政策性農業保險的可持續發展困境與對策研究

DOI：10.12433/zgkjtz.20250607

隨著全球氣候變化和市場波動對農業生產的影響加劇，農業生產面臨越來越多的風險。政策性農業保險作為一種風險轉移工具，在保障農民收入、促進農業穩定發展方面發揮著重要作用。然而，當前我國的政策性農業保險體系依然存在諸多問題，特別是在資金保障、保險產品的市場化程度、經營管理以及服務覆蓋等方面。這些困境不僅影響了農業保險的有效性，也限制了其可持續發展的潛力。因此，研究政策性農業保險的可持續發展問題，分析其存在的困境，并提出相應的優化對策，對于推動農業保險的健康發展具有重要的理論與實踐意義。

一、政策性農業保險可持續發展的理論基礎

（一）政策性農業保險的概念與特點

政策性農業保險是由政府主導、提供財政補貼、面向農民的保險服務。與商業保險不同，政策性農業保險的核心目的是保障農民在遭遇自然災害、市場波動等風險時的基本收入和生活水平[]。其主要特點包括政府財政支持，保障低收入農戶參與的公平性，以及具有廣泛的社會效益。政策性農業保險的對象通常是農業生產者和農民，而承保的風險主要包括自然災害、農業產品價格波動等。這種保險形式不僅能夠減輕農民在風險發生時的負擔，還能提高農業生產的穩定性，是推動農業現代化和可持續發展的重要工具。

（二）可持續發展理論在農業保險中的應用

可持續發展理論強調在滿足當前需求的同時，不損害未來發展潛力。該理論在農業保險中的應用，要求保險機制不僅要解決當前農業生產的風險問題，還要具有長期保障功能，確保農業保險體系的穩定性和長期有效性。農業保險的可持續發展依賴于政策、市場和經營的良性循環，避免短期內過度依賴政府補貼。實現可持續發展，還需創新保險產品和風險管理手段，推動保險公司在提供保障的同時，逐步承擔更多的市場化風險。這一理論的應用促使農業保險不僅為農民提供短期保障，也能為農業產業提供長期支持，從而推動農業經濟的長期穩定與發展。

（三）政策性農業保險可持續發展的重要性

政策性農業保險的可持續發展對于農業生產的穩定性和農民的生活保障具有至關重要的作用。它為農業生產者提供了風險轉移工具，幫助農民應對自然災害和市場波動帶來的經濟損失。同時，它在提升農業抗風險能力方面發揮著不可或缺的作用，使農業生產不再完全依賴傳統的抗災手段或市場調節。最后，農業保險的可持續性對于農村經濟的穩定發展至關重要。通過有效的保險保障，不僅可以幫助農民提高生產積極性，還能吸引更多的資本和技術投入農業中，從而推動農業現代化和農村經濟的長期發展。

二、政策性農業保險的可持續發展困境

（一）制度層面

政策性農業保險的可持續發展在制度層面面臨的挑戰不容忽視。現行的政策體系和法規體系尚未完全成熟，部分地區的執行力度不一，導致農業保險的覆蓋面和影響力存在差距。在一些地方，政策實施可能受到地方政府的短期目標驅動，未能充分考慮到農業保險在長期中的穩定性和持續性。另外，農業保險的補貼政策存在一定的隨意性，雖然政府投入了大量財政資金，但政策的執行和資金的合理分配仍面臨不小的難題。政府與保險機構之間的溝通協調不足，也可能影響到保險產品的設計與推廣，致使一些地方的農民無法獲得合適的保險服務。制度層面的不健全，使得農業保險體系在面對突發風險時，缺乏靈活調整的機制，也難以滿足不斷變化的農業生產需求。與此同時，地方政府對農業保險的認知差異，也在一定程度上影響了政策的全面推進。

（二）市場層面

在市場層面，政策性農業保險面臨的困境同樣顯而易見。農業保險的市場化程度較低，仍然處于較為依賴政府補貼的階段，這使得市場機制未能充分發揮作用。由于市場競爭不足，保險公司缺乏足夠的動力去創新保險產品或提升服務質量。再者，由于農業保險風險較大、收益周期較長，許多商業保險公司對農業保險的興趣并不高，因此，市場參與度較為有限。在一些地區，農民保險意識薄弱，參與積極性不高，在一定程度上影響了市場的健康發展。另外，農業保險的定價機制并不完全透明，存在一定的價格失真現象，使得保險產品的實際效用受到質疑。整體來看，農業保險市場尚未成熟，仍有許多需要完善的環節，尤其是在保險產品設計和市場機制建設方面的努力依然遠遠不夠，缺乏有效的市場引導和激勵措施。

（三）經營層面

從經營層面來看，農業保險的可持續發展面臨著運營管理上的諸多困難。許多保險公司在農業保險領域的專業性較弱，缺乏有效的風險評估體系和賠付流程，導致理賠效率低下。在面對大規模災害時，保險公司往往難以按時、按質完成賠付，甚至出現賠償金額無法覆蓋實際損失的現象。這種情形不僅影響了農民的信任，也加劇了農業保險市場的不穩定性。另外，農業保險產品的設計缺乏針對性，一些保險產品并未充分考慮到不同地區、不同作物的風險差異，導致其在實際應用中效果不盡如人意。再者，保險公司在農村地區的服務網點和工作人員數量較少，信息傳遞不暢，農民難以及時了解保險條款和理賠流程，進一步影響了保險的有效性和普及率。

（四）服務層面

在服務層面，政策性農業保險的困境更加突出。盡管政策性農業保險旨在為農民提供風險保障，但許多地方的服務體系并未完全覆蓋到廣大農民，尤其是偏遠地區的農民，往往難以享受到及時、有效的服務。農民對于保險的認知普遍不足，尤其是在保險條款的理解上存在一定的困難，造成了許多農民不愿參與或不能正確理解保險的保障內容。部分農民對保險產品的信任度較低，擔心賠付問題，導致其參與積極性不高。另外，保險理賠的流程復雜，往往需要較長時間來完成，使得農民在災后難以及時獲得經濟援助，進而影響其投保積極性。保險公司的服務質量在不同地區之間差異較大，尤其是服務網絡不健全，信息傳遞滯后，使得農民無法在第一時間獲得有效支持。

三、政策性農業保險可持續發展的對策建議

（一）完善制度體系

為了推動政策性農業保險的可持續發展，必須從制度層面入手，進一步完善現有的政策框架。當前，農業保險在各地區的實施效果參差不齊，制度執行的統一性和標準化仍然存在一定的不足。針對這一問題，需要加強政策設計的差異化，特別是在補貼標準和保險產品的多樣性上。各地區的農業生產環境、氣候條件以及農民收入水平差異較大，因此，政策性農業保險應根據不同地區的具體需求制定個性化的保障措施。通過實施區域化和差異化的保險補貼政策，可以確保保險資源能夠合理分配至最需要的地區，避免資源浪費。例如，福建省在推進農業保險時，制定了區域差異化的補貼標準，根據各地的自然災害頻發程度和農業生產特點，調整保險產品的設計和保費補貼，這使得政策能夠在地方層面得到更好地落實。福建省的做法表明，差異化的補貼政策不僅能夠有效提高農民參與積極性，還能在不同地區實現更高效的保險覆蓋。另外，制度層面的完善還包括加強政府部門與保險公司的協作機制。政府應通過跨部門的協調，確保農業、財政、保險等相關部門能夠在政策制定和執行中形成合力，從而避免政策碎片化，提升制度的整體性和連貫性。通過強化各方合作，既能提高政策實施的效率，也能增強農民對農業保險的信任，推動其可持續發展。

（二）優化市場機制

推動政策性農業保險的市場化是實現其可持續發展的核心。當前，農業保險市場仍以政府主導為主，缺乏充分的市場競爭機制，導致保險產品的創新能力不足，服務質量難以提升。因此，需要從市場機制的角度出發，通過降低政府補貼的依賴，鼓勵保險公司加強市場化運作，提高其產品的競爭力和吸引力。

農業保險的市場化，意味著保險公司應擺脫對政府補貼的過度依賴。保險公司應該逐步從政府直接補貼模式轉向依托市場化手段設計和定價產品。例如，中國人民保險公司（PICC）推出的“氣象災害指數保險”便是市場化運作的成功案例。該產品利用氣象數據作為基礎，評估特定氣象事件對農業生產的風險，依據風險概率確定保費和賠付標準。通過這種市場化的產品設計，PICC不僅能有效控制成本，還能提高農民的參保積極性，因為該產品更加透明且符合實際需求。這一經驗表明，市場化的保險產品不僅能滿足農民的保障需求，還能夠激發保險公司在產品創新和定價上的靈活性。同時，為了促進市場化運作，政府應盡量減少對價格和產品的干預，逐步推動農業保險市場的規范化發展。通過建立公開透明的定價機制，使得保險產品能夠根據市場需求進行定價，而不是由政府直接設定。這種市場驅動的機制能夠推動保險公司在產品創新、服務優化等方面展開競爭，從而提升整體市場的服務質量和產品多樣性，最終促使農民能夠獲得更加全面和公平的保障。

（三）提升經營管理水平

提升保險公司在農業保險領域的經營管理水平是確保其可持續發展的關鍵所在。保險公司目前在農業保險的經營過程中，仍面臨著諸如風險評估不精準、理賠程序繁瑣等問題，導致農民的參保體驗較差。為了改善這些狀況，保險公司需要加強風險評估技術的應用，同時提升理賠效率，進而提升管理的整體水平。

現代化的信息技術，特別是大數據、人工智能等技術，能夠顯著提升保險公司的風險評估能力。利用大數據，保險公司能夠實時監測農業生產中可能出現的各類自然災害風險，為農民提供精準的風險預測和保單定制。例如，中國平安保險公司就通過大數據技術，基于氣象數據和農業產量變化趨勢，為農民定制了精準的氣象災害保險產品。這些產品能夠實時反映天氣變化對農作物的影響，從而為農民提供及時的賠付。通過這種方式，保險公司不僅提升了理賠效率，還優化了產品設計，使其更貼合農民的需求。另外，提升經營管理水平還需要加強對員工的專業培訓，尤其是在理賠環節。理賠員的專業能力直接影響到農民的理賠體驗，因此，保險公司應定期進行專業培訓，提升理賠人員的工作效率和服務質量。同時，可以建立專門的客服團隊，幫助農民解答疑問，指導理賠流程，確保農民在整個保險過程中能夠得到及時的幫助與支持。這些措施能夠進一步提升農民的參與度和信任度，為保險公司的長期運營奠定良好的基礎。

（四）強化服務能力

強化服務能力是推動農業保險可持續發展的另一個關鍵環節。僅有優質的保險產品和合理的政策還不足以保證農業保險的普及和可持續發展，完善的服務體系同樣至關重要。保險公司應注重提高農民的參保體驗，通過改善服務質量、簡化理賠流程等措施，增加農民的滿意度與信任感。

保險公司應先通過加強與農民的溝通，提高其對保險產品的認知。可以通過舉辦線下講座、培訓班等形式，普及農業保險的相關知識，幫助農民理解保險條款、理賠流程等，從而提高他們對保險產品的接受度。同時，通過現代信息技術，保險公司還可以利用手機App等平臺，實時向農民提供天氣預報、保險信息查詢以及理賠申請等服務，進一步提升農民的參保便利性。例如，泰康人壽保險公司推出的農業保險在線服務平臺，為農民提供了包括政策查詢、理賠申請、風險預警等一站式服務。通過這種方式，農民能夠更加便捷地獲取所需的信息，減少了由于信息不對稱而產生的疑慮。另外，理賠環節的簡化也是提升服務能力的一個重要方面。理賠速度直接影響農民的參保體驗和信任度，因此，保險公司應通過優化理賠流程，減少不必要的繁瑣手續，加快理賠速度。例如，保險公司可以設立專門的理賠熱線或在線客服，解決農民在申請理賠過程中的疑問，從而提高理賠的透明度和效率。這些服務的提升不僅能幫助農民更好地理解和使用保險產品，還能增強他們對保險公司長期穩定發展的信任。

四、總結

政策性農業保險在推動農業可持續發展的過程中面臨諸多挑戰，包括制度局限、市場機制不完善、經營管理不足及服務能力薄弱。盡管如此，通過完善制度、優化市場機制、提升管理水平和強化服務能力等多方面努力，可以有效推動其可持續發展。每個環節的改革不僅有助于提升農民的參與感和保險覆蓋面，也能增強保險公司的市場競爭力。然而，這一過程并非一蹴而就，仍需克服地方性差異、市場化推進的復雜性等困難。政策性農業保險的可持續發展依賴于全方位的協作與創新，需要政府、保險公司、農民及社會各界共同努力。

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（作者單位：中華聯合財產保險股份有限公司湖南分公司）