金融適老：讓守護(hù)與溫度同在

金融服務(wù)事關(guān)老年人的“錢袋子”，因此，提升金融服務(wù)的適老化水平是養(yǎng)老服務(wù)體系中的重要一環(huán)。

金融服務(wù)應(yīng)該如何適老？是不是在銀行設(shè)置老年窗口，放大聲音和放大字體就可以了？顯然不是。金融服務(wù)的根本是安全，而適老化金融服務(wù)更需要安全與便捷并存、守護(hù)與溫度同在。??

國家金融監(jiān)督管理總局在《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》中提出，各金融機(jī)構(gòu)向老年人推介金融產(chǎn)品時，要更加審慎地開展風(fēng)險承受能力評估，進(jìn)一步做好風(fēng)險提示。

一張 “被遺忘” 卻讓人損失慘重的信用卡

愛打乒乓球的北京市民萬大爺最近不打球了，因為他遇到了一件煩心又窩火的事?！澳阏f我當(dāng)初為啥要辦那張信用卡？！沒咋用過卻一下子損失了好幾萬?！比f大爺告訴本刊記者。

幾年前，萬大爺去銀行取退休金時，被銀行里的工作人員拉住，推薦他為家里的車“免費”安裝ETC，這樣過高速更方便，還能打折享優(yōu)惠。不過，需要同時辦理一張工商銀行的信用卡。

雖然萬大爺不太明白為什么要辦信用卡，但他抹不開工作人員“千好萬好”的熱情游說就同意了?！拔耶?dāng)時也沒太弄明白這張信用卡和我的工資卡（儲蓄卡）有什么區(qū)別，所以一直是存一些錢在信用卡里用來支付高速費，快花完了就再存一些，從來沒透支過，也沒有大額消費。”萬大爺說。

但今年5月，萬大爺不幸遭遇了電信詐騙：他接到了一個自稱是某電商平臺客服人員的電話，說他開通了會員功能，每月會自動扣800元的會員費。

萬大爺當(dāng)然想關(guān)閉，于是就按照陌生電話的指導(dǎo)下載了兩個APP，然后手機(jī)就突然黑屏了，無法進(jìn)行任何操作。萬大爺跟家人說了這個情況之后，家人意識到可能是遭遇電詐并報了警。

“我當(dāng)時倒沒怎么擔(dān)心，心想大不了就是換臺新手機(jī)嘛，因為手機(jī)里也沒有啥錢?！比f大爺回憶說，那時他根本沒意識到自己還有一張可以透支5萬元的信用卡。

第二天，萬大爺?shù)氖謾C(jī)恢復(fù)正常了，但叮叮叮地收到了一連串的銀行短信：都是1999元的消費提示信息。在刷光了5萬元之后，銀行系統(tǒng)還“貼心”地自動為萬大爺增加了5000元的臨時額度。

萬大爺又氣又急：“這么明顯的不正常消費，一個大銀行怎么會監(jiān)測不到呢？你說它沒監(jiān)測吧，它還知道調(diào)額度，可我也沒同意呀！”

到底要不要給老年人辦信用卡

據(jù)記者了解，監(jiān)管層面對信用卡發(fā)卡年齡上限并無明確要求，具體執(zhí)行層面主要是各家銀行自己的考量。

記者走訪咨詢了多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行對于老年人辦理信用卡的條件存在差異，同一家銀行不同地區(qū)之間也有差異。

如果是申請主卡，招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等大多數(shù)股份制銀行都要求申請人年齡為18～60周歲，中國銀行、建設(shè)銀行等國有銀行可以放寬到65～70周歲，工商銀行則無明確的年齡上限要求。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者解釋：四大國有銀行退休金客戶較多，只要退休金在本銀行領(lǐng)取，銀行就會比較放心發(fā)信用卡，因為可以從退休金賬戶直接扣款，壞賬違約風(fēng)險小；其他銀行則會謹(jǐn)慎很多。而萬大爺?shù)耐诵萁鹨泊_實被銀行直接劃走，還了信用卡賬單。

不過，問題也有另一面。據(jù)新聞晨報等媒體報道，上海72歲的吳老先生在農(nóng)業(yè)銀行申請信用卡被拒，引發(fā)了各方討論。隨后，有媒體進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)投票，支持和反對的觀點不相上下。

一位銀行的工作人告訴記者，年齡限制主要是針對主卡，因為老年人對信用卡的了解相對較少，在使用過程中可能面臨信息泄露或被不法分子盜刷的風(fēng)險，更穩(wěn)妥的方式是由子女申請副卡為老人使用，這樣既能讓老人享受用卡便利，也能由子女幫助其規(guī)避用卡風(fēng)險。

北京中銀律師事務(wù)所合伙人薛海舟告訴本刊記者，過去老年群體所需的金融服務(wù)相對單一，大多是存取退休金、做定期存款等，他們更傾向于去銀行窗口人工辦理。但現(xiàn)在老年人有了更多元的金融服務(wù)需求：他們不再依賴紙質(zhì)存折，開始成為持卡一族；希望購買理財、基金、保險等金融產(chǎn)品，讓“養(yǎng)老錢”更好地保值增值。

當(dāng)前，老年人已經(jīng)普遍使用智能手機(jī)，但風(fēng)險也隨之而來。

薛海舟說，近年來，涉及老年人的電信詐騙頻發(fā)多發(fā)，而且欺詐手段多、翻新快，防不勝防。金融機(jī)構(gòu)在供給金融服務(wù)時，面臨著新要求和新挑戰(zhàn)。

薛海舟認(rèn)為，應(yīng)該給予老年人平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，但是也要提供差異化、有溫度的適老化服務(wù)?！皩L(fēng)險責(zé)任都?xì)w于老年人及其家庭不可取，‘一刀切’拒絕可能‘惹麻煩’的老年人服務(wù)也不可取。”

專家建議，要對老年人進(jìn)行宣傳和教育，提升老年人的用卡能力和安全意識。同時，電詐之“矛”越銳利，風(fēng)控之“盾”就要更堅固。

據(jù)介紹，很多銀行已經(jīng)部署AI交易監(jiān)測系統(tǒng)，實時分析客戶交易模式，識別異常轉(zhuǎn)賬、高頻小額試探性交易等操作，并不斷優(yōu)化欺詐識別算法，降低誤報率。

還有一些銀行建立了客戶風(fēng)險畫像庫，對老年客戶、頻繁更換設(shè)備登錄客戶等高風(fēng)險群體實施差異化預(yù)警策略，同時與反詐中心數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了實時對接，以保障老年用戶的“錢袋子”。

編輯：鄭雪 zhengxue@ceweekly.cn

美編：孟凡婷