農村金融促進農業經濟增長

文章概述了農村金融與農業經濟的發展現狀，詳細分析了農業經濟增長與農村金融發展之間的緊密聯系，探討了農村金融發展仍面臨重視程度不高、發展效率不高等問題，對此文章提出了擴大金融規模、優化金融結構、完善現代化農村金融體系、提高風險預警及控制能力、積極提高農村金融效率以及擴大農業金融規模等具體措施，以促進農村金融與農業經濟的協同發展。

近年來，我國高度重視農業農村發展，持續推進農業供給側結構性改革，致力于實現農業現代化和鄉村振興，在這一過程中農村金融作為現代農業發展的重要支撐，其作用日益凸顯。長期以來農村金融體系面臨著諸多困境，隨著農村金融改革的深入推進政策支持和科技賦能共同發力，農村金融發展進入新階段，服務效率和質量不斷提升為農業經濟增長注入了新的活力。

農村金融發展對我國農業經濟增長的影響

農村金融發展概述

農村金融作為支持農業經濟增長的重要力量，其發展水平直接關系到農業現代化的進程和農村經濟的活力。在我國農村金融體系主要由農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等構成。截至2023年11月末，全國涉農貸款余額56.22萬億元，同比增長15.1%。目前我國農村中小銀行機構已達3 862家，基本實現了鄉鄉有機構、村村有服務，稻谷、小麥、玉米三大主糧作物農業保險覆蓋率達到70%以上，農業保險規模居全球前列。

農業經濟發展概述

近年來，我國農業經濟發展取得了顯著成就，2023年我國第一產業增加值達到89 755億元，按不變價格計算比上期增長4.1%，占全年國內生產總值的7.12%，表明農業經濟在國民經濟中依然占據重要地位且保持了穩中有增的發展態勢，同時糧食生產再獲豐收，全國糧食產量連續9年穩定在1.3萬億斤以上，達13 908.2億斤，比上年增加177.6億斤，增長1.3%。大豆油料擴種行動穩步推進，大豆播種面積和產量均實現增長。農產品市場價格穩中有降，國際貿易緩中有升，隨著全球經濟逐步復蘇我國農產品進出口金額也有所增長。

農業經濟增長和農村金融發展的聯系

農村金融通過提供信貸、儲蓄、保險等多元化金融服務有效緩解了農業生產的資金約束，促進農業技術的引進和推廣，提高農業生產效率和農產品質量，特別是在農業現代化進程中農村金融的支持更是不可或缺，通過為農民和農業企業提供及時的資金支持，農村金融促進了農業產業鏈的延伸和農業結構的優化，推動了農業向高效、生態、可持續方向發展。農業經濟增長也為農村金融的發展提供了廣闊的空間和堅實的基礎，隨著農業經濟的持續增長農民的收入水平不斷提高，對金融服務的需求也日益多樣化促使農村金融機構不斷創新金融產品和服務以滿足農民和農業企業的需求。

農業經濟增長與農村金融發展之間的這種聯系并不是單向的而是相互促進、共同發展的，農村金融的發展為農業經濟增長提供了資金支持和金融服務，而農業經濟增長則推動了農村金融的創新和發展，這種良性互動關系不僅促進了農業和農村經濟的健康發展，也為農村金融體系的完善提供了有力支撐。

農村金融發展存在的問題

重視度不高

雖然近年來國家加大了對農村金融的支持力度，但在政策制定和執行過程中仍然存在一些偏差和不足，一些地方政府更關注城市金融的發展，對農村金融的重視程度相對較低，導致農村金融資源投入不足，金融產品和服務創新滯后，農村金融政策在執行過程中也面臨著政策宣傳不到位、執行力度不夠等問題，使得農民和農業企業難以充分享受到政策帶來的紅利。從金融機構層面來看，部分金融機構對農村金融市場的認識和重視程度不夠，一些商業銀行和保險公司等金融機構在農村地區的分支機構較少，服務覆蓋面有限難以滿足農民和農業企業的多元化金融需求，這些金融機構在農村金融市場的產品和服務創新方面也相對滯后，缺乏針對農村特點和農民需求的金融產品導致農村金融服務的供給不足。

農民自身對農村金融的重視程度也有待提高，由于農村地區金融知識普及程度相對較低，農民對金融服務的了解和認識有限，缺乏主動尋求金融服務的意識和能力，在一定程度上限制了農村金融市場的拓展和深化，也影響了農村金融發展的整體進程。

農村金融制度的落實發展不足

盡管我國已經建立了一套相對完善的農村金融制度，但在實際操作中這些制度往往難以得到有效落實，一些政策在執行過程中存在偏差導致農村金融資源未能得到合理分配和有效利用，農村金融制度在創新方面也相對滯后，難以滿足農村金融市場日益多元化的需求。在一些經濟發展水平相對較低的農村地區，金融機構的數量和實力有限導致農村金融服務的供給不足，這些地區的金融機構往往缺乏足夠的動力和資源去推動農村金融制度的落實和發展，使得農村金融制度在這些地區難以發揮應有的作用。

農村金融制度的落實還受到農民金融素養和意識的影響，由于農村地區金融知識普及程度相對較低，農民對金融服務的了解有限導致他們在利用金融服務時存在諸多困難，限制農村金融市場拓展的同時也影響農村金融制度的落實和發展，農民對金融制度的認知不足使得他們在面對金融問題時缺乏正確的判斷和決策能力，難以充分利用金融制度提供的支持和保障。

發展效率不高

在一些農村地區，金融資源過度集中于某些特定領域或機構，廣大農民和中小企業則難以獲得足夠的金融支持，這種資源分配的不均衡不僅加劇了農村經濟的二元結構，也限制了農村金融的普惠性和可持續性，由于農村金融資源有限，金融機構在投放貸款時往往更加謹慎，導致貸款審批流程繁瑣、周期長，難以滿足農民和中小企業的緊急資金需求。當前農村金融產品和服務相對單一，缺乏針對農村特點和農民需求的定制化產品，導致農民在尋求金融服務時面臨貸款額度小、期限短、利率高等諸多困難，農村金融產品和服務在風險管理和定價機制上也存在不足，難以有效應對農村市場的復雜性和不確定性。

農村金融基礎設施和人才建設滯后影響了發展效率的提高。農村地區金融基礎設施相對薄弱，ATM機、POS機等自助服務設備普及率較低，導致農民在辦理金融業務時面臨諸多不便。此外，農村金融人才短缺，尤其是具備金融專業知識和實踐經驗的人才更是匱乏，導致農村金融機構在業務拓展、風險管理等方面存在諸多困難，難以提高服務質量和效率。

促進農村金融發展與農業經濟增長的措施

擴大金融規模，優化金融結構

擴大金融規模要增加農村金融資源的投入，提高農村金融機構的覆蓋面和服務能力，可以通過加大政府財政投入、引導社會資本進入農村金融市場、推動農村金融機構多元化發展等方式實現，政府應加大對農村金融的政策扶持力度，提供稅收減免、資金補貼等優惠政策，吸引更多金融機構進入農村市場，鼓勵金融機構通過設立分支機構、增加服務網點等方式擴大農村金融服務覆蓋面，提高金融服務的可得性和便利性。

優化金融結構則是要調整農村金融市場的結構，提高金融服務的針對性和有效性，推動農村金融機構向專業化、特色化方向發展，形成多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。一方面，要鼓勵農村中小金融機構和新型農村金融機構的發展，為農民和中小企業提供更加貼近需求的金融服務；另一方面，要推動農村金融機構加強與其他金融機構的合作，實現資源共享和優勢互補，提高金融服務的整體效能。

完善現代化農村金融體系

完善現代化農村金融體系需要強化金融機構的多元化發展，鼓勵和支持商業銀行、政策性銀行、保險公司、擔保公司等各類金融機構進入農村市場，形成多層次、廣覆蓋的金融服務網絡，這些金融機構應根據農村市場的特點和需求，創新金融產品和服務，滿足農民和農業企業的多樣化需求的同時加強金融機構之間的合作與競爭，推動金融服務質量和效率的提升。在完善現代化農村金融體系的過程中加強金融基礎設施建設，提升農村地區的支付結算體系、征信體系、信用擔保體系等，為金融機構提供更加便捷、安全的業務處理平臺，加強金融科技的應用，推動農村金融服務向智能化、數字化方向發展，提高金融服務的效率和覆蓋面。

提高風險預警及控制能力

提高風險預警能力的關鍵在于建立健全的風險監測和評估體系，這一體系應能夠實時監測農村金融市場的資金流動、信貸質量、利率波動等多方面動態變化，及時發現潛在風險點，通過對歷史數據的分析和挖掘建立風險預警模型，對風險進行量化評估，為決策者提供科學依據。在風險控制方面完善風險管理機制，強化內部控制和合規管理，農村金融機構應建立健全風險管理制度，明確風險管理職責和流程，確保各項業務操作符合法律法規和監管要求，加強對信貸、投資等業務的審慎管理，嚴格控制風險敞口避免過度集中和單一化風險。

在提高風險預警及控制能力的過程中還需要加強金融知識普及和風險教育，農民作為農村金融市場的主體，其金融素養和風險意識直接關系到農村金融市場的穩定和發展，因此需要通過宣傳教育、培訓等方式提高農民的金融知識水平，增強他們的風險識別能力和自我保護意識。

積極提高農村金融的效率

提高農村金融效率需深化農村金融改革，推動金融機構的創新與轉型，農村金融機構應積極響應市場需求優化信貸結構，創新金融產品和服務以滿足農民和農業企業多樣化的金融需求，例如，可以開發適合農村特點的微型金融產品，簡化貸款審批流程，提高貸款發放速度降低融資成本，鼓勵金融機構利用如大數據、人工智能等金融科技手段提升業務處理效率和服務質量，實現金融服務的智能化和便捷化。加強農村金融基礎設施建設提高金融服務的覆蓋面和便捷性。完善農村支付結算體系推廣電子支付和移動支付提高資金流轉效率，加強農村征信體系建設提高信用信息的透明度，降低信貸風險以及優化農村金融服務網絡，增加服務網點提高金融服務的可得性。

在提升金融效率的同時必須注重風險防范，建立健全農村金融監管體系，加強對金融機構的監管和評估，確保金融服務的合規性和安全性，加強對農村金融市場的動態監測，及時發現和處置潛在風險維護金融市場的穩定。提高農村金融效率還需加強政策引導和支持，政府應出臺相關政策鼓勵金融機構加大對農村市場的投入，優化金融資源配置為農村經濟發展提供充足的資金支持。

擴大農業金融的規模

擴大農業金融的規模首先需要政府加大政策扶持力度，政府可以通過提供財政補貼、稅收優惠、貸款貼息等政策措施鼓勵金融機構加大對農業的投入，特別是要引導金融機構向農村和偏遠地區傾斜，滿足這些地區農業發展的資金需求，建立農業信貸擔保體系降低金融機構的貸款風險，提高其服務農業的積極性。針對農業生產的特殊性，金融機構可以開發如季節性貸款、訂單農業貸款等適合農業特點的貸款產品以滿足農民在不同生產階段的資金需求，金融機構還可以加強與其他機構的合作如與農業部門、科研機構等建立合作機制，共同推動農業技術創新和產業升級。完善農村支付結算體系，推廣電子支付和移動支付等新型支付方式提高資金流轉效率，加強農村征信體系建設提高農民的信用意識和信用水平，為金融機構提供可靠的信用信息以及加強農村金融人才培養和引進，提高金融機構的服務能力和水平。

農村金融可以顯著促進農業經濟增長，農村金融為農業提供資金和服務，推動農業現代化和鄉村振興的同時，農業經濟增長也為農村金融拓寬發展空間，但農村金融仍面臨挑戰，需政府、金融機構和農民共同努力。

（作者單位：山東省鄒平市孫鎮人民政府）