綠色普惠金融讓生態環境與經濟價值實現雙贏

目前，綠色經濟已經成了各國實現可持續發展的主要方向。我國是最大的發展中國家，正在靠產業升級、能源轉型等辦法推動綠色經濟轉型，不過綠色產業普遍遇到融資難、資源分配不均這類問題。而數字普惠金融能借助大數據、人工智能等技術，使金融服務更下沉、更高效，其覆蓋范圍的擴大和使用深度的提升，為綠色經濟發展帶來了新的解決辦法。因此，研究數字普惠金融對綠色經濟的作用機制，對解決綠色產業發展的難題、實現經濟與環境協同發展具有重要意義。

數字普惠金融與綠色經濟的基本要素

數字普惠金融的特征

覆蓋廣泛。傳統金融服務依賴實體網點，難以觸達地理受限區域，常將低收入群體、小微企業排除在外。而數字普惠金融通過手機銀行、移動支付等移動端工具，可以讓用戶只需一部智能手機即可享受信貸、理財、保險等服務，這種方式填補了傳統金融的地區服務空白，還可以實現“金融服務無邊界”。

成本低廉。傳統金融信息采集需要人工調查、網點運營、人員管理等投入，成本相對較高，使得小額貸款、微保險等業務難以盈利。數字技術可以通過大數據自動抓取用戶交易記錄、社交行為等信息，降低信用評估成本。在這一基礎上，線上運營也可以省去實體網點租金與人力開支，使金融機構能以較低成本為低收入群體提供服務。

綠色經濟的特征

綠色經濟是以“經濟—環境—社會”三維協調發展為目標的經濟形態，它打破了“經濟增長犧牲環境”的傳統模式。

綠色經濟領域主要為綠色產業、綠色技術、綠色消費，綠色產業指以減少資源消耗和污染排放為導向的產業體系；綠色技術作為綠色經濟的核心支撐，包括碳捕獲與封存（CCS）、新能源汽車電池技術、工業余熱回收技術等，通過技術創新提升資源利用效率；綠色消費強調消費者在選擇商品和服務時優先考慮環境影響，如購買節能家電、選擇公共交通出行、減少一次性用品使用等。

綠色經濟的重要載體，但需要注意的是，其長期面臨“融資難、融資貴”的困境。傳統金融機構因這類企業缺乏固定資產抵押物、環境風險評估成本高，在借貸時會考慮多重因素。而數字普惠金融通過技術創新可以破解這一痛點，一方面是依托大數據構建替代型信用體系，通過整合企業能源消耗數據、環保認證資質、綠色產品銷售記錄等非財務信息，生成動態信用評分，進而使其替代傳統抵押物。另一方面則是利用區塊鏈技術可實現綠色項目全流程信息上鏈，確保項目環保屬性可追溯、資金用途可監管，這對于降低金融機構風控成本有一定幫助。

驅動綠色技術創新，加速產業升級。綠色技術創新是推動產業綠色轉型的動力，但具有研發周期長、投入風險高等特點，最重要的是需要持續的資金支持。數字普惠金融通過多元化融資渠道可為技術創新“輸血”，針對高校、科研機構的實驗室技術，數字眾籌平臺可面向社會公眾募集小額資金，這種方式不僅降低了投資門檻，又進一步擴大了技術轉化資金來源。對于科技型綠色企業，數字平臺可對接天使投資人、綠色產業基金等，然后通過智能匹配算法縮短融資對接周期，如京東科技的“綠色科技投融資平臺”已幫助200余家企業完成技術成果轉化融資。

數字普惠金融對綠色經濟發展的作用機制

優化資源配置，引導資金流向綠色領域。數字普惠金融憑借技術優勢重塑了資金配置邏輯，借助大數據構建動態化綠色項目評估模型，進而篩選出環境效益與經濟價值兼具的綠色項目。在傳統金融體系中，資金常因信息不對稱集中流向高耗能行業，而數字技術可整合企業環評報告、能耗數據、碳排放強度等多維信息，對綠色企業（如縣域分布式光伏項目、中小風電設備制造商、農村有機農業合作社）進行量化評級，讓資金自動流向“環保效益高、成長潛力大”的領域。例如，螞蟻集團的“螞蟻森林”模式極具代表性，用戶通過步行、線上繳費等低碳行為積累虛擬能量，平臺則將用戶行為轉化為真實的公益資金，定向支持內蒙古阿拉善盟的荒漠植樹、甘肅民勤的防沙治沙等項目，截至2023年已帶動數億用戶參與，累計種樹超4億棵，這種方式直觀展現了數字平臺對分散社會資金的綠色整合能力，也進一步實現了“全民參與”的綠色資源配置閉環。

降低融資門檻，賦能中小綠色企業。中小綠色企業是

我國數字普惠金融

支持綠色經濟發展的現存問題

綠色金融產品創新不足。目前，我國數字普惠金融在綠色領域的產品仍以傳統信貸為主，創新深廣度有限，難以覆蓋綠色產業的全鏈條需求。例如，有些數字平臺推出的“綠色貸款”仍聚焦企業生產環節的資金支持，對綠色產業前期研發投入、中期碳資產管理、后期綠色消費激勵等環節覆蓋不足。同時，產品同質化現象也十分明顯，在農村綠色項目中，數字金融多提供小額種植貸款，缺乏針對生態農業的“氣候指數保險”（如因極端天氣導致減產的賠付產品），這樣就會制約資金向綠色領域的高效流動。

風險防控體系不完善。綠色項目的特殊性使其面臨雙重風險，即為經濟風險與環境風險，但需要注意的是，當前數字普惠金融風控模型尚未形成有效應對機制。綠色項目普遍具有周期長、受自然環境影響大等特點，現有數字平臺風險評估多依賴企業歷史經營數據、對環境變量整合不足，這樣就容易導致信用評分偏離實際風險。環境信息“碎片化”也加劇了風控難度，企業環評報告、碳排放數據通常都分散在環保、稅務等多個部門，數字平臺難以跨部門獲取。同時，綠色金融風險分擔機制尚未成熟，政府性擔保機構對數字綠色貸款的支持力度不足，這使得金融機構要獨自承擔高風險，長時間也會制約其業務拓展積極性。

區域發展不均衡。數字普惠金融對綠色經濟的支持呈現出了“東強西弱”格局，區域差距源于數字基礎設施、產業基礎失衡。東部地區憑借5G網絡覆蓋、大數據中心集群等優勢，綠色金融服務已延伸至諸多細分領域。而中西部偏遠地區仍面臨較大困境，農村地區智能手機普及率雖已提升，但老年群體、低收入農戶的數字技能不足，難以操作復雜的綠色金融APP。另外，縣域以下的綠色項目（如生態牧場、小型生物質能發電）因缺乏標準化數字化評估工具（如遙感監測的草場碳匯數據），常被排除在信貸支持之外，這進一步加劇全國綠色經濟發展的結構性差距。

數字普惠金融支持綠色經濟發展的路徑

推動綠色金融產品數字化創新。在數字普惠金融支持綠色經濟發展中，建議構建“政府引導" 市場主導”的產品創新機制，即鼓勵金融機構與科技企業、綠色產業園區合作，然后在這一基礎上開發覆蓋全鏈條的數字化綠色產品。例如，依托區塊鏈技術打造碳資產交易平臺，并推出“碳配額質押貸”，企業可將持有的碳排放權通過區塊鏈確權后質押，以此快速獲取流動資金。而針對綠色供應鏈來講，可開發基于物聯網的“動態倉單融資”，即借助智能設備實時監測新能源汽車零部件庫存，實現質押物價值動態評估與貸款額度調整。

構建綠色數據共享與風控體系。綠色經濟發展對接數字普惠金融應由國家發展改革委、生態環境部牽頭，然后建立全國統一的“綠色企業數據庫”，以此整合環保部門排污許可、稅務部門綠色稅收減免、氣象部門災害預警等跨領域數據，然后通過API接口向數字金融平臺開放，這樣的方式可以有效解決“數據孤島”問題。例如，平臺可直接調取某光伏企業的歷史光照利用率、碳排放強度等數據，以此結合算法生成風險評分。同時，還可以引入第三方環境評級機構，對企業綠色項目進行動態認證，以此為平臺提供獨立風控參考。

強化區域協同與技術下沉。為實現不同區域綠色經濟均衡發展，建議加大對中西部及農村地區的數字基建投入，實現智慧農業監測系統全覆蓋，并降低綠色項目的數字化門檻。為實現這一目標，可開展“數字金融" 綠色產業”試點，例如在不同省份推廣“光伏" 數字信貸”模式，通過無人機巡檢光伏板發電數據，平臺可按實際發電量調整還款計劃，同時聯動電網公司實現電費收入自動劃扣，以此降低農村用戶的還款壓力。在這一基礎上，還可以建立“東部—中西部”幫扶機制，鼓勵東部數字金融平臺在中西部設立分支機構，培訓當地金融服務人員，幫助農戶、合作社掌握線上融資操作。

數字普惠金融支持綠色經濟發展成功案例

以螞蟻集團旗下網商銀行與農村光伏產業合作為例，其能夠直觀呈現數字普惠金融對綠色經濟的推動作用。在某中西部省份農村地區，分布式光伏項目因前期投資成本較高，農戶雖然有參與意愿，但因資金匱乏難以順利開展，而傳統金融機構又因農戶抵押物不足而不愿意放貸。

網商銀行依托數字技術，聯合光伏設備供應商、當地村委會推出了“光伏貸”產品。在信用評估環節，利用大數據分析農戶用電數據、收入穩定性，及當地光照資源數據構建了一套適用于農村光伏項目的信用評估模型，對農戶還款能力進行了精準刻畫。在這一基礎上，借助區塊鏈技術還能夠實現項目全流程信息透明化，從光伏設備采購、安裝到發電收益結算，每一個環節數據都進行存儲，保障金融機構對資金流向與項目進度實時監控。該模式實施后，成效十分明顯。截至2024年底，已累計為當地數千農戶提供“光伏貸”，每戶貸款額度均達8萬元，幫助農戶順利搭建了分布式光伏電站。這些光伏電站在投入使用以后，不僅滿足了農戶自身用電需求，多余電量還可以網上銷售，為農戶帶來額外收入，有助于實現經濟效益與環境效益雙贏。

數字普惠金融通過技術賦能與普惠屬性，為綠色經濟發展提供資金、技術、市場等多重支撐，是實現“雙碳”目標的重要紐帶。在未來發展中，還可以通過產品創新、風險防控、區域均衡發展等舉措，進一步釋放數字普惠金融的綠色動能，以此推動我國綠色經濟高質量發展。