經濟轉型環境下銀行消費信貸業務創新與發展的思考

摘" 要：當前，經濟轉型升級和產業結構調整正在向縱深推進，新常態下的供給側結構性改革成為我國經濟發展中一個重要命題，在此背景下，銀行消費信貸業務如何適應市場需求變化、創新產品服務方式、提升自身盈利能力是亟待解決的問題。基于此，本文將重點探討經濟轉型環境下銀行消費信貸業務創新與發展的思考，從市場定位、經營模式等方面對目前存在的問題進行剖析并提出相應對策建議，以促進銀行消費信貸業務持續健康發展。

關鍵詞：經濟轉型環境；銀行消費信貸業務；創新發展

DOI：10.12231/j.issn.1000-8772.2025.17.121

經濟環境下，銀行消費信貸業務的發展要始終以國家政策為導向，順應宏觀經濟發展趨勢，積極調整信貸結構，加大消費貸款投放力度，實現商業銀行可持續發展目標。同時，應充分發揮商業銀行零售優勢，不斷拓展信貸業務種類，加強營銷渠道建設，進一步推動銀行消費信貸業務快速發展，使之成為拉動內需增長的有力杠桿之一，真正發揮好金融服務實體經濟的作用。

1 經濟轉型環境分析

1.1 供給側結構性改革與需求側政策同步加強

在后工業化時代，生產能力已經不再是經濟發展的主要限制因素，供給曲線逐漸趨于“扁平化”，意味著供給方面的約束越來越少。相對而言，有效需求才是經濟發展的主要動力源和驅動力。在該情況下，供給更多地表現為自變量特征，而需求則成為經濟運行的決定性因素，因此，在進行供給側結構性改革的同時，也必須注重需求側的提升，以平衡經濟發展的整體環境。我國在供給側結構性改革方面已經取得顯著成效，通過去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板等措施，有效提升了供給質量。然而，經濟增長的長期可持續性依然需要通過刺激和擴展有效需求來實現，有效需求不僅包括消費需求，還涵蓋了投資需求和出口需求等多方面，特別是面對全球經濟不確定性加大的現狀，內需的重要性愈發凸顯。要通過提高居民收入水平、改善消費環境、加強基礎設施投資等方式，進一步激發內需潛力，促進經濟健康穩定發展。

1.2 市場經濟中的內在要求是實現預期穩定

自“盧卡斯批判”提出以來，預期管理在宏觀經濟分析中的地位愈發重要，市場經濟中的價格機制幾乎都包含預期成分，企業和消費者的決策往往基于對未來的預期。如果預期不穩定，經濟主體的行為就會變得不確定，進而影響整個經濟的運行效率。在市場經濟的發展過程中，預期管理同樣具有重要意義，政府政策的穩定性和透明度直接影響市場預期，通過發布明確的政策信號、提供可信的數據、保持政策的連續性和穩定性，可有效地穩定市場預期。特別是在當前經濟轉型和結構調整的關鍵時期，穩定預期對于提振市場信心、引導合理預期、促進經濟高質量發展至關重要。此外，穩預期還需要充分發揮媒體、學術界和社會各界的作用，通過科學的分析、合理的預測和客觀的報道，營造良好的預期環境，加強與市場的溝通，及時回應市場關切，形成良好的政策預期管理機制，確保市場預期的穩定性。

1.3 科技是新舊動能轉化的關鍵

新舊動能轉化的核心在于科技創新，新質生產力直接指向培育新興和未來產業，通過科技創新帶動新經濟成長，主要是技術的創新和突破，還涉及制度創新、管理創新和商業模式創新，科技進步是推動經濟結構轉型升級、實現高質量發展的關鍵動力。然而，當下我國在科技領域的自立自強和解決“卡脖子”問題顯得尤為緊迫和重要。要實現科技自立自強，必須加強基礎研究，提升原始創新能力，推動關鍵核心技術攻關，同時，還要完善科技創新體制機制，激發企業、高校、科研院所的創新活力，形成全社會共同支持科技創新的良好氛圍。在實際操作中，我國已經采取了一系列措施，如加大對基礎研究的投入、建立國家重點實驗室、推動產學研結合等，取得了一定成效。未來，應繼續深化科技體制改革，完善創新激勵機制，促進科技成果轉化應用，推動我國從科技大國向科技強國邁進。只有這樣，才能在新一輪科技革命和產業變革中占據主動，實現經濟的高質量發展和可持續增長。

2 經濟轉型環境下銀行消費信貸業務的現狀

2.1 經濟轉型發展釋放巨大消費金融需求

在中國經濟轉型的背景下，消費金融需求顯現出巨大的增長潛力，消費金融是促進經濟增長的重要引擎，強勁的消費需求為消費金融行業的蓬勃發展提供了堅實基礎。隨著我國經濟從投資驅動轉向消費驅動，消費者對金融產品和服務的需求日益增加，形成了消費金融市場的廣闊前景。尤其是在居民收入水平不斷提升的背景下，消費者對于購房、購車、教育、旅游等高質量生活的追求，進一步刺激了消費金融需求的增長。經濟轉型帶來了消費結構的升級，推動了消費金融業務的創新發展，金融機構通過大數據、人工智能等技術手段，提升了風險管理和客戶服務的能力，進一步滿足了多樣化的消費需求。同時，政府也出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構加大對消費金融的支持力度，推動消費金融市場的規范化、健康化發展。尤其是在互聯網金融的推動下，消費金融產品的可獲得性和便捷性大幅提高，進一步釋放了消費潛力。

此外，消費金融在推動經濟內循環中也扮演著重要角色，通過金融手段，將潛在的消費需求轉化為實際消費，提升了消費者的生活質量，促進了生產企業的銷售增長，形成了消費與生產的良性互動，對于穩定經濟增長、優化經濟結構具有重要意義。因此，消費金融的蓬勃發展不僅是市場需求的體現，更是經濟轉型過程中不可或缺的重要組成部分。

2.2 中小銀行努力突圍

在消費信貸市場的激烈競爭中，中小銀行展現出了較強的競爭力，逐步殺出重圍，取得了更多的市場份額。以A銀行、B銀行為例，通過積極拓展消費信貸業務，實現了快速增長。2023年末，A銀行的個人消費貸款余額已突破2000億元，增速接近50%；B銀行的個人消費貸款余額則達到約3200億元，增速超過30%。這些數據表明，中小銀行在消費信貸領域的表現十分亮眼。

中小銀行的成功離不開其靈活的經營策略和創新的金融產品，相較于大型銀行，中小銀行在市場反應速度和產品定制化方面具有優勢，能更好地滿足消費者的多樣化需求。同時，中小銀行也加強了與互聯網平臺的合作，通過線上線下相結合的方式，擴大了消費信貸業務的覆蓋面，在年輕消費者和中小微企業主群體中，中小銀行的消費信貸產品更具吸引力。此外，中小銀行在風險管理方面也不斷提升，通過大數據風控模型和智能風控系統，有效降低了不良貸款率，增強了其市場競爭力，為消費信貸業務的可持續發展提供了保障。政府在政策上對中小銀行的支持力度也在不斷加大，推動其在消費信貸市場中發揮更大的作用。

2.3 營銷策略激進

在經濟轉型環境下，銀行消費信貸業務的營銷策略存在一些問題，其中最為突出的是營銷策略的激進性，部分銀行在追求短期業績增長時，過度關注市場份額的擴張，忽視了風險控制的重要性，激進的策略導致銀行在放貸過程中會放松審核標準，增加不良貸款的風險。激進的營銷策略往往伴隨高額的推廣費用和過度的促銷活動，增加了銀行的經營成本，同時也引發了客戶的不滿和信任危機。最后，部分銀行在激進擴展業務時，缺乏對市場的全面了解和精準定位，導致產品同質化嚴重，難以形成核心競爭力，這些問題不僅影響了銀行自身的健康發展，也可能對整個金融市場的穩定產生不利影響。

2.4 不良處置缺口尚大

不良貸款率的上升是當前消費信貸市場面臨的共性問題，2023年末，不少銀行的消費貸款不良率超過了1%，且較上年末有所上升，這一現象表明，盡管消費信貸市場快速發展，但風險管理仍面臨較大挑戰。一些銀行不良率增加，關注類貸款比例也逐漸上升，表明其貸款組合的質量亟待改善。不良貸款的增加，反映了消費者還款能力尚未完全恢復的現狀，在經濟增速放緩大環境影響下，消費者的收入水平和還款能力受到了影響，導致逾期還款現象增多。金融機構在推動消費信貸業務發展的同時，必須重視風險的識別和控制，通過加強貸前審查和貸后管理，防止不良貸款的發生[1]。

當前，不良貸款處置仍面臨較大缺口，一方面，銀行需要加大不良資產的核銷力度，通過清收、重組等手段，減少不良貸款的存量；另一方面，政府和監管部門也應進一步完善相關機制，為不良資產處置提供更有利的環境。通過多方共同努力，推動消費信貸市場的健康發展，實現風險的有效化解。

3 經濟轉型環境下銀行消費信貸業務創新與發展的路徑

3.1 把握消費復蘇與政策利好，提升消費信貸戰略地位

隨著我國經濟轉型的深入，銀行消費信貸業務的發展迎來了新的機遇和挑戰，在這一過程中，銀行應充分把握消費復蘇與政策利好的契機，從戰略高度出發，精心謀劃和推進業務轉型，完善消費信貸業務的頂層設計，推動業務發展向規模和質量并重的方向轉變。將消費信貸業務提升至戰略高度，積極響應國家戰略，將其發展戰略與鄉村振興、共同富裕等國家戰略緊密結合，我國鄉村振興戰略旨在推動農村經濟發展，提高農民收入，實現城鄉共同繁榮。根據國家統計局的數據，2022年全國農村居民人均可支配收入達到18，931元，同比增長9.6%，這一數據表明，農村居民的消費潛力巨大。銀行可通過加大對農村地區的信貸支持，推動鄉村消費市場的發展，從而在促進農村經濟發展的同時，實現業務的穩健增長。

充分利用各層級、各區域的政策紅利，靈活調整消費信貸業務的發展策略，近年來，我國政府出臺了一系列促進消費的政策，如發放消費券、降低消費信貸利率等，以刺激國內消費市場。據中國人民銀行數據顯示，2023年第一季度，全國消費信貸余額達到35.4萬億元，同比增長14.3%，這表明政策的實施對消費信貸市場的發展起到了積極的推動作用。銀行應緊密關注政策動向，及時調整業務策略，抓住市場機會，實現業務的快速增長。在實際操作中，銀行應重點關注以下幾個方面：其一，細分市場需求，提升產品多樣性，不同消費者群體對消費信貸的需求各不相同，銀行應通過市場調研，精準把握各類客戶的需求特點，設計多樣化的信貸產品，例如，針對年輕人群體，推出靈活的分期付款業務；針對中高收入群體，可以提供大額消費貸款和白金、黑金、出國專享等不同細分客戶需求的信用卡服務。其二，加強科技賦能，提升服務效率，隨著金融科技的發展，利用大數據、人工智能等技術，提高消費信貸業務的服務效率和風險管理水平。其三，強化風險管理，保障業務安全，消費信貸業務的快速發展伴隨著一定的風險，銀行應加強風險管理，建立健全的風控體系。通過信用評分模型、大數據風控平臺等手段，提高風險識別和控制能力，確保業務的穩健運行[2]。

3.2 多維度多渠道獲客，充分挖掘消費信貸需求

在當前中國經濟轉型的背景下，國家相關部門已經出臺了一系列支持消費信貸發展的政策。如2023年，人民銀行發布了《關于進一步促進消費信貸發展的指導意見》，提出要加大對新市民、農村居民等群體的金融支持力度，鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務。銀行需要充分利用政策機遇，結合自身業務特點，積極拓展新市民和城鄉客戶群體。

新市民通常包括從農村遷移到城市的新居民、剛進入社會的年輕人等，他們的收入特征和信貸需求都有別于傳統客戶群體。銀行需要根據這些群體的特征，在其可承受的范圍內，提供個性化、定制化的消費信貸產品。

同時，中國居民杠桿率在不同地區存在顯著差異，根據國家統計局數據顯示，2023年，全國居民杠桿率平均為54.7%，其中一些經濟發達地區居民杠桿率較高，而許多縣域農村地區居民杠桿率相對較低。這些地區的居民具有較大的消費信貸需求潛力，銀行應以這些杠桿率較低的省份為突破口，逐步提高縣域農村客戶消費信貸的滲透率，從而進一步擴大消費信貸服務的半徑。

在實踐中，銀行還應對存量客戶進行維護與挖掘，通過加強用戶信息的分析，深入洞察客戶需求，提供精準的金融服務。現代大數據和人工智能技術的發展為銀行提供了強有力的工具，銀行可通過分析客戶的消費行為、收入水平、信用記錄等信息，實現對不同類型客群的精準供給，例如，通過與淘寶、微信及京東等第三方平臺的數據共享及信用卡支付分期合作，不僅可以獲取客戶的消費習慣和支付行為，數據在經過清洗、整合和標準化處理后，形成更加完整和精準的數據庫，從而更準確地評估客戶的信用風險。還能將信貸投放融入客戶生活，提升消費信貸投放效率及客戶消費體驗。

3.3 充分利用行內數據資源，推動風控數字化轉型

在中國經濟轉型的大背景下，銀行消費信貸業務的創新與發展依賴于對行內數據資源的充分利用，以及風控數字化轉型的深化，為實現這一目標，金融機構應依托金融科技，強化對基礎數據的收集、整合與標準化管理。在依法合規的前提下，銀行要不斷提升客戶數據獲取的廣度與深度，拓展場景數據、社交數據、行為數據等非結構化數據的應用，將其有效轉化為結構化數據，增強用戶信息精準度，提高長尾客戶的運營效率。

金融科技的快速發展為銀行業提供了豐富的技術工具和創新手段，銀行可利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，對客戶數據進行全方位的收集和整合。數據的來源不再局限于傳統的征信、稅務和公積金等官方數據，還應包括客戶的消費行為數據、社交數據和場景數據等非結構化數據。例如：銀行一方面應充分整合行內數據庫，挖掘客戶在消費場景的交易數據，通過金融科技手段建立本行客戶行為監管的“風控黑匣子”，實現客戶風險的實時監管。另一方面應積極向外拓展，提高與百度、美團、支付寶、微信及高德等第三方平臺合作的深度與廣度，進一步豐富用戶數據庫，提升信貸投放的新渠道及風控的精準度和運營效率[3]。

4 結束語

在經濟轉型的背景下，銀行消費信貸業務的創新與發展不僅是金融機構適應市場變化、提高競爭力的必然選擇，也是推動經濟增長、促進消費升級的重要手段。在經濟轉型的環境下，銀行消費信貸業務的創新與發展要進行多方位、多層次的努力。通過科技創新、產品創新和合作創新，更好地服務客戶，促進消費信貸市場的健康發展，為經濟的持續增長提供有力支持。

參考文獻

[1]余潔.關于商業銀行消費信貸業務發展的思考[J].現代商業，2016（12）：131-132.

[2]陳慧燕.商業銀行消費信貸業務發展的思考[J].創新科技，2015（08）：78-79.

[3]賈靜，賈欣.經濟轉型環境下銀行消費信貸業務創新與發展的思考[J].現代工業經濟和信息化，2015（04）：8-9+31.

作者簡介：吳書瑤（1990-），女，漢族，貴州貴陽人，碩士研究生，研究方向：金融。