平安健康險，越慢越快

在中國商業健康險從萌芽到崛起的20年里，首批專業健康險公司的探索始終是行業變革的重要注腳。平安健康自成立以來，以“專業”為錨點，深耕健康生態、打磨服務能力、構建科技護城河，逐步走出了一條獨具特色的商業模式與發展路徑。正是憑借這份“慢功夫，才在今天跑出了行業領先的“加速度”

2025年6月13日，平安健康險保險股份有限公司（下稱“平安健康險”）以“家國共平安健康永相伴”為主題，在舉辦20周年司慶活動。同時，發布“三省”服務承諾，針對出險生病客戶，承諾“出院即賠”；針對健康客戶，推出感恩回饋活動，以70多類10萬份高稀缺性、高品質、高性價比的健康禮品及不限量折扣券升級客戶健康服務體驗。

僅隔四天，公司與優家健康聯合推出行業首個一站式跨境醫療服務產品一一“健康醫 ⁺¹ ，灣區家到家”，整合內地與香港優質醫療資源，為兩地客戶提供跨境就醫服務。無論是與大灣區醫療互通，還是加速理賠時效，均意味著平安健康險在提升客戶體驗方面邁出了重要的一步，也是對“三省”服務的又一次有力踐行。

打造從賠付到陪伴的多元化需求

健康險的本質是對“健康風險”的定價與管理，但單純的“事后賠付”難以應對醫療成本上升、客戶健康需求多元化的行業挑戰。二十年來，平安健康險順應國家發展戰略，始終踐行“三省”價值主張，探索“健康保險 + 醫健服務”雙輪驅動模式，為客戶提供“省心、省時、又省錢”的全面健康管理方案。

在“省心”方面，通過專業顧問服務降低客戶決策難度，將復雜的選擇變得清晰易懂。如以家庭醫生為切入點，提供“1個家庭醫生 +5 大專業服務 +1 個健康檔案”的閉環理賠，覆蓋健康管理、慢性病防控、養老照護五大場景，用戶問診五星好評率超 98% 。

在“省時”方面，公司不斷改進服務流程，推出全方位的一站式解決方案，較大限度地減少客戶的時間成本。如整合“到線、到店、到家、到企”，滿足即時客戶需求。通過醫療大模型“平安醫博通”覆蓋2000+ 疾病診斷，促使準確率 gt;99% ，輔助診療效率提升 30% 。

在“省錢”方面，依托平安集團的強大議價能力，公司整合超10萬家健康服務供應商，有效降低體檢、藥品等采購成本，為客戶提供更有性價比的服務。

在完成基礎服務能力的建設后，平安健康險進一步深化“三省”服務內涵，推出了“三省”服務承諾，意味著公司在客戶價值創造方面邁出了關鍵一步。

此次發布的“三省”服務承諾中，核心內容之一是讓“出險生病客戶極速賠”。依托人工智能技術，平安健康險打造理賠智能體，實現智能交單、智能錄入，智能審核以及智能理算，客戶住院前報案，資料齊全，出院當天可完成賠付，提高了客戶的理賠速度和便捷度。

“三省”服務承諾的核心內容之二是“讓健康客戶更健康”。基于此，平安健康險推出覆蓋全量客戶的“20年感恩回饋，健康好禮享不停”互動活動，嚴選70多類10萬份高稀缺性、高品質、高性價比的健康禮品及不限量折扣券，升級客戶健康服務體驗，讓客戶更省錢。

從更深層次來看，“三省”服務承諾是對“三省”理念內化于心、外化于行的成果。公司正從“賠付型”向“服務型”轉型，從“風險轉移”向“風險預防”升級。通過科技賦能與生態整合，平安健康險正在打造一個“以客戶為中心”的全周期健康管理平臺，真正實現從“賠付”到“陪伴”的價值躍遷。

如果說“三省”服務是平安健康險客戶體驗升級的關鍵抓手，那么圍繞客戶健康旅程構建的全周期服務閉環，則是其差異化競爭力的核心體現。

在健康預防端，平安健康險搭建了“線上+線下”的健康監測網絡。線上通過APP提供AI健康測評、慢性病風險預警、個性化運動飲食方案；線下聯合體檢機構推出“定制化體檢 + 健康解讀”服務，針對高血壓家族史等高風險人群提供深度篩查。

在診療服務端，公司打造了分層權益與全周期覆蓋。在基礎健康服務方面，為平安人壽客戶提供免費在線問診服務，涵蓋常見病咨詢、用藥指南等；在進階健康權益方面，會隨著客戶會員等級提升，開放高階服務，打造就醫全流程協助”體系—一就醫陪診、專家門診預約、尊享體檢等；針對高血壓、糖尿病等慢性病患者，由健康管家遠程提供用藥提醒、指標檢測、飲食運動方案。

在康復階段，平安健康險通過健康服務計劃，進行物理治療、營養指導、心理疏導等服務，縮短康復周期。這種“預防-診療-康復”的全周期服務，不僅提升了客戶體驗，更從源頭降低了理賠發生率，使健康險經營從“被動賠付”轉向“主動控費”。

錨定醫險融合發展

從行業發展的大背景來看，隨著人們健康意識的提高和醫療費用的不斷上漲，單純的醫療保險已經難以滿足客戶的需求，健康險正逐漸以治病為中心轉向以人民健康為中心。同時，國家也在積極推動醫險融合發展，出臺了一系列政策支持商業健康險與醫療健康服務的結合。

新“國十條”等政策的出臺，為商業健康險的進階和醫險深度融合指明了方向。平安健康險積極響應政策號召，依托平安集團的協同優勢，邁入從解決大眾的基礎保障問題到醫健驅動多元保障的3.0

階段。

致力于“健康保險”與“健康服務”，平安健康險圍繞客戶的整個生命周期，從“健康保障”“健康服務”向“健康生活”全方位發力，逐步建立一個多元化的醫療服務和健康管理矩陣。

每年，根據客戶需求的變化、行業的動態發展以及公司的戰略定位，平安健康險都會對其產品和服務進行細致地調整與優化。其中，作為平安健康險的鼻祖產品一一“平安e生保”，自2016年面世以來，八年間多次迭代升級。比如，2018年，推出6年保證續保版，打破了以往百萬醫療險僅能提供一年期保障的傳統。2020年，推出行業首個20年保證續保產品。2022年，又率先在保障內容中引入CAR-T療法，進一步提升了產品的競爭力和服務范圍。

去年10月，平安健康險推出行業首個家庭健康守護方案，升級煥新“平安e生保2025”“平安雙子星2025”，首發帶病體友好中端產品“平安雙子星易保”，同時還升級了“樂健康”服務體系。

此次產品升級的背后邏輯之一是從個體保障轉向家庭單元。隨著家庭整體健康風險顯著上升，用戶在配置健康險時越來越傾向于以家庭為核心進行規劃。而最新升級的“平安e生保 2025\" 推出的家庭共享模式正是順應這一趨勢，允許家庭成員共享1萬元免賠額及5項核心服務門診協助、就醫陪診等，并提供最高 15% 的家庭費率折扣。

傳統健康險以個人為單位，導致家庭保障碎片化。而共享模式強化了家庭作為健康管理的基本單元，契合中國家庭文化中的風險共擔理念。

產品升級的背后邏輯之二是使人群精細化分層，擴大可保人群邊界。如“平安雙子星易保”，響應新“國十條”中“病有所醫”的普惠要求，通過簡化投保流程、放寬核保限制，覆蓋高血壓、糖尿病等慢病人群，填補中端醫療險對帶病體的空白。

這背后，蘊含著平安健康險在“醫險融合”道路上的深度探索與實踐。

早在2017年，公司便率先探索醫療健康服務與健康保險深度融合，首次將健康管理服務寫入保險條款，在百萬醫療險中開創性地實現“保險 + 服務”的新模式。經過數年發展，至2023年，平安健康險已構建起以“家庭醫生”為核心，涵蓋就醫陪診、住院陪護及出院三日快速理賠等多項重點服務的“核心服務組合”。

與此同時，還全面升級了“樂健康”服務體系，服務范圍從傳統的就醫理賠拓展至覆蓋全周期、全旅程的健康管理。新增運動健康、減重管理及腫瘤多學科會診三大服務，從服務標準、專家團隊到服務網絡，全方位實現升級優化，為各類人群的健康全旅程、就醫全過程及疾病全病程提供堅實保障。

平安健康險的20年

二十年來，平安健康險深耕健康生態、打磨服務能力、構建科技護城河。正是二十年如一的堅守，平從更深層次來看，平安健康險的‘三省’服務承諾是對‘三省’理念內化于心、外化于行的成果。也意味著公司正從‘賠付型’向“服務型轉型，從‘風險轉移向‘風險預防’升級。 QQ安健康險累計承保客戶數達7700萬，累計賠付金額超550億元。

追溯其發展歷程，平安健康險可以劃分為三個戰略周期，每個階段均折射出中國健康險市場的時代特征。

2005-2014年是公司的“基礎建設期”。作為國內首批專業健康險公司，平安健康險在這十年間完成了經營牌照獲取、組織架構搭建和基礎服務網絡布局。依托平安集團的資源優勢，公司推出業內首款醫療健康服務套餐，以簡單的健康險產品逐步打開市場，積累了首批客戶，為后續發展奠定了用戶基礎。

2015-2024年進入“科技賦能期”。隨著移動互聯網的普及，平安健康險啟動數字化轉型戰略，將AI、大數據等技術深度融入產品設計、核保理賠、客戶服務等全流程。這一時期，平安健康險以“普惠大眾，線上轉型”為主打方向，注重產品創新及服務提升。

2024年的經營數據印證了這一戰略的成效原保費收入達到168.49億元，同比增長 14.9% ；保險服務收入165.25億元，同比增長 11.6% ；凈利潤19.98億元，同比大幅增長 39.1% 。同時，風險綜合評級為AA類，核心償付能力充足率達 288.5% ，綜合償付能力充足率達 339.2% 。

2025年起，平安健康險邁入“生態共建期”。站在20周年的關口上，公司將繼續深化“保險 + 醫療 + 健康管理”的戰略模式，通過投資、合作等方式整合優質醫療資源，打造覆蓋全生命周期的健康服務體系。同時，還將攜手多方合作伙伴，充分聯動北大醫療，打造醫療價值鏈和健康價值鏈，解決無效、過度醫療的同時提高客戶健康水平，實現客戶、醫院、社會三方共贏的發展局面，形成新的增長曲線，助力健康中國建設。

萬億級藍海市場被重塑

2024年9月，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（下稱新“國十條”），而“健康險”被多次提及，主要包括“豐富商業醫療保險產品形式”“將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障范圍”“推動商業健康保險與健康管理深度融合”。

隨著公眾健康意識的提升，大眾對健康險的需求越來越大。數據顯示，2025年一季度，人身險公司健康險保費收入為3782億元，同比增長 4.85% ，顯著高于行業整體水平。

可見，在新“國十條”助力下，商業健康保險與健康管理正深度融合，加之健康中國2030戰略的持續推進，全民健康管理逐漸從“治已病”向“防未病”轉變。這種社會需求、政策導向與市場需求的共振，正在重構一個規模超方億的新生態，引導商業健康險進入更加精細化的大發展時代。

面對萬億級的健康險藍海市場，各路保險機構、醫療服務商及健康管理公司紛紛對此布局，其中已有不少創新產品和服務落地。比如，給用戶提供診前咨詢、診中陪診、診后康復三大場景服務，用AI大模型驅動服務落地等。

平安健康險通過二十年積淀，依托平安集團的協同優勢，整合各大醫療機構，積極打造醫療健康生態圈。截至目前，其醫療服務網絡已拓展至全國337個城市，3045家公立三級醫院，覆蓋全球超200個國家和地區的7000家醫院。

平安健康險的“保險 + 醫療 + 健康管理”的閉環模式，本質上是用生態協同能力對沖單純保險業務的風險波動。這一轉變背后，是行業對“健康險本質是健康服務載體”的認知深化一一當保險產品成為連接健康管理、醫療資源、康復服務的紐帶，其價值創造不再局限于風險轉移，而是延伸至健康結果的改善。

在這樣的浪潮中，能夠將政策導向、技術能力與客戶需求形成共振的市場參與者，將在重塑中占據先機，引領行業邁向更具民生溫度與商業價值的新藍海。■