利率市場化 四大策略調整助力銀行重塑行業格局

隨著金融市場浪潮奔涌，利率市場化如同一把雙刃劍，在我國金融改革的版圖上刻下深刻印記。這一進程既為銀行經濟管理帶來破局的機遇，也拋出了亟待應對的挑戰。

利率市場化對銀行經濟管理的影響

盈利模式的轉型陣痛與新生在利率管制時期，銀行依賴存貸利差的“躺賺”模式，恰似在平靜湖面泛舟。市場化浪潮襲來，利差收窄如勁風驟起，傳統盈利之舟面臨顛簸：存款利率攀升推高資金成本，貸款利率下行壓縮利潤空間，直接融資崛起又分流優質客戶。面對部分銀行凈利潤增速放緩的現實，轉型已是箭在弦上——若固守傳統信貸業務，終將在同質化競爭中陷入泥沼，唯有跳出利差依賴的舒適圈，方能在金融創新的藍海尋得新航路。

風險管理的暗礁與羅盤利率波動的加劇，讓銀行宛如駛入暗流涌動的海域。利率敏感性資產與負債的錯配，如同隱藏的暗礁，稍有不慎便可能撞擊凈息差的船體；而盲目爭奪市場份額時降低信貸標準的沖動，則如迷霧中的險灘，潛伏著信用風險的漩渦。此時的銀行需化身經驗豐富的船長：既要用利率缺口分析、久期管理等工具校準航向，構建動態風險監測體系；又要堅守風控底線，在“規模擴張”與“資產質量”。

資產負債管理的重構智慧在利率管制下的資產負債結構，如同簡單的單弦琴，難以奏出市場化的復雜樂章。而今銀行需成為技藝精湛的樂師，在資產端優化貸款期限分布，在負債端拓展低成本資金渠道，讓長短期頭寸如琴弦般和諧共振。與此同時，表外業務的管理亦需從“粗放生長”轉向“精細耕耘”——明晰各類理財、擔保業務的風險底數，將其納入全面風險管理框架，避免表外業務成為隱藏的風險堰塞湖。

銀行經濟管理策略調整的必要性

搏擊市場浪潮的生存之戰利率市場化如同一座硝煙彌漫的競技場，將銀行從“溫室”推向“荒野”。當存貸利差的“保護傘”逐漸收縮，同業競爭的“戰火”便燒向服務品質、創新速度與成本控制的“高地”。此時的策略調整不是可選的“選修課”，而是survival（生存）的“必修課”——唯有以敏捷的產品迭代響應客戶需求，用數字化手段削減運營冗余，憑精準風控構筑競爭壁壘，方能在白熱化的市場拼殺中占據一席之地，讓“客戶選擇我”的理由從“別無他選”變為“非我莫屬”。

筑牢風險堤壩的存亡之基利率波動的不確定性與信用風險的隱蔽性，如同潛伏在金融深海的鯊魚群，隨時可能撕咬銀行的資產安全網。銀行因風控失當陷入困境的情況屢見不鮮，因此，策略調整需將風險管理置于“心臟地帶”：構建覆蓋利率風險、信用風險、操作風險的立體防護網，讓風險識別如精密雷達提前預警，風險評估似手術刀精準剖析，風險控制像閘門般及時阻斷危機蔓延。這不僅是合規經營的底線要求，更是守護銀行根基的存亡之道，畢竟“千里之堤，潰于蟻穴”的教訓在金融領域尤為深刻。

重塑行業格局的管理策略調整

多元化盈利模式：向“服務價值”要增長一是深耕中間業務的第二曲線。銀行需掙脫傳統利差依賴的慣性，將中間業務視為盈利結構升級的密鑰。可進一步拓展資產證券化、跨境金融等高技術含量業務，讓中間業務成為利潤版圖中的“承重墻”而非“裝飾墻”。二是用創新產品叩開細分市場之門。面對中小企業的“融資焦慮”與個人客戶的“財富迷茫”，銀行應化身需求的“翻譯官”：為科技型中小企業設計“知識產權+現金流”雙維度授信模型，讓“知產”變“資產”；為高凈值客戶定制“固收+期權”的跨界理財產品，在風險與收益間找到精準平衡點。這種“量體裁衣”的創新邏輯，不是簡單的產品堆砌，而是深入產業鏈與生活場景的需求解碼，讓每個客戶都能找到專屬的金融解決方案。

強化風險管理：構筑立體化“防護矩陣”一是利率風險的“動態平衡術”。利率波動如同金融市場的“天氣系統”，需建立靈敏的“氣象預警機制”。運用久期分析測算資產負債的“利率敏感度溫差”，當預期加息時，像精明的農夫提前儲備“短債長貸”的“抗寒作物”；在降息周期中，則調整為“長債短貸”的“耐熱品種”。這種動態調倉的智慧，本質是讓利率波動從“利潤威脅”轉化為“套利機會”，考驗的是銀行對市場周期的研判力與執行力。二是信用風險的“精準狙擊戰”。信貸審批不能再是“當鋪思維”，而應升級為“風控偵探”模式：用大數據勾勒借款人的“信用全息圖”，從工商數據、水電繳費到海關記錄多維交叉驗證；建立“風險早期預警雷達”，當企業應收賬款周轉率驟降時，如同嗅到危險氣息的獵犬，及時介入風險化解。對不良資產的處置，要跳出“清收即終結”的思維，通過債轉股、資產證券化等手段，在“危機廢墟”上重建價值鏈條。三是流動性風險的“蓄水抗旱”法則。流動性管理如同經營“金融水庫”：在資金充裕時拓寬零售存款“水源地”，培育穩定的低成本資金池；在市場緊張期激活同業拆借“應急通道”，確保“枯水期”不斷流。而流動性壓力測試機制如同給水庫安裝了“防洪閘”，可提前模擬極端場景下的頭寸缺口，將流動性危機消滅在萌芽狀態。

優化客戶結構：營造“群星閃耀”圖譜一是中小企業的“星光計劃”。中小企業不是“風險代名詞”，而是“成長潛力股”。某銀行組建“行業專家+客戶經理”的專屬服務團隊，為制造業中小企業設計“供應鏈金融+設備租賃”的組合產品，客戶不良率控制在1.2%的同時，帶動相關業務收入增長40%。這種“深耕產業+精準滴灌”的策略，讓中小企業從“融資難戶”變為“價值客戶”，破解了敢貸與愿貸的雙重困局。二是客戶關系的“智慧深耕”。智能化客戶管理不是冰冷的數據堆砌，而是有溫度的關系升級。通過AI算法繪制客戶“金融DNA圖譜”，為企業家客戶推送行業研報，為寶媽群體定制“教育金+保險”組合，讓服務從千人一面變為千人千面。建立客戶生命周期管理cockpit（駕駛艙），在新客戶簽約時送上“入門指南”，在老客戶周年日推出“權益升級包”，讓每個客戶都能感受到“被銘記的尊重”。

人才隊伍建設：激活“最強大腦”引擎一是專業人才的“筑巢引鳳”工程。利率市場化的戰場需要“金融工程師+數據科學家+行業分析師”的復合型人才方陣。某銀行設立“風險管理專家職級通道”，給予資深風控人員與管理層相當的薪酬待遇，成功留住核心人才；與高校共建“金融科技實驗班”，定向培養“金融+AI”的跨界生力軍，這種“內部培養+外部引進”的組合拳，正在破解專業人才短缺的“卡脖子”問題。二是激勵機制的“點燃效應”。科學的激勵不是簡單的多勞多得，而是“精準點火”的藝術。將中間業務創新、風險化解等“難而正確的事”納入KPI權重，對成功落地首單綠色ABS項目的團隊給予專項獎勵，讓“創新者吃香、風控者受敬”成為文化共識。建立“試錯容錯”機制，對非原則性失誤給予改正空間，鼓勵員工在市場化探索中大膽試、勇敢闖，畢竟金融改革的深水區，需要敢為人先的探路者。

作者單位：浙江省寧波通商銀行寧海支行