工具和手段

金融科技為農村金融風險管理帶來了新的工具和手段。在數據收集和分析層面，可借助大數據技術，對海量數據進行收集和處理，厘清農業經濟發展與金融風險之間的內在關聯，實現風險的精準識別；在風險評估層面，可利用風險評估模型，對各類風險進行科學量化，在結合歷史數據和實時數據的基礎上，確保風險評估的精準和時效；在風險預警層面，以風險評估結果為依據，針對特定風險類別和等級自動作出警示，并提供應對建議和參考方案。

（四）提高農村金融服務效率和降低成本

金融科技提升了農村金融的服務效率和成本控制能力。金融科技的應用顯著降低了農村用戶對實體網點的依賴，在打破區域發展不平衡的同時，大大降低建設成本。金融科技提高了業務開展的智能化水平，在信息收集、審批、結算等環節更高效和規范，在風險控制環節更科學和精準，并能有效減少操作風險導致的負面影響，從而減少管理成本。金融科技促進了農村金融業務的線上線下融合，便于用戶通過自助方式實現自我服務，使得業務辦理變得更便捷，提高了業務的辦理效率，也有效減少了人員開支。

三、金融科技在農村金融領域的應用及效果

（一）金融科技在農村金融領域的應用實踐

隨著金融科技在農村金融領域應用和推廣，許多金融機構推出了各具特色的產品和服務，并取得了不俗成績，其中度小滿的“小滿助力”助農計劃是個典型案例。

為了探索金融助農新模式，度小滿于2019年5月啟動了“小滿助力計劃”，通過向有資金需求的農村地區產業帶頭人提供公益助農免息貸款，以扶持鄉村特色農業發展。度小滿以金融科技為依托，建立了多元化的貸款扶持模式：一方面，借助金融科技，度小滿實現了信用評估、風險管理、資金配置等一系列環節的高效便捷和安全可靠，并結合用戶差異提供個性化的金融服務方案，實現了精準化扶持：另一方面，度小滿憑借數字技術優勢，為用戶提供了全方位的服務和支持。度小滿依靠大數據技術，指導農戶調整種植結構，優化資源配置，為其合理經營提供助力；通過區塊鏈技術，實現產品從生產到銷售全過程追溯，確保產品質量和安全；借助人工智能技術，模擬并優化經營管理流程，輔助農戶科學決策。度小滿所采用的金融支持與經營指導相結合的扶持模式，為金融助農開辟了新途徑。

度小滿打造的可持續的金融扶持鄉村振興模式，已經在全國范圍內取得了實質性成效。自2022年以來，“小滿助力計劃”已覆蓋到31個省（自治區、直轄市）的220多個行政村，扶持的產業涵蓋了60多個種植業、20多個養殖業，以及鄉村民宿、鄉村電商等多個新興產業，間接輻射超過15萬名農戶。

（二）金融科技在農村金融領域的應用效果

金融科技在農村金融領域的應用已經取得顯著成效。金融科技推動了農村金融產品和服務的提升，一定程度上還改變了農業經濟的發展思路和經營模式，取得了多方面成果。一方面，金融科技推動了農村金融服務的創新和普及，提升了農村金融服務的效率和效果，使得個性化、定制化、智能化的農村金融服務成為可能。另一方面，金融科技在推進農村金融發展的同時，影響了農村相關產業的傳統經營思路和模式。農村金融服務不僅為農村相關產業發展提供了資金支持，還引導其進行合理的經營規劃和投資布局，切實提升了發展的科學性和安全性。

當然，金融科技應用于農村金融也面臨多方面制約和挑戰，例如金融基礎設施建設問題、數據安全問題、服務模式創新問題等。但隨著金融科技的不斷發展和相關政策的持續支持，金融科技有望在農村金融領域發揮更大作用。

四、金融科技助力農村金融發展的策略

總體而言，金融科技促進了農村金融發展，其進一步發展必須克服不少困難和挑戰。

（一）改善農村金融基礎建設

提升金融設施和網點的覆蓋率，根據農村居民的需求和分布情況，增建新的網點，確保金融服務能夠覆蓋到更廣范圍；適當增設ATM機，方便農村居民進行存取款、轉賬等基礎金融服務操作；提高互聯網和移動通信網絡的質量，確保農村居民能夠穩定、安全地接入網絡，為數字化金融服務的開展提供基礎條件；推廣移動支付和在線服務，鼓勵金融機構開發適合農村地區的移動支付和在線服務平臺，使農村居民能夠便捷地進行轉賬、支付、理財等金融活動。

（二）加強金融科技風險管控

首先，提升技術防范手段和能力，確保系統和數據平臺的穩定和安全。隨著數字技術在金融領域的應用和推廣，大量金融數據集中在數字化平臺上，金融機構應不斷完善系統和算法，確保其在面臨故障、錯誤或網絡攻擊時能夠迅速恢復，防止數據篡改和數據丟失；同時，增強網絡穩定性和數據傳輸效率，有效減少因網絡問題導致的風險。

其次，不能過分依賴機器智能，對于系統的自主運行過程要能隨時監控和干預，設置必要的控制環節，合理分配權限，分級控制和把關，謹防風險擴散和蔓延。

（三）創新農村金融服務模式

首先，開發個性化金融產品。農村金融的用戶通常在信用等級、經營能力、行業屬性等眾多方面存在差異，資金需求往往也有所不同，金融機構提供的傳統產品很難具有普遍適用性，因而需要針對用戶個體差異，定制個性化產品，滿足其多元化的資金需求。

其次，優化金融服務流程。針對農村地區金融網點覆蓋率相抵較低的客觀現實，必須簡化業務手續，推廣“一站式”服務；同時拓展線上服務渠道，引導用戶自助服務，提高金融服務的便捷性。

最后，創新貸款擔保方式。一方面，擴大有效擔保品范圍，如大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等，降低貸款門檻[3]；另一方面，推出信用共同體概念，通過聯保、擔保基金或者借助供應鏈金融模式，為用戶提供輕抵押甚至免抵押的貸款。

參考文獻：

[1]常欽.加快提升金融服務“三農”能力和水平[N].人民日報，2024-03-26（005）.

[2]李宏敏.農村金融支持鄉村振興實現的路徑研究[J].山西農經，2024，（13）：199-201.

[3]郟彬，唐恩寧，滕飛.鄉村振興背景下的農村金融服務體系建設[J].開發性金融研究，2024，（03）：25-33.

基金項目：江蘇高校哲學社會科學研究項目，項目名稱：林業碳匯項目機會成本補償機制研究（項目編號：2019SJA0475）

作者簡介：芮曉東（1977.10-），男，漢族，江蘇南京人，博士在讀，講師，研究方向：林業經濟管理。