網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的前瞻性研究

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、適時(shí)的銀行服務(wù)。預(yù)計(jì)到2002年，全球使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的家庭數(shù)目將增至20％，網(wǎng)絡(luò)銀行儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)比重將占15％，網(wǎng)絡(luò)銀行貸款的市場(chǎng)比率將占5％－10％。從網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始注冊(cè)域名，就有了一系列不同于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的要求，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)對(duì)象分布極廣，處理速度極快，使得相應(yīng)的金融監(jiān)管更需要把握瞬息變化，及時(shí)切入進(jìn)行高效率的規(guī)范監(jiān)督。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)銀行包括了除現(xiàn)金以外的零售銀行全部業(yè)務(wù)及部分投資銀行業(yè)務(wù)，使得本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外、內(nèi)外資業(yè)務(wù)高度綜合，從而增加了監(jiān)管的復(fù)雜性。本文擬從以下8個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行前瞻性探討。

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的域名注冊(cè)監(jiān)管

域名是對(duì)應(yīng)于一個(gè)IP地址的便于記憶的英文地址，是基于ICP／IP協(xié)議（傳輸控制協(xié)議和網(wǎng)際協(xié)政）而進(jìn)行遠(yuǎn)程登錄、文體傳遞、電子郵件等功能的地址碼系統(tǒng)。基于WWW與客戶自助服務(wù)相結(jié)合的瀏覽器訪問(wèn)能滿足80％以上的銀行需要，因此作為網(wǎng)絡(luò)銀行建立的首要步驟就是注冊(cè)簡(jiǎn)單、易記而能代表自身的域名。網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的門(mén)戶，往往需要在網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付等貨幣流動(dòng)。賬戶名、密碼更會(huì)直接向銀行主機(jī)傳送。所以進(jìn)行銀行域名監(jiān)管是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的首要步驟。例如，中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的域名為www．Bank_of_china.com若有人在美國(guó)國(guó)際頂級(jí)域下注冊(cè)www．Bankofchina.com，一些不知情的客戶就極有可能將此誤認(rèn)為中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。其中即使不存在如盜取其中國(guó)銀行賬戶密碼的詐騙活動(dòng)，對(duì)中國(guó)銀行爭(zhēng)取客戶及銀行信譽(yù)都會(huì)有極大影響。而目前金融企業(yè)與工商企業(yè)同用.com的頂級(jí)域名，已不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展對(duì)域名細(xì)分化提出的要求。盡管1997年2月4日，Internet國(guó)際特別委員會(huì)（IAHC）公布要增加：Firm －公司、Store－商店、Web－www活動(dòng)單位、Arts－文化、Rec－娛樂(lè)、Info－信息、nom－個(gè)人7個(gè)通用頂級(jí)域名。但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行，似乎尚未將其作為一重要大類域名進(jìn)行頂級(jí)標(biāo)識(shí)。我們認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨于無(wú)國(guó)界，以國(guó)別域名加以分割的管理漏洞很多，迫切需要建立如.bak的代表網(wǎng)絡(luò)銀行的通用頂級(jí)域名，在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用和監(jiān)管。只有通過(guò)擴(kuò)展頂級(jí)域名才能更大地?cái)U(kuò)展域名空間，對(duì)代表單位特性的二級(jí)域名管理才能充分有效。.bak域名的建立不單是解決了域名資源的調(diào)配利用問(wèn)題，而且根據(jù)這樣的規(guī)定，各國(guó)銀行審批機(jī)構(gòu)就可以有效控制.bak域名審批進(jìn)而控制網(wǎng)絡(luò)銀行的建立。因此可以避免.com下行業(yè)混雜、審批不嚴(yán)而可能引起的銀行泛濫。

二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)程式和真實(shí)性監(jiān)管

目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目主要包括個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、信用卡、多種付款方式、國(guó)際匯兌及特色服務(wù)。不同于傳統(tǒng)銀行以存貸作為業(yè)務(wù)主體與利潤(rùn)的主要來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更準(zhǔn)確地被定義為一種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)。對(duì)該系統(tǒng)中金融服務(wù)的確切性、真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重點(diǎn)。首先網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)符合國(guó)家的金融政策，尤其是要控制網(wǎng)絡(luò)銀行利用其相對(duì)于傳統(tǒng)柜面式銀行的低成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其次對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各項(xiàng)金融服務(wù)，因各銀行間發(fā)展特色及側(cè)重點(diǎn)各異，在相似名義下的金融服務(wù)內(nèi)容，尤其是使用該項(xiàng)服務(wù)的用戶必須接受不同的協(xié)議，這必將造成整個(gè)服務(wù)提供的混亂。因此我們認(rèn)為，應(yīng)形成一套規(guī)范化的“行業(yè)服務(wù)規(guī)范”，對(duì)開(kāi)戶、清戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、兌現(xiàn)、信用卡、代理支付等各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行條例式的規(guī)定，逐步將銀行與個(gè)人及銀行間的聯(lián)系帶入一種規(guī)范化的程序式服務(wù)中。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的優(yōu)勢(shì)無(wú)非在于將服務(wù)的空間范圍極大地?cái)U(kuò)展而吸引客戶。那么服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定則是整合網(wǎng)絡(luò)銀行資源的基礎(chǔ)。這些標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)由銀行的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即國(guó)家中央銀行制定執(zhí)行。同時(shí)應(yīng)賦予這些標(biāo)準(zhǔn)以強(qiáng)制性色彩。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)的真實(shí)性只能由其自身同樣地以虛擬的電子化方式來(lái)證明，一旦中間發(fā)生任何差錯(cuò)，客戶并不能提供有效證據(jù)而遭受損失。因此我們認(rèn)為，就服務(wù)的真實(shí)性監(jiān)管而言，應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)銀行交易確認(rèn)系統(tǒng)。對(duì)于每一筆網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尤其是基于一些不能確定信用的銀行服務(wù)，用戶有權(quán)利提出交易確認(rèn)。即資金的接受方必須通過(guò)安全的簽名電子郵件或其他方式請(qǐng)求用戶給予最后確認(rèn)，以保證每一筆資金的流向都有最后接受人的確保。對(duì)于在同一銀行的兩個(gè)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，同樣需要銀行的確認(rèn)。這是保證資金流動(dòng)安全及交易真實(shí)有效的必要措施。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行或其他受款機(jī)構(gòu)的確認(rèn)書(shū)將具有法律效應(yīng)以維護(hù)用戶權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)銀行中通過(guò)各銀行之間的確認(rèn)來(lái)進(jìn)行相互監(jiān)督應(yīng)該說(shuō)是實(shí)現(xiàn)銀行自我監(jiān)督機(jī)制與杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

三、 網(wǎng)絡(luò)銀行的記錄交易稽核監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)銀行交易的靈活與方便，金融服務(wù)交易的數(shù)量巨大。作為對(duì)銀行運(yùn)行的有效監(jiān)管方式，我們認(rèn)為應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)逐筆記錄和在一定期限內(nèi)保留全部在線金融服務(wù)的內(nèi)容，以備監(jiān)管當(dāng)局隨時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)稽核。銀行稽核工作主要圍繞內(nèi)部控制、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況等幾個(gè)方面，這需要被稽核銀行提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)記錄作為原始資料進(jìn)行核查。就這一方面而言，只是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器空間及資料的儲(chǔ)存?zhèn)浞萏岢鲆恍┎⒉粡?fù)雜的要求。但另一方面對(duì)資料真實(shí)性，尤其是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行大量復(fù)雜的表外業(yè)務(wù)應(yīng)作相應(yīng)的重點(diǎn)稽核。盡管表外業(yè)務(wù)（OBS）不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表、不影響資產(chǎn)負(fù)債總額、而可以避開(kāi)著眼于資產(chǎn)負(fù)債的銀行稽核；但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而言，提供貸款承諾等表外金融服務(wù)的同時(shí)，銀行自身資產(chǎn)也承擔(dān)了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。目前“巴塞爾協(xié)議”把表外資產(chǎn)項(xiàng)目按“信用換算系數(shù)”劃分為5大類，用信用換算系數(shù)而得出相對(duì)的加權(quán)化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)。這樣一些指標(biāo)無(wú)疑應(yīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。我們認(rèn)為，由央行定期披露網(wǎng)絡(luò)銀行的記錄交易稽核監(jiān)管結(jié)果，或強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)披露自己的稽核結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)是必要的，更透明的銀行信息本身也能為網(wǎng)絡(luò)銀行贏取更多的客戶。

四、 網(wǎng)絡(luò)銀行的“通道密匙”及密匙變形約定監(jiān)管

除了監(jiān)管當(dāng)局對(duì)原始交易記錄的實(shí)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)稽核外，非現(xiàn)場(chǎng)稽核更能及時(shí)地掌握銀行經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)銀行的包括資產(chǎn)負(fù)債表，外匯敞口頭寸表、信用分析表、收支分析表等對(duì)內(nèi)對(duì)外報(bào)表的研究分析有助于實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的非現(xiàn)場(chǎng)稽核已實(shí)現(xiàn)了采用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)電子傳輸?shù)姆绞较虮O(jiān)管當(dāng)局送交報(bào)表。金融監(jiān)管當(dāng)局能將所需資料數(shù)據(jù)直接輸入計(jì)算機(jī)的資料分析系統(tǒng)，迅速取得各種分析結(jié)果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和采取必要措施。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而言，由銀行方為主的報(bào)表資料按月、按季傳送不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的極大靈活易變性。而網(wǎng)絡(luò)銀行自身的技術(shù)條件也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中采取主動(dòng)提供了條件。因此中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)順勢(shì)而為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取在線監(jiān)管的方式就更為可靠和翔實(shí)。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供面對(duì)央行和外匯管理部門(mén)全方位開(kāi)放，但又不損害自身網(wǎng)絡(luò)安全性的“通道密匙”（Top Key），通道密鑰是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所有在線資料、分類數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行查詢的最高權(quán)限。我們認(rèn)為，應(yīng)該保證這種權(quán)限的暢通以形成從外部直達(dá)系統(tǒng)內(nèi)核機(jī)密的通道，只有這樣才能確定監(jiān)管的全面與有效。但同時(shí)從銀行安全的角度，又存在著通道被用作他用或資料泄密的安全問(wèn)題。因而央行和被監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)銀行除了對(duì)其使用的密鑰要進(jìn)行變形約定外，更應(yīng)將這種密匙的權(quán)限設(shè)置為不可寫(xiě)，信息流向由銀行向監(jiān)管方單向流動(dòng)；同時(shí)信息接受僅限于計(jì)算機(jī)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息處理。由計(jì)算機(jī)將大量的接受信息進(jìn)行自動(dòng)分析，得出網(wǎng)絡(luò)銀行每天各類會(huì)計(jì)報(bào)表報(bào)告的主要指標(biāo)。以此來(lái)衡量銀行金融風(fēng)險(xiǎn)狀況。這樣一些需要保密的核心數(shù)據(jù)并不為監(jiān)管方所直接接觸，而以計(jì)算后的指標(biāo)形式出現(xiàn)。從而在一定程度上兼顧了實(shí)時(shí)監(jiān)管與銀行自主保密。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的國(guó)界阻斷監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)使人們的生活打破了國(guó)界，在全球范圍內(nèi)自由地傳遞著信息和思想，而網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)質(zhì)上更是覆蓋全球的、容納全部金融服務(wù)的虛擬金融機(jī)構(gòu)，理論上它可以實(shí)現(xiàn)任何地點(diǎn)、任何時(shí)間對(duì)任何客戶提供任何金融服務(wù)的要求。例如今天在任何一臺(tái)聯(lián)上了國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上輸入http://www.sfnb.com，就可以進(jìn)入全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行：“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（securityfirstnetworkbank）的主頁(yè)進(jìn)行開(kāi)戶、產(chǎn)品服務(wù)查詢、銀行介紹，服務(wù)演示、賬戶服務(wù)等服務(wù)。而一旦用戶決定開(kāi)設(shè)賬戶，就使用安全開(kāi)戶注冊(cè)表向銀行服務(wù)器發(fā)送加密信息，打印出開(kāi)戶表，簽名后連同存款支票一并寄給銀行即可。銀行使開(kāi)戶表提供的信息確認(rèn)并為客戶開(kāi)設(shè)新賬戶。銀行按客戶提供的地址發(fā)送一個(gè)郵包，包括用戶名和密碼、賬戶名、個(gè)人身份確認(rèn)信息、一張銀行卡，IC卡或者攜帶一個(gè)私人密匙和認(rèn)證的軟盤(pán)。客戶可以用銀行卡在銀行的提款機(jī)上提款或存款、付賬。以上的簡(jiǎn)單流程說(shuō)明，客戶只要以最初的支票或其他存款確認(rèn)賬戶的開(kāi)立，不需要其他任何身份確認(rèn)就可以完成網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)戶注冊(cè)。跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)只需要具備當(dāng)?shù)胤?wù)器，就可以將本國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)提供。這對(duì)那些沒(méi)有放寬金融服務(wù)外商準(zhǔn)入的國(guó)家提出了阻斷這種服務(wù)的要求，這也是一國(guó)外匯管理的根本前提。就我國(guó)而言，在加入WTO的同時(shí)，我國(guó)也加入了《國(guó)際信息技術(shù)協(xié)議》，該協(xié)議要求成員國(guó)取消外商提供ISP／ICP服務(wù)的限制，對(duì)外商通過(guò)移動(dòng)通訊設(shè)施提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的限制也將取消。我們認(rèn)為，ICP作為網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)還是有很大的區(qū)別，金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制仍應(yīng)逐步審慎的放寬。中央銀行應(yīng)該明確立法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行服務(wù)種類的阻斷（如果該國(guó)不是采取全能銀行模式的話），只允許其提供符合金融分業(yè)監(jiān)管的特定業(yè)務(wù)；也應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行服務(wù)地域的阻斷，只允許其提供覆蓋本國(guó)允許對(duì)外的地緣金融服務(wù)；如有可能，應(yīng)向《美國(guó)金融現(xiàn)代化法案》中所規(guī)定的那樣，要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供全球并賬運(yùn)作資料，而不僅僅是東道國(guó)分行資料，以全面監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行在本國(guó)和全球的金融活動(dòng)。

六、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全與責(zé)任分?jǐn)偙O(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)入侵者在實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中不管是盜竊還是更改電子資金資料，對(duì)于信用重于一切的銀行來(lái)說(shuō)，都是極大的風(fēng)險(xiǎn)。如何確保交易（網(wǎng)絡(luò)付款結(jié)賬）安全和為個(gè)人隱私保密是網(wǎng)絡(luò)行發(fā)展需克服的最大障礙。我們認(rèn)為，強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)銀行采取防火墻，虛擬保險(xiǎn)箱和其他加密、保密技術(shù)來(lái)保護(hù)自己，并保護(hù)客戶利益不受損害是極其必要的。中央銀行應(yīng)成立專門(mén)的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行資格認(rèn)證和日常監(jiān)管。這一般包括兩方面的內(nèi)容：第一，要求網(wǎng)絡(luò)銀行將其系統(tǒng)分為信息服務(wù)器和銀行服務(wù)器兩塊并以防火墻隔開(kāi)。所謂信息服務(wù)器，是向客戶介紹銀行及其服務(wù)的服務(wù)器，所謂銀行服務(wù)器，是裝有真正銀行應(yīng)用系統(tǒng)的服務(wù)器。這樣外部請(qǐng)求只能到達(dá)第一信息服務(wù)器，經(jīng)過(guò)編碼確認(rèn)為善意服務(wù)后經(jīng)保護(hù)加密到達(dá)第二銀行服務(wù)器，對(duì)信息解碼后進(jìn)行相應(yīng)服務(wù)。內(nèi)部與之相連的有更為安全的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，裝有獨(dú)立的處理器和通訊設(shè)備。至于信息傳送的完整真實(shí)安全則通過(guò)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)的密鑰系統(tǒng)、信息摘錄、身份確認(rèn)得以實(shí)現(xiàn)。在條件成熟時(shí)，央行甚至可以要求在兩層服務(wù)器之間以物理隔絕取代防火墻系統(tǒng)，即內(nèi)外系統(tǒng)不能同時(shí)運(yùn)行，相互訊息交換采取嚴(yán)格的信息篩別系統(tǒng)，這是以一定網(wǎng)絡(luò)速度換取更高安全性的有效監(jiān)管措施。第二，央行網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)委員會(huì)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)分布安全提出監(jiān)管規(guī)范，要求其按任務(wù)要求，層層設(shè)墻，分級(jí)授權(quán)。從整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)作的高度，從每個(gè)安全環(huán)節(jié)入手實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全的控制和管理；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)防病毒一并考慮，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)測(cè)試，在不斷遭受攻擊的同時(shí)讓網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施不斷加強(qiáng)。

應(yīng)該意識(shí)到，央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全監(jiān)管始終是有限的，網(wǎng)絡(luò)失敗的可能客觀存在，因此央行從政策上規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制就更具現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而言，有的損失比較容易分?jǐn)傌?zé)任，有的則很困難。例如銀行安全體系不能監(jiān)控的事故而造成的損失、黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備故障、人力不可抗拒的災(zāi)害事件等等。從網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，監(jiān)管者應(yīng)讓現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行承擔(dān)大部分此類風(fēng)險(xiǎn)。這一方面可以迫使銀行不以高度技術(shù)化的系統(tǒng)安全為借口損害客戶利益；另一方面也可迫使網(wǎng)絡(luò)銀行重新探求外部風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。例如網(wǎng)絡(luò)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行“銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)失敗保險(xiǎn)”的創(chuàng)新，由具有相當(dāng)技術(shù)實(shí)力的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)銀行的技術(shù)、設(shè)備進(jìn)行監(jiān)控維護(hù)，并承擔(dān)此類事故發(fā)生帶來(lái)的損失。

七、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融犯罪監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行及電子商務(wù)的特點(diǎn)在于用戶的分散隱匿，向開(kāi)戶賬戶鍵入一串代碼，就可享受各式金融服務(wù)，資本也將實(shí)現(xiàn)跨國(guó)流動(dòng)。這就為網(wǎng)絡(luò)“洗錢(qián)”、公款私存、偷稅漏稅等犯罪活動(dòng)提供了便利。與存款實(shí)名制相適應(yīng)的身份有效確認(rèn)體系也急待建立。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，犯罪分子無(wú)疑會(huì)進(jìn)行充分的“網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)新”，各國(guó)中央銀行及早防范并進(jìn)行監(jiān)管是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全健康發(fā)展的重要一環(huán)。我們認(rèn)為，防范針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融犯罪的基礎(chǔ)是建立具有法律效應(yīng)的身份認(rèn)證，這樣任何一個(gè)用戶在網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動(dòng)都可以有據(jù)查詢并相應(yīng)負(fù)責(zé)。目前的身份認(rèn)證主要是證明電子郵件公鑰真實(shí)性的個(gè)人數(shù)字證書(shū)，通過(guò)申請(qǐng)使用該證書(shū)來(lái)確保電子郵件的完整性、不可否認(rèn)性、傳輸安全性和身份真實(shí)性。國(guó)內(nèi)外各種認(rèn)證中心為用戶提供證書(shū)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)認(rèn)證系統(tǒng)具有更為安全統(tǒng)一的要求。

1998年10月21日，世界最大的8家銀行與美國(guó)名為Cerco的電子商務(wù)公司共同組建了一個(gè)認(rèn)證中心，名為全球信用集團(tuán)（GlobalTrustEnterprise），就是為了建立一個(gè)協(xié)作系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)字認(rèn)證方式識(shí)別銀行及企業(yè)間電子商務(wù)參與者，以此來(lái)防范網(wǎng)絡(luò)商務(wù)犯罪活動(dòng)。我們認(rèn)為，為防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，中央銀行可以通過(guò)立法，并建立自身的數(shù)字認(rèn)證中心，以簽發(fā)代表網(wǎng)絡(luò)主體身份的“網(wǎng)絡(luò)身份證”，來(lái)對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)金融交易的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行識(shí)別，以加強(qiáng)對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的資金來(lái)源和流向的合法性審核。

八、網(wǎng)絡(luò)銀行的前瞻性立法監(jiān)管

可以說(shuō)，法律體系的真空是目前各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行乃至網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)缺乏足夠管理能力的根本原因和現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展這么多年，世界各國(guó)至今都沒(méi)有制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的完整法律。聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)目前已經(jīng)完成了示范電子商務(wù)法的制訂工作，意在建立統(tǒng)一、通用的電子商務(wù)規(guī)則。但該示范法本身并不是法律，而是作為一個(gè)示例，希望各主權(quán)國(guó)家將這樣的規(guī)則納入自己國(guó)家的法律體系中。包括網(wǎng)絡(luò)銀行的電子商務(wù)涉及的法律問(wèn)題十分復(fù)雜廣泛，涵蓋了電子合同的法律有效性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)和安全法律保證等幾個(gè)方面。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易合同與傳統(tǒng)合同是否具有相同法律效應(yīng)，以及如何有效處理管轄區(qū)問(wèn)題迫切需要法律上的統(tǒng)一性和確定性。而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法，包括了網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費(fèi)者權(quán)益，保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。此外，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)和安全機(jī)構(gòu)的權(quán)力、義務(wù)與責(zé)任、安全管理制度的建立與執(zhí)行等做出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，對(duì)違反安全法的行為進(jìn)行法律制裁，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)行的良好環(huán)境。行之有效的法律監(jiān)督才是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論依據(jù)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)管還必須考慮許多其它重大問(wèn)題，例如監(jiān)管效率與銀行運(yùn)作效率的協(xié)調(diào)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的特色在于其運(yùn)作的高效率低成本，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的嚴(yán)格監(jiān)管在提高網(wǎng)絡(luò)金融體系穩(wěn)健性的同時(shí)勢(shì)必將影響影響銀行的高效運(yùn)作。監(jiān)管所維護(hù)的安全與效率之間的矛盾決定了監(jiān)管在銀行發(fā)展中的不斷創(chuàng)新與探索。那種外在的、被動(dòng)的傳統(tǒng)監(jiān)管思路絕不能適應(yīng)現(xiàn)代新興網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要求。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)著眼于銀行內(nèi)部自發(fā)自主的監(jiān)督，著眼于加強(qiáng)國(guó)際間合作，著眼于加速改革現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置。