以普惠之名開(kāi)啟商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展新篇章

普惠金融立足機(jī)會(huì)平等要求與商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層、群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，核心目標(biāo)是提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿意度。當(dāng)前，國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)，明顯出現(xiàn)產(chǎn)品錯(cuò)位。如何推動(dòng)商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，凸顯國(guó)際業(yè)務(wù)的普惠性，成為重要課題。

商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

信貸機(jī)制落后，制約業(yè)務(wù)發(fā)展

盡管部分商業(yè)銀行推出線上小微貿(mào)易融資產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品難免有缺陷：一方面，小微外貿(mào)企業(yè)普遍面臨授信額度難獲取、融資成本高的問(wèn)題；另一方面，線上產(chǎn)品的企業(yè)違約率與銀行不良率雙高，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)可持續(xù)性不足。

銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品對(duì)小微企業(yè)存在結(jié)構(gòu)性排斥，根源在于信貸機(jī)制仍固守“評(píng)級(jí)—授信—支用”的傳統(tǒng)框架。這套為大中型企業(yè)項(xiàng)目貸款設(shè)計(jì)的機(jī)制是主要掣肘，使小微企業(yè)辦理貿(mào)易融資時(shí)普遍遭遇“評(píng)級(jí)難達(dá)標(biāo)、授信難獲批、額度難使用”的困境，嚴(yán)重制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)效率低下

小微企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特征。貿(mào)易融資依托真實(shí)貿(mào)易背景，資金或信用支持須及時(shí)到位，以助力客戶完成交易或獲取資金，故而小微企業(yè)對(duì)其時(shí)效性要求頗高。當(dāng)下，銀行小微企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍受“評(píng)級(jí)—授信—支用”三階段流程制約，各階段包含多個(gè)子環(huán)節(jié)。一筆業(yè)務(wù)從提出需求到完成，平均歷經(jīng)近30個(gè)環(huán)節(jié)，耗時(shí)約一個(gè)月，這樣的效率難以滿足小微企業(yè)緊急融資之需。另外，銀行對(duì)貿(mào)易融資單據(jù)的要求比流動(dòng)資金貸款更嚴(yán)格。除貸款合同，客戶還需提交貿(mào)易合同、發(fā)票、報(bào)關(guān)單等貿(mào)易背景證明文件。準(zhǔn)備與反復(fù)修改單據(jù)耗費(fèi)企業(yè)財(cái)務(wù)人員大量精力，使客戶體驗(yàn)大打折扣。

除流程和單據(jù)問(wèn)題外，銀行內(nèi)部信貸資源配置的傾向，也使小微企業(yè)貿(mào)易融資之路更加艱難。貿(mào)易融資本質(zhì)上服務(wù)于單筆貿(mào)易，其單筆金額通常遠(yuǎn)小于流動(dòng)資金貸款，小微企業(yè)的貿(mào)易融資單筆金額則會(huì)更小。在業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)則、考核機(jī)制及效益計(jì)算無(wú)明顯差異時(shí)，客戶經(jīng)理等信貸人員會(huì)基于效益最大化原則，優(yōu)先辦理金額大、效益高的流動(dòng)資金貸款。精力有限時(shí)，面對(duì)小微企業(yè)的貿(mào)易融資申請(qǐng)，信貸人員可能主動(dòng)婉拒。這種“逆向選擇”現(xiàn)象降低了小微企業(yè)獲貸的可能，也導(dǎo)致銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品在小微企業(yè)市場(chǎng)中的影響力被降低。

產(chǎn)品科技含量低，客戶體驗(yàn)不佳

貿(mào)易融資產(chǎn)品需嵌入企業(yè)全貿(mào)易流程，因此銀行產(chǎn)品品類多，旨在滿足客戶不同貿(mào)易模式和階段的融資需求。但小微企業(yè)實(shí)際使用的貿(mào)易融資產(chǎn)品種類有限且分布不均，主要集中在進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)，銀行對(duì)其真實(shí)融資需求挖掘不足。近年來(lái)，銀行雖順應(yīng)市場(chǎng)需求推出服務(wù)貿(mào)易融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，在大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中取得顯著成效，但在小微企業(yè)中的滲透率則相對(duì)較低。

商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在問(wèn)題的成因

上述問(wèn)題的根源是信貸體制固化導(dǎo)致信息獲取不全，使銀行對(duì)小微企業(yè)畫(huà)像不足，進(jìn)而產(chǎn)生銀企信息不對(duì)稱，銀行各類機(jī)制也制約業(yè)務(wù)發(fā)展。信息不對(duì)稱是指借款人在自身控制人、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)情況等方面，較銀行有明顯信息優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)貸款利率按市場(chǎng)化定價(jià)，且基于風(fēng)險(xiǎn)制定。銀行若無(wú)法充分掌握市場(chǎng)主體信用狀況，通常實(shí)行平均定價(jià)，由此產(chǎn)生“逆向選擇”，可能退出小微企業(yè)貿(mào)易融資市場(chǎng)。同時(shí)，信息不對(duì)稱會(huì)使小微企業(yè)獲貸后出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”，不按約定用款，將資金投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。貿(mào)易融資的最大特點(diǎn)是“自償性”，這會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行對(duì)小微企業(yè)多采取“惜貸”甚至“不貸”的策略。

內(nèi)部原因

信貸文化與小微企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)錯(cuò)配。各類銀行在長(zhǎng)期發(fā)展中形成了特色信貸文化，這既是銀行的文化標(biāo)識(shí)，也對(duì)業(yè)務(wù)穩(wěn)健高效發(fā)展具有重要意義。然而，多數(shù)銀行普遍存在“重大輕小”的信貸導(dǎo)向，偏好大型項(xiàng)目和大客戶。這類信貸文化與小微企業(yè)業(yè)務(wù)特性明顯錯(cuò)配，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)要求銀行深度嵌入其生產(chǎn)銷售鏈條，因此較為依賴標(biāo)準(zhǔn)化抵質(zhì)押的項(xiàng)目貸款模式的適用性就會(huì)稍顯不足。

授信額度測(cè)算與審批流程制約小微企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。銀行現(xiàn)行授信流程普遍復(fù)雜，需先對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)，再綜合評(píng)估企業(yè)實(shí)際控制人資質(zhì)、所屬行業(yè)、產(chǎn)品特性、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保方式等因素，最終經(jīng)貸審會(huì)審議后由審批人核定授信額度。該流程耗時(shí)較長(zhǎng)，且小微企業(yè)授信獲批率低、額度有限。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提是客戶已獲銀行授信，這套為大企業(yè)、大項(xiàng)目設(shè)計(jì)的機(jī)制，難以滿足小微企業(yè)快速獲取充足信用額度的需求，客觀上阻礙了一些小微企業(yè)獲得貿(mào)易融資服務(wù)。

系統(tǒng)支撐力度不足，科技應(yīng)用水平低。當(dāng)前，銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品流程與操作界面設(shè)計(jì)普遍煩瑣。即便在同一貿(mào)易背景、幣種、金額、期限及擔(dān)保條件下，單筆業(yè)務(wù)仍需經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)申請(qǐng)、合同簽訂、業(yè)務(wù)啟用等環(huán)節(jié)，需要多個(gè)崗位重復(fù)審批。同一崗位要多次處理同一業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)信息在業(yè)務(wù)申請(qǐng)和合同申請(qǐng)階段需重復(fù)錄入或選擇。這種低效流程嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)體驗(yàn)的“友好性”。臃腫的信貸流程不僅增加客戶經(jīng)理的工作量，也降低了其辦理業(yè)務(wù)的效率。小微企業(yè)融資對(duì)時(shí)效性要求較高，銀行倘若面臨融資流程復(fù)雜與操作低效的問(wèn)題，就會(huì)制約其貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力不足，營(yíng)銷意識(shí)薄弱。近年來(lái)，銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍呈年輕化趨勢(shì)，這雖為營(yíng)銷服務(wù)注入活力，但其業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)欠缺也對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展形成挑戰(zhàn)。年輕客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)重心多放在傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和銀行承兌匯票上，對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的理解與操作熟練度不足。在客戶營(yíng)銷或設(shè)計(jì)授信方案時(shí)，他們常傾向推薦自己熟悉的融資產(chǎn)品或設(shè)置常規(guī)授信額度，未能深入剖析客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、精準(zhǔn)挖掘貿(mào)易融資需求，主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)明顯不足。即便為客戶配置了貿(mào)易融資額度，也常因?qū)ν鈪R政策、產(chǎn)品細(xì)則掌握不充分而存在操作顧慮，因而影響業(yè)務(wù)落地。

新金融業(yè)態(tài)的沖擊

科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用提升了金融服務(wù)的普惠性，使得用戶能夠更加方便地獲取和使用金融產(chǎn)品，同時(shí)推動(dòng)了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。市場(chǎng)上涌現(xiàn)出微眾銀行、網(wǎng)商銀行等依托大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型金融機(jī)構(gòu)，它們憑借海量客戶貿(mào)易與交易數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)定位客戶、匹配產(chǎn)品，降低貿(mào)易融資運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶滿意度。在此背景下，部分銀行的小微企業(yè)客戶流向新機(jī)構(gòu)，使銀行小微企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，信息技術(shù)應(yīng)用也伴隨風(fēng)險(xiǎn)。金融科技發(fā)展增加了金融活動(dòng)的復(fù)雜性，催生了網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P網(wǎng)貸等新型金融服務(wù)模式，初衷是緩解信息不對(duì)稱、拓寬金融服務(wù)覆蓋面。但大量平臺(tái)涌入市場(chǎng)后，經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)參差不齊，違約、兌付困難乃至倒閉事件頻發(fā)。小微企業(yè)卷入此類風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)易傳導(dǎo)至其授信銀行，顯著增加銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口，因此銀行對(duì)介入小微企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信持更審慎態(tài)度。

商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在問(wèn)題的解決路徑

創(chuàng)新信貸機(jī)制，做好信息甄別與過(guò)濾。銀行解決貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的根本之策在于打破傳統(tǒng)“評(píng)級(jí)—授信—使用”框架，建立響應(yīng)快速、流程便捷、客戶滿意的新機(jī)制。

推行端到端流程再造，構(gòu)建自動(dòng)化業(yè)務(wù)引擎。為破解小微企業(yè)貿(mào)易融資“短小頻急”需求與業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)的矛盾，商業(yè)銀行可以多措并舉再造流程：一方面要全鏈路壓縮冗余環(huán)節(jié)，建立“單點(diǎn)錄入、并聯(lián)審批”機(jī)制，授信要素（幣種/金額/期限/擔(dān)保）不變時(shí)，客戶經(jīng)理僅需錄入一次信息，系統(tǒng)就能自動(dòng)生成合同文本并觸發(fā)用款審批；另一方面智能路由減少人工，通過(guò)RPA機(jī)器人自動(dòng)抓取信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)申請(qǐng)—合同生成—額度啟用”三階段無(wú)縫銜接，消除跨崗位重復(fù)操作。

科技賦能，運(yùn)用數(shù)據(jù)要素破解信息不對(duì)稱。目前，許多銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品均為統(tǒng)一制定，未針對(duì)小微企業(yè)及區(qū)域特色做差別化區(qū)分。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)產(chǎn)品以滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)貿(mào)易融資需求，實(shí)現(xiàn)融資產(chǎn)品與區(qū)域客戶的有效對(duì)接。外貿(mào)企業(yè)對(duì)貿(mào)易融資需求旺盛、時(shí)效性要求高，但自身抵質(zhì)押機(jī)制并不完善。銀行需借助金融科技優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)差別化產(chǎn)品，將大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)，借此開(kāi)展差別化營(yíng)銷。

構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)協(xié)同生態(tài)，拓展多維數(shù)據(jù)源。針對(duì)小微企業(yè)客群分散、信息孤島等特征，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建外部協(xié)同機(jī)制。具體而言，可深化與政策性機(jī)構(gòu)合作，與中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司建立“保融聯(lián)動(dòng)”模式，以出口信用保單緩釋風(fēng)險(xiǎn)，為投保企業(yè)提供配套融資，加速資金周轉(zhuǎn)；也可聯(lián)合海關(guān)打通數(shù)據(jù)鏈，開(kāi)發(fā)“關(guān)銀一KEY通”等通關(guān)產(chǎn)品，憑報(bào)關(guān)單電子數(shù)據(jù)核驗(yàn)貿(mào)易真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)“報(bào)關(guān)—退稅—融資”閉環(huán)；還可整合信保、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，建立交叉驗(yàn)證風(fēng)控模型，拓展衍生業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行作為風(fēng)險(xiǎn)管理主體，需直面小微企業(yè)貿(mào)易融資的高風(fēng)險(xiǎn)屬性，將風(fēng)控放在業(yè)務(wù)拓展首要位置，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可借助大數(shù)據(jù)整合企業(yè)貿(mào)易流水、資金軌跡及擔(dān)保資產(chǎn)信息，建立動(dòng)態(tài)信用畫(huà)像，加強(qiáng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；依托云計(jì)算實(shí)時(shí)追蹤融資款項(xiàng)流向用途，實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化，強(qiáng)化資金流穿透式監(jiān)控；還可憑借物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)追蹤出口應(yīng)收賬款權(quán)屬、進(jìn)口貨物物流狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易鏈閉環(huán)管理，形成“三流”穿透式監(jiān)管。

信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)普惠性不足的核心問(wèn)題，其產(chǎn)品供給與小微企業(yè)實(shí)際需求明顯錯(cuò)配，具體體現(xiàn)為信貸機(jī)制僵化、業(yè)務(wù)流程低效、金融科技應(yīng)用缺位。未來(lái)，商業(yè)銀行需從機(jī)制重構(gòu)、流程再造、科技賦能、生態(tài)協(xié)同等維度推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過(guò)破解信息不對(duì)稱、強(qiáng)化動(dòng)態(tài)風(fēng)控、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，最終提升國(guó)際業(yè)務(wù)在服務(wù)覆蓋、市場(chǎng)可得、商業(yè)可持續(xù)方面的普惠性。