柑果產業金融服務探索與實踐

一、公司簡介

（簡稱“武鳴農信社”）是一家具有近70年歷史的地方性金融機構，2006年12月11日成為全區第一家縣級統一法人改革的農合機構。

多年來，武鳴農信社堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，秉承“伴農親商，福惠壯鄉”的企業使命，堅持著“銘于心，暖于行”的服務理念，扎根本土，精耕“支農支小”沃土，各項業務保持健康發展態勢。

截至2023年末，武鳴農信社共有36個對外營業網點（其中，14個信用社、22個分社），在崗員工373人，物理網點、自助設備服務、便民點100% 覆蓋武鳴區行政村，資產總額達209.69億元、各項存款余額187.53億元、各項貸款余額145.09億元，存、貸款余額連續多年在武鳴轄區金融行業排名第一。近三年來，武鳴農信社累計納稅額達3.8億元，是名副其實的農村金融主力軍。

武鳴農信社多次榮獲“支持地方經濟發展”“脫貧攻堅先進單位”“助力脫貧攻堅捐贈先進單位”“自治區文明單位”等榮譽稱號，連續12年榮獲武鳴“納稅2000-5000萬元先進企業”獎。

二、實施背景

2012年，廣西壯族自治區南寧市武鳴區首次引人8萬株沃柑苗試種后，因經濟效益好而被武鳴果農競相種植。截至2023年末，武鳴沃柑種植面積從2012年的800畝發展至現如今的46萬畝。盡管“武鳴沃柑速度”令人矚目，但種植沃柑三年投產，每畝總成本大概在1.2萬至1.8萬元之間，成本投人大，眾多種植戶面臨著“融資難”“融資貴”“融資慢”等問題，尤其是種植百畝以上的企業、合作社和大戶，因固定資產擔保不足、借貸融資渠道有限等原因，制約了沃柑產業的健康發展，使得產業標準化、組織化生產難以保障，加上當下農村金融環境復雜多變，新產業容易發生難以預料的風險，又涉及到千家萬戶、工作量較大且未開發特定的產品等因素，導致其他銀行不愿放貸，一度讓沃柑產業陷入發展困境。

如何做大做強沃柑產業，更好地助推鄉村振興戰略實施，武鳴農信社首當其沖，在助力鄉村振興、服務實體經濟、支持地方經濟建設等方面，充分展現出地方金融機構的雄厚實力和責任擔當，將金融“活水”源源不斷地引入柑果產業發展與鄉村振興中來。（如圖1所示）

三、主要做法

為解決武鳴沃柑種植規模小、產量低、效益不明顯及融資難、融資貴、融資慢等難題，武鳴農信社通過金融賦能推動鄉村振興，深耕“三農”領域和鄉村振興金融服務，不斷創新服務模式，助力沃柑產業實現高質量發展。

（一）準確把握創新發展戰略，提升金融服務鄉村振興質效

1.創新金融產品，賦能特色產業發展

武鳴區堅持將特色農業產業發展與鄉村振興相結合，將“武鳴沃柑”作為一項主導產業和惠農工程來抓。柑果產業帶動了大批農民增收致富，成為名副其實的百億“甜蜜”產業。作為當地“最暖民心”銀行，武鳴農信社積極支持地方特色產業，將沃柑全產業鏈作為金融服務的重點之一，尤其是針對沃柑種植戶融資難、融資貴、融資慢等問題，深入沃柑種植企業、農戶調研，充分了解種植企業、農戶的需求，解讀貸款優惠政策，創新金融產品，推出惠農貸款產品“沃柑貸”和“土地承包經營權抵押貸”，在信貸政策上給予支持。優化授信資源配置，滿足不同種植戶差異化金融需求，及時解決沃柑種植戶融資難題。圍繞沃柑產業鏈關鍵環節和重點客戶的資金需求，通過線上線下相結合的模式，大力支持沃柑產業的發展轉型。向農資供應商發放“易農經營貸”“商稅貸”“富民經營貸”用于支持供應商進行農資囤貨、周轉；向水果加工廠發放“流動資金貸款”和“個人經營性貸款”用于上市季節收購水果、升級設備、升級產業等。

通過靈活多樣的金融產品對沃柑生產到銷售的各個環節提供資金支持，并對沃柑加工企業、農資銷售商及個體種植戶開通綠色通道，快速審批和投放，助力經營主體克服資金困難。自2016年1月至2023年末，武鳴農信社累計發放沃柑貸款近1.4萬筆，金額超32億元，貸款余額為10.7億元；柑果產業累計發放超36億元，支持重點龍頭企業和合作社31家，支持種植戶約達1.1萬戶，為武鳴沃柑上規模、創品牌、拓市場貢獻了農信力量。（如圖2所示）

2.暢通金融“活水”，打造鄉村振興新引擎

一是推行“整村授信”，結合農村信用體系建設工作，積極開展“信用村”“信用鎮”評定授牌工作。依托信用信息建檔，運用線下走訪、批量授信、線上用信方式，精準為“白名單”農戶發放信用貸款，最快一筆實現8分鐘放款。農戶用信可以自主操作、隨借隨還、循環使用，大大提高了農戶使用小額信貸的便捷性和可得性。

截至2023年末，武鳴農信社已累計創建了9個“信用鎮”、105個“信用村”，累計評定“信用戶”9.66萬戶；通過廣西農信富民平臺系統，累計完成“白名單”采集5.68萬戶。

二是依托良好的信貸環境，以優質服務為“金字招牌”，提升服務柑果種植的軟實力。組織信貸人員深人村屯開展資金需求摸底，準確掌握客戶信貸需求，開展金融知識集中宣講活動，走村人戶開展信貸產品推介，面對面營銷。依托廣西農信富民平臺系統，讓數據多跑路，群眾少跑腿，將金融“活水”引入田間地頭，有效緩解了鄉村振興領域農戶發展增收、人居環境改善等方面的融資難題。

截至2023年12月底，共派出73名信貸客戶經理進駐全城區220個村（社區）作為金融指導員，通過涉農信息管理系統累計完成220個村（社區）的整村授信評議工作，走訪有效客戶近6.8萬戶；授信戶數6.72萬戶，授信金額超78.82億元；用信戶數2.53萬戶，用信金額超40.91億元。

三是聚焦沃柑種植龍頭企業，為廣大企業、果農增信增資，對沃柑產業集群客戶提供一體化金融服務，促進武鳴地區農業增效、農民增收。

武鳴區鳴鳴果園是武鳴農信社信貸支持沃柑產業的龍頭企業之一。創業初期，在武鳴區城廂鎮聯興村和九聯村種植579.48畝沃柑。武鳴農信社針對該果園的實際情況，研究出以土地承包經營權作為抵押擔保的方式，向其發放了300萬元的“沃柑貸”，有效滿足了該果園前期的日常經營資金需求。在武鳴農信社的大量資金支持下，該果園成功打造了信息化系統，率先完成了全國首張果樹“身份證”和果園數字化地圖溯源系統的研發與應用。同時，該果園積極拓展國際業務，大力完善果園管理和供應鏈發展建設工作，業務拓展到鮮果采摘加工、出口貿易和深加工果品等產業鏈。在得知該果園需要資金進行產品出口直供加拿大Costco時，武鳴農信社當天就為其辦理及發放了流動資金貸款500萬元，解決了燃眉之急。

圖1武鳴沃柑地理標志牌

圖2豐收喜悅

圖3為柑果產業鏈農資客戶采集發放貸款

圖4采集客戶信息

截至2023年末，武鳴農信社支持該果園及其關聯企業貸款金額達5230萬元，貸款余額1430萬元。目前，該果園種植沃柑達9000多畝，其鮮果加工生產線可實現年產能7000噸，果品出口多個國家，獲評廣西南寧市武鳴區農業科技示范園區（省級）核心建設單位等榮譽。

在三年公共衛生事件期間，武鳴農信社與本地柑果合作社多次開展深層次合作，新增授信1.82億元資金支持廣西起鳳橘洲生態農業有限公司等30家沃柑品牌企業，并對受公共衛生事件情影響較大且暫時無任何收入的種植農戶提出切實可行的支持措施，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，積極落實續貸政策，踐行了農村金融機構的責任與擔當。（如圖3、圖4、圖5所示）

3.不斷下沉服務，織密織牢農村金融服務網絡

在網點全覆蓋當地鄉鎮的基礎上，進一步下沉服務，在全轄區設立186個便民服務點、27個農村金融綜合服務站，讓村民在足不出村的情況下就能辦理轉賬匯款、民生繳費、貸款、社保醫療等金融和非金融服務。同時，通過不斷加強科技賦能力度，在傳統單一小額存取的基礎上，不斷升級更新服務點（服務站）的機具設備，創新打造武鳴城區首家鄉村振興特色網點、發展壯大村級集體經濟金融服務中心、支持壯大本地民族文化產品及產業發展的鄉村金融示范點—鄉村振興農村金融綜合服務站，形成鄉村振興“三級特色”（縣、鄉、村）全覆蓋的金融服務體系，切實打通金融服務“最后一百來”，不斷延伸金融服務“末稍”，樹立具有武鳴農信特點和區域特色的金融服務品牌，進一步提升金融服務鄉村振興能力。

（二）聚焦金融風險靶向發力，筑牢防線提高信貸資產質量

強大的支農支小信貸體系里，防范金融產品風險、保障資金安全是走好新時代特色經營路的關鍵環節。2022年初，武鳴農信社本著“人無我有、人有我優”的發展思路，與當地人民法院、公證處共同簽署《關于共同建立公證機構賦予債權文書強制執行效力的對接工作機制》協議，積極主動地開展“賦強公證”業務，為預防不良貸款和資產處置提供前端保障，創新搭建金融維權快車道，不斷提升金融維權水平，這是武鳴農信社率先在廣西農合機構中實施維護信貸資產權益的首例三方合作。

“賦強公證”業務采取線上操作的新方式、新手段，使業務辦理更加便利，相較于傳統債權訴訟，在降低銀行風險、減少訴訟成本、提升效率方面具有巨大優勢。“賦強公證”業務注重發揮司法、公證在社會矛盾糾紛預防化解領域“第一道防線”的作用，通過公證，將傳統的后端糾紛化解變為在合同簽署前端接人預防糾紛機制，能夠促進借款人誠信履約，推動社會信用體系完善。

截至2023年底，“賦強公證”業務累計辦理455戶，涉及貸款金額達3.7億元。開展線上“賦強公證”業務，展現了武鳴農信社在解決債權糾紛工作上與時俱進、多元發展的態勢，發揮了武鳴農信社作為轄區內金融主力軍的作用，彰顯了在防范信貸資金風險和維護金融穩定上的主動作為與責任擔當。

（三）推行“金融 + 電商”助農幫扶，奮力繪就鄉村振興壯美畫卷

為進一步擴大武鳴柑果尤其是沃柑的知名度，武鳴農信社積極推行“金融 + 電商”精準助農模式，充分利用廣西農商行的“利農商城”電商平臺及直播助農優勢，強化農產品消費幫扶，助推“農產品進城，工業品下鄉”，通過線上平臺幫助果農將沃柑銷售直供到全國各地。2024年春節廣西11個“小砂糖橘”到哈爾濱研學這一波流量帶火了廣西的柑果產業，產生了非常好的社會效應。借助這波流量，武鳴農信社多次攜手當地經濟貿易和信息化局、農業農村局和鄉村振興局走到田間地頭舉辦壯鄉農貨直播分享會，以接地氣的務實舉措助農增收。直播間對武鳴沃柑種植的地理位置、種植規模、產業發展、扶持政策、品牌打造等方面作了詳細介紹，帶領消費者深人果園了解沃柑地生長環境、果園管理、果品檢測等方面知識，介紹武鳴農信社創新惠農貸款產品“沃柑貸”等。（如圖6所示）

圖5貸后管理調查

截至目前，共開展直播分享會6次，累計吸引16.41萬人次觀看，成功銷售武鳴沃柑、那羊長古香絲米等扶貧產品1.6萬余件，直接帶動廣西農信利農商城平臺銷售量超1.5萬件，銷售額達到168.56萬元。同時，充分利用本地互聯網優勢，舉辦武鳴沃柑電商節，積極助力當地政府每年舉辦沃柑開園儀式，提供活動贊助費，服務于全國沃柑電商、采購商與武鳴廣大果農供銷對接工作，為武鳴沃柑在廣西乃至全國的營銷及品牌推廣提供大力支持。

四、主要創新點及成效

作為當地支柱農業產業之一，武鳴沃柑成功塑造了品牌形象，銷售渠道也日益拓寬。目前，武鳴沃柑已走出國門，銷往俄羅斯、加拿大等國。小柑果成就大產業，產業興旺，農民的日子也過得紅火了。武鳴農信社為廣大種植戶提供金融服務，幫助越來越多的果農走上致富的道路。

截至2024年5月末，武鳴農信社資產總額達216.45億元；各項存款余額195.06億元；各項貸款余額148.96億元。資產總額、存貸款規模在轄區銀行業率先突破215億元、195億元和145億元大關，各項業務增長連續多年穩居轄區銀行業首位。不良貸款率、資本充足率、撥備覆蓋率均優于監管標準，規模、效益和質量穩步提升，風險防控成效明顯，涉農信貸規模創新高，涉農貸款、農戶貸款、普惠型涉農貸款均排列在廣西農合機構前列，實現了“量增、面擴、價降”良好局面。武鳴農信社連續兩年獲評廣西全區年度小微企業金融服務監管評價一級機構；多次榮獲廣西農村合作金融機構評選的“金融服務鄉村振興和實體經濟先進單位”、利農商城助力鄉村振興“十佳機構”“十佳商戶”、推薦上架的商品（沃柑）獲評“二十大受歡迎商品”等多項榮譽。

現如今，武鳴農信社已發展成為轄區內資產規模最大、資金實力最強、貸款總量最多、金融服務覆蓋最廣、稅收貢獻最大的銀行，在服務地方、三農小微、助力脫貧攻堅和鄉村振興、普惠金融、綠色金融等方面發揮了“金融主力軍”的作用，充分展現了武鳴農信社作為“武鳴人自己的銀行”的責任與擔當。

五、展望與思考

金融服務鄉村振興，使命光榮，責任重大。武鳴農信社將繼續堅持“伴農親商，福惠壯鄉”的企業使命，秉承“銘于心暖于行”的服務理念，勇于擔當、主動作為，以高度的政治責任感和務實擔當精神，傾盡全力不斷探索服務鄉村振興新模式，堅決履行好金融服務鄉村振興的使命責任，發揮農村金融特色優勢，當好普惠金融的守望者、創新者，為促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足貢獻一份農信金融力量。

編輯/車玉龍統籌/蘇曉