金融服務新型農業經營主體思考

[摘要] 新型農業經營主體是農業現代化發展的中堅力量。培育壯大新型農業經營主體，對推進農業供給側結構性改革、引導農業規模化發展、帶動農民增收致富和加快鄉村振興步伐具有重要意義。針對四川省高縣金融服務新型農業經營主體存在的融資方式單一、有效擔保不足、風險補償機制缺失等問題，要優化資源配置，提高金融供給能力，加強金融產品創新，強化風險管控，健全用信環境。

[關鍵詞] 新型農業經營主體；金融服務；高縣農商銀行

[作者單位] 四川高縣農商銀行

高縣是傳統農業大縣，農業在縣域經濟中占據重要地位。近年來，高縣立足當地資源稟賦，因地制宜培育壯大各類新型農業經營主體，構建起以茶葉、蠶桑、釀酒專用糧、生豬、林竹及水產養殖為核心代表的“4+2”現代農業特色優勢產業體系，逐步形成以家庭農場為基石，合作經濟組織為橋梁，多種生產經營主體并存共榮的農業經營格局。截至2024年10月末，轄內共有新型農業經營主體2215戶，其中家庭農場1602戶，專業合作社357戶，專業種養大戶159戶，農業產業化龍頭企業97戶（國家級1戶、省級6戶，市級24戶）。

高縣新型農業經營主體發展趨勢

近年來，高縣新型農業經營主體持續發展壯大，并逐步呈現聚集、融合發展態勢。農業龍頭企業憑借政策和資金優勢，實施品牌整合、產業鏈延伸行動，持續開展對上下游的兼并重組，致使農業的生產和銷售向農業龍頭企業集中，呈現規模化、生產聚集態勢。龍頭企業發揮輻射帶動作用，推廣運營“龍頭企業+集體經濟組織+農戶”“龍頭企業+專業合作社+農戶”等經營模式，形成產業鏈上下游聯結，生產、存儲、加工、運輸、銷售一體化運營的一二三產業融合發展態勢。高縣依托特色優勢產業，挖掘優勢民俗文化，推動特色農業和城鄉旅游業的加速融合，形成了“農業+康養”“農業+旅游”“農業+文化節”的農旅融合發展新態勢。

金融服務新型農業經營主體情況

融資供給情況。截至2024年10月，高縣農商銀行共投放新型農業經營主體貸款250戶，貸款余額14650萬元。其中，投放農業龍頭企業貸款11戶，貸款余額10237萬元；投放農業龍頭企業主貸款4戶，貸款余額8萬元；投放家庭農場貸款180戶，貸款余額2967萬元；投放專業合作社及成員貸款28戶，貸款余額1043萬元；投放專業大戶貸款27戶，貸款余額395萬元。

融資利率情況。在當前穩市場主體、穩就業、保民生的背景下，高縣農商銀行堅持減費讓利，持續降低企業融資成本，助力新型農業經營主體渡過難關。截至2024年10月末，該行新型農業經營主體貸款加權平均利率4.9%。其中，綜合融資利率在4.0%—5.0%（含）的客戶最多，有85戶，占比達到34.0%。

融資分險狀況。為更好支持新型農業經營主體發展，降低金融機構信貸風險，高縣農商銀行聯合縣農業農村局，建立規模為2000萬元鄉村振興風險補償基金，按照1∶10的比例向新型農業經營主體提供信貸支持，并實行1∶1分險模式，有效降低新型農業經營主體貸款風險。

面臨的主要問題

農業經營風險較大。農業是天然的弱質性行業，易受自然災害和市場波動的影響，其抵御沖擊風險的能力薄弱，導致農業貸款的首要還款來源存在極大的不穩定性。一方面，由于農業經營周期長、科技應用水平不高，且高度依賴自然環境，因此極易受到極端天氣和自然災害的嚴重影響；另一方面，農產品生產周期長，存在季節性特點，加之農產品市場信息不對稱，缺少有效的信息獲取途徑，導致生產決策盲目，農產品容易出現結構上的同質化，進而引發供過于求的情況，使得產品銷售困難，產生市場風險。

新型農業經營管理不規范。一是經營者的素質有待提升。當前新型農業經營主體的經營者普遍呈現出年齡偏大、文化程度相對較低以及從業時間較短的特征，缺乏市場化和差異化經營思維，懂技術、會管理、善經營、能營銷的復合型經營者嚴重缺失。二是經營管理體制不規范。經營主體規章制度不完善，內部管理不健全，缺乏戰略規劃意識，經營隨意性大，生產盲目跟風，產品同質化嚴重，削弱市場競爭力。三是財務制度不健全。經營主體財務體系不健全，財務透明度低，經營財務數據獲取困難，無法判斷其真實財務狀況，限制了金融機構信貸支持。

金融支持力度不足。一是產品創新力度不足。貸款方式相對單一，投放的623筆新型農業經營主體貸款中，通過信用方式發放的貸款567筆，占比高達91.0%，通過保證方式發放的貸款19筆，占比3.0%，通過質押方式發放的貸款1筆，占比0.2%，通過抵押方式發放的貸款36筆，占比5.8%，擔保物涵蓋住宅、商業用房、廠房、其他營業用房及林權，尚未開展農村土地、宅基地使用權抵押產品的探索。二是融資覆蓋率未到100%。新型農業經營主體建檔評級率稍顯不足，建檔評級數量1889戶，建檔評級率為85.28%。三是單戶融資授信額度低。剔除11戶龍頭企業貸款10237萬元后，余下239戶新型農業經營主體戶均貸款余額僅為18.46萬元，戶均貸款額度相對較低。四是貸款利率相對較高。新型農業經營主體融資加權利率為4.9%，較該行存量貸款加權利率高0.23個百分點，新型農業經營主體融資利率相對偏高。

融資方式單一，有效擔保不足。一是經營者抵押物不足。多數新型農業經營主體尚處于起步階段，經營辦公場所多以租賃方式取得，自有財產基礎薄弱，持有的固定資產較為有限，且缺乏如房產、機械設備、廠房等可作為有效抵押的資產，因此在獲取銀行信貸支持方面面臨困難。二是外部增信方式缺失。目前，雖然金融機構已引入省農擔等外部增信機構，但因其覆蓋范圍窄、擔保額度低，無法有效滿足部門龍頭企業和規模以上客戶信貸資金需求。

風險補償機制缺失。一方面，鑒于農業經營面臨較高風險且保險賠付率高，保險公司對于開展農業保險業務的積極性相對較低，農業保險額度低、覆蓋面窄、化解風險的作用不足。另一方面，受農業保險覆蓋面、保險種類、賠付水平影響，新型農業經營主體對于投保的意愿和積極性較低，這使得農業保險在風險分散和損失補償方面的作用難以得到有效發揮。

對策建議

堅持黨建引領，凝聚發展合力。一是金融機構要提高政治站位，切實將思想和行動統一到金融服務鄉村振興各項工作上來。各級黨委要主動擔當、積極作為，以加快構建現代農業經營體系為主線，著力加強頂層設計、統籌協調推進、督促監督落實，持續為新型農業經營主體增量擴面、質量并舉提供金融支持。二是發揮黨組織戰斗堡壘作用。逐級和社區黨委、村委簽訂戰略合作協議，推動思想共建、組織共聯、信息共享，實現黨建和金融深度融合。創新“黨建+金融”服務矩陣，推廣“村黨組織+金融機構+合作社+家庭農場”金融服務模式，為產業融合、農旅融合發展提供強力金融支撐。開展形式多樣的“送金融知識下鄉”活動，通過“金融夜校”方式普及金融經濟知識，引導經營主體建立產權清晰、權責明確、財務健全、管理科學、制衡有效的現代企業制度，從而使新型農業經營主體經營管理符合信貸準入要求。三是優化強化農村金融干部的人才隊伍。持續培養更多掌握涉農信貸知識、精通信貸政策的員工加入農村信貸團隊，同時，將那些真正了解農村環境、有意愿扎根農村、全心全意致力于農村發展的優秀人才充實到基層一線崗位。持續強化涉農客戶經理培訓，系統學習農業農村發展新形勢、新變化、新方向、新問題，增強服務“三農”的積極性和創造性。

優化管理機制，支持優勢產業發展。一是加大新型農業經營主體融資支持。持續深入實施“走千訪萬”“整村授信”工作，依托新型農業經營主體名單，全面走訪摸排其融資服務需求，推廣拓展線上金融產品，批量化開展融資需求對接，力爭將新型農業經營主體授信覆蓋率達到100%，用信覆蓋率達到50%以上。二是延伸農業金融服務鏈條。以蠶桑、茶葉等產業鏈核心企業為依托，梳理鏈條企業客戶清單，繪制產業鏈上下游關系圖譜，推廣運營“龍頭企業+專業合作社+家庭農場”等產業鏈融資模式，將金融服務貫穿于生產、加工、儲運、銷售、消費各個環節，實現信用貸款、擔保貸款相互補充，產業鏈上、中、下游全面覆蓋的產業鏈融資新模式。三是抓好工作機制落地落實。以建立健全支持小微企業融資協調工作機制為契機，加強統籌部署和組織協調，通過開展“千企萬戶大走訪”活動，深入園區、社區、鄉村，全面摸排融資需求，形成“兩張清單”，疏通信息傳遞和資金傳導的堵點和卡點，為依法合規經營、有真實融資需求、信用狀況良好的新型農業經營主體提供一攬子金融服務，開辟綠色通道，優化流程，加快貸款辦理速度，支持建成一批產業特色鮮明、生產高度聚集、產業鏈分工協作、管理運營規范、服務體系完善、運營效率明顯、示范帶動有力的農業特色產業。

圍繞需求導向，加強金融產品創新。一是加大信貸產品創新開發。圍繞新型農業經營主體生產周期、經營特征和需求特點，有針對性地開發特色金融產品，拓展金融產品服務模式。探索開展如土地承包經營權抵押貸款、農業生產資料（農資機具）抵押貸款、應收賬款作為擔保的質押貸款以及基于倉單的質押貸款等創新型金融產品，形成全方位、多渠道的農村資產抵質押融資模式。二是加強外部風險分擔。加強與農業農村部門合作，運營推廣“風險補償金”資金池，持續擴大新型農業經營主體擔保范圍，有效降低信貸風險損失水平。吸納政策性保險機構加入，拓寬農業保險的覆蓋范圍，打造一種由經營主體自主參與、保險公司承保、銀行提供信貸支持的貸款授信管理模式，持續分散銀行信貸投放風險。三是壓降信貸融資成本。構建財政補貼機制，加大財政補貼力度，實施貸款貼息政策，持續運用支小再貸款、支農再貸款等貨幣政策工具，降低新型農業經營主體信貸融資成本。

強化風險管控，健全用信環境。一是完善農村信用體系建設。著力搭建涉農信用信息系統，結合新型農業經營主體用信特征，因地制宜建設符合其特點的征信系統、征信評級辦法和失信懲戒機制。二是扎實開展涉農信用信息采集。以信用村鎮建設為抓手，做好新型農業經營主體基礎信息采集、加工和評價工作，精準識別新型農業經營主體生產經營情況，有效防控其信貸投放風險。三是推動信用信息共享。政府牽頭，搭建新型農業經營主體信息數據庫，借助平臺實現新型農業經營主體水、電、氣、稅等信息共享，減少信貸評估成本。四是通過貸款優先、額度增加、利率優惠等方式，主動將信貸資源向信用戶、信用村、信用鎮傾斜，提高新型農業經營主體信用意識，營造良好的信用環境。