數字普惠金融與鄉村振興的關系

摘要：自黨的十八大以來，我國“三農”發展取得階段性成果。黨的二十大召開之后，我國鄉村振興進入關鍵時期，數字普惠金融作為鄉村振興的重要措施，對促進“三農”資源的有效配置具有重要作用。作為一種新型的金融業態，雖然數字普惠金融擁有便捷性、豐富性、低成本性的優勢，但是在助力鄉村振興過程中，也存在數字鴻溝問題、鄉村居民數字金融素養問題、數據獲取問題等?；诖耍岢鰪浐蠑底著櫆稀⑻岣哙l村居民數字金融素養、搭建信息共享平臺等多種舉措解決這些問題，為鄉村振興提供安全、全面、健康的數字普惠金融服務。

關鍵詞：數字普惠金融；金融服務；鄉村振興；鄉村金融

中圖分類號：F830.6

一、引言

2005年，聯合國在“國際小額信貸年”會議上提出普惠金融概念，其核心是有效地、全方位地為社會所有階層和群體（尤其是貧困、低收入人口）提供金融產品及服務，旨在緩解金融排斥，滿足社會群體的金融需求。我國自2006年引入此概念，2016年9月，在杭州舉行的二十國集團（G20）峰會上，中國積極參與制定了《G20數字普惠金融高級原則》，并首次提出“數字普惠金融”的概念。2016年，北京大學數字金融研究中心和螞蟻集團研究院共同編制了一套“北京大學數字普惠金融指數”，被認為是數字普惠金融研究較為全面的數據。

黨的十九大召開之后，鄉村振興成為“三農”工作的重心，數字普惠金融成為鄉村振興重要的金融方式；經過幾年發展，基本上形成了鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶的局面[1]。2024年，中央一號文件要求發展農村數字普惠金融，在這一政策引領下，數字普惠金融為鄉村振興帶來了更多的機遇。雖然數字普惠金融在鄉村振興中發揮了重要作用，但是也出現了一系列問題[2]。 因此，厘清數字普惠金融與鄉村振興之間的關系，對助力鄉村振興具有非常重要的意義。

二、相關概念

（一） 數字普惠金融

2016年，二十國集團領導人峰會（G20）將數字普惠金融定義為“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動”[3]。與傳統普惠金融相比，數字普惠金融通過大數據、云計算、區塊鏈等數字技術在金融領域的應用，突破時間、空間限制，擴大金融服務覆蓋面，有效促進信息共享，緩解信息不對稱，降低交易成本，提高各類群體金融服務的可獲得性。

（二） 鄉村振興

鄉村振興是指通過一系列政策和措施，使鄉村在經濟、社會、文化等方面得到全面的發展和提升，實現鄉村全面振興的目標。鄉村振興的內涵，是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕[4]。

三、數字普惠金融助力鄉村振興的優勢

（一） 便捷性

在鄉村振興過程中，數字普惠金融為鄉村發展注入了新的活力，尤其是偏遠落后的鄉村地區[5]。對于鄉村企業，不用再耗費大量時間、人力、物力去城鎮辦理金融業務，一臺電腦就可以解決支付、信貸和保險等方面的業務，提升了金融業務辦理效率。對于鄉村居民而言，移動支付、手機銀行等服務可以幫助他們隨時隨地完成交易；金融機構提供的一些小型貸款業務或投資理財，業務不僅打破了傳統金融服務的時空限制，使居民可以自由支配資金，也促進了他們的消費欲望[6]。因此，數字普惠金融可以讓鄉村企業及居民享受到更加便捷、高效的金融服務，推動了鄉村經濟的持續發展。

（二）豐富性

在數字技術的推動下，數字普惠金融通過多種方式向鄉村提供豐富且多樣化的金融產品。第一，金融機構利用數字金融平臺直接向鄉村企業提供相關業務，例如數字授信、數字擔保、數字保險等，并根據鄉村企業實際運營情況提供專項農業金融數字化解決方案，使資源配置進一步得到優化[7]。第二，通過電商平臺間接提供移動支付、網上信貸、網上保險等服務，借助電商平臺對大數據進行收集，例如信息數據、現金流數據、物流數據、商流數據等。這種方式不僅拓寬了鄉村企業辦理金融業務的渠道，也提高了金融服務的使用率[8]。第三，我國的一些商業銀行正在嘗試一種新的鄉村融資方式，即通過與電子商務平臺合作[9]。這種融資模式，不僅豐富了鄉村貸款的渠道，而且使貸款產品更加多元化，滿足了鄉村發展的實際需求，為鄉村經濟發展注入了新的活力。

（三）低成本性

目前，我國縣域數字普惠金融發展極快，最大原因是數字技術的運用，數字技術的應用不僅提升了金融服務的效率，同時也大大降低了金融成本。一方面，數字普惠金融對傳統金融組織架構進行數字化革新，依托互聯網金融產品有效地整合了更多的社會資源[10]。此過程，不僅拓寬了融資渠道，為鄉村振興提供了更為充沛且成本相對低廉的資金支持，還進一步促進了鄉村經濟的發展。另一方面，信息技術的進步為數字普惠金融的深化發展提供了強大的技術支持。特別是電子商務的蓬勃興起，打破了傳統金融服務的諸多壁壘與門檻限制[11]。鄉村企業及鄉村居民的交易費用越來越低，極大地提高了他們的積極性。數字普惠金融的低成本性，其本質是間接降低鄉村經濟發展的金融成本，促進鄉村經濟更快、更健康發展，為鄉村振興提供強有力的金融支撐。

四、數字普惠金融助力鄉村振興中存在的問題

（一）數字鴻溝問題

數字鴻溝，是指在全球數字化進程中，不同國家、地區、行業、企業、社區之間，由于對信息、網絡技術的擁有程度、應用程度以及創新能力的差別，而造成的信息落差及貧富進一步兩極分化的趨勢。在我國大部分鄉村地區，互聯網尤其是先進的數字技術普及率遠低于我國城市平均水平；雖然少數鄉村地區相關數字基礎設施已經比之前增加很多，但覆蓋率依然沒有超過60%，尤其是偏遠落后地區，互聯網基礎設施和技術設施更為滯后，在這些地區數字技術的應用和普及受到極大限制，從而出現了數字鴻溝現象，限制了數字普惠金融的發展。數字鴻溝不僅阻礙了鄉村經濟的發展，加大了城鄉差距，也限制了金融資本的均衡分布，不利于鄉村振興戰略的實施。

（二）鄉村居民數字金融素養問題

2023年，上海財經大學開展了主題為“數字技術賦能鄉村振興”的“千村調查”，調查發現鄉村居民整體數字金融素養普遍低于我國城鎮居民平均水平。第一，鄉村居民整體受教育程度相對較低，雖然近些年有些大學生陸續回到鄉村就業，但這些人只是少數，絕大多數普通村民整體受教育程度仍然較低，對專業金融知識和技能了解特別少，對數字普惠金融更是知之甚少，這在一定程度上限制了數字金融服務的廣泛應用。第二，由于金融信任危機，電信詐騙、非法借貸、高利貸詐騙等不法行為層出不窮，使部分村民對數字普惠金融沒有信任感，甚至出現抵觸情緒，加大了數字普惠金融推廣的難度。第三，鄉村居民的生活模式大多是以鄰里鄉親為組織，村民的思想意識容易受到群體的影響，一旦有村民對數字普惠金融有不好印象或發表不好言論，都將給數字普惠金融產品帶來巨大負面影響，嚴重影響數字普惠金融業務在鄉村的普及。

鄉村居民的數字金融素養問題，是影響數字普惠金融普及率的重要障礙。

（三）數據獲取問題

隨著大數據時代的到來，數據獲取成為各行各業發展的核心驅動力，數字普惠金融推行的關鍵點也是數據獲取。相對于城市，鄉村數字普惠金融的數據獲取面臨著巨大挑戰。問題最主要的原因是，我國絕大部分鄉村的數字化程度較低，經濟活動中的諸多環節，例如生產、運營、銷售等環節的數據采集不完整且碎片化，沒有成為完整、系統的數據體系。因此，當鄉村地區企業及居民在數字普惠金融機構辦理業務時，金融機構無法對這些客戶的金融需求、資信情況等進行全面評估。一方面，為金融機構帶來信貸風險，也可能錯失開拓市場的新機遇；另一方面，也無法及時滿足鄉村地區的企業及居民的需求，不利于鄉村經濟的振興與發展。因此，數據獲取問題，極大制約了鄉村數字普惠金融的發展進程。

五、數字普惠金融助力鄉村振興的措施

（一）彌合數字鴻溝

數字鴻溝問題是目前鄉村振興過程中數字普惠金融發展的重要障礙之一，引發數字鴻溝現象的大部分原因是基礎建設、政府政策以及社會資源分配引起的，因此，清除障礙，需要政府、企業和社會多方共同努力。第一，政府應加大鄉村地區數字、互聯網、通信等基礎設施的建設力度，搭建5G基站、信號塔，提升網絡覆蓋率和傳輸速度等，保證鄉村居民擁有穩定的網絡，讓其對數字普惠金融便利性有切身感受，為更好推廣數字普惠金融打下基礎。第二，鼓勵金融機構在鄉村地區建立數字普惠金融服務點，增加數字終端設備，為鄉村居民提供便捷的線下服務和24小時線上服務，快速解決鄉村居民使用數字普惠金融時出現的問題，提高使用效率[12]。第三，彌合數字鴻溝還需要實施城鄉差異化戰略，城鄉根據不同資源與優勢進行跨區域合作，實現金融資源互補，從而提高整體競爭力，促進區域共同繁榮。

政府、企業與社會共同協作，才能有效緩解我國數字普惠金融在鄉村振興中出現的數字鴻溝問題，為鄉村振興和實現共同富裕奠定基礎。

（二） 提高鄉村居民數字普惠金融素養

鄉村居民數字普惠金融素養的提升是鄉村振興過程中的必然要求。隨著數字信息技術的發展，這種要求的迫切性更加明顯。中國經濟正經歷數字化浪潮，鄉村經濟也必須緊跟發展趨勢才能實現真正的鄉村振興。數字技術快速發展使數字普惠金融的普及成為可能，通過數字技術可以讓更多鄉村居民了解金融知識并從中獲取紅利。第一，通過線下、線上多種途徑，向鄉村居民普及數字普惠金融的基本知識、最新的數字金融工具以及相關操作流程等，打破他們對金融原有的認知，提升對數字普惠金融的接受度，為后期數字普惠金融推廣打下良好基礎。第二，當地政府、村委會、金融機構等應帶頭使用并大力推廣數字支付工具，著重向村民介紹數字支付工具的各種便捷性，消除他們的反感心理，使其形成良好的數字支付習慣。第三，政府應出臺相應政策，提升鄉村居民對數字普惠金融的信任度，包括各種優惠政策如減免手續費等。最后，應建立健全糾紛機制，保障鄉村居民在數字普惠金融中的各種合法權益。

（三）搭建信息共享平臺

搭建信息共享平臺，為鄉村振興提供專屬的數字普惠金融服務平臺，以提高信息的利用率、透明度和可信度。信息共享平臺的構建，一方面，可以實時監測各個經濟主體的信用行為；另一方面，也可以對數字普惠金融的各個環節進行嚴格監管，以保障普惠金融服務的安全性。第一，在完善鄉村數字普惠金融基礎設施的基礎上，廣泛收集鄉村生產、運營、銷售等環節的數據，形成專業化的數據庫。第二，政府和金融機構不斷豐富數字普惠金融在鄉村的應用場景，多渠道、全方位收集數據，以了解真實鄉村經濟活動。第三，利用數字技術搭建專有信息共享平臺，該信息共享平臺可由政府部門主導并監管，相關金融機構共同參與并推進信息共享，進一步完善鄉村數據收集機制[13]。不管采用哪種方式搭建信息共享平臺，都需要綜合運用大數據技術、云計算、區塊鏈等現代信息技術，以確保獲取數據的安全性和準確性。

六、結語

依托互聯網、大數據、云計算的數字普惠金融為鄉村振興提供了多種金融產品，并且重塑了鄉村金融服務模式，特別是在小微企業、“三農”等領域助力更加明顯。數字普惠金融有效利用數字措施加大了鄉村金融的覆蓋廣度和使用深度，規避了鄉村振興過程中的金融排斥和金融約束，解決了鄉村振興過程中的資金需求，為鄉村振興注入新活力。但也存在數字鴻溝問題、鄉村居民數字金融素養問題、數據獲取問題等。針對這些問題，研究提出了相應的措施，以數字普惠金融賦能鄉村振興發展。

參考文獻：

[1]王利云. 鄉村振興的實踐邏輯、理論邏輯和實現路徑：發展新型鄉村集體經濟的研究[D].上海：上海財經大學，2023.

[2]張春海，楊彩濤，于惟.普惠金融發展促進區域經濟包容性增長了嗎？：來自全國 2116 個縣域數據的經驗分析[J].金融經濟，2022（11）：17-27.

[3]朱慧婷，張芳麗，李清華.普惠金融助力鄉村振興研究：以山東省為例[J].山東農業工程學院學報，2023，40（7）：75-76.

[4]陳國生，丁翠翠，郭慶然.基于熵值賦權法的新型工業化、新型城鎮化與鄉村振興水平關系實證研究[J].湖南社會科學，2018（6）：114-124.

[5]王樹娟，霍仕胤.縣域數字普惠金融助力鄉村振興：理論邏輯與實證研究[J].價格理論與實踐，2022（12）：192-195.

[6]朱麗萍，張伊麗，李程.鄉村數字普惠金融促進鄉村振興的作用機制與實施路徑研究[J].時代經貿，2022，19（12）：10-14.

[7]田霖，張園園，張仕杰.數字普惠金融對鄉村振興的動態影響研究：基于系統 GMM 及門檻效應的檢驗[J].重慶大學學報（社會科學版），2022，28（3）：25-38.

[8]謝地，蘇博.數字普惠金融助力鄉村振興發展：理論分析與實證檢驗[J].山東社會科學，2021（4）：121-127.

[9]馬亞明，周璐.基于雙創視角的數字普惠金融促進鄉村振興路徑與機制研究[J].現代財經（天津財經大學學報），2022，42（2）：3-20.

[10]崔惠民，王志豪.數字普惠金融助力鄉村振興的影響機理與空間效應[J].合肥工業大學學報（社會科學版），2022，36（3）：1-11.

[11]龍巖市三舉措助力普惠金融數字化改革[EB/OL].（2024-03-19）[2024-06-05].http：//fgw.fujian.gov.cn/ztzl/szfjzt/hlwjjfz_35781 /202403/t20240322_64 18414.htm.

[12]王鳳羽，湯鵬主，唐跟利.數字普惠金融服務鄉村振興：邏輯、困境與出路[J].東岳論叢，2024，12（12）：127-135.

[13]福建省地方金融監督管理局.關于推廣福建省國家級普惠金融改革試驗區第四批可復制創新成果的通知：閩普惠金改〔2022〕3 號[A/OL].（2022-12-14）[2024-06-05].https：//fjjrb.gov.cn/zw/tzgg/202212/t20221215_6079749.htm.