新能源車險的問題分析及對策建議

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A DOI： 10.13714/j.cnki.1002-3100.2025.12.008

Abstract：Thispaperanalyzesanddiscuses thenew energy vehicleinsurancein China.Itstartswiththedevelopmentstatusof newenergy vehiclesandtheirinsurance in China，andthen furtheranalyzes thecurrentproblems faced bynewenergyvehicle insurance.Fortheissueof\"expensiveinsurancepremiums\"，theanalysisisconductedfromthreeaspects：changesindriving habits，highrepaircosts，andahighproportionofommercialvehicles.Fortheisueof\"insurancecompanies'loses\"，thanalysis isconductedfromthreeaspects：insuficientindustrystandardpremiums，highclaimrates，andhighpayoutrates.Theroot causes ofthese twodilemmasareinterconneted.Finally，suggestionsareprovidedfromfiveaspects：corebateriesofnewenergy vehicles，liabilityissesofinteligentdriving，coperationbetweenewenergyvehiclemanufacturersndinsurancecompanies， traditional insurance companies，and regulatory authorities.

Key words： new energy vehicles; autonomous driving; vehicle insurance; one price for one person andone vehicle

1我國新能源汽車及其保險現狀

近幾年隨著我國新能源汽車的政策傾斜與車企新能源汽車的競爭力上升，新能源汽車銷售量和占有率屢創新高。2023年，中國再次展現了其作為全球汽車產銷巨頭的實力，汽車產銷量一舉突破300萬輛大關，連續15年穩居全球汽車產銷的前列。特別是新能源汽車領域，其年產銷量均邁過了900萬輛的里程碑，彰顯出持續且強勁的增長態勢。2024年我國新能源汽車銷量超過1100萬輛，新能源汽車占有率進一步提升。目前新能源汽車行業已從政策驅動進入市場主導的高質量發展新階段。新能源汽車市場連續多年保持高速率增長，“雙碳”背景之下，新能源汽車產業布局重要性進一步凸顯，新能源汽車產業作為我國七大戰略性新興產業之一，未來前景持續向好。

根據新能源汽車國家監測與管理平臺的數據。2021年，新能源汽車險保費規模已有350億元，占據了車險總保費的 4.5% 。到了2022年，這一數字更是突飛猛進，新能源車險保費規模躍升至650億元，同比增長約 86% ，彰顯出市場的旺盛需求和巨大潛力。而2023年，新能源車險保費更是為整個車險行業貢獻了高達 84% 的市場增量。此外，新能源車險的保費也遠高于傳統燃油車保費，數據顯示2023年新能源車險的車均保費為4003元，傳統燃油車險的車均保費為2209元。

新能源車險高速發展的同時，險企的車險綜合成本在上升。盡管新能源汽車保費遠高于傳統燃油車，險企仍普遍反映從新能源車險上賺錢太難，而新能源汽車車主卻普遍反映新能源車險價格貴、續保難。

2新能源車險存在的問題

2.1為何“車主喊貴”

一是新能源汽車智能化程度高，駕駛習慣改變。新能源汽車的智能化技術可能會改變駕駛者的行為模式。例如，一些駕駛者可能過度依賴自動駕駛輔助系統，導致在手動駕駛時反應不及時或操作不當，增加事故風險。這種駕駛行為的差異可能導致保險公司提高保費以應對潛在的高風險。

二是新能源汽車制造工藝與車身結構不同導致的維修成本高。例如一體壓鑄技術、車身電池一體技術的大量應用，導致修復難度增加，在廠商成本優化、性能提升的同時極大提高了后端的理賠成本，犧牲了長期的可維護性。新能源汽車的智能化集成了大量先進的技術和設備，如傳感器、攝像頭、雷達和高級駕駛輔助系統等。這些高科技配置不僅增加了車輛的成本，也增加了維修和更換的成本。保險公司需要考慮到這些額外的成本，因此可能會提高保費]。

三是新能源營運車輛占比高，拉高了新能源車險保費。營運車輛通常用于商業用途，這些車輛需要長時間在路上行駛，使用頻率遠高于普通私家車。這種高頻率的使用增加了車輛發生故障和事故的概率，也大大加速了電池的損耗。造成維修成本上升，而且新能源的核心電池維修更換價格昂貴，保險公司不得不提高保費應對風險。

2.2為何“險企叫虧”

一是因為行業標準保費不充足。由于我國新能源汽車新品牌、新車型不斷涌現，技術更新迭代迅速，行業缺乏歷史數據的支持，來不及也不足以對新數據進行詳細分析，因此風險評估存在困難，導致存在部分車型標準保費不夠充足的情況。而且新能源汽車風險與傳統車天差地別，行業根據傳統方式制定的標準保費可能與新能源實際的風險存在較大差異。保費不能涵蓋所有的風險，導致險企綜合成本率過高。

二是出險率高。首先，新能源車使用成本顯著低于傳統燃油車。這一經濟優勢使得越來越多的消費者傾向于將新能源車作為日常出行的首選。不僅如此，駕駛新能源車，在相同的里程下，駕駛者的疲勞程度也遠低于傳統燃油車，進一步提升了新能源車的使用率。而正是因為新能源車的高使用率導致了高出險率。其次，與上文保費貴的原因類似，新能源汽車駕駛習慣的改變使得剛從燃油車轉變的駕駛員不適應，而且新能源汽車駕駛者大多數較為年輕，駕駛經驗相對缺乏，導致事故發生率高從而出險率高]。

三是賠付率高。首先新能源的高出險率直接導致高賠付率。其次與保費高的原因類似。這兩方面的原因是相互聯系的。新能源車用作運營車占比較高，推高了風險程度，導致險企賠付率升高，長時間用作營運車輛導致故障率上升，而且同等價格下的新能源車維修費用顯著高于燃油車，又不能像傳統燃油車一樣哪壞修哪，新能源汽車的修復性較差，更多時候是直接替換新的零件。

總的來說，保險公司缺乏足夠精準的、大量的、具有反饋的數據進行定價分析，這是保險公司面臨的最直接問題，同時保險公司又缺乏足夠的創新精神進行新能源車險產品的創新，都不想承擔作為探路者的損失。因此必須有足夠有力的措施來打破“車主喊貴，險企叫虧”的僵局。

3應對新能源車險問題的幾點建議

3.1關于新能源最關鍵的電池問題的建議

隨著電動汽車技術的演進，電池成為了新能源的關鍵技術，也是保險公司進行定價考慮的重要因素。電池失效分為故障和性能衰減兩大類，針對這些問題，保險公司可考慮推出電池延長保修保險，覆蓋超出廠家質保期后因質量問題產生的維修或更換費用。尤其是對于網約車來說，由于網約車連續長時間的行駛，電池衰減的速度遠高于普通家用車，保險公司可以與網約車公司合作共享數據，通過精準的數據分析進行定價，推出由網約車公司與車主共同承擔的針對性保險產品。

在電池保險理賠過程中，保險公司面臨的挑戰包括損失原因的專業檢測、維修商的技術能力差異和返廠維修的時效及成本問題。為應對這些挑戰，保險公司需積極構建專業理賠服務網絡，尋找具備專業能力的第三方資源，與資質良好的檢測維修單位合作，并依據行業規范建立殘值評估及回收渠道，滿足客戶需求并控制理賠成本。推出對應保險推動新能源汽車動力電池的回收利用，是保障新能源汽車產業可持續發展的重要任務，需要政府、行業、企業和車主等各方的廣泛參與和支持。隨著回收需求的逐漸爆發，政策的規范和行業龍頭的示范作用將使動力電池的回收更為科學和高效。

3.2關于智能駕駛責任的問題的建議

隨著新能源汽車的高度智能化與自動駕駛技術的發展，駕駛員越來越依賴自動駕駛技術，駕駛操作逐漸由軟件控制所取代，改變了傳統的駕駛模式。這導致了一個新的現象：針對自動駕駛產品的質量缺陷導致的索賠數量預計將大幅增加。在這種背景下，汽車制造商在交通事故中的責任逐漸增大。

可以由單一投保主體向多元投保主體轉變。當前智能駕駛技術都處于L3及以下，還需要駕駛員相當程度的操控。當智能駕駛汽車技術達到L4、L5級別，即實現高度和完全自動駕駛時，車輛幾乎能在無需人為介入的情況下，獨立完成駕駛任務，這標志著駕駛員的角色正在發生轉變，正逐步從駕駛員轉變為乘客。智能駕駛汽車的責任體系也迎來了前所未有的變革。原先的責任主體，如汽車制造商和軟件技術提供商，仍占據重要地位，但責任的范圍已不僅僅局限于他們。更多的參與者，如傳感器制造商、網絡通信服務商等，也逐漸成為了責任體系中不可或缺的一部分，而與車輛使用或乘坐人員的直接關聯程度正逐漸減弱]。

車主可以為預期功能安全進行專項投保，以確保在自動駕駛汽車軟件與硬件均符合嚴格的質量合格標準的前提下，由于某些不可預見或不可控的因素導致車輛相關功能未能如預期運行，從而引發的本車損壞、第三者人身傷害或財產損失時，能夠獲得相應的經濟賠償。相關責任保險為車主提供了更加全面的保障，讓他們在享受智能駕駛帶來便利的同時，也能安心應對潛在的風險。

3.3關于新能源汽車保險公司的建議

這里針對比亞迪財險進行一些討論。盡管新能源車是未來出行的趨勢，但補貼減少、購置稅優惠政策的取消等外部因素給新能源車銷售市場帶來了不小的挑戰。面對這樣的市場環境，保險業務就是車企需要的盈利增長點。相較于傳統保險公司，車企在數據獲取方面具有直接的優勢。它們能夠以更低的成本、更高的效率收集并分析數據，進而構建出更為精準的定價模型。

這種全流程的掌控能力，使得車企在保險業務上能夠實現更精細化的定價策略，并憑借成本優勢提供更具競爭力的保費。一旦比亞迪成功進軍車險市場，其強大的數據信息優勢將轉化為保費優勢，降低自家車險的費率，進而增強市場競爭力。這不僅有望打破“低油耗但高保費”的尷尬局面，更能顯著提升比亞迪品牌的競爭力，筑牢其市場地位。

隨著新能源汽車市場的蓬勃發展和消費者需求的日益多元化，比亞迪財險必須不斷創新保險產品和服務，以滿足廣大消費者的需求。作為新能源汽車的領軍者，比亞迪手握海量的已售汽車用戶結構、風險因素以及車輛生產、維修和售后服務等數據。這些寶貴的數據資源不僅使比亞迪對車輛的使用狀況和車主的駕駛習慣有著深刻的洞察，更為比亞迪財險的發展提供了巨大的優勢。因此，比亞迪財險應當充分利用這些數據資源設計出更加貼合車主需求的保險服務。具體而言，可以根據不同車型的獨特特性和具體需求，推出專業化的保險產品，確保所提供的服務與車輛型號完美匹配。更進一步地說就是要根據消費者的駕駛數據與個人相關數據等，推出個性化保險產品，推動車險從“一車一險”到“一人一車一險”的改革。此舉不僅能為消費者帶來個性化的服務體驗，更能在后續的核保流程中，通過按車型和駕駛員分配專職人員的方式，大幅提高車險服務的效率和效果，為車主提供更加貼心、高效的服務8]。

除了傳統的機動車商業保險和機動車交通事故責任強制保險外，比亞迪財險還可以開發電池保修險業務。依靠母公司的數據支持，對損壞電池進行專業高效的核驗和理賠。這種合作模式不僅能優化電池性能、降低損壞率，還能實現比亞迪與比亞迪財險之間的協同發展。

3.4對于傳統險企的建議

險企當前面臨的最大挑戰就是難以獲取詳盡而精準的新能源汽車相關數據。雖然借助日新月異的技術可以搜集詳盡的歷史數據，這些數據難以完全適用于最新技術發展的現實情況。舉例來說，新能源汽車電池的損耗速率會受到諸如行駛時的氣候條件、駕駛員的駕駛習慣等多重因素的影響而產生變化。同時，不同車型所配備的電池種類及其故障率也各有差異，這些因素都影響了保費的合理定價。正因如此，險企在面臨新能源車險定價時，往往傾向于采用“一刀切”的策略或是簡單地提高保費。

針對這一問題，為了應對當前的風險挑戰，加強數據監測體系并建立數據共享平臺顯得尤為重要。隨著技術進步，電池風險、駕駛軟件風險等新型風險類型不斷涌現，缺乏足夠的歷史風險數據作為參考。此外，新能源汽車的技術規范尚未統一，導致各家保險公司的產品風險存在較大差異。這些復雜的風險狀況對保險公司的數據質量和應用提出了更高的要求。隨著自動駕駛汽車的普及，海量數據的處理和安全問題也變得日益突出。因此，建立高效的數據監測體系和共享平臺不僅有助于保險公司更好地應對風險挑戰，還能為其提供更準確的決策支持。保險公司應該與新能源汽車公司進行合作和數據共享，或是各保險公司進行合作，建立數據共享中心，進行數據分析精準定價。據悉，人保、平安、太保等保險公司與互聯網保險代理平臺“螞蟻保”合作，研發推出了車險“聯合定價”技術。該技術以業界領先的“隱語”可信隱私計算技術框架為基石，從車輛狀況與駕駛人員行為兩個核心維度出發，實現了車險定價的精準化。這一創新不僅顯著提升了保險公司的運營效率，更讓擁有良好駕駛習慣的車主享受到更為經濟實惠的保險費用。簡單來說就是通過匹配汽車和汽車使用者的信息，精確客戶畫像，將使用者的信息包括歷史違章數據、學歷、工作、支付平臺信用風險評級等“賦能”給汽車，從而爭取更實惠的車險報價。這也是推動國內車險從“一車一價”到“一人一車一價”改革的嘗試。同時在建立數據共享平臺的過程中，保險公司還需要注意數據的安全性和隱私保護，確保數據傳輸和存儲的安全性，防止數據泄露和被惡意利用]。

3.5對于監管機構的建議

新能源汽車銷量不斷提高與智能化水平的不斷提升，相關的數據量與之前不在一個量級，而且數據泄露的風險也大大增加，這都增加了監管的難度。在保險科技迅猛發展的浪潮中，我們可以借助人工智能技術的強大力量來加強監管。監管機構需堅定不移地強化科技在監管領域的應用，通過精心建設和完善監管配套設施，構建一個高效、智能的監管體系。同時，也應該重視復合型人才的培育，打造一支既懂技術又懂業務的監管隊伍。最后，推動相關法規的建設至關重要。從汽車制造商到數據平臺，再到相關責任人，都應加強對數據安全的保障。這不僅有助于維護各方權益，更是對自動駕駛汽車行駛安全和道路交通安全的積極貢獻。關于自動駕駛汽車的立法和司法問題，需要集結政府、學術界、汽車廠商和保險機構的共同力量。相信這樣的合作可以更有效地推動自動駕駛汽車相關法律條款的建立。

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