“下沉”與“深耕”：普惠金融激活農村經濟新動能

隨著我國經濟高質量發展和金融體系持續完善，農村商業銀行在普惠金融領域的重要性日益凸顯。普惠金融強調為社會各類群體提供全面、便捷的金融服務，在當前脫貧攻堅同鄉村振興有效銜接的關鍵時期，農村商業銀行的普惠金融服務意義尤其特殊。作為農村金融服務的中堅力量，農村商業銀行在推動普惠金融可持續發展方面扮演著至關重要的角色。然而，當前農村商業銀行在普惠金融實踐中仍面臨創新不足、監管滯后、政策執行乏力等現實挑戰。我們就這些問題提出了對策和建議，以期農村商業銀行能更好地履行服務“三農”經濟的使命，助力農村經濟高質量發展。

普惠金融是指金融機構面向各社會階層和群體提供全方位、便捷且可負擔的金融服務，其核心在于“普”和“惠”兩方面。“普”強調服務的廣泛覆蓋性，確保包括低收入群體、小微企業等在內的各類市場主體都能獲得金融服務；“惠”則注重服務的可獲得性和成本合理性，使服務對象以合理價格獲取必要金融服務。這種包容性的金融服務模式，不僅有助于改善民生，更能促進經濟均衡發展及社會公平穩定。

農商行普惠金融可持續發展的重要性

農村商業銀行普惠金融可持續發展具有雙重戰略意義：從微觀層面看，它直接關系到銀行的長遠發展，有助于其完成轉型升級和提高市場競爭力；從宏觀層面看，它是推動金融業均衡發展、服務實體經濟的重要抓手，也是我國實現共同富裕的重要支撐。普惠金融通過消除金融服務空白點，促進社會各階層的均衡發展，是連接金融體系與農村經濟的關鍵紐帶，對促進經濟社會的協調穩定發展具有不可替代的作用，與我國實現共同富裕的長期奮斗目標相契合。

農村商業銀行在我國金融體系中具有獨特的戰略定位，其機構屬性決定了其必須致力于普惠金融可持續發展的歷史使命。這些由農信社改制而來的金融機構，憑借其深厚的縣域根基和天然的社區黏性，在推進普惠金融發展方面具備顯著的優勢。其植根基層的機構特性，賦予農村商業銀行開展普惠金融業務的先天優勢，更使其肩負著服務“三農”、促進城鄉金融均衡發展的特殊責任。

農商行普惠金融可持續發展存在的問題

普惠金融服務理念缺乏創新

普惠金融服務理念缺乏創新表現在三個方面。

服務理念未能與時俱進。部分農村商業銀行仍停滯于傳統服務理念層面，未充分借助現代科技手段提升服務質量與效率。這種滯后的服務理念既影響客戶體驗，又限制銀行自身業務拓展能力。

對客戶需求缺乏深入挖掘。普惠金融服務核心在于以客戶為中心，滿足其多元化的金融需求。然而，當前部分農村商業銀行在提供普惠金融服務時，仍以傳統存貸款業務為主，忽視客戶在支付、理財、保險等方面的需求。這種服務理念的缺失致使銀行無法全面滿足客戶需求，進而影響普惠金融服務的深度與廣度。

服務模式單一且缺乏差異化。農村商業銀行面對不同客戶群體時，本應提供差異化的普惠金融服務，但現實中，部分銀行在服務模式和產品開發上缺乏創新，未能依據客戶群體特點提供個性化服務。這種“一刀切”的服務模式既降低了客戶滿意度，也削弱了銀行的市場競爭力。

普惠金融的監管體系不夠完善

農村商業銀行普惠金融可持續發展過程中，監管體系仍存在不夠完善的情況，主要體現在以下幾方面：

監管政策與普惠金融實踐存在脫節現象。近年來，我國金融監管機構雖在普惠金融領域出臺了一系列政策措施，但這些政策往往過于宏觀，缺乏針對農村商業銀行等中小金融機構的具體指導，導致其在普惠金融服務中難以準確把握政策意圖，無法充分發揮地域和專業優勢。

監管手段和方法相對滯后。隨著金融科技快速發展，普惠金融服務模式與創新產品不斷涌現，但當前監管手段和方法尚未能完全適應此變化，導致監管效率和效果不佳。

監管協作機制尚不完善。普惠金融涉及多個金融監管部門和地方政府，而目前各部門之間協作機制尚不完善，容易出現監管空白和重復監管的情況。

普惠金融政策執行力度不夠

普惠金融政策執行力度不夠主要體現在政策傳達與實施滯后、政策執行過程中的監管缺失，以及部分農村商業銀行執行時缺乏足夠的資源和能力支持等方面。

政策傳達與實施的滯后性。由于農村商業銀行多分布在較偏遠地區，信息傳遞和政策實施面臨障礙，這不僅影響普惠金融服務的及時性與有效性，還可能導致銀行錯失市場機遇，進而制約其可持續發展。

政策執行過程中的監管存在缺失。盡管普惠金融政策已制定，但在具體執行時，因缺乏有效監管機制，部分農村商業銀行可能會出于自身利益考量，選擇性執行政策甚至偏離政策初衷。這種情況既削弱普惠金融政策的權威性與公信力，又阻礙農村商業銀行普惠金融的可持續發展。

部分農村商業銀行資源和能力不足。具體表現為人力資源、技術資源、資金儲備等方面的短板。因這些資源匱乏，銀行執行政策時可能力不從心，導致政策落地效果不佳。

普惠金融數據庫和征信系統不完善

普惠金融數據庫和征信系統的不完善已成為制約普惠金融可持續發展的關鍵因素，主要體現在數據收集和覆蓋存在明顯盲區，數據質量和處理能力有待提高，以及信息共享和協同機制不健全等方面。當前，普惠金融數據采集體系尚未實現全面覆蓋，部分農村地區小微企業和個人金融數據未被有效納入數據庫，同時各地、各金融機構之間信息共享程度有限，導致基礎數據不完整或失真，致使金融機構在評估風險或制定政策時缺乏足夠數據支持，難以實現精準服務。所以，建立健全信息共享和協同機制有助于打破數據壁壘，提高金融服務的效率和準確性。

農村商業銀行普惠金融可持續發展策略

合理進行普惠金融服務理念的創新

在推動農村商業銀行普惠金融可持續發展進程中，關鍵是要創新普惠金融服務理念，具體措施包含以下方面：

樹立以客戶為中心的服務理念。傳統金融服務模式下，銀行常以產品為中心，而忽視客戶需求與體驗，而在普惠金融背景下，銀行需轉變思路，將客戶需求置于首位，提供個性化、差異化的金融服務。銀行應通過深入了解農村客戶的金融需求與偏好，來開發更契合市場需求的產品和服務，進而提升客戶滿意度與忠誠度。

強化金融服務的普惠性。普惠金融的核心在于讓更多人享受到便捷、可負擔的金融服務，因此銀行應致力于降低服務門檻、簡化業務流程、提高服務效率，以確保農村地區居民能輕松獲得所需金融服務。

創新金融產品和服務模式。隨著科技發展，互聯網金融、移動支付等新興金融模式的不斷涌現，普惠金融迎來新的發展機遇。銀行應積極擁抱科技創新，運用大數據、人工智能等技術，將先進技術應用于金融服務中，開發出更便捷、高效的金融產品和服務，精準分析客戶的需求，從而為客戶提供個性化的金融解決方案。

完善普惠金融的監管體系

在推進農村商業銀行普惠金融可持續發展過程中，完善普惠金融的監管體系尤為重要，具體舉措如下。

建立健全普惠金融監管法律法規。當前，我國普惠金融領域法律法規尚不完善，急需構建一套完整的法律體系來規范市場行為，以明確市場準入、業務規則、風險管理等要求，為監管機構提供明確執法依據，確保市場規范有序運行。

加強跨部門協同監管。普惠金融涉及多個金融監管部門，為確保監管有效性和一致性，需加強這些部門間的溝通與協作以形成合力，通過建立跨部門的信息共享機制、聯合檢查機制等可提高監管效率，及時發現并處理市場中的違規行為。

強化對普惠金融業務的風險監測和預警。隨著普惠金融快速發展，各類金融風險也隨之增加，需建立完善的風險監測和預警機制，包括對普惠金融業務進行定期風險評估、設置風險閾值等措施，在觸發預警時及時采取管控手段，維護金融市場的穩定。

強化普惠金融政策方面的保障

在強化普惠金融政策方面保障的落實上，需重點做好以下工作：

制定更為精準的普惠金融政策。由政府及相關金融監管部門針對農村商業銀行特點與普惠金融需求，出臺更具針對性和可操作性的政策，涵蓋金融服務普及、金融產品創新及風險防范、消費者權益保護等方面，以形成全面、系統政策體系。

加大政策扶持力度。政府通過財政補貼、稅收優惠等政策措施，降低農村商業銀行開展普惠金融業務的成本，提高其開展相關業務的積極性。

健全政策執行和監督機制。建立專門監督機構，定期檢查評估政策落實情況，確保各項措施有效實施。

加強政策宣傳和培訓。政府及金融監管部門應加大對普惠金融政策的宣傳力度，以提高農村商業銀行對政策的理解與執行能力。

建立健全普惠金融數據庫和征信系統

關于建立健全普惠金融數據庫和征信系統，重點要推進以下工作：

構建普惠金融數據庫。通過系統收集客戶信用記錄、交易數據、市場信息等，為銀行提供全面的客戶信用評估依據。該數據庫既可用于貸前精準風險評估，防范不良貸款，又能支持貸后持續監測，及時發現并化解潛在風險。

要完善征信系統以提高信貸資源配置效率。完善的征信系統作為金融基礎設施，能有效緩解信息不對稱問題，幫助銀行高效獲取借款人信用信息，實現信貸資源的合理配置。這不僅降低了銀行信貸風險，更能確保資金精準支持信用良好的小微企業和農戶等普惠重點群體。

形成多方共建機制。需要政府制定統一建設標準和管理規范，搭建數據共享平臺；銀行積極參與數據共享，提升數據處理能力；社會各界加強宣傳推廣，提高公眾認知度，共同推進普惠金融信用體系建設。

在金融科技迅猛發展與金融市場加速開放的當下，普惠金融成為農村商業銀行實現差異化競爭的重要戰略方向。農村商業銀行普惠金融可持續發展的必要性、現存問題值得深入探討。為適應市場變革，農村商業銀行需要在多個方面實現突破。在服務創新上，要持續升級普惠金融服務模式，構建線上線下融合的智慧服務體系；在管理機制方面，需優化內部風險控制架構與績效考核體系，提升普惠業務專業化運營能力；在生態建設層面，應完善與監管機構、科技公司的協同機制，形成動態風險預警與處置閉環。只有這樣，農村商業銀行才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟，實現普惠金融業務的穩健發展。