數字化轉型背景下武漢銀行業旅游貿易融資產品的優化路徑

摘 要：銀行發展旅游貿易融資產品是金融業支持旅游業的重要途徑和關鍵舉措。近年來，武漢市的銀行業不斷開發融資產品，為湖北省旅游業企業提供支持，但其旅游貿易融資產品的發展仍然存在著三點不足：首先，融資產品與旅游業主體的需要不契合；其次，銀行業缺乏對旅游貿易融資產品的長效管理；再次，融資授信的審批效率較低限制了旅游貿易融資資金的發放。對武漢市銀行業旅游貿易融資產品進行優化，需要解決的關鍵問題是銀行業與旅游業之間的信息不對稱。依托銀行業數字化轉型的背景，借助大數據技術挖掘銀行業自身的數據優勢，搭建銀企之間新型合作互動的數字化平臺，能夠緩解銀行業和旅游業之間的信息不對稱現象，更好地捕捉旅游業融資需求的變化情況，從而優化武漢市銀行業旅游貿易融資產品，提升武漢市金融業支持旅游業的質量和效率。

關鍵詞：旅游貿易融資產品優化；數字化轉型；產業融合

一、引言

開發和應用旅游貿易融資產品是銀行業支持旅游業發展的重要途徑。銀行利用自身所具備的信息和數據優勢，為旅游貿易的流程環節和有融資需求的主體開發融資產品，提供資金支持。隨著旅游業的蓬勃發展，旅游資源交易活動逐漸活躍，旅游業的融資需求也大量增長，銀行業基于服務傳統制造業或房地產等以重資產抵押為主的標準化程度較高的金融產品與旅游行業輕資產運營的模式難以匹配，銀行業傳統的服務模式、風險偏好等也與旅游市場的實際融資需求之間出現了較大的偏離，銀行業必須對現有的旅游貿易融資產品進行革新，才能更好地支持旅游業的發展。2012年2月，中國人民銀行等七部委發布了《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》①，要求金融機構創新金融工具和產品，支持和推進旅游業科學發展的轉型升級。

數字技術的發展不僅沖擊了銀行業的生產和運作方式，也對銀行業支持旅游業發展的方式提供了新的方向：一方面，數字化發展改變了金融產品的形態和運行方式，倒逼銀行進行數字化轉型；另一方面，數字信息技術的應用加快了旅游業各主體融資需求信息的交換，使得融資需求的傳遞更為迅捷。因此，利用銀行業自身所面臨的數字化轉型機遇，優化銀行業的旅游貿易融資產品，是提升銀行業支持旅游業發展質量的新模式，不僅能夠切實有效地推動旅游貿易融資產品的質量提升，對于銀行業自身來說，旅游貿易融資產品的優化亦是提升自身數字化轉型水平的有力抓手，是落實黨的二十大“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”要求的具體實踐。

本文分析了武漢銀行業旅游貿易融資產品發展的不足以及所面臨的挑戰，并在上述分析的基礎上，提出武漢銀行業旅游貿易融資產品的優化策略，以期提升銀行業服務于旅游業發展的質量，提高數字化轉型背景下金融業與旅游業產業融合的發展質量，充分發揮金融業對旅游業的支撐作用［1］。

二、數字化轉型對銀行業旅游貿易融資產品發展的影響

（一）旅游貿易融資產品的基本內涵

旅游系統是由旅游客源市場、旅游出行系統、旅游目的地系統及旅游支持系統四個部分組成的綜合體［2］，其中包含著多維的復雜主體，存在著復雜的融資交易需求。旅游貿易融資業務的服務對象是旅游產品交易流通環節的買賣雙方，是指商業銀行依托景區門票等旅游商品交易環節的真實貿易背景，為旅游行業供應鏈上下游資源交易過程中有融資需求的客戶提供的融資產品和業務。旅游貿易融資活動具有小額、高頻、非實物、無強抵押擔保等特點。

由于銀行自身具有專業技術和信息優勢，能切實有效地為旅游產業提供直接的金融供給［3］，加上我國的融資體系是以銀行為主導的，所以我國旅游貿易融資產品的主體是銀行的信貸產品，也包含支付結算、現金管理、融資咨詢等非融資業務。根據投放對象的不同，旅游信貸產品又可分為兩種主要形式：第一種是銀行為旅游企業、旅游項目的開發提供的信貸產品，主要為景區運營和旅游項目開發提供支持；另一種是銀行為旅游消費者提供的信貸產品，包含旅游貸款業務以及信用卡分期付款業務。

（二）銀行業數字化轉型對旅游融資發展的影響

“加快數字化發展，建設數字中國”是我國的數字化信息化發展轉型戰略，在數字經濟的快速發展和智能信息技術的廣泛應用之下，銀行業的傳統業務流程受到沖擊，其金融服務的提供方式、金融產品的創新能力以及客戶對服務的預期都發生了較大的變化［4］。在傳統商業銀行模式中，分行網絡的廣泛布局、面對面服務與紙本交易是運營的核心特征。該模式在數字化尚未普及的時代有效滿足了客戶的需求。但隨著數字經濟的快速發展和智能技術的廣泛應用，客戶的服務預期發生了變革，客戶期望能夠隨時隨地通過各種數字渠道獲得服務，不僅包括傳統的賬戶管理和轉賬服務，還擴展到了個性化財務咨詢、即時貸款審批等領域［5］。在此沖擊之下，銀行需要對自身的業務流程進行重新思考和設計，不僅僅是將數字信息技術應用于銀行自身的各項業務之中，還逐步進行著從組織架構、商業模式、業務流程到科技開發、服務運營等方面的變革［6］，改善銀行業務和產品的發展質量和推進效率。

銀行業的數字化轉型有助于減輕銀企間的信息不對稱，改善旅游企業和項目的融資難問題。Stiglitz和Weiss［7］提出，信息不對稱是銀行進行信貸配給（credit rationing）、造成信貸資金配置失衡的原因，因為銀行為了規避信息不對稱可能導致的逆向選擇和道德風險問題［8］，往往會采用一些方式對資金需求者進行篩選，將貸款發放至特定的企業而避免發放至部分還款意愿不清晰、還款能力信息不充分及其貸款資金的實際用途方面的信息不透明的客戶，這將導致具有較低信用等級或處于初創期的旅游企業難以取得貸款，面臨“融資難”現象，損害旅游企業的正常運營。在數字化轉型的背景下，銀行業會增加對于旅游企業和項目的行業特性、發展規劃、預期收益、風險程度等情況的了解。一方面，銀行會掌握更多關于旅游企業和項目的運營信息，而非僅僅從財務報表出發進行企業風險的研判，這將大大提高旅游企業通過信貸審查、獲得融資的概率；另一方面，數字化轉型能夠充分發揮銀行的數據資源潛力，銀行可以打通條線與部門限制，建立數據中臺，通過模型算法、數據挖掘等技術，提升銀行挖掘旅游企業潛在融資需求的效率，提高面對旅游業的客戶維護觸達率，提供更加多樣化的旅游業融資產品選擇，改善旅游企業融資困難的境況。

三、武漢銀行業旅游融資產品的發展情況和問題所在

（一）武漢銀行業旅游貿易融資產品及業務的發展情況

作為省會城市，武漢市不僅具有較為集中的文旅資源，亦是湖北省振興旅游業的關鍵發力點。

武漢市的銀行業不僅是支持市內旅游融資的端口，也是承接政策意志的重要發力渠道。政策性銀行是主要陣地，2021年10月，中國農業發展銀行湖北省分行和湖北省文化和旅游廳共同發布了《關于農業政策性金融支持湖北鄉村文化和旅游產業高質量發展的意見》，提出將提供5年500億元的信貸支持，用于推動湖北省鄉村文化旅游業的轉型升級和提質增效。2022年6月，中國人民銀行武漢分行聯合有關部門共同制定了《金融支持湖北省文化旅游行業穩企紓困專項行動方案》②，提出了要幫助文旅行業擴大增量貸款、緩解受困市場主體的存量貸款還款壓力等多條穩企紓困的具體措施。2022年6月10日，中國人民銀行武漢分行會同相關部門聯合制定了《旅游企業貼息幫扶實施方案》③，決定采用貼息幫扶的方式，通過約定對湖北省旅游企業的貼息額度和利率，為湖北省旅游企業給予緊急紓困幫扶。中國人民銀行武漢分行還進行了一系列銀企紓困對接活動，為企業辦理延期還本付息、續貸等支持活動，并以項目貸款、信用貸款、“隨借隨還”模式貸款的方式向文旅企業提供融資支持④，有力地支持了武漢市乃至湖北省的旅游企業的融資活動。

在政策性銀行的引領和帶動下，商業銀行也不斷創新融資產品，豐富融資授信形式，為文旅企業提供融資支持和便利。

在融資產品創新方面，2020年以來，在相關部門的推動下，工商銀行、建設銀行、招商銀行、湖北銀行、武漢農商行等15家銀行金融機構推出了一批特色文旅金融產品，如建設銀行設計并推出的“善擔貸—文化傳播貸”“善擔貸—旅游貸”等產品，工商銀行推出的“經營（文旅）快貸”產品，湖北銀行推出的低利率“文旅支小再貸款”產品，招商銀行推出的“文旅高新貸”產品，漢口銀行針對文化創意類企業推出“文創貸”產品等，以更加靈活的方式，為文旅企業提供了更加優惠便捷的融資支持，豐富了文旅企業的融資選擇，拓寬了文旅企業的融資渠道。

在授信方式方面，武漢的商業銀行積極創新，向旅游企業提供授信，如武漢農村商業銀行黃陂支行采取“林權＋土地經營權抵押＋應收賬款質押”方式，為武漢木蘭花鄉景區建設提供融資，克服了當地缺乏足值有效的房產抵押物對融資造成的負面影響；采取“林權＋土地經營權”的抵押方式，為武漢映象桃源農業發展有限公司的湖北五星級休閑民宿打造計劃發放信貸；中國農業銀行武漢分行進行了利用景區收益權貸款授信的有益嘗試，為武漢黃陂云霧山景區新增授信7800萬元， 滿足了景區經營周轉和固定資產投資活動中的資金需求。

（二）武漢銀行業旅游貿易融資產品發展存在的問題

1. 現有的融資產品與旅游市場主體需求的匹配程度不高。首先，面向個人及家庭消費者的旅游融資產品發展較少。目前，武漢銀行業的旅游信貸產品結構偏向于為旅游企業和項目開發提供信貸類融資產品，而為旅游消費者個人及家庭提供的貸款等產品則較為缺乏，旅游消費者的消費需求難以得到銀行業的響應和支持。同時，目前武漢市的消費者征信體系還不完善，因此商業銀行對面向個人和家庭的旅游信貸采取謹慎的態度，從而抑制了相關產品的發展。其次，旅游融資產品的研發和設計未能精準貼合旅游市場主體的需求。一方面，由于具備旅游相關專業背景的設計人員較為缺乏，銀行在開展相關工作時難以保障調研的深度和頻率，在融資產品方案設計的階段便容易因缺乏足夠的了解和認識而出現偏差；另一方面，現有的旅游融資產品的構成和設計創意更多地來自自上而下的工作部署，具有較為明顯的金融視角和政策指向，也未能鮮明地反映和準確地體現消費者的實際需要，或者僅僅能夠滿足旅游企業和項目在開發和運營某個特定階段的特定需要，而難以產生可持續的支持。

2. 銀行缺乏對旅游貿易融資業務的跟蹤，對既有旅游貿易融資產品的全生命周期管理工作較為欠缺。在融資產品從推出到退出的整個發展過程中，銀行較少進行跟蹤和關注，缺乏對客戶需求動態變化的跟蹤，也缺乏對市場變化的響應，導致既有的旅游貿易融資產品體系難以準確反饋和匹配客戶的需要，一定程度上與消費者的實際需求產生背離。以花博匯都市田園綜合體項目的建設為例，該項目由于工期較長，出現了資金的短缺，建設進度因此放緩，這一情況是武漢農商行蔡甸支行通過上門詢問和調研才了解到的，并在調研的基礎上，通過“流轉土地+股權質押”等多種擔保方式為項目發放融資資金，支持了項目建設的順利進行⑤。

3. 銀行對旅游貿易融資授信的審批效率較低，旅游貿易融資資金的發放受限。旅游貿易融資類客戶普遍以輕資產為主，其運營缺乏土地、房產等傳統抵質押物，而銀行的授信審批程序更多地看重土地、房產等傳統抵質押物，因此較難對旅游企業進行融資授信。同時，基于平臺的線上交易數據無法與線下業務結合，銀行在授信過程中難以進行有效的動態管控。因此從總體上來說，銀行的授信審批較為審慎，造成旅游企業的資金獲取困難。

四、數字化轉型背景下武漢銀行業旅游貿易融資產品的優化路徑

（一）搭建數字化融資服務平臺，提高旅游貿易融資效率

銀行應當充分利用大數據和云計算技術，構建集信息共享、在線申請、智能審批、風險預警等功能于一體的旅游貿易融資服務平臺，推動實現旅游業客戶信息的一站式收集與管理，降低操作成本，提高審批效率，同時增強銀行對旅游貿易市場動態變化的敏感度。通過構建該平臺，銀行能夠對旅游企業和項目的融資需求變化進行更為及時主動的追蹤，不僅提高向旅游企業進行資金投放的效率，還有助于銀行自身打造獨特的、具有競爭力的旅游業特色融資產品。

（二）創新融資產品與服務模式，設計差異化的融資產品

針對旅游貿易企業的不同需求，設計差異化的融資產品，如基于旅游項目未來現金流的預期收益權質押融資、旅游供應鏈金融等。同時，引入區塊鏈技術，提升交易透明度和信任度，為小微企業和新興旅游業態提供更加便捷、靈活的融資解決方案，并在豐富產品種類和結構的基礎上，構建適用于旅游行業的全新的旅游金融商業模式和專業化的產品服務體系。

（三）加強風險管理與防控

利用人工智能和機器學習算法，對旅游貿易融資業務進行全方位的風險評估與監測，實現風險的早發現、早預警、早處置。同時，加強與政府部門、行業協會、第三方數據機構的合作，構建全方位的風險防控體系，確保融資業務的安全穩健運行。

（四）構建跨界合作，形成良好的銀企互動生態

武漢的銀行業應繼續積極加強與旅游業、物流業等行業以及電商平臺的跨界合作，不斷打造并發揮產業集群的力量，共同構建旅游貿易融資生態體系，通過資源共享、優勢互補，實現信息流、物流、資金流的深度融合，為旅游貿易企業提供更加全面、高效的金融服務。

五、結論和建議

（一）研究結論

增強銀行機構對旅游業的支持是金融業支持旅游業的關鍵［3］，也是銀行業自身實現數字化轉型、提升自身數字化發展水平的重要途徑和舉措。本文對武漢市銀行業旅游融資產品的發展現狀及存在的問題進行了分析，認為武漢市的銀行業已經通過創新融資授信方式，開發旅游融資產品等方式，支持了武漢市乃至湖北省的旅游企業和項目發展，但是到目前為止，武漢銀行業的旅游貿易融資產品發展依然存在著融資產品與客戶需求的匹配程度不高、缺乏對旅游貿易融資產品和業務的管理、旅游貿易融資授信的審批效率低下的問題。在銀行業數字化轉型的背景下，武漢的銀行業能夠通過應用數字信息技術，構建數字化背景下的銀企合作流程，創新融資產品的設計和實施方式，構建銀行和旅游企業與項目之間的大數據合作平臺，改善信息不對稱問題，提升銀行業向旅游業融資投放和信貸發放的效率。

（二）政策建議

1. 政府相關部門應著力構建數字化基礎設施，完善數字化轉型背景下旅游企業的融資支持機制。政府相關部門應加大數字化基礎設施建設的力度，為數字化轉型背景下的旅游貿易融資做好支持。例如，建設和完善“政府＋信用信息服務機構”的模式，充分發揮和利用武漢市“華中數據中心”的優勢，通過智慧手段，建立旅游企業信用信息數據庫，通過發揮大數據的作用，探索制定旅游企業的信用等級評定標準和使用準則，探索利用大數據為旅游企業增信的新授信模式，為信貸融資做好數據增信的底部支撐。在搭建銀行業和旅游企業之間的溝通對話平臺時，政府相關機構和部門也應充分利用數字信息技術和平臺，減少銀行業和旅游融資需求主體之間的信息不對稱，不斷實現銀企對接和協調機制的數字化，提高貸款投放的準確性和有效性。

2. 銀行應加大個人旅游融資產品的發展和建設。銀行應當加強消費者征信體制的建設和完善，一方面可以利用大數據信息技術，健全征信體系，制定個人旅游消費信貸政策，開發面向旅游消費者的信貸產品，還可以通過數字化技術加強對個人旅游消費市場的調研力度，更加充分地掌握武漢市及周邊地區居民的收入水準和信貸能力，在此基礎上，推出針對個人及家庭的旅游消費信貸產品，開發旅游消費信貸市場。

3. 旅游企業應當抓住數字化發展的機遇，提高融資效率。旅游企業應當積極利用數字化技術和手段，克服自身“小、散、弱”的特點，通過成立旅游業產業聯盟、進行聯合融資的方式，爭取更多融資便利，提高自身的融資效率。

注 釋：

① 七部委聯合發文加強金融支持旅游業加快發展（www.gov.cn）。

② 湖北省文化旅游行業金融助企紓困專項行動方案-湖北省文化和旅游廳（hubei.gov.cn）。

③ 湖北省文化和旅游廳 湖北省財政廳 中國人民銀行武漢分行. 湖北省文化和旅游廳、湖北省財政廳、中國人民銀行武漢分行關于印發《旅游企業貼息幫扶實施方案》的通知。

④ 助企紓困|金融支持政策精準落地，助力文旅行業紓困解難_澎湃號·政務_澎湃新聞-The Paper。

⑤ 湖北日報報道：武漢農商行23億元支持農村文旅升級——湖北省農業農村廳（hubei.gov.cn）。

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