以普惠金融澆灌農信特色金融文化

農信機構天生姓“農”“土生土長”，是與農民感情最深的銀行，是與當地農業及其他產業同呼吸共命運的銀行，也是關乎廣大人民群眾利益的銀行，在培育發展良好金融文化上有著“當仁不讓”的責任。當農信機構深耕普惠金融，培育出優秀的金融文化，農業發展前途就將更加光明，鄉村振興步伐就會愈加有力，人民生活福祉就能不斷增進。所以農信機構金融文化培養至關重要。農信機構應該培育什么樣的金融文化？怎樣培育有自身特色的金融文化？瀏陽農商銀行的實踐可以借鑒一二。

文化在黨的引領下生根

農信機構姓“農”更姓“黨”，黨的領導始終是農信機構必須堅持的根本原則，也是農信機構取得一切成就的根本保證。瀏陽農商銀行的文化發展猶如一條蜿蜒流淌、源遠流長的河流，但追本溯源，紅色金融基因是當今瀏陽農商銀行文化建設的源頭。從秋收起義時“增進工農生活”的瀏東平民銀行到土地革命時期抵制經濟封鎖的瀏陽工農兵銀行，黨管金融已然鑄就了紅色金融基因。瀏陽農商銀行始終堅持以黨建引領抓好企業文化建設，積極與黨政機關開展合作，密切與人民群眾的血脈聯系，為基層治理搭建橋梁。堅持黨的領導，以金融哺育地方，使文化在黨的引領下生根。

紅色金融基因

紅色基因源遠流長。1926年12月，在毛澤東同志和中共湖南省委的領導下，湖南省第一次農民代表大會形成了中國金融史上三項重要決議，包括《金融問題決議案》《農民銀行問題決議案》和《農村合作社問題決議案》。隨后成立的瀏東平民銀行以“活潑地方金融，增進工農生活”為辦行宗旨，積極為農戶提供生產生活貸款，開創了服務“三農”、深耕普惠金融的發展道路；土地革命時期，黨決定開辦銀行、發行貨幣以抵制敵人經濟封鎖，瀏陽工農兵銀行宣告成立，為湘鄂贛革命根據地提供了寶貴的經濟支持。

革命年代的特定時代背景決定了瀏東平民銀行、瀏陽工農兵銀行“以人民為中心”的人民性、“黨對金融領導”的政治性與“為實體經濟服務”的服務型的紅色金融基因，而紅色金融基因又為今日瀏陽農商銀行的經營理念與發展道路奠定了牢固基礎，是瀏陽農商銀行特色文化的源泉。瀏陽農商銀行始終堅持以黨建為引領，抓好企業文化、干部隊伍建設，充分發揮黨委組織領導作用、黨支部的戰斗堡壘作用、黨員的先鋒模范作用。黨的領導為瀏陽農商銀行凝心鑄魂，造就了瀏陽農商銀行的獨特優勢和頑強生命力。

基層治理橋梁

農商農商，先“農”后“商”。瀏陽農商銀行自創立之初，就把服務大眾的“農”字擺在了第一位，擺在了比追求利潤更重要的位置上。瀏陽農商銀行始終把群眾的事當成自己的事，與黨委、政府一道為人民謀幸福，為地方謀發展。與黨政攜手同行，體現在金融“村官”賦能基層治理上。瀏陽農商銀行在黨委、政府支持下派遣金融“村官”下沉基層，通過“黨建 + 微網格”的途徑服務居民，為基層治理排憂解難。金融“村官”們與農民打成一片，與基層打成一片，與群眾打成一片。他們不僅是“金融知識宣傳員”，還是“農村生活好幫手”，更是“農民致富引領者”。田間地頭的走訪調查，村中事務的積極參與，農戶矛盾的耐心調解，都是金融“村官”賦能基層治理的有力體現。有了金融“村官”，農村信用環境變好了，鄉村特色產業發展了，農民致富道路拓寬了，鄰里關系變得更加和睦了，人民的生活越過越紅火了。金融“村官”為基層治理搭建了橋梁，這正是瀏陽農商銀行服務基層治理的生動寫照。

與黨政攜手同行，還體現在支持地方發展上。1999年瀏陽市政府建設天馬大橋時資金緊張，急需800萬元貸款支付工人工資。800萬元對于當時的瀏陽農商銀行來說不是一個小數目，但瀏陽農商銀行從大局著眼，以最快的速度發放了這筆貸款，得到了瀏陽市委、市政府的高度肯定與贊揚。對待政府項目，瀏陽農商銀行從不“拈輕怕重”“重利輕義”，總是把政府的事當作自己分內的事。瀏陽農商銀行是《瀏陽市“開展金融支農服務深入推進五大工程”助推鄉村振興專項活動工作方案》的唯一合作銀行。該行以服務鄉村振興戰略為方向，重點扶持10家以上農業龍頭企業，100家以上合作社或家庭農場，1000家以上專業種養戶，盡己所能服務地方經濟。瀏陽市委、市政府也看到了瀏陽農商銀行服務地方經濟的貢獻，幫助瀏陽農商銀行開展評級授信與“整村授信工程”，建設風清氣正的信用環境，促進了瀏陽農商銀行的長遠發展。2021年4月，瀏陽農商銀行與瀏陽市場監督管理局合作，推出“政銀全域通”業務，優化了營商環境，贏得百姓一致好評。政銀合作，地方得發展，銀行得業務，群眾得實惠。或許這就是“親”“清”政銀關系的優勢所在。

文化在堅守本業中孕育

農信機構天生姓“農”，生于農，長于農，也應扎根“三農”。瀏陽農商銀行自誕生之日起就把“支農支小支微”作為本業，把服務“三農”、深耕普惠作為初心和使命。幾十年來始終堅守地方金融的職能定位，永葆農村金融的質樸情懷，踐行普惠金融的使命任務。瀏陽農商銀行以“做小做散”為戰略，扎根本土，為實體經濟提供有溫度的金融服務，實現了穩健發展。扎根本土有深度，服務實體有溫度，穩健審慎，目光長遠，文化在堅守本業中孕育。

“三農”服務講初心

瀏陽農商銀行源于“三農”，興于“三農”，始終深耕“三農”，實實在在地幫助農民，服務小微企業。為了解決農戶貸款環節長、成本高、效率低的問題，自2000年起瀏陽農商銀行面向全市開展評級授信工程，以期最大限度提高貸款效率，讓群眾滿意。在村支兩委干部的支持下，瀏陽農商銀行全面采集農戶信息，全面推廣信用貸款，對全市大多數農戶進行評級授信，建立起內容豐富、信息全面的信用檔案，從而大大簡化貸款流程。“農戶小額信用貸款”得到了農戶的贊揚，成為農民生活的“必備品”，更是瀏陽農商銀行支農支小的金招牌。為了解決農戶貸款缺抵押物的難題，瀏陽農商銀行在政府支持下推出農房抵押貸款，為鄉鎮企業提供資金支持，破解農民貸款抵押難的問題，農戶不再“望貸興嘆”，而是聚精會神搞建設，一心一意抓發展，以花炮企業為代表的一大批私營企業蓬勃發展。

近年來，隨著互聯網技術的興起，怎樣進一步降低客戶時間成本、提升客戶滿意度，又給瀏陽農商銀行提出了更高的要求。在深入調查客戶需求后，瀏陽農商銀行利用“洋技術 + 土辦法”的方式將傳統小額信用貸款升級為惠農快貸，打造了“瀏陽快貸”系列品牌，為農戶小額信用貸款插上數字化翅膀，進一步為小額農貸“提速”。時代在變，客戶的需求在變，瀏陽農商銀行的服務形式也在變。從客戶貸款證到評級授信工程，從小額信用貸款到農房抵押貸款，無論什么形式，不變的是“支農支小”的定位，不變的是瀏陽農商銀行服務“三農”、深耕普惠金融的初心。瀏陽農商銀行始終是“農村金融主力軍”“地方金融排頭兵”和“普惠金融領跑者”。

做小做散看長遠

農信機構資產規模小，抗風險能力弱，如果急功近利，熱衷于“做大”，風險不可估量，后果難以想象。瀏陽農商銀行早年也“壘過大戶”，結果造成較高不良率的后果。豐裕鋼管廠等大戶付出的慘痛教訓讓瀏陽農商銀行認識到“做小做土做散”的好處。“知根知底知風險，小額貸款風險小”，為小農戶、小微企業提供小額貸款，既服務了小微企業和農民，又提升了資產質量，降低了不良風險，夯實了“廣泛覆蓋，小額分散”的客戶基礎。瀏陽農商銀行在“做小”上做足了功夫，把小額貸款做實做細做精做專，贏得廣大客戶的好評。2009年“農戶小額貸款評級授信”被評為當年瀏陽人民最滿意的十件事之一，農戶小額信用貸款更是成為本地家喻戶曉的優秀金融產品。瀏陽農商銀行與政府合作進行評級授信，建立信用檔案，并細分信用級別，50萬元之內的信用貸款審批快，放款快，為急需用錢的農戶提供了便利。金融本質上是服務業，服務好了農戶，今天的農戶就是明天的商戶，今天的商戶就是未來的企業主，長遠來看就會實現穩健發展。截至2024年12月，瀏陽農商銀行開設對公賬戶2萬戶，個人賬戶144萬戶，為全市144余萬市民提供金融服務。正是廣泛分散的小額客戶基礎構筑了瀏陽農商銀行穩健發展的康莊大道，正是穩定安全的小額存款貸款降低了瀏陽農商銀行的不良率與風險，正是“做小做散”“穩健審慎”的經營理念為瀏陽農商銀行寫就了過去的榮光，描繪了未來的藍圖。

雪中送炭見真情

只有服務好了實體經濟，金融才能實現持續健康發展。瀏陽農商銀行不熱衷于資金套利、追求“熱錢”“快錢”，而是幾十年如一日為客戶著想，為實體經濟服務。“瀏陽花炮響天下，天下花炮數瀏陽”，改革開放后瀏陽花炮企業的做大做強，轉型升級無不鐫刻著瀏陽農商銀行服務實體經濟的印記。花炮企業規模小，以家庭作坊為主時，瀏陽農商銀行為他們提供小額信用貸款；花炮個體戶創辦股份制企業需要資金時，瀏陽農商銀行開辦了農房抵押貸款業務；花炮產業進入轉型調整期，瀏陽農商銀行不離不棄，制定了一系列支持花炮產業轉型升級的舉措，推動花炮產業走上更安全、更環保、更時尚的可持續發展道路。

瀏陽農商銀行不只在實體經濟發展順利時錦上添花，更于企業處境艱難時雪中送炭。瀏陽市康明木業是遠近馳名的林業產業化龍頭企業，主要生產樓梯扶手及整屋家裝。2016年一場線路老化引起的大火，讓企業損失慘重，面臨破產危機。瀏陽農商銀行在綜合評估后，不僅沒有處置抵押物，反而追加貸款，幫助企業渡過難關。企業困難時的“解囊相助”換來的自然是客戶的真心相待，真情融通了與客戶的關系，增進了與客戶的感情，更培養了未來的長久合作關系。正是服務實體經濟的溫度與真情，使企業不僅把瀏陽農商銀行看作合作伙伴，更視其為家人，真正達到了“親”“清”銀企關系。

文化在創新中發展

茍日新，日日新，又日新。時代在進步，科技在發展，農信機構既要堅守本業不忘本，也要不斷創新。瀏陽農商銀行立足服務“三農”、支小支微本業，不斷推陳出新。首先，既推出農房抵押貸款為鄉鎮企業解決難題，又為小微企業主提供“流水貸”等，更針對客戶需求開辦國際“洋業務”。其次，瀏陽農商銀行還利用互聯網技術，通過數字化轉型提升服務效率和質量，讓客戶更滿意。此外，在黨和政府支持下，瀏陽農商銀行創新性地派遣金融“村官”，打通普惠金融“最后一公里”，真正把服務“三農”落到實處。守正創新，服務“三農”，文化在創新中發展。

深耕普惠大舞臺

瀏陽農商銀行深耕普惠數十年，始終想客戶之所想，急客戶之所急，站在客戶的角度推動業務創新。根據不同發展階段客戶的不同需求，瀏陽農商銀行創新開辦了農房抵押貸款，推出了一攬子金融服務，開通了國際業務、代收代付等支付結算服務。2000年以來，瀏陽市外向型經濟發展迅速，以鞭炮煙花為代表的一大批產業國際業務激增，國際業務結算需求劇增。客戶大量的國際業務需求推動瀏陽農商銀行從零開始創辦國際業務。瀏陽農商銀行憑借“吃得苦，霸得蠻，耐得煩”的狠勁與鉆勁，培養了一批國際業務人才，完善了各項外匯業務規章制度，參與研發了國際結算系統，從小客戶做起，形成了賬戶開立、結售匯、單證業務、貿易融資等本外幣一體化的國際業務體系，創造了縣域農商銀行開辦國際“洋”業務的奇跡。

針對不同客戶主體的需求，瀏陽農商銀行創新推出不同金融服務產品。為新型農業經營主體提供農村土地承包經營權貸款，為商戶提供“商戶信用貸”，為小微企業主提供“科創貸”“人才貸”“綠色貸”“流水貸”“專利權質押貸”等，不遺余力服務客戶，服務農戶，服務小微，深耕普惠金融。正是通過不停地創新服務、創新業務、創新產品，瀏陽農商銀行才能夠立足“三農”，在普惠金融這塊土地上耕得夠深，在普惠金融這條大道上跑得夠遠。

數字賦能添動力

互聯網科技的迅速興起，一方面加速了網貸業務的崛起，另一方面也暴露了傳統銀行線下審批貸款慢、效率低的短板。為了跟上時代步伐，推進數字化轉型，占領市場“高地”，瀏陽農商銀行結合自身特點走出了一條數字化轉型的創新之路。對于農信機構來說，因循守舊不敢創新固然不對，但盲目追求高科技，全盤丟掉老傳統也不可取。數字化轉型動輒上億元的投資，對于資產規模較小，抗風險能力較弱的農信機構來說不是一筆小數目。瀏陽農商銀行認識到數字化轉型不是盲目跟風、“為轉型而轉型”，而是真正提升服務質量、讓客戶滿意的必行之舉。因此瀏陽農商銀行采用“洋技術+土辦法”的方式，以提質增效為核心，接連推出“惠農快貸”“房抵貸”“小微企業流水貸”等多個貸款產品。還打造了“瀏陽快貸”平臺，優化信貸業務流程。在打通線上渠道的同時，跟進優化線下服務，走出了一條客戶滿意的穩健型數字化轉型道路。

金融“村官”進萬家

大行下沉的背景下，農信機構必須創新業務模式才能實現“破局”。2020年在瀏陽市委、市政府支持下，瀏陽農商銀行開始派遣金融“村官”。金融“村官”是“不享受村里報酬，不擠占村級編制，不增加村級負擔”的“村支書助理”。他們的職責不僅僅是了解農戶貸款需求，推廣貸款業務，還包括開展金融知識宣傳，向村民普及存貸匯、防范金融詐騙等金融知識。更重要的是瀏陽農商銀行“跳出業務抓業務”，跳出了“等業務來”的傳統商業模式。金融“村官”在培育新型農業經營主體和新型農民的過程中，農民自然會有業務需求，農商銀行的業務空間也會大大拓展。這種從“等客上門”到“主動下沉”的轉變，農戶業務需求的培養，客戶需求的深刻洞察是金融“村官”于瀏陽農商銀行業務增長的價值所在。新型農業經營主體和新型農民的培養，“一村一品”的支持建設都是推進鄉村振興、踐行普惠金融的有力舉措。金融“村官”不僅是“金融服務員”，更是“村民好幫手”。鄰里之間有了矛盾糾紛，金融“村官”是真誠的調解員，農產品缺少銷路，金融“村官”是善良的推銷員；遇到村民迎娶出嫁這種大事，金融“村官”還是熱心腸的證婚人。村民需要什么，金融“村官”就提供什么服務；農民能聽懂什么話，金融“村官”就說什么方言。村干部夸獎說：金融“村官”比村干部還“村”。金融“村官”這樣以真心待農民，以熱心助農民，自然成為農民的好朋友。工作開展了，業務增加了，信用環境變好了，農村產業興起了，農戶生活就越來越好了。

文化在隊伍培養中傳承

一代人有一代人的長征。瀏陽農商銀行今日的成就，不是一朝一夕實現的，而是幾代員工接續奮斗的成果。可以說，沒有員工的實干付出，就沒有瀏陽農商銀行的今天。瀏陽農商銀行一貫重視隊伍建設，“內訓”“外訓”結合，培養出一支講清廉、能實干、重效率的農信鐵軍隊伍。實干為先，任人唯賢，以人為本，清正廉潔，文化在隊伍培養中傳承。

以人為本抓實干

瀏陽農商銀行深耕“三農”，是與農村挨得最近的銀行，與農民關系最好的銀行，自然也和農民一樣樸素實在。瀏陽農商銀行對員工很“實在”，處處體現以人為本的特點。近年來，瀏陽農商銀行加快推進小食堂、小浴室、小圖書室、小活動室、小菜地等“五小”建設，購置各類書籍和運動健身器材等一系列配套設施，開展青年員工交流聯誼、普法教育、文學賞析等座談會，讓員工時時體會到農商銀行的關心呵護，歸屬感不斷增強。以人為本還體現在員工晉升通道上。在瀏陽農商銀行，資源型員工不會輕松上位，基層員工只要吃苦耐勞、勤奮實干，就有競爭中層崗位的機會。“競聘上崗，公平公正”，這樣的選拔機制自然在全行形成了實干的風氣。一批又一批能實干、會實干、敢實干的人才涌現了出來。瀏陽農商銀行所有中層干部履歷都很豐富，有著在各個崗位的實踐經驗。他們絕不滿足于總行下達的考核任務，而是以創業、拓業、守業為應盡之責，真抓實干，推動瀏陽農商銀行穩步前進。

重視培訓練“內功”

瀏陽農商銀行每年都會聘請專家教授向全體員工開展多次專題培訓活動，中層干部每年都要定向到全國知名高校學習。與其他單位不同的是，瀏陽農商銀行不滿足于填鴨式的“訓”的教育，而是在“培”上下功夫。逐漸形成“特定崗位業務培訓與管理崗位效能提升培訓相互結合，全員基礎培訓與對口專業培訓相互補充，傳統培訓與在線培訓相互交融，業務考試與技術比武相互關聯”的“四個相互”培訓體系，注重員工職業素養與專業能力的提升。瀏陽農商銀行特別重視開展“內訓”，講座授課者皆為本單位員工。培訓更實用，專業更對口，具有較強操作性。瀏陽農商銀行搭建“高管講座，中層授課和專業內訓師教學”三級培訓模式。教學者結合自身工作經驗，切合瀏陽農商銀行工作實際，實事求是地傳授經驗，傳播知識，手把手地提升員工工作能力。同時內訓師在登上內訓講臺的過程中苦練“內功”，提升本領，形成了“訓人先訓己”的良好風氣。“內訓”活動不僅提升了員工職業素質與工作能力，更提高了員工參與度與積極性，成為瀏陽農商銀行隊伍建設的有力武器。

瀏陽農商銀行高度重視清廉文化培育，制定《清廉金融文化建設實施方案》，通過抓機制保廉、教育倡廉、典型預廉、活動促廉、家庭助廉，把職業道德、廉潔從業融入具體工作崗位，將員工職業道德培訓作為新員工的第一課和老員工的終身課。與此同時，還創新構建了“三方聯保”機制，向員工家屬普及清廉文化建設有關規定，強化員工“八小時之外”的監督管理，把清廉落到工作生活的方方面面。

“十年企業靠品牌，百年企業靠文化”。瀏陽農商銀行數十年來傳承紅色血脈，扎根“三農”本業，賦能基層治理，深化創新發展，重視隊伍建設，形成了獨具特色的金融文化。不僅包括“誠實守信，以義取利，穩健審慎，守正創新，依法合規”，還包括服務農民的樸實、不忘初心的堅實、真心助農的誠實、金融助企的溫度、創新服務的廣度、扎根當地的深度。瀏陽河流淌著百年紅色金融基因，普惠金融的源頭活水澆灌出瀏陽農商銀行特色文化。

（調研組成員包括張力群、石潤達，指導老師陳韻）