智能化事后監(jiān)督上線非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控有備無患

非信貸業(yè)務(wù)是銀行的重要業(yè)務(wù)，涵蓋支付結(jié)算、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡、同業(yè)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。在凈息差持續(xù)承壓的背景下，它作為銀行利潤增長的第二曲線，重要性不斷提升。非信貸業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、內(nèi)容雜、形式新的特點(diǎn)，通常會面臨較高風(fēng)險(xiǎn)。對此，事后監(jiān)督是銀行防控這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。隨著金融科技的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)為核心的智能化監(jiān)督成為這一領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控的新形態(tài)，在提升監(jiān)督效能、防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約人力成本方面都發(fā)揮了重要作用。

非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征與監(jiān)督困境

非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征

多樣性。非信貸業(yè)務(wù)種類較多，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都包含不少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這使得非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極為多樣。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，投資者適當(dāng)性管理不足、信息披露不充分、政策變化、市場波動等，都是該業(yè)務(wù)的常見風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)聯(lián)性。非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性既體現(xiàn)在外部，也表現(xiàn)在內(nèi)部。外部層面，法律政策調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，都會對非信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響。比如，監(jiān)管政策收緊，會使部分原本合規(guī)的業(yè)務(wù)模式失效，銀行若不及時(shí)調(diào)整，極有可能面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；貨幣政策調(diào)整則通過市場利率傳導(dǎo)至銀行，直接影響同業(yè)業(yè)務(wù)成本與理財(cái)業(yè)務(wù)收益。內(nèi)部層面，特定業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會經(jīng)由資金鏈、業(yè)務(wù)鏈傳導(dǎo)至其他業(yè)務(wù)，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，在同業(yè)拆借市場流動性緊張時(shí)，銀行資金調(diào)度會受到較大沖擊，支付結(jié)算等業(yè)務(wù)也會受到明顯的影響。

隱蔽性。與信貸業(yè)務(wù)相比，非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性更強(qiáng)，并不直接表現(xiàn)為資金損失，這極大增加了風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。

非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督困境

事后監(jiān)督是防控非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但傳統(tǒng)的事后監(jiān)督在風(fēng)險(xiǎn)識別、數(shù)據(jù)處理、監(jiān)督范圍、監(jiān)督效率等方面局限性很大，已難以滿足非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的需求。

從風(fēng)險(xiǎn)識別來看，全面、準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn)是事后監(jiān)督的先決條件。傳統(tǒng)模式高度依賴監(jiān)督人員的專業(yè)知識和職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏判，面對復(fù)雜、隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更難以做到準(zhǔn)確識別。再看數(shù)據(jù)處理，數(shù)據(jù)是事后監(jiān)督的基礎(chǔ)。非信貸業(yè)務(wù)類型多樣，涉及多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)源。在傳統(tǒng)監(jiān)督中，人員需要從不同系統(tǒng)查詢、提取數(shù)據(jù)，工作難度較高；加上數(shù)據(jù)分析工具欠缺，也難以充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。

在監(jiān)督范圍上，非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大多關(guān)聯(lián)性強(qiáng)。傳統(tǒng)事后監(jiān)督審核時(shí)，常圍繞單筆業(yè)務(wù)開展，缺乏對業(yè)務(wù)流程的整體把握和風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)跟蹤，導(dǎo)致監(jiān)督缺乏系統(tǒng)性和延續(xù)性，難以發(fā)揮防控作用。

監(jiān)督效率方面，非信貸業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、業(yè)務(wù)量大且正在快速發(fā)展。傳統(tǒng)模式以人工監(jiān)督為主，人員需在業(yè)務(wù)發(fā)生后逐筆審核憑證和數(shù)據(jù)，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還易因人為疏忽出現(xiàn)漏檢、誤檢，效率較低。

智能化事后監(jiān)督

在銀行非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控中的應(yīng)用要點(diǎn)

實(shí)時(shí)監(jiān)測

對非信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，是銀行防控這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的第一步。銀行可從三方面落實(shí)措施。

構(gòu)建數(shù)據(jù)源接入體系。非信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散在銀行內(nèi)部各系統(tǒng)，例如銀行卡、理財(cái)、代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等系統(tǒng)。

銀行需全面整合這些業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口與標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集與匯總，為監(jiān)測提供數(shù)據(jù)支持；同時(shí)還要主動對接外部相關(guān)系統(tǒng)，比如央行征信、工商注冊、法院失信被執(zhí)行人等數(shù)據(jù)，進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)來源。

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型。在完成海量數(shù)據(jù)采集與整理后，銀行要結(jié)合非信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型，依托大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，搭建多元化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型。以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)為例，銀行可將法律法規(guī)、監(jiān)管政策要求輸入模型，對業(yè)務(wù)流程展開監(jiān)測，精準(zhǔn)識別其中的違規(guī)行為。

實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警與可視化展示。依托智能化監(jiān)測系統(tǒng)構(gòu)建預(yù)警機(jī)制，一旦風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過閾值，系統(tǒng)會自動發(fā)出預(yù)警信號，并通過短信、郵件、系統(tǒng)彈窗等形式提醒監(jiān)督人員。同時(shí)將可視化技術(shù)引入系統(tǒng)，借助圖形、圖表直觀呈現(xiàn)監(jiān)測結(jié)果，使監(jiān)督人員能準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)分布與演化態(tài)勢，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對提供支持。

智能復(fù)核

復(fù)核是非信貸業(yè)務(wù)事后監(jiān)督的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展并應(yīng)用于非信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督，復(fù)核已從人工模式逐步轉(zhuǎn)向智能模式。銀行需加強(qiáng)機(jī)器人流程自動化、自然語言處理、光學(xué)字符識別等技術(shù)在復(fù)核中的應(yīng)用，推動復(fù)核工作智能升級。

以機(jī)器人流程自動化技術(shù)為例，它具備較強(qiáng)的人工操作模擬能力。在賬戶信息核對、交易流水比對、業(yè)務(wù)憑證歸檔等重復(fù)性高、規(guī)則性強(qiáng)的工作中，可通過機(jī)器人流程自動化預(yù)設(shè)流程和規(guī)則，由其替代人工復(fù)核。這不僅能實(shí)現(xiàn)復(fù)核自動化與標(biāo)準(zhǔn)化，大幅提高效率，還能減少人為因素導(dǎo)致的錯(cuò)誤，保證結(jié)果準(zhǔn)確。

規(guī)則庫構(gòu)建對智能復(fù)核尤為重要。銀行應(yīng)根據(jù)非信貸業(yè)務(wù)的種類、特征及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，圍繞業(yè)務(wù)合規(guī)性、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)控制明確復(fù)核規(guī)則，并規(guī)范復(fù)核流程與標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)結(jié)合業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)變化，用機(jī)器學(xué)習(xí)算法發(fā)現(xiàn)規(guī)則漏洞，并不斷加以完善，使規(guī)則適配于智能復(fù)核需求，能夠切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控作用。

風(fēng)險(xiǎn)處置

風(fēng)險(xiǎn)處置是智能化事后監(jiān)督應(yīng)用于非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的核心環(huán)節(jié)。銀行可圍繞分級處置、跨部門協(xié)同、閉環(huán)管理三個(gè)維度，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，切實(shí)提升這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

分級處置上，將發(fā)生概率、嚴(yán)重程度、影響范圍作為分級依據(jù)，由智能化監(jiān)督系統(tǒng)自動劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，如一般、較大、重大風(fēng)險(xiǎn)，并按等級生成差異化應(yīng)對方案。一般風(fēng)險(xiǎn)由系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警，自動觸發(fā)暫停業(yè)務(wù)等處置措施；較大、重大風(fēng)險(xiǎn)則由系統(tǒng)上報(bào)相關(guān)管理部門和決策人員，由人工介入處置。

跨部門協(xié)同方面，非信貸業(yè)務(wù)種類多元、風(fēng)險(xiǎn)多樣，單個(gè)部門難以有效處置。銀行可借助智能化監(jiān)測系統(tǒng)搭建跨部門平臺，傳輸監(jiān)測信息，實(shí)現(xiàn)部門間實(shí)時(shí)溝通與數(shù)據(jù)共享。業(yè)務(wù)、合規(guī)、信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門可按自身職責(zé)開展工作，同時(shí)還要加強(qiáng)協(xié)作，將處置進(jìn)展與結(jié)果及時(shí)反饋系閉環(huán)管理過程中，銀行需構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)處置跟蹤機(jī)制，全流程監(jiān)控處置過程，確保措施有效執(zhí)行。同時(shí)圍繞時(shí)效性、有效性、合規(guī)性評估處置效果，發(fā)現(xiàn)處置不當(dāng)則及時(shí)調(diào)整策略。

長期以來，存貸利差、手續(xù)費(fèi)收入是商業(yè)銀行利潤的主要來源。隨著市場環(huán)境越發(fā)復(fù)雜，許多銀行都面臨利潤下降的風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，優(yōu)化非信貸業(yè)務(wù)成為新時(shí)期銀行發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵所在。事后監(jiān)督作為非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的一環(huán)，作用舉足輕重。幸運(yùn)的是，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為事后監(jiān)督的智能化轉(zhuǎn)型提供了有力支持。銀行需立足業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征與監(jiān)督困境，強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，從實(shí)時(shí)監(jiān)測、智能復(fù)核、風(fēng)險(xiǎn)處置三方面精準(zhǔn)發(fā)力。如此，銀行方能構(gòu)建起智能化事后監(jiān)督新模式，在非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控中穩(wěn)健前行。