43%的人買錯保險？普通家庭重疾險“買對”全攻略

很多家庭花大價錢買的“全能保險”，理賠時才發現是“全不能”。數據顯示，近半數人買錯保險，關鍵在于沒搞懂基礎保障。配置重疾險遵循三大策略：先保頂梁柱、科學算保額、靈活選期限，還要掌握三大省錢技巧：拉長繳費期、遠離返還型、不迷信品牌。

很多普通老百姓花巨資配置了“全能保險”，出險需要理賠時才發現根本不賠。為什么？保險買錯了。數據顯示， 43% 的人買錯保險，事實上，買對保險比買貴更重要。

如何買對保險？首先要分清楚四大基礎險種，也就是保人的四大金剛：百方醫療險、重疾險、意外險、定期壽險。其中重疾險是生病時的生活費，一旦確診癌癥等重大疾病可直接賠錢。但是重疾險有一個特點，就是保費貴，如果是家庭投保，費用就更高了。那么，普通家庭如何配置高性價比的重疾險呢？

3大核心策略，筑牢家庭重疾防線

·先大人后小孩

很多父母都習慣性先給孩子買保險，卻忽略了自己。可作為家庭頂梁柱的我們，才是家庭主要經濟收入來源！一旦患病又沒有任何保障，不僅治病費用無法得到解決，而且整個家庭收入也會減少，后續孩子的學費、老人的養費等都成問題。所以建議先保夫妻中收入高的一方，再保另一方，最后考慮孩子。

·保額定多少才合理？

我們一直說，買重疾險就是買保額。畢竟一款重疾險產品保障內容再好，它也是以保額為基礎進行賠付的。

重疾險主要作用就是經濟損失補償，可如果保額不夠，不管治病或者是后續的收入損失都跟不上，那就沒有多大作用了。那重疾險保額定多少才合理呢？在自己預算范圍內，可以這樣來簡單計算：重疾險保額 Σ= 重疾治療費用 +3 至5年家庭日常開支 + 康復費用，至少30萬元起步，有條件可以做到50萬元甚至更高。

·定好保額再考慮保障期限

重疾險的保障期限，決定了這份重疾險能保多久，常見就2種：保終身：一輩子都有保障，但保費貴；保定期：比如保30年或保至70周歲，保費便宜，但時長有限。如果有預算，自然是保終身更好。如果預算有限，可以先保定期，用較低成本覆蓋家庭責任最重的階段，等手頭寬裕后再根據經濟情況補充。

3招精打細算，重疾險也能省萬元

一家幾口買保險，費用開銷確實比較大，這里我也給大家分享幾個省錢小技巧：

·繳費期優先選最長的

重疾險繳費期選擇較多，如可選10年、20年、30年等。對普通家庭來說，繳費期越長越好。

一方面，繳費期越長，每年交的保費就越少；另一方面，還可以分攤風險，要知道不少重疾險都有豁免保障，包括被保險人豁免和投保人豁免。如果在繳費期內出險，后續的保費都不用交了，且保障繼續有效。繳費期越長，豁免保費的可能性就更大。

·慎入返還型重疾險

重疾險通常分為消費型重疾險、儲蓄型重疾險和

一家三口投保方案參考

返還型重疾險。返還型重疾險，說是說有病治病，沒病返錢，實際上大多數保障都一般，價格還貴。

以某返還型重疾險為例：單純重疾保障，年保費只需要6200元，如果還想返還保費，需要再支付7150元，一年需要13350元。一個人就多好幾千，一家幾口得多上萬塊，所以普通家庭與其為“返還”多花錢，不如把省下來的錢存起來，收益可能更高。

·沒必要死磕“品牌”

不少人買東西喜歡看牌子，重疾險也不例外。雖然說大品牌保險公司成立時間長，有更豐富的行業經驗和良好的市場口碑，不過也因為運營成本、廣告成本等等費用，通常重疾險價格也會更貴一些。而一些小品牌保險公司為了搶占市場，通常產品價格和保障內容，只要卷不死就往死里卷。

重疾險保額多少才合理？在自己預算范圍內，可以簡單計算：重疾險保額""重疾治療費用"⁺³"至5年家庭日常開支 + 康復費用，至少30萬元起步，有條件可以做到50萬元甚至更高。 QQ

比如超級瑪麗系列、達爾文系列，這些網紅爆款重疾險發展至今，口碑穩定，性價比很高。所以如果希望降低點預算，可以優先考慮名氣小一點的重疾險。

當然，除了重疾險外，建議每個家庭都可以搭配醫療險、意外險、定期壽險，形成保障閉環。雖然說重疾險確診符合條件，即可獲賠一筆保費，這筆錢可以用于治療或者康復費用。

但其實除了重疾險外，和其他險種一起搭配打出的效果更好、保障也更全面。

比如百萬醫療險，就可以幫我們報銷住院費，30歲人群，每年只要幾百塊，就能撬動幾百萬保額，性價比非常高。且百萬醫療險和重疾險兩者賠付不沖突，完全可以做到醫療險報銷醫藥費，重疾險當作收入損失補充。

比如意外險，可以解決意外醫療和傷殘等問題，大人上下班、小孩愛玩愛跳，老人腿腳不便，難免都有點磕磕碰碰。重疾險保不了這些意外導致的小傷，但意外險可以。

高性價比家庭保障組合推薦

說了那么多，怎么買好呢？篩選大量產品后，我們給大家設計了以下方案：

我們簡單來說一下這套方案的保障：

·重疾險

夫妻倆買的都是超級瑪麗13號，30萬保額保終身，一年也就3000出頭，還自帶有癌癥拓展金和肺結節保障，非常全面。孩子買的是大黃蜂13號旗艦版，同樣也是30萬保額保終身，還附加了重疾多次賠+投保人豁免，一年是1700多。重疾不分組賠4次，還有特疾、罕見病、癌癥和特疾移植金保障等等。

保障扎實、性價比高。

·百萬醫療險

一家三口選的都是金醫保3號，家庭保單投保，不僅可以共享免賠額，還能打折

配置后不用擔心沒錢治病，超過1萬塊的住院醫療費，基本能 100% 報銷，還能報銷外購藥械等費用。保證續保20年，不用擔心理賠后、身體變差買不到產品。

·意外險

大小意外都能保，因摔倒、燙傷等產生的意外醫療費，都是0免賠、符合條件能 100% 報銷。不幸因意外致殘，大人最高賠100萬元，小孩最高賠40萬元。

·定期壽險

家庭經濟支柱必備，能防范身故風險，萬一不幸離世，能給家人留100萬元，用來撫養子女、養父母。

這里提醒一下大家，絕大多數保險包括重疾險，都有健康告知，有三高、結節等可能會影響投保，需要核保通過再買。

總結下來，普通家庭配置重疾險，核心在于“按需規劃”而非“盲目求貴”。吃透三大策略，活用省錢技巧，量力而行選擇合適產品與方案，方能花小錢筑牢家庭保障防線。