數字普惠金融對鄉村產業振興的影響

實施鄉村振興戰略，是推動農村地區發展、實現中國式現代化的核心舉措。數字普惠金融作為助力鄉村產業振興的有力引擎，能夠在一定程度上激發鄉村產業的發展活力。然而，當前數字普惠金融在推動鄉村產業振興的過程中，仍面臨諸多挑戰。本文首先梳理歸納鄉村產業振興現存的問題，接著深入分析二者之間的關系、推動機制、發展面臨的阻礙以及可行的應對策略，最后對未來數字普惠金融與鄉村產業振興的協同發展提出建議。

自黨的十九大提出鄉村振興戰略以來，產業振興便成為其中的核心任務。《關于實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》明確指出，在打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會后，要持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動脫貧地區發展和鄉村全面振興。鄉村振興戰略實施至今，已取得階段性成果，不僅推動了農業農村產業結構的優化調整，還在交通、通信、能源供給等基礎設施建設方面取得了初步進展，農村人居環境得到顯著改善，鄉村民生保障水平穩步提升。在中央與地方政府的大力推動下，鄉村產業融合模式日益豐富，為鄉村振興的深入發展奠定了堅實基礎。

鄉村振興與數字普惠金融緊密相連。2022年，中央全面深化改革委員會第24次會議審議通過《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，著重強調要加快補齊新型農業經營主體等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發展。這意味著要充分發揮數字普惠金融的優勢，讓金融服務深入農村，提升金融服務的普惠性。傳統金融在資金籌集和融通方面發揮了重要作用，但由于其對部分缺乏金融教育和素養的弱勢群體存在排斥現象，導致許多農村居民無法享受到與城鎮居民同等優質的金融服務，在一定程度上阻礙了農村地區的發展。隨著信息技術的飛速發展，數字普惠金融極大地促進了資源的合理有效配置，成為推動我國農村區域經濟發展的關鍵動力。

然而，目前數字普惠金融在農村地區的應用尚未完全普及，其發展面臨著金融供給體系不健全、基礎設施建設不完善、數字治理能力滯后、農民金融素養有待提高等諸多問題。眾多學者圍繞鄉村產業發展的困境、數字普惠金融在農村發展面臨的難題以及相應的發展策略展開研究，為提升數字普惠金融在農村地區的發展水平提供了寶貴的思路。基于此，本文對相關文獻進行系統分析歸納，旨在為數字普惠金融助力鄉村振興提供有益參考。

一、鄉村產業振興現有問題

（一）產業融合難

當前，農村產業融合程度較低，產業鏈連貫性不足，發展空間受到限制。一方面，土地資源未能得到充分高效利用，成為鄉村產業融合的制約因素；另一方面，流通基礎設施建設滯后，進一步增加了產業融合的難度。此外，我國農村產業發展水平較低，主要體現在產品質量和產業結構兩個方面。在產品質量方面，部分地區過于追求農產品產量，忽視了質量提升，且農民大多對農產品進行簡單初加工，導致農產品附加值不高，產業發展的速度和質量提升緩慢，經濟效益低下。在產業結構方面，農村產業結構較為單一，農業經營方式粗放，對農村生態環境造成了一定破壞。因此，提升產業融合度成為鄉村產業振興亟待解決的問題，這將為農村發展開辟新的路徑。

（二）融資困難

資金是鄉村產業發展的重要支撐。許多農村地區現代化建設起步較晚，發展進程緩慢，資金供應難以滿足經濟發展的需求。農業作為農村地區的支柱產業之一，投入周期長、人力成本高，但收益相對較低。同時，農戶作為主要經營主體，引資能力較弱，且市場上的融資渠道存在一定風險，使得鄉村產業振興面臨嚴峻的資金約束，融資難題成為制約其發展的瓶頸。

（三）人才缺乏

鄉村產業發展不僅需要市場和資金的支持，人才也是不可或缺的關鍵要素。目前，農村產業振興面臨數字化人才短缺的問題。由于城鄉發展差距逐漸拉大，大量青壯年勞動力從農村流向城市，導致農村老齡化加劇。此外，農村人口的科學素養和職業技能整體有待提高。為推動鄉村人才發展，應注重培養鄉村產業專業人才和管理人才。

（四）市場化程度低

農村地區基礎設施不完善，許多設施之間無法實現有效聯動，嚴重阻礙了農村第三產業的發展。同時，農產品銷售流通渠道有限，市場分散，農村物流體系相對落后，冷鏈設施不健全，使得農產品銷售受到時間和空間的雙重限制。因此，提高產業市場化程度是鄉村產業振興的必然要求。

二、數字普惠金融推動鄉村產業振興

（一）數字普惠金融有利于鄉村產業振興

國內眾多學者的研究表明，數字普惠金融對鄉村產業振興具有積極影響。從整體和分地區的研究來看，數字普惠金融在不同地區均對鄉村振興起到正向推動作用，且因地區經濟發展水平的差異而呈現出不同的效果，充分體現了其普惠性質。通過對30個省份鄉村振興發展水平與數字普惠金融指數的分析發現，數字普惠金融的發展能夠有效促進鄉村振興，二者之間存在非線性正相關關系，并且數字普惠金融在不同空間的發展特征對鄉村產業振興的促進作用各不相同。從影響機制來看，數字普惠金融可通過直接和間接兩種方式發揮作用。在市場主體發展方面，數字普惠金融能夠激發市場發展活力。此外，通過農業科技創新、鄉村產業融合等機制，間接推動鄉村產業振興。在農村創業領域，數字普惠金融的發展有助于充分釋放農村創業活力，加速鄉村產業振興的實現。已有研究表明，數字普惠金融不僅能有效促進鄉村產業振興，還能通過特定機制解決鄉村產業振興過程中存在的問題。

（二）技術賦能促進產業融合

隨著數字技術的不斷進步，數字普惠金融借助實時監測、全面分析和動態反饋等功能，為農業產業的優化配置和轉型升級提供了有力的數據支持與技術保障。例如，區塊鏈和云計算技術的應用，顯著提升了農村產業的質量和效益。從農業技術創新的角度來看，科技創新在促進技術發展的同時，發揮著中介作用，有力推動了鄉村振興和產業融合。同時，數字普惠金融發展水平越高的地區，其對產業融合的促進作用越明顯。此外，數字金融對企業科技創新具有積極的促進作用，能夠推動宏觀經濟發展，在一定程度上緩解金融發展過程中出現的問題。

（三）減貧增收增加融資渠道

資金是產業融合的重要保障，更是鄉村振興的根基。與傳統金融相比，數字普惠金融有效拓展了金融服務的覆蓋范圍，降低了服務成本，幫助農戶突破了融資的地域限制，使其能夠便捷地獲取貸款、保險等金融服務，從而滿足鄉村產業發展的資金需求。對于貧困農戶群體而言，數字普惠金融的發展使其受益更多，有助于減少農村貧困人口數量。財政支農金融投入是推動鄉村產業振興的重要手段之一，政府應加大對鄉村產業的財政投入，為鄉村產業提供更充足的資金支持和政策保障。數字普惠金融的發展還有助于改善居民內部收入分配狀況，提高低收入群體的收入水平，縮小城鄉居民收入差距，促進資金積累，為鄉村產業振興創造有利條件。

（四）搭建平臺滿足人才需求

國外學者研究發現，數字普惠金融為客戶提供了數字教育和技能培訓渠道，為從業者搭建了教育和技術培訓的新平臺，有助于提升人力技術水平。此外，數字普惠金融整合了人才、技術等資源，推動了農村創業創新，創造了更多的就業崗位，促進了農業現代化發展。在人才需求方面，數字普惠金融通過“企業家孵化”機制刺激勞動需求，推動勞動者工資增長，縮小城鄉收入差距，在一定程度上激發了人才投身農村建設的積極性。

（五）要素流通促進市場化

農村要素的合理流動是農村市場發展的必要條件。然而，由于農村要素市場不完善，要素配置不合理，嚴重制約了農村市場化發展。數字普惠金融依托數字技術，實現了對農村要素信息的全面收集、精準識別，保障了要素的安全存儲、便捷交易和合理分配，提高了要素利用效率。數字普惠金融的發展有利于促進生產要素在產業和區域間的流動與技術擴散，發揮生產前沿地區、工業化和城鎮化的帶動作用，進而提高農業全要素生產率，推動產業市場化進程。同時，數字普惠金融借助互聯網、大數據、云計算等數字技術，能夠全面準確地分析市場供求和居民消費趨勢，深入挖掘鄉村地區潛在的旅游、休閑、康養等功能，延長農村農業產業鏈，進一步促進產業市場化發展。

三、數字普惠金融推動鄉村產業振興存在的障礙

（一）農村金融服務體系不健全

農村金融服務體系是推動農業農村現代化的重要保障。目前，廣大農村地區存在金融服務和金融產品單一、部分金融機構缺失、金融影響力不足等問題。金融機構的短缺導致農村地區出現一定程度的金融市場壟斷現象，金融機構缺乏競爭壓力，進而使得金融產品創新不足，無法滿足農村多樣化的金融需求，限制了農村金融市場的發展。此外，農村地區對金融市場風險的抵御能力較弱，各金融機構難以形成支農、助農、富農的強大合力。

（二）數字普惠金融基礎設施建設不完善

數字普惠金融基礎設施建設涵蓋網絡基礎設施建設、信用信息共享平臺建設、綜合性大數據信用體系建設等多個方面。

分析我國總體網民規模與農村網民規模數據可知，農村網絡覆蓋率雖在不斷提高，但與總體網民規模相比，占比仍然較低，難以滿足數字普惠金融大規模推廣的需求。同時，區域性信用信息共享平臺建設滯后，農村金融機構無法有效整合財政、稅收等部門的信息，導致信息不對稱問題加劇。此外，農村數字普惠金融企業難以獲取農村居民準確的信用信息，無法有效評估融資農戶的信譽，這在一定程度上增加了數字普惠金融發展的難度。

（三）數字普惠金融數字治理能力發展滯后

數字技術的應用依賴于數據的收集、分析和整理。然而，由于數據具有時效性、離散性等特點，農村數字普惠金融機構獲取的數據存在來源多樣、標準不統一、開放程度不一致的問題，且數據缺失、冗余、真實性存疑等情況較為常見。此外，數字普惠金融在農村地區尚未形成完善的治理體系，導致數字治理能力相對薄弱。

（四）農村居民金融素養有待提高

盡管當前城鄉教育差距逐漸縮小，但“數字鴻溝”依然顯著。農村居民金融知識和科技素養相對匱乏，對金融產品的了解和使用意識不足，限制了其獲取更廣泛金融服務的能力。部分偏遠地區由于交通不便，金融服務和教育資源難以覆蓋，進一步影響了居民金融素養的提升。隨著數字普惠金融的發展，金融風險也隨之而來，這也是其在農村地區普及程度較低的原因之一。

四、數字普惠金融推動鄉村產業振興的發展策略

（一）完善鄉村金融供給體系

強化農村金融機構的供給能力，健全農村金融服務機構，提供豐富多樣、切實有效的金融產品和服務，以滿足農村地區多樣化的金融需求。優化農村金融機構布局，完善貸款、存款、保險等金融服務體系，擴大金融服務的覆蓋范圍，提高服務質量。推動金融機構與科技公司、電商平臺以及政府部門的深度合作，促進金融服務與科技產品的有機結合，探索創新商業模式和服務模式，提升金融供給的整體質量。

（二）加強數字普惠金融基礎設施建設

加快軟件設施開發，加大基礎設施建設力度。提高農村地區網絡覆蓋率，積極構建以云計算、大數據等為代表的數字化基礎設施，營造有利于數字普惠金融在農村發展的金融科技生態環境。推進農村信用體系與金融體系建設，實現企業和個人信用信息的可視化，降低信息不對稱風險，保障融資擔保合作的安全性，同時建立健全風險監測與評估機制。

（三）加強數字普惠金融數字治理建設

提升數字治理水平，充分發揮政策的引導作用。引導數字普惠金融根據各地實際情況，與實體經濟深度融合。加強金融體系監管，強化法治建設，規范數字普惠金融管理，優化監管機制，完善數字金融相關法律法規，嚴厲打擊非法融資、金融詐騙等違法犯罪行為，為數字普惠金融助力農民增收營造良好的金融生態環境。

（四）提高農村居民金融素養和應用意識

著力提高農村居民的金融素養，加強金融知識宣傳，拓寬宣傳渠道。針對不同年齡段、不同教育層次的人群，綜合運用廣播、報紙、線下宣講等傳統宣傳方式，以及公眾號推文、線上平臺直播等現代化手段，開展金融知識教育培訓。鼓勵農業高校人才和科研專家深入農村，幫助農村居民更好地理解和運用現代化金融工具。

結語：

數字普惠金融在我國農村地區具有廣闊的發展空間。本文通過對二者關系和影響機制的分析，提出了相應的發展策略，為數字普惠金融的未來發展提供了一定的理論支持和實踐指導。然而，受分析技術和數據收集能力的限制，本文在論述過程中存在一定的局限性，現有數據不夠全面，不同來源的數據同步性較差，這在一定程度上制約了對該問題的深入研究。在實際應用方面，仍有許多問題值得進一步思考和探索。相信未來相關領域的學者能夠通過跨學科融合，推動數字金融技術與應用創新，深入研究數字普惠金融在農村地區如何提升金融服務的可信度和便捷度，以及如何更好地促進第一產業與金融服務的融合，從而推動農村經濟發展，進一步提高相關研究的可靠性和可行性。