如何推進我國農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展？

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了17年的高速發(fā)展，在穩(wěn)糧、增產(chǎn)、增收等方面發(fā)揮了重要的作用，現(xiàn)已從高速度轉為高質量發(fā)展階段。

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險取得長足進步，在穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、農(nóng)民種糧信心和抗風險等方面發(fā)揮了積極作用。目前我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀如何？存在哪些難點、短板亟待解決？下一步的發(fā)展方向是什么？本文邀請首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱，內蒙古農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院二級教授、中國農(nóng)業(yè)風險管理學會農(nóng)險分會副理事長趙元鳳，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司黨委委員、副總裁李友意，河南省南陽市桐柏縣毛集鎮(zhèn)光武村黨支部書記、村委會主任孫長江等專家、從業(yè)者、基層工作者展開交流討論。

農(nóng)業(yè)保險對保障糧食生產(chǎn)起到“穩(wěn)定器”的作用

問 當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀如何？呈現(xiàn)出哪些新變化？農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)糧、保障農(nóng)民種糧收益方面，具體發(fā)揮了怎樣的作用？

庹國柱 近年來，我國農(nóng)業(yè)保險的內容不斷豐富，保險質量明顯提高。三大糧食作物生產(chǎn)對保障國家糧食安全十分重要，每年播種面積將近15億畝，三大糧食保險費收入占到整體種植業(yè)保險保費收入的60%。近幾年來，中央和地方政府在逐步提高三大糧食作物的保險保障水平，已在13個糧食主產(chǎn)區(qū)的產(chǎn)糧大縣實施完全成本保險。從去年下半年起，實現(xiàn)三大糧食作物的完全成本保險全覆蓋，這意味著全國所有種植三大糧食作物的農(nóng)戶都能夠購買比物化成本保險的保險金額高出l倍的保險。農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的作用是多方面的，其中最重要的是保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險不僅保證了正常穩(wěn)產(chǎn)保供，也是10多年來我國糧食連續(xù)增長的重要因素之一。

2024年農(nóng)業(yè)保險保費收入增速有所放緩。前17年年均增長率超過23%，2024年預計比2023年增長l2%左右。增量業(yè)務方面，擴大大豆完全成本保險和天然橡膠收入保險試點的財政安排。存量業(yè)務適當調整，這幾年各地開發(fā)的地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較多，財政壓力較大，2024年一些省份在保證中央財政支持的糧、棉、油、糖、肉等重要農(nóng)產(chǎn)品的保險費補貼資金的同時，適當調整業(yè)務的支持結構，減少一些地方特色產(chǎn)品的推廣力度。

趙元鳳 糧食生產(chǎn)面臨著很大的自然風險挑戰(zhàn)，所以農(nóng)業(yè)保險對保障糧食生產(chǎn)起到了“穩(wěn)定器”的作用。隨著三大主糧保障水平的大幅度提升，保險賠款為農(nóng)民的下一輪再生產(chǎn)提供了保障，有利于國家糧食安全供給。從2023年開始，主要的產(chǎn)糧大縣都納入了完全成本保險，以內蒙古為例，水地玉米的保障水平從物化成本保險的300多元，提高到完全成本保險的900多元。有了風險保障，農(nóng)民的風險預期發(fā)生變化，就敢于投入更多先進的生產(chǎn)要素，如采取新技術、新品種、社會化服務等，提升糧食單產(chǎn)、擴大生產(chǎn)規(guī)模。因此即使在土地面積不變的情況下，也能通過提升單產(chǎn)實現(xiàn)糧食總產(chǎn)增加，從而實現(xiàn)穩(wěn)糧增糧、增加農(nóng)民收入的目的。總體來看，我國的農(nóng)業(yè)保險在種糧方面體現(xiàn)出來的風險保障效益，以及農(nóng)民風險預期改變而帶來的糧食產(chǎn)量和收入增長的作用非常顯著。

發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險體系滿足多元化需求

問 農(nóng)民需要什么樣的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品？要想實現(xiàn)存在哪些困難？

庹國柱 首先農(nóng)民需要保障性強的產(chǎn)品，比如保險額能達到其單位產(chǎn)值的80％，甚至更高，如去年三大糧食作物全覆蓋的完全成本保險。其次農(nóng)民需要既能保障自然風險又能抵御市場風險的保險產(chǎn)品，如收入保險。最后農(nóng)民需要更廣泛的保險產(chǎn)品，為他們的農(nóng)、林、牧、漁以及涉農(nóng)財產(chǎn)和人身提供全方位的風險保障。但是除少數(shù)單風險保險產(chǎn)品之外，包含多風險保障的產(chǎn)品都無法商業(yè)化經(jīng)營，只能由政府提供高比例保險費補貼才可能參加，而政府財政的補貼預算是有限的。也就是說，政策性農(nóng)業(yè)保險只能在財政預算約束下發(fā)展，根據(jù)財政預算的松緊，選擇那些對國計民生最重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)來支持，比如糧食、棉花、大豆、油料作物、糖料作物等，條件允許的地方也有為農(nóng)戶水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船、農(nóng)房等標的政策性保險提供不同比例的保險費補貼。

李友意 站在農(nóng)民的角度，農(nóng)民更需要能覆蓋更多農(nóng)產(chǎn)品、提供更高足額保障、保險更加貼合產(chǎn)業(yè)實際、更低保費支付和更高理賠支付效率的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但要實現(xiàn)這些還存在一些困難。一方面，保險產(chǎn)品供給與需求存在不匹配，保險公司缺少大部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)，導致保險產(chǎn)品研發(fā)和精算定價與農(nóng)產(chǎn)品風險損失不匹配，另外主流農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障保額普遍低于農(nóng)民預期，導致農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險不能為其提供有效足額的風險保障，影響農(nóng)民投保意愿。另一方面，農(nóng)險理賠時效性與農(nóng)民獲得賠償及時性存在差異，當農(nóng)業(yè)災害發(fā)生后，由于專業(yè)技術人才缺乏、農(nóng)業(yè)災情定損過程復雜等因素影響農(nóng)業(yè)保險定損理賠效率，理賠工作時效影響農(nóng)民獲得賠償?shù)募皶r性。

問 對于滿足當前農(nóng)戶多元化的需求，您有什么建議？如何提高農(nóng)戶獲得感和投保的積極性？

庹國柱 總的來看，小農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的積極性不如規(guī)模農(nóng)戶高。就我們調查的情況來看，小農(nóng)戶，特別是東部地區(qū)的小農(nóng)戶，因為農(nóng)業(yè)收入在家庭收入中的比重很小，甚至低于20c，所以他們對于一般的農(nóng)作物保險，比如三大糧食作物，低保障的物化成本保險興趣較小，對高保障的完全成本保險、收入保險還愿意參加，對那些產(chǎn)值較高的特色農(nóng)產(chǎn)品（例如水果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖）的興趣比較大。規(guī)模農(nóng)戶注重收入，而且規(guī)模戶一般都有貸款、雇工，有很大的成本壓力，經(jīng)營利潤在很大程度上靠天，就對農(nóng)業(yè)保險比較依賴，特別是對高保障的產(chǎn)品很感興趣，甚至愿意多出保險費。所以，希望能提供更多的保險產(chǎn)品選擇，比如小農(nóng)戶不愿參保，向他們收那20%的保險費很費勁，那就給他們免費提供低保障產(chǎn)品；對規(guī)模農(nóng)戶需要的高保障產(chǎn)品，可以適當提高自交保險費的比例，也就是將現(xiàn)在千篇一律的產(chǎn)品模式，改變成“基本保險+附加保險”的模式，基本保險就是低保障保險（例如物化成本保險），不用農(nóng)戶出錢，保險費全部由政府補貼，對于高于物化成本保險的保障，政府補貼部分保費，農(nóng)戶承擔較多部分保險費。這樣既鼓勵了小農(nóng)戶，也滿足了規(guī)模農(nóng)戶的高保障需求。

孫長江 對于農(nóng)戶來講，保險產(chǎn)品是有效益、有保障的，自然就會去投保。我們村投保的花生“保險十期貨”，在2021年剛開始宣傳的時候，是挨家挨戶宣傳，農(nóng)民從骨子里認為“保險+期貨”有漲有跌，存在擔心顧慮，因此剛開始推的時候，買的人不多，我自己是種了不到100畝花生，帶頭買了這個保險產(chǎn)品。第一年理賠以后，看到別人都拿到錢了，第二年不用宣傳，農(nóng)戶都過來買。去年也一樣，一說“保險+期貨”開始賣了，農(nóng)戶自己就主動來買。農(nóng)戶能看見實實在在的效益，投保積極性自然就高了。

農(nóng)業(yè)保險精準理賠助力增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性

問 目前我國農(nóng)業(yè)保險還有哪些不健全的部分？業(yè)界普遍存在的痛點和堵點是什么？中國的農(nóng)業(yè)保險與西方的有何區(qū)別？中國的特點是什么，還存在哪些差距？

庹國柱 我國農(nóng)業(yè)保險存在以下三方面問題。第一，我國是先實踐后立法，操作缺乏嚴格的經(jīng)營規(guī)范，現(xiàn)有的《農(nóng)業(yè)保險條例》已經(jīng)12年了，法律法規(guī)的不完善在很多方面影響農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范運行。如最近披露出來的案例就是基層干部和農(nóng)戶共同參與的違法違規(guī)事件，把政策性農(nóng)業(yè)保險當作“唐僧肉”，利用法律法規(guī)漏洞和監(jiān)管不嚴為他們提供可鉆的空子。第二，監(jiān)督和管理部門職責不清、數(shù)據(jù)不共享，給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營帶來困擾。如由于地方政府的干預，有的地方無法按照經(jīng)營規(guī)則進行承保和理賠，助長道德風險和騙保騙賠，使經(jīng)營機構在有些情況下不能合規(guī)定損和理賠。第三，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務管理機構，實施政策性農(nóng)業(yè)保險的效率低下，如風險區(qū)劃、產(chǎn)品開發(fā)、費率精算等分散在各家商業(yè)性經(jīng)營機構，使得大部分地區(qū)不能按照風險大小確定費率，定價不準，政府的大量資金投入使用效率卻不高。

中國的農(nóng)業(yè)保險雖然也借鑒了西方發(fā)達國家的許多經(jīng)驗，但顯示出鮮明的特點。第一，農(nóng)業(yè)保險體制不同，中國是雙層決策體制，中央只出制度、定規(guī)則、給予一定的保險費補貼，但做不做、做多少、做多大都由地方政府決策。第二，中國政策性農(nóng)業(yè)保險標的范圍比西方國家寬泛，一開始就包括農(nóng)作物、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，還有部分涉農(nóng)財產(chǎn)保險，如美國、加拿大主要是做政策性農(nóng)作物保險，最近幾年才開始將牲畜（豬、牛、羊等標的）納入政府支持范圍。第三，西方國家的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品大都是產(chǎn)量保險產(chǎn)品，美國進一步發(fā)展成收入保險產(chǎn)品，中國主要是成本保險產(chǎn)品。

庹國柱 在種植業(yè)方面，目前中央財政補貼的還是大宗糧食作物，實際上各個地方都有強烈的地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求。但地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險需要地方財政實力作為保障。因此中央財政應對糧食大區(qū)或糧食主產(chǎn)區(qū)的地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保費補貼實施差異化政策。如果地方優(yōu)勢特色產(chǎn)品的保費補貼完全依靠地方財政，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面及保障水平的提升速度將會受到很大影響。此外，如何構建一個政府及保險公司利益共享、風險共擔的農(nóng)業(yè)保險運行機制，將是中國農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展的重要保障。

李友意 我國農(nóng)業(yè)保險與西方國家相比，一是市場化程度不高，保險公司在產(chǎn)品設計、定價和風險管理方面自主性有限，而西方國家的市場機制更加靈活和成熟。二是風險管理工具還不夠成熟，西方國家在農(nóng)業(yè)風險管理工具的多樣性和使用上更加成熟，如利用期貨、期權和天氣衍生品等進行風險對沖。三是技術應用不夠廣泛。西方國家在農(nóng)業(yè)保險中更廣泛應用大數(shù)據(jù)、遙感技術和精細化管理，而中國在技術應用上還處于起步階段，特別是在農(nóng)作物產(chǎn)量和災害評估等方面。

問 您認為，我國農(nóng)業(yè)保險未來將如何實現(xiàn)高質量發(fā)展？

庹國柱 第一，當務之急是修訂《農(nóng)業(yè)保險條例》，嚴格規(guī)范政策性業(yè)保險的三個參與方——政府、經(jīng)營機構和農(nóng)戶的行為規(guī)范，為政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定法治基礎。第二，在現(xiàn)行財政預算約束條件下，首先保證重要農(nóng)產(chǎn)品的保險發(fā)展，盡可能提高保險金額，努力提高承保覆蓋面。第三，在諸多政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類型里，如物化成本保險、完全成本保險、收入保險，最終應該選擇收入保險，既能保自然風險又能保市場風險，是比較好的選擇。第四，做農(nóng)業(yè)保險還是要靠保險經(jīng)營機構，目前市場上的經(jīng)營機構太多，競爭秩序混亂，要通過法律法規(guī)來規(guī)范這種無序競爭，同時更嚴格地規(guī)范經(jīng)營機構的經(jīng)營活動，建立淘汰機制，實現(xiàn)市場的健康、高效和可持續(xù)。

趙元鳳 要建成農(nóng)業(yè)強國，必須要增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的韌性，農(nóng)業(yè)保險就發(fā)揮著這樣的作用。何為韌性？就是當面臨巨大風險時，這個產(chǎn)業(yè)還能夠生存，而且不斷發(fā)展下去。農(nóng)業(yè)保險應當發(fā)揮好保險手段，通過設計不同的保險產(chǎn)品，既可以保障農(nóng)業(yè)的自然風險，也可以保障市場風險，那么農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的韌性就會增加。保險是抵御風險的一種手段，要體現(xiàn)出保險的特性。現(xiàn)在很多農(nóng)民認為保險就相當于是投資，一畝地交20元，年終返還只要比20元多就行。應當深刻理解和體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的本質特征，把農(nóng)業(yè)保險做成真正的保險，讓農(nóng)民意識到它就是一種保險手段，起到的是風險保障作用，而不是投資。

李友意 與其他保險市場相比，農(nóng)業(yè)保險還蘊含著巨大的市場空間和發(fā)展張力，仍然屬于藍海市場。未來，農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展將持續(xù)深入推進。一方面，農(nóng)業(yè)保險將向數(shù)字化轉型，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分，近年來一直以數(shù)字技術與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟深度融合為主攻方向，全面推進農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉型升級，要加快數(shù)字技術的應用及場景的搭建，提供更加多樣化、個性化的農(nóng)業(yè)保險服務，尤其是通過數(shù)字技術進一步提高農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠能力。另一方面，要逐步健全保障體系，在市場需求的驅動下，農(nóng)業(yè)保險在保障范圍、保障程度、保障類型等維度都將實現(xiàn)拓展延伸，如針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展，可以為家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶等定制開發(fā)保障更為全面的專屬產(chǎn)品；從服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈角度，推進農(nóng)業(yè)保險向全面風險保障轉變，在傳統(tǒng)政策險保障基礎上，創(chuàng)新更多產(chǎn)量保險、收入保險、指數(shù)保險等產(chǎn)品，保障鏈條也可從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向播種、收獲、運輸?shù)阮I域延展，以持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險的保障深度和廣度。（微信公眾號“重農(nóng)評”）