普惠金融助力鄉村振興路徑研究

關鍵詞：湖北省；鄉村振興；數字普惠金融

中圖分類號：F49；F832；F323 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2025）10-88-4

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2025.10.018

0 引言

現階段，我國脫貧攻堅戰取得全面勝利，經濟進入新的發展階段。我國要實現經濟快速良好發展，必須確保鄉村經濟同樣得到良好發展，加快發展農村金融成為重中之重。但農村地區存在信息非對稱、授信難度大等問題，導致部分農村居民對金融服務抱有排斥心理，大大延緩了鄉村振興進程［1］。普惠金融具有多種形態，而數字普惠金融作為近代科技革命產物［2］，將金融與現代互聯網技術進行融合，能提供低成本、高效的金融服務，改善金融產品品質，消除金融服務差距，為“三農”領域提供更好的金融服務，助力鄉村振興［3］。

1 湖北省普惠金融發展狀況

1.1 數字普惠金融覆蓋廣度穩步提升

數字普惠金融的覆蓋廣度可用3個關鍵指標來衡量，即每萬人支付寶賬號數、支付寶綁卡用戶比例和每個賬號平均綁定銀行卡數［4］。通過這3 個指標可綜合測算出數字普惠金融服務的覆蓋廣度，得分越高，表明覆蓋廣度越高。高覆蓋廣度有助于更多用戶獲得便捷高效的金融服務，對金融包容性和經濟發展至關重要。2011—2018 年，湖北省數字普惠金融覆蓋廣度指數總體呈上升趨勢（見圖1），盡管2014—2016 年增長放緩，但2015 年湖北省銀監局提出“金融服務網絡化”戰略，促進該指數恢復增長。

1.2 數字普惠金融使用深度不斷提高

數字普惠金融使用深度由6個指數構成，即支付指數、貨基指數、信貸指數、保險指數、投資指數和信用指數［4］。其中，支付指數顯示的是金融活動的便捷性，貨基指數反映的是民眾資金管理，信貸指數展示的是貸款服務的可獲取性，保險指數體現的是風險意識，投資指數顯示的是金融市場活躍度，信用指數展示金融服務完善度。通過綜合測算得出這6個指數的具體數值，用來表示數字普惠金融的使用深度，所得分數越高，表明數字金融服務在實際應用中的深度越高。數據顯示，2011—2013 年、2014—2018年，湖北省數字普惠金融使用深度指數持續擴大，但2013—2014年湖北省數字普惠金融使用深度指數有所下降（見圖2）。

圖1 2011—2020年湖北省普惠金融覆蓋廣度指數

對支付指數、貨基指數、信貸指數、保險指數、投資指數與信用指數這6 個指數進行分析后發現，由于近年來互聯網快速發展，京東白條與支付寶旗下的螞蟻花唄逐步出現在公眾視野中，信貸與信用指數開始快速增長。與此同時，保險業也與多個網絡平臺進行深度合作，越來越多的人開始在網絡上進行保險產品的選擇與購買，使保險指數處于穩步上升的態勢。此外，支付指數隨著手機等互聯網設備的覆蓋廣度一同提升，貨基指數、投資指數因國家多方面政策調整而變動的情況亦是必然的。

1.3 普惠金融數字化程度總體上升

普惠金融數字化程度由移動化、實惠化、信用化和便利化這4 個關鍵指標反映［4］。移動化提升金融服務的普及性和便捷性，突破地理限制，擴大服務覆蓋面，降低用戶門檻；實惠化確保金融服務經濟實惠，減輕低收入群體的負擔，提升金融產品的接受度；信用化是指通過數字技術來加強信用體系建設，為難以獲得傳統金融服務的人群提供信貸；便利化通過簡化流程和提高效率，增強用戶體驗和忠誠度。這4個指標綜合反映出數字普惠金融在普及性、經濟性、信用體系和用戶體驗方面的表現。數據顯示，湖北省普惠金融數字化程度在2011年時僅為30.18，并于2015年穩步增長至385.07，之后略有下降，但很快又恢復增長，2020年為411.73，總體呈上升趨勢。

圖2 2011—2020年湖北省普惠金融使用深度指數

（數據來源：北京大學普惠金融指數）

2 湖北省數字普惠金融促進鄉村振興過程中存在的問題

2.1 基礎設施建設遲緩

湖北省一些偏遠鄉村的網絡覆蓋率較低，對金融服務業發展產生阻礙。湖北省統計局公布的數據顯示，2010—2022 年湖北省農村寬帶接入用戶數顯著低于全省農戶數量。偏遠鄉村的網絡基礎設施建設困難，影響數字普惠金融在當地推廣。

硬件設備不足是金融服務普及的另一大瓶頸。在一些偏遠鄉村，ATM 機和POS機等金融服務設備缺乏，在為居民提供金融服務時面臨諸多不便。CCAD 數據庫公布的數據顯示，2013—2022 年全國農村金融機構的年均增長率為 1.17% ，而湖北省農村金融機構的年均增長率僅為 0.51% ，明顯低于全國平均水平。

2.2 服務水平與效能提升受限

湖北省數字普惠金融服務主要依托線上平臺，線下服務渠道相對匱乏。這種發展不均衡會加劇鄉村地區居民及對線上服務不熟悉的群體獲取金融服務的難度，制約金融服務普及廣度。

線上平臺響應速度會影響數字普惠金融服務品質。技術限制和人力資源配置問題導致服務響應慢，嚴重影響用戶體驗和信任，會使客戶轉向其他渠道。

服務創新不足也是當前湖北省數字普惠金融服務面臨的一大挑戰。如今市面上的多種金融產品與金融服務都缺乏對鄉村用戶的針對性，其多面向城鎮用戶，使鄉村用戶更少有機會去選擇該類產品。

2.3 風險控制與安全管理面臨挑戰

在探討鄉村數字普惠金融服務面臨的挑戰時，信用風險是關鍵。鄉村居民信用信息體系不完善，導致金融機構難以評估客戶信用，增加了服務風險。此外，需重視技術風險。根據武漢市地方金融管理局公布的信息，2022 年湖北省部分銀保機構外包的安全系統被攻破，導致大量客戶信息和賬戶信息被竊取。數字普惠金融服務依賴大數據和人工智能，但這些技術存在安全風險，技術問題或安全漏洞可能導致金融服務中斷或信息泄露，嚴重影響金融機構的聲譽和業務。

數字普惠金融不斷發展，其監管工作面臨的挑戰也逐漸加劇；創新步伐日益加快，但相關政策難以及時匹配市場動態。尤其是在鄉村區域，金融監管體系相對乏力，相關資源和工具均十分匱乏。

2.4 法規建設滯后與執行困難

湖北省數字普惠金融發展迅猛，但相關領域的法律法規建設進展緩慢。據統計，目前僅有約 20% 的數字金融類產品能完全符合法律規范的要求，這不僅限制金融服務的大范圍推廣普及，還增加了合規事項上的不確定性。同時，多個業務主管部門缺乏有效的聯動機制，在數字普惠金融服務深入推進時，不同機構的數據傳遞不暢，部署執行彼此欠缺呼應與支持，且監督管控力度不足等短板依然存在，影響數字金融普及進度。此外，已發布的政策措施在推進執行階段卻不盡如人意，這是因為一些部門的專業能力不足、市場輔導員未能重視守約意識等，或原本政策體系框架及具體實施細則存在問題。

3 湖北省數字普惠金融促進鄉村振興的路徑

3.1 強化基礎設施建設規劃與方案設計

湖北省在推進數字普惠金融發展時，基礎設施建設堪稱根基性工程。政府部門加大對鄉村數字基礎設施建設的投資力度，有助于金融服務廣泛與公平覆蓋，并成為鄉村經濟發展的新動能。在計劃制訂環節，需要融合鄉村的獨特因素（如地形地貌特征及經濟發展水平等），才能確保方案的實用性［5］。

為確保建設工作的穩步推進，有必要設計一份詳盡的實施方案，涵蓋時間節點、行動路線、負責主體及操作標準等內容，要避免資源浪費與重復建設，還要不定期檢查進度狀況，保障效果符合預期設想，對發現的問題要即刻調整策略，并快速應對。

3.2 提升服務品質與效率

一方面，金融機構肩負重要使命，應對鄉村區域的金融服務人員進行數字普惠金融培訓和專業指導，使其業務水準更上一層樓，不僅要教會其金融產品知識，還要使其熟練運用現代科技工具，如此方能提供更為契合需求的服務。另一方面，金融機構要主動擁抱金融科技的變革，如引進人工智能、大數據等技術，使服務向智能化、便捷化方向改進，使服務效率得到提升，用戶操作也更為簡易，這樣才能讓更多農民輕松受有高效且貼心的金融服務。

3.3 健全風險控制體系與安全保障機制

在推動數字普惠金融發展中，必須高度重視風險管控與安全保障，這對落實金融普惠政策舉足輕重，并與保障用戶資產安全和整體金融體系的穩健性密不可分。一個可行思路是讓政府攜手金融機構共建廣泛覆蓋的風險評估、監測及預警機制，提前捕捉市場中的異動和潛藏風險，并妥善應對，通過這種舉措來守護金融環境的整體安全。

農民可能缺乏金融知識與風險意識，對其進行安全教育與培訓很有必要。相關部門需要通過組織金融科普活動使農民認知金融風險，增強其自身保護能力，而金融機構需要推出便于理解的金融產品和服務，讓農民安心便捷地享受數字普惠金融帶來的好處，并保護其合法權益不受侵害。

3.4 加大政策支持力度

政府部門應出臺專門的政策措施，促進金融科技創新，建立數據使用規矩，確保金融服務普及度更高且費用合理；加大對金融機構支持力度，如給予稅收減免或資金補貼，促使其積極參與鄉村發展。政府還可設立專項基金，用于支持金融科技的技術研發與實際運用，并設計出契合農村需求的個性化金融產品及服務。這些措施的落實將在一定程度上促使形成更加公平合理的金融服務體系，與鄉村振興戰略緊密呼應的同時，推動其深入實行。

4 結束語

數字普惠金融與鄉村振興的關系恰似咬合的齒輪或交織的經緯線，二者深度融合又相互借力，共同勾勒出農村發展新階段的別樣圖景。普惠金融借助數字化與互聯網技術的力量，讓小微企業逐漸跳出地域限制，并打破本錢短缺的桎梏，在獲取資金方面變得敏捷且便利。而農民得到信貸服務、保底托存等一系列金融服務支持，收獲更多致富機會，并擴大選擇空間。

參考文獻：

［1］孟維福，李莎，劉婧涵，等. 數字普惠金融促進鄉村振興的影響機制研究［J］. 經濟問題，2023（3）：102-111.

［2］謝地，蘇博. 數字普惠金融助力鄉村振興發展：理論分析與實證檢驗［J］. 山東社會科學，2021（4）：121-127.

［3］鄒新陽，溫濤 . 普惠金融、社會績效與鄉村振興：基于30 省（區、市）的面板數據［J］. 改革，2021（4）：95-106.

［4］陳亞軍 . 數字普惠金融促進鄉村振興發展的作用機制研究［J］. 現代經濟探討，2022（6）：121-132.

［5］潘娟，張婷婷，郭偉 . 黑龍江數字普惠金融支持鄉村振興研究［J］. 對外經貿，2023（12）：104-106，122.

Abstract： Taking Hubei Province as an example， through data collection and on-site investiga? tion，this paper analyzes the trend of digital inclusive finance in the rural economy， the obstacles en? countered and the direction of future development， providing references to the revitalization of the countryside and propose guidelines. The study finds that the coverage and utilization of digital inclu? sive finance in Hubei Province are gradually increasing trend， but there are problems such as slow creation of basic facilities， limited service level and efficiency， difficulties in risk scheduling and se? curity management， and adaptability of the policy and legal environment. This paper proposes mea? sures such as optimizing facility construction， improving service quality， perfecting the risk preven? tion and control system， and improving the policy and legal environment to promote digital inclusive finance to make more effective contributions to rural revitalization.

Key words： Hubei Province; rural revitalization; digital inclusive finance

（欄目編輯：于瑞濤）