普惠金融對鄉村振興的影響研究

摘要：文章以西南地區為研究對象構建了西南地區省級鄉村振興戰略發展水平評價指標體系，并測算了西南地區各省的鄉村振興戰略發展水平，采用固定效應回歸模型實證了普惠金融的發展對鄉村振興的影響，得出顯著正向影響的結論，并依此結論提出了需強化提升農村的普惠金融服務能力、健全農村金融風險防范體制建設、系統宣傳金融知識，提升農戶金融素養水平、提升對西南地區的教育支持程度、健全普惠金融的相關法律法規和監督管理體系等五點建議。

關鍵詞：普惠金融；鄉村振興；西南地區

一、緒論

近幾年，全球各大組織對于普惠金融展現出了更為多元和深入的關注，覆蓋了眾多的領域。隨著互聯網技術和信息技術的發展以及移動支付手段的普及，互聯網成為金融服務新渠道，使得金融服務方式更加便捷化。與此同時，金融服務的可獲取性也得到了顯著提升。從國際經驗來看，金融服務的發展水平是衡量一個國家或地區經濟增長和社會進步程度的重要指標之一。以中國農村地區為研究對象，傳統金融服務的可獲取性在近幾年內有了顯著提升。截至2023年底，銀行金融機構在縣域實現了全覆蓋，在鄉鎮達到97.92%，與2020年底相比，這一比例增加了0.30個百分點；在全國范圍內，鄉村保險服務的覆蓋率達到了100%；目前，銀行卡助農取款服務點的數量已經增長到81.10萬個，而在大部分地區，幾乎每個村莊都能享受到這種服務。

鄉村振興作為中國的國家級重點戰略，自提出后到現在已經取得了初步成效。金融作為支撐實體經濟增長的核心工具，在鄉村復興進程中也起到了不可替代的關鍵作用。目前，我國農業農村正面臨著一系列挑戰，尤其是農民增收問題，如何幫助農民持續穩定地增加收入成為亟待解決的難題。普惠金融，作為金融進步的一個環節，在鄉村的復興過程中也扮演了不可或缺的角色。從目前來看，中國正處于社會轉型期，農村地區也發生著深刻的變革，這就要求農村金融改革必須適應時代需求和市場變化，為促進農業現代化提供強有力支撐。因此，深入探討普惠金融對鄉村復興的作用，不僅對于我國構建健全的普惠金融結構，也對于推動鄉村復興的整體進程具有深遠意義。

西南地區作為我國的少數民族最為集中的地區之一，在“西部大開發”戰略中，西南地區得到了高度重視，通過優先開發和扶持，促進了地區內基礎設施建設、產業轉型升級，以及貧困地區的脫貧攻堅工作，對于整體拉動中國經濟增長和區域協調發展具有重大意義。因此，本文選取西南地區作為研究對象，研究該地區普惠金融對鄉村振興戰略發展水平的影響。

二、文獻綜述

自鄉村振興戰略實施之后，國內學者對普惠金融影響鄉村振興發展的研究文獻較多。主要體現在以下兩個方面：

一是普惠金融影響農村經濟發展水平方面，譚燕芝和彭千芮（2018）對我國31個省份的普惠金融減貧機制的研究表明，普惠金融能夠降低貧困率，并明顯促進經濟發展水平的提升。熊凱軍和劉瓊（2018）對2005-2016年中國普惠金融對城鄉收入差距的影響進行了測算，結果顯示，普惠金融不僅提高了農村經濟發展水平，并縮小了城鄉收入差距。王樹娟（2019）認為農村普惠金融在短期維度上能夠促進農村經濟的增長。而在長期維度上，郭國峰、張穎穎（2021）進一步運用VAR模型進行了實證分析發現普惠金融對農村地區的發展具有長期積極影響。

二是普惠金融對鄉村振興的影響研究方面，徐諾金與崔曉芙（2018）通過在蘭考實地調研后發現，普惠金融改革推行對經濟發展活力顯著增強，體現在農村產業結構得到有效調整與優化，美麗鄉村建設工程取得突出成績。王修華（2019）強調了農村金融對于鄉村振興戰略發展的重要性，認為其能從個體經營激勵、產業鏈聯動升級、生態環境改善和社會規則建設等多個層面發揮支撐作用。此外，劉世波等學者（2020）對比研究了山東、貴州和浙江三省普惠金融對鄉村振興戰略的影響情況，結果不同省份的普惠金融在推動鄉村振興效果有所差異，但從整體上看，普惠金融在各省都發揮了積極作用，有力地促進了鄉村振興戰略的發展。

綜上所述，從總體上看，普惠金融對農村經濟發展水平和鄉村振興有著正向影響，但有關西南地區的研究較少。本文旨在研究西南地區普惠金融對鄉村振興的影響研究，為西南地區農村的發展提供方向。

三、鄉村振興指標體系的構建

在鄉村振興戰略要求中，產業興旺是核心；生態宜居是重點；鄉風文明是基礎；生活富裕是根本；治理有效是基石。則鄉村振興指標體系的構建需要從這五個方面進行考慮。參考閆周府和吳方衛（2019）與賈晉、李雪峰和申云三人（2018）等建立的指標體系對該五個維度進行評價，具體的指標選取如表1所示。

本文采用熵權法來測算西南地區的鄉村振興戰略發展水平，具體步驟如下：

1. 對各指標的數據進行無量綱化處理。

標準化處理：

x■■＝■+0.0001（1）

Xij為i年第j項指標的數值，M.j是2012-2022年第j項指標的最大值，m.j是2010-2022年第j項指標的最小值。R＝（Rij）n·m′rij∈[0，1]

2. 計算第i年第j個指標的權重Pij。

Pij=■（2）

其中，i=2012，…，n；j=1，…，n。

3. 計算熵值ej。

ej＝-■■Pij·lnPij（3）

其中，i=1，…，n；j=1，…，m，-■為非負數，且0≤ej≤1。

4. 測算第j項指標的差異性系數gj。

gj＝1-ej（4）

第j項指標，指標的差異值越大，對評價的結果影響就會越大，熵值就會越小。

5. 計算各項指標的權重wj。

wj＝■（5）

6. 計算西南地區的鄉村振興發展水平RURALit。

RURALit=Wj*x■■（6）

測算結果如表2，總體上看，2012-2022年間西南地區各省鄉村振興發展水平在逐年上升，四川省的鄉村振興發展水平最高，貴州省次之，西藏自治區的鄉村振興發展水平最低，由于西藏地區人口密度低，發展局限性較大。

四、模型構建與變量說明

（一）模型構建

本文選取西南地區2012-2022年的省級面板數據來考察普惠金融發展對鄉村振興戰略的影響成效。構建模型如下：

Yit=αlnXit+β1lnLit+β2lnEDit+β3lnTit+αi+ρt+εit（7）

其中Y為被解釋變量，X為解釋變量，L、ED、T為控制變量，α、β1、β2、β3為相應的變量系數，ε為隨機擾動項。

（二）變量說明

1. 被解釋變量Y，選取前文所計算的鄉村振興發展水平。

2. 解釋變量X，借鑒參考北京大學數字金融研究中心測算的普惠金融指數作為解釋變量。

3. 本文選取了三個控制變量：L表示涉農貸款余額比例，涉農貸款余額能直接作用于農業、農戶與涉農企業，與鄉村振興戰略有很高的相關度；在鄉村振興戰略中，教育支持程度（ED）扮演著關鍵角色，它體現了國家對鄉村地區人力資本建設的投資強度。教育支持關乎人才培養的質量與規模，其力度往往與財政對教育的投入直接相關。當教育支持力度得以提升時，鄉村地區的智力資源將得到更有效地積累和發展，進而有力推動鄉村振興的進程。另一方面，交通基礎設施（T）的完善程度會直接影響到區域內的經濟社會活躍度。優質的交通條件，尤其是農村周邊交通設施的便捷性，有助于大幅削減農產品的流轉時間，更好地激活鄉村經濟，因此選取公路密度作為控制變量。

（三）實證分析

首先僅對被解釋變量和解釋變量進行固定效應回歸，得到回歸結果如表3所示，發現普惠金融指數對鄉村振興戰略發展水平存在著正向顯著影響。

再加入控制變量再進行回歸，解釋變量X（普惠金融指數）的回歸系數的p值（pgt;｜t｜）遠小于0.01，故在1%的水平上高度顯著。其中，普惠金融指數、教育支持程度、交通基礎設施的系數分別為2.401、5.257、8.836，表明這三個指標對鄉村振興戰略的支持均是正向的，只是影響程度存在著差異。

為了保證上文研究結論的可靠性，再進行穩健性檢驗，將解釋變量X（普惠金融指數）滯后一期處理后，得到結果如表3列（3）所示。從表中不難看出滯后一期后的普惠金融指數對當期的鄉村振興水平的上升同樣有著顯著的正向影響。并且回歸系數略高于當期，可能是由于普惠金融對鄉村振興發展水平的影響存在著時滯效應。

五、結論與建議

從前文的分析中可以得到以下結論：第一，西南地區各省鄉村振興發展水平在逐年穩步上升。本文構建了鄉村振興戰略發展水平評價指標體系，使用熵權法測算了2012—2022年西南地區的鄉村振興發展水平，以此來評估我國西南地區近幾年來鄉村振興發展的實際情況，根據測算結果得到以下結論：西南地區的鄉村振興發展水平在逐年穩定上升。第二，本文核心研究使用了固定效應回歸模型方法，從時間維度和地區維度實證了普惠金融對鄉村振興有正向顯著影響，教育支持程度與交通基礎設施同樣對鄉村振興戰略有著正向影響。最后，為了保證結果的可靠性，進行了對解釋變量滯后一期的穩健性檢驗，檢驗結果表明，滯后一期的普惠金融指數對鄉村振興的發展同樣有著顯著正向的影響。

基于此提出以下建議：

第一，強化提升農村的普惠金融服務能力。主要包括兩個核心方向：首先，構筑健全覆蓋全面、層次分明的農村金融服務體系，整合包括政策性銀行、商業銀行、農村中小型金融機構以及保險公司在內的多元力量，形成綜合立體的農村金融服務網絡，以適應并滿足農戶日益增長且多元化的金融服務需求。其次，積極推動農村金融服務模式與產品的創新進程，緊跟鄉村振興戰略的步伐，快速響應并開發與之緊密關聯的各類金融產品及服務形式，不斷豐富農村普惠金融的產品線和服務方式，從而實現服務內容的有效擴容和質量提升。讓普惠金融與鄉村振興的發展相輔相成。大力推廣數字普惠金融的發展，讓其與傳統金融相結合，發展“互聯網+”金融業務，實現農戶自主線上操作。

第二，強化農村金融風險防控體系建構。健全和完善鄉村振興融資風險緩釋機制，具體表現為創設用于扶持鄉村振興事業的專項資金池，其中包含風險補償金，用以對參與鄉村振興普惠金融信貸活動發生的損失給予合理補償，確保金融資源持續服務于農村經濟社會發展。同時，政府應著力加強和完善面向農村的社會保障體系建設，秉持公共財政與個人分擔相結合的原則，逐步加大財政投入力度，力促農村養老保險與醫療保險覆蓋面的持續擴大，以期有效防范農民因疾病導致的貧困問題，杜絕已脫貧農戶重新陷入貧困狀態的風險。

第三，系統宣傳金融知識，提升農戶金融素養水平。金融素養水平能夠促進農戶對金融服務的了解從而幫助農戶有辨別金融產品的合規性的能力，同時也能幫助農戶提升抵御金融風險的能力。各銀行、信用社及保險公司可以配合地方政府定期開展下鄉宣傳教育活動的同時也可以推進普惠金融的發展。

第四，提升對西南地區的教育支持程度。西南地區多山區，交通不便，對教育的普及帶來很大的挑戰。地方政府可以通過加強互聯網基礎設施來提高互聯網普及率，一方面可以加大金融知識的傳播力度，提升農戶的金融素養，另一方面對山區的農戶來說可以提升教育資源的可得性。

第五，健全普惠金融的相關法律法規和監督管理體系。普惠金融的風險防范機制與法律體系的健全息息相關，為了確保其業務活動的規范、有序進行，亟須加速構建和完善專門針對普惠金融的法律法規，以提供堅實可靠的法律后盾。與此同時，各類金融監管機構應當明晰自身的監管權責范圍，強化對普惠金融機構及其產品的監督審查力度，切實做到在其監管領域內嚴格把關。

綜上所述，為了確保通過普惠金融促進鄉村振興戰略發展這一目標的有效實現，我國政府必須重視發展普惠金融，完善普惠金融的相關政策以及法律法規，以此來配合鄉村振興戰略的實現。

參考文獻：

[1]譚燕芝，彭千芮.金融集聚與城鎮居民消費：空間溢出與門檻特征[J].上海經濟研究，2019（02）：85-98.

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[3]王樹娟.農村普惠金融與農村經濟增長聯動關系分析——基于鄉村振興戰略視角[J].經濟研究導刊，2019（14）：28-32.

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[8]閆周府，吳方衛.從二元分割走向融合發展——鄉村振興評價指標體系研究[J].經濟學家，2019（06）：90-103.

[9]賈晉，李雪峰，申云.鄉村振興戰略的指標體系構建與實證分析[J].財經科學，2018（11）：70-82.

＊基金項目：2023年西藏自治區哲學社會科學專項資金項目（23QND06）；西藏大學2024年度研究生“高水平人才培養計劃”項目（2022-GSP-B002）。

（作者單位：西藏大學）