商業銀行視角下工業互聯網金融創新策略研究

摘要：文章基于商業銀行的角度，全面分析了工業互聯網金融的發展態勢。通過討論工業互聯網與金融融合的背景及現狀，闡述了商業銀行所面臨的機遇與挑戰。進而，文章提出了多方面的創新策略，包括推進數字化轉型、優化供應鏈金融、創新風險管理方式以及拓展跨界合作等，旨在增強商業銀行在工業互聯網金融領域的競爭力，促進其可持續發展，并為金融服務實體經濟探索新的途徑以及增添新的動力。

關鍵詞：商業銀行；工業互聯網；金融創新

在當前數字化快速發展的背景下，工業互聯網迅速崛起，正在深度地改變著工業生產和運營模式。工業互聯網通過將信息技術與工業體系緊密結合，實現了生產設備、工藝流程、供應鏈以及人員等多個方面的互聯互通，形成了一個高效且智能的工業生態系統。這一變革不僅促進了工業企業的轉型升級，還為金融領域帶來了新的發展機會和挑戰。對于商業銀行而言，如何積極融入工業互聯網金融的創新潮流，成為決定其未來競爭力和可持續發展的核心議題。

一、工業互聯網金融發展現狀與趨勢

（一）工業互聯網發展概況

工業互聯網的發展勢頭強勁，全球眾多國家和地區都在積極加大投入并進行戰略布局，而在我國，工業互聯網已經被提升為國家戰略，政策支持力度持續加大。自《工業互聯網創新發展行動計劃（2021—2023年）》等一系列措施實施以來，各類工業互聯網平臺迅速涌現，覆蓋了制造業、能源、交通等多個關鍵的工業領域。這些平臺通過整合產業鏈上下游的資源，實現了生產協同、設備管理、質量控制等多個方面的智能化升級。據統計，到2023年，我國已建成具有較大影響力的工業互聯網平臺超過500家，連接了8000萬臺（套）工業設備，工業APP的數量也超過了60萬個，為工業互聯網金融的發展提供了堅實的產業支撐。

（二）工業互聯網與金融融合現狀

工業互聯網與金融的融合目前仍然處于探索與發展的初級階段，但已經展現出了巨大的潛力和活力。一方面，部分金融機構已經開始與工業互聯網平臺進行合作，利用平臺積累的企業生產經營數據，為企業提供包括融資、結算、理財等在內的多樣化金融服務。例如，一些銀行通過與工業互聯網平臺對接，能夠實時監測和分析企業的交易數據，從而為企業提供精確的信用評估和授信服務，有效地緩解了中小企業融資難的問題。另一方面，工業企業對金融服務的需求也日益多元化和個性化，除了傳統的融資需求外，對風險管理、資產證券化、跨境金融服務等方面的需求也在不斷增長，這促使金融機構不斷創新服務模式與產品體系。然而，目前兩者的融合仍然面臨著諸多挑戰，包括數據共享與安全機制不健全、金融服務與工業場景的匹配度不高、跨行業專業人才匱乏等問題，這些因素都在一定程度上制約了工業互聯網金融的快速發展。

二、商業銀行在工業互聯網金融中的機遇與挑戰

（一）機遇

1. 拓展業務空間

工業互聯網平臺匯聚了大量的工業企業資源，為商業銀行提供了豐富的潛在客戶資源。商業銀行可以依托平臺，深入了解企業的生產經營情況和資金需求特點，有針對性地開發金融產品與服務，從而擴大了業務的范圍和客戶群體。例如，商業銀行可以針對工業企業的設備采購和技術升級等資金需求，推出設備融資租賃和技術改造貸款等特色產品。同時，商業銀行還可以為工業企業供應鏈上的上下游企業提供供應鏈金融服務，以優化產業鏈資金流動，并提升整體的運營效率。

2. 提升風險管理能力

工業互聯網平臺積累的海量數據為商業銀行風險管理提供了新的視角和工具，通過對企業生產、銷售、物流等多維度數據的深度挖掘和分析，商業銀行可以更加準確地評估企業的信用風險、市場風險和操作風險。例如，利用機器學習算法分析企業生產設備的運行數據，預測設備的故障風險，以提前采取防范措施。同時，也可以實時監測企業供應鏈的交易數據，及時發現潛在的供應鏈中斷風險，從而可以調整授信策略，并降低風險損失。

3. 創新盈利模式

工業互聯網金融的發展為商業銀行提供了創新盈利模式的機會，除了傳統的利差收入外，商業銀行還可以通過提供增值金融服務獲得手續費收入和傭金收入等多元化收益。例如，銀行可以為工業企業提供財務顧問服務，幫助企業制定融資策略和優化資本結構，開展金融市場交易業務；協助企業進行匯率風險管理和利率風險管理；參與工業互聯網平臺的建設和運營，通過股權合作和收益分成等方式分享平臺發展帶來的收益。

（二）挑戰

1. 技術創新壓力

工業互聯網金融的發展高度依賴于大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的運用，所以為了滿足業務發展的需求，商業銀行必須持續加大技術研發投入，提升自身的技術創新能力。然而，與互聯網科技企業相比，商業銀行在技術創新速度和技術人才儲備方面存在著不足。例如，在大數據處理能力上，商業銀行面臨著數據存儲架構陳舊和數據挖掘算法滯后的問題，而在人工智能應用方面，又由于缺少專業的算法工程師和數據科學家團隊，也難以開發出具有競爭力的智能金融產品與服務。

2. 數據安全與隱私保護挑戰

在工業互聯網金融業務中，涉及了大量的企業敏感數據的傳輸、存儲和使用，所以確保數據的安全與隱私保護成為商業銀行面臨的重要課題。一旦發生數據泄露，不僅會給企業帶來巨大經濟損失，還會嚴重損害商業銀行的聲譽和信譽。因此，商業銀行需要建立完善的數據安全管理體系，加強數據加密、訪問控制、數據備份與恢復等技術手段的應用。同時，還需應對日益嚴格的數據隱私法規要求，如歐盟的《通用數據保護條例》（GDPR），確保數據處理活動合法合規。

3. 競爭格局變化帶來的挑戰

工業互聯網金融領域吸引了眾多參與者，包括商業銀行、互聯網科技企業以及產業資本等?；ヂ摼W科技企業憑借其技術優勢、創新機制和用戶流量，在支付結算、小額貸款、消費金融等領域取得了顯著的成果，并逐步向工業金融領域拓展。產業資本則依托對特定工業行業的深入理解和資源整合能力，通過設立金融控股公司和產業基金等方式，開展供應鏈金融和融資租賃等業務。商業銀行面臨著來自多方面的競爭壓力，傳統的市場份額和競爭優勢受到了沖擊，需要不斷創新競爭策略，以提升自己的綜合競爭力。

三、商業銀行工業互聯網金融創新策略

（一）深化數字化轉型

1. 構建數字化金融服務平臺

商業銀行應當增加對金融科技的投入，打造一個集金融交易、客戶服務、風險管理、數據分析等多功能于一體的數字化金融服務平臺。這個平臺應具備開放性、智能化和個性化的特點，能夠與工業互聯網平臺實現無縫連接，實時獲取企業的生產經營數據和金融服務需求信息。通過大數據分析和人工智能算法，平臺可以為企業提供精準的金融產品推薦、智能客戶服務和風險預警提示等。例如，利用自然語言處理技術，開發智能客服機器人，實現7×24小時的在線服務，從而可以迅速響應客戶的咨詢和業務辦理需求。或者可以通過機器學習算法分析企業的數據，構建客戶畫像和信用評分模型，為企業提供個性化的授信額度和利率定價。

2. 推進業務流程的數字化再造

商業銀行應對傳統銀行業務流程進行全面的梳理和優化，消除煩瑣的手工操作環節和紙質文件的流轉，實現業務流程的數字化、自動化和智能化。例如，在信貸業務流程中，利用光學字符識別（OCR）技術實現貸款申請材料的電子化錄入和自動審核，通過大數據分析和風險模型進行信用評估和風險預警。同時，商業銀行還可以采用電子簽名和區塊鏈技術確保合同簽訂與貸款發放的安全可靠和可追溯性，從而大幅度縮短貸款審批的周期，提升業務辦理的效率并改善客戶的體驗。

（二）優化供應鏈金融服務

1. 構建供應鏈金融生態系統

商業銀行應主動整合供應鏈中的核心企業、上下游中小企業、物流企業及電商平臺等各方資源，共同構建一個供應鏈金融生態系統。在這個系統中，核心企業的信用狀況和交易數據成為供應鏈金融服務的重要基石；上下游中小企業憑借與核心企業的真實交易背景，能夠獲得應收賬款融資、存貨融資、預付款融資等多種金融服務；物流企業負責提供物流監管服務，確保融資貨物的安全可控；而電商平臺則為供應鏈交易提供線上平臺，推動交易信息的透明化和便捷化。通過緊密的合作與數據共享，商業銀行能夠實現對供應鏈資金流、信息流和物流的全面監控與管理，有效地降低供應鏈金融風險，提升金融服務的效率和效益。

2. 創新供應鏈金融產品與服務模式

針對供應鏈不同環節企業的金融需求特點，商業銀行應創新設計多樣化的供應鏈金融產品與服務模式。在采購環節，可以推出采購訂單融資產品，為中小企業提供采購資金支持，助力其鎖定原材料價格和供應渠道。在生產環節，商業銀行可以開展存貨質押融資業務，將企業的原材料、半成品、成品等存貨作為質押物，為企業提供生產資金周轉，在銷售環節，商業銀行可以提供應收賬款保理業務，允許企業將應收賬款轉讓給商業銀行，提前回籠資金，加速資金的周轉。同時，結合區塊鏈技術的應用，商業銀行還需要開發區塊鏈供應鏈金融平臺，確保供應鏈交易信息的不可篡改和可追溯性，以增強供應鏈金融的信任機制和風險防控能力。

（三）加強風險管理創新

1. 構建大數據驅動的風險評估體系

商業銀行需要充分依托工業互聯網平臺所積累的海量數據資源，構建一個大數據驅動的風險評估體系。該體系需整合企業的基本信息、生產經營數據、財務數據、市場數據及行業數據等多維度的信息，并運用數據清洗、數據挖掘及數據分析等技術手段，提取與信用風險、市場風險及操作風險等相關的關鍵特征變量，進而構建出精準的風險評估模型。具體而言，商業銀行可以運用邏輯回歸、決策樹及神經網絡等機器學習算法，建立信用評分模型，實現對企業信用風險的量化評估，還可以采用時間序列分析和多元回歸分析等方法，預測并分析市場的利率、匯率及商品價格等市場風險因素，以便提前制定風險應對策略。同時，商業銀行還可以運用異常檢測算法，監測企業的交易數據及操作行為數據，以及時發現潛在的操作風險事件，有效地防范內部欺詐與違規操作風險。

2. 利用人工智能技術提升風險預警能力

商業銀行需要借助深度學習和強化學習等人工智能技術，打造智能化的風險預警系統，該系統將實時監測并動態評估企業的風險狀況，一旦風險指標超出了預設的閾值或呈現出異常的變化趨勢，會立即觸發風險預警信號，并提供針對性的風險處置建議。同時，商業銀行也可以結合自然語言處理技術，實現風險預警信息的自動化生成與推送，以確保風險管理人員能夠迅速獲取預警信息，及時采取有效的風險防控措施。

（四）拓展跨界合作與創新

1. 深化與工業互聯網平臺的合作

商業銀行應主動與各類工業互聯網平臺構建戰略合作伙伴關系，深化合作層次。合作內容廣泛，包括數據共享、合作開發新產品、聯合市場營銷與客戶拓展、金融服務創新與優化等多個方面。例如，雙方可以攜手開發基于工業互聯網平臺的金融服務應用，將金融服務無縫融入工業企業的生產運營流程之中，實現金融服務的場景化和便捷化，并通過數據共享和聯合建模，為工業企業提供更加精準的信用評估服務和金融產品推薦。同時，還可以共同舉辦金融產品宣講會和培訓研討會等市場推廣活動，面向工業互聯網平臺上的企業客戶，提升金融服務的知名度和影響力。

2. 加強與科技企業的創新合作

商業銀行應與互聯網科技企業和金融科技公司等開展深入的創新合作，借助其技術優勢和創新能力，增強自身在工業互聯網金融領域的競爭力。合作形式靈活多樣，涵蓋了技術研發合作、投資并購、戰略聯盟等。例如，與大數據技術企業合作，共同研發大數據分析平臺和應用系統，提升商業銀行的數據處理能力和風險分析能力。同時，商業銀行還可以投資并購具有潛力的金融科技初創公司，獲取其先進的技術團隊和創新產品，以加速商業銀行的金融科技創新進程。另外，商業銀行還可以與多家科技企業和金融機構等共同建立戰略聯盟，圍繞工業互聯網金融領域的關鍵技術、業務模式、標準規范等開展合作研究與創新實踐，共同推動行業的整體發展。

四、商業銀行工業互聯網金融創新實踐案例分析

（一）案例一：建設銀行“善融商務+工業互聯網”模式

1. 模式概述

建設銀行借助其“善融商務”電商平臺，與多個工業互聯網平臺攜手合作，共同推出了“善融商務+工業互聯網”的金融服務模式。在這一模式下，建設銀行通過善融商務平臺獲取企業的交易數據和物流信息，并結合工業互聯網平臺提供的企業生產數據，為企業提供覆蓋全流程的金融服務。例如，在企業的采購階段，銀行提供采購融資服務，幫助企業解決資金周轉的難題，或者在銷售階段，則提供應收賬款融資和訂單融資等服務，以加速企業的資金回籠。

2. 創新亮點

（1）數據共享與整合能力。建設銀行成功實現了善融商務平臺與工業互聯網平臺之間的數據共享與整合，打破了數據孤島現象，構建了多維度的企業數據畫像。通過對這些數據的深入分析，銀行能夠更加精確地評估企業的信用狀況和融資需求，從而提升了金融服務的針對性和有效性。

（2）全產業鏈金融服務覆蓋。該模式全面覆蓋了工業企業的全產業鏈環節，從原材料采購到產品銷售，為企業提供了一站式的金融支持。這不僅促進了產業鏈的協同發展，增強了產業鏈的整體競爭力，還有效降低了銀行的風險集中度，提升了風險管理的靈活性。

3. 實施效果

自該模式推出以來，建設銀行已面向眾多工業企業提供了金融服務，有效地解決了企業在資金方面的難題。得益于這一金融服務，眾多企業在資金運轉上變得更加順暢，得以在業務層面持續拓展和積極轉型升級，并帶動了所處產業鏈的協同發展，取得了顯著的經濟效益和社會效益。

（二）案例二：平安銀行“星云物聯網平臺”金融服務創新

1. 模式概述

平安銀行推出了“星云物聯網平臺”，該平臺利用物聯網技術將工業企業的設備和生產線等資產連接起來，實現對企業資產的實時監測和數據收集。基于這些實時數據，平安銀行設計了一系列金融產品和服務，包括設備融資租賃和基于資產運營狀態的信用貸款等。例如，針對一家制造業企業，如果星云物聯網平臺監測到其設備運行狀況良好且利用率高，銀行就會根據設備的價值和剩余使用壽命，為企業提供設備融資租賃服務，以助力企業更新設備，提升生產效率。

2. 創新亮點

（1）物聯網技術的金融應用。平安銀行在金融領域創新性地引入了物聯網技術，實現了對企業資產的可視化管理和動態評估。這不僅讓銀行能夠更真實且準確地掌握企業的資產狀況和經營潛力，還為金融產品的開發和風險控制提供了可靠的數據支持。

（2）動態風險評估機制?；谖锫摼W平臺收集的實時數據，平安銀行建立了動態風險評估體系。隨著企業資產運營狀況的變化，銀行能夠及時調整對企業的信用評級和風險評估，優化金融服務方案，如調整貸款利率和還款期限等，從而有效地降低了金融風險。

3. 實施效果

平安銀行的“星云物聯網平臺”在金融服務創新方面取得了顯著成果。在資產質量上，由于實施了精準的風險控制，相關金融業務的不良貸款率低于行業的平均水平。在業務拓展方面，吸引了大量的工業企業，特別是制造業企業的合作，新增客戶數量和業務規模均實現了顯著的增長。同時，這一創新也提升了平安銀行在工業互聯網金融領域的品牌知名度和市場競爭力。

（三）案例三：工商銀行“工銀聚”平臺金融服務創新

1. 案例背景

隨著工業互聯網的蓬勃發展，企業對金融服務的線上化和一體化需求日益增強。為滿足這一需求，工商銀行憑借其強大的金融科技實力和廣泛的客戶基礎，推出了“工銀聚”平臺，致力于為工業企業提供全面且便捷的金融服務解決方案。

2. 創新舉措

（1）平臺功能整合?！肮ゃy聚”平臺整合了賬戶管理、支付結算、融資服務、投資理財等多種金融服務功能，企業可通過該平臺集中管理多個銀行賬戶，實現資金的靈活調度與高效運用。在支付結算方面，平臺支持多樣化的支付方式，滿足了企業不同場景下的支付需求。同時，平臺還利用大數據分析技術，結合企業的交易與信用狀況，為企業提供了定制化的融資方案，如應收賬款融資和訂單融資等，幫助企業解決融資難題。

（2）數據共享與洞察。工商銀行與多個工業互聯網平臺建立了數據合作關系，通過“工銀聚”平臺實現數據共享。平臺對企業的生產經營、交易、物流等數據進行整合與分析，形成企業的全面數據畫像?；诖?，銀行能夠更加準確地評估企業風險，優化金融產品定價，提升服務質量。例如，通過分析企業的供應鏈交易數據，銀行能夠預判企業的資金需求，主動提供融資服務，增強企業的資金流動性。

（3）場景化金融服務?！肮ゃy聚”平臺緊密圍繞工業企業的生產經營場景，提供針對性的金融服務。在采購環節，平臺與企業的采購系統對接，為企業提供采購訂單融資服務，助力企業及時支付采購款項，鎖定原材料成本。在銷售環節，平臺開展應收賬款保理業務，加速了企業的資金回籠。此外，平臺還針對企業的設備升級和技術改造等場景，提供了專項貸款與金融咨詢服務，推動企業提升生產效率與競爭力。

3. 實施效果

自“工銀聚”平臺推出以來，已成功吸引大量的工業企業入駐。平臺累計服務企業數量眾多，為企業提供了大量的融資支持。通過平臺提供的一站式金融服務，企業的資金周轉效率顯著提升，融資成本有效地降低。同時，工商銀行通過“工銀聚”平臺的建設與運營，進一步強化了其在工業互聯網金融領域的市場地位，提升了品牌影響力和客戶滿意度。

五、結語

工業互聯網金融作為金融與工業緊密結合的新興領域，為商業銀行提供了廣闊的發展空間和諸多機遇。通過實施深化數字化轉型、優化供應鏈金融服務、創新風險管理方式以及拓展跨界合作與創新等多方面的策略，商業銀行能夠有效地應對工業互聯網金融發展過程中的各種挑戰，進而提升自身的競爭力和可持續發展能力。在未來的發展中，商業銀行應持續關注工業互聯網金融領域的技術創新動向和市場變化，不斷優化創新策略和業務模式，加強與各方的合作與協同，致力于為工業企業提供更加優質、高效且個性化的金融服務，從而推動工業經濟的高質量發展和金融體系的穩健運行。與此同時，監管部門也應加強對工業互聯網金融領域的監管政策研究和制度建設，有效地防范金融風險，營造健康的市場環境，確保工業互聯網金融能夠健康有序地發展。

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（作者單位：廣西金融職業技術學院）