銀行服務該不該收費

導火線——狀告花旗銀行催生中資銀行服務收費

上海市民吳衛(wèi)明或許沒有想到，他為6美元服務費狀告花旗銀行“歧視低端儲戶”一事，竟會催生出中資銀行呼吁服務收費的熱潮。

4月9日，吳衛(wèi)明向上海浦東新區(qū)人民法院遞交訴狀，狀告花旗銀行上海分行向存款總額低于5000美元的儲戶收取6美元理財服務費，稱該做法限制了公眾的消費權利，要求法院判令花旗銀行賠禮道歉并賠償34元的路費損失。

而被上海媒體稱為打響中資銀行收費“第一槍”的是交通銀行上海分行。該行推出了一項個人理財服務，根據(jù)客戶的收入、消費、投資、風險承受能力等情況，按照客戶的預期目標和具體需求，分析和規(guī)劃未來財務狀況，并在投資、風險防范、債務等方面為客戶做出進一步的診斷和規(guī)劃。但是系統(tǒng)分析結果，即銀行提交的《理財建議報告》，將按規(guī)劃要求的不同程度，向客戶收取200元至1000元不等的服務費。在花旗銀行收費風波后推出收費理財服務，交行這一做法首先得到了中資銀行的一致贊同。收費服務的推出，對客戶對銀行都是一個雙贏的舉措：客戶付了費，就有權向銀行要求獲得相應價值的高品質服務；銀行收了費，就需要提供優(yōu)質服務來滿足客戶需求，并不斷提升品牌質量，是件兩全其美的好事。

銀行是企業(yè)，服務收費理應當，怎樣收有待商討

銀行是企業(yè)，企業(yè)就要考慮利潤最大化。一些人認為，銀行收費是種商業(yè)行為，是銀行作為獨立經(jīng)營的企業(yè)做出的決策選擇。根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，所謂中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、負債，是形成銀行非利息收入的業(yè)務。因此，有眾多專家及政府官員站出來表示了較為明確的觀點：銀行對中間業(yè)務收費是理所應當?shù)摹?/p>

其實，除了將這筆費用轉嫁給儲戶，還有沒有別的辦法？一位在外企做了多年企劃與營銷工作的朋友算了兩筆賬，簡單說如果銀行設立的ATM機數(shù)量并不是最多的，但分布的網(wǎng)點非常合理。比如，在一些繁華的商業(yè)場所、人口密集區(qū)或高級商務區(qū)等地設立的較多，而人口稀少較偏遠的地區(qū)網(wǎng)點相對較少，那么別的銀行的持卡人來你銀行操作的機率就大，那么你的ATM業(yè)務不但不會給你帶來壓力，反而，有可能是贏利的。

另外，既然銀行也是企業(yè)，在某些問題上也可以進行一些商業(yè)運作，用商業(yè)的辦法來轉化成本，并不是簡單地轉嫁給客戶了事。所謂商業(yè)運作，就如ATM機業(yè)務，可以實施一個廣告策略，簡單的講，就是由其它有實力的企業(yè)來支付這筆費用，給它的回報是在ATM機身上印制該公司的廣告，或稱其為某某銀行的合作伙伴；在屏幕出現(xiàn)銀行名稱之后增加該公司的字樣，甚至屏幕上的指示性動畫人物由該公司代表性標志代替；最后是打印出的回條，背面完全可以利用起來，印上該公司的廣告等，這樣做既減輕了銀行的壓力，又起到了為企業(yè)宣傳的作用，雙贏多贏，何樂而不為？

客戶：加入世貿(mào)組織=降價？觀念要盡快轉變

加入世貿(mào)組織眼看快到周年，許多行業(yè)逐步放開，外資紛紛進入中國市場。現(xiàn)在，人們終于發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實并不像人們想象的那樣：車價并未如人們所愿——暴降，而有些車型尤其是人們認為最有可能降價的進口車的價格不降反升了；保險公司也并未因外資的進入而降低保費，而是打出了用服務取勝的牌；銀行則與國際接軌變無償服務為適當收費了。想象與現(xiàn)實是有出入的，但對于這些，普通人即便思想上難以接受，但也會慢慢地轉變和適應的。

就目前的狀況，消費者用卡消費是一件比較困難的事情。除大型消費場所外的其它消費場所，有POS機的都少得可憐，更多的是POS機成為了擺設。據(jù)了解，由于用卡消費，商家需要向發(fā)卡行支付一定的手續(xù)費，而更多的商家不愿意交這筆費用，所以就會用機器故障之類的客觀理由來拒絕刷卡消費，造成了資源的浪費。銀行卡消費的使用效率跟不上，無形中降低了銀行的這部分收入。所以，這也促使銀行想別的辦法來彌補這部分損失。事實上，銀行硬件的發(fā)展已具較高水平了，但是發(fā)卡行只顧盲目發(fā)卡，不講究使用效率和使用成本，軟件服務、引導消費使用還是欠缺。在運作上，銀行是應該多加注意的，硬件與軟件的合理結合與互補，提高使用效率才是根本。

銀行：收費有利于調整優(yōu)化客戶結構

業(yè)內流行的“二八定律”，即“20％的高端客戶通常可為企業(yè)帶來80％的收益”，也為銀行收費提供了有力的支持。隨著“銀行是企業(yè)不是福利機構”呼聲的日益高漲，中資銀行認為，高端客戶群是所有商業(yè)銀行的爭奪對象，花旗銀行可以用6美元服務費分流客戶，中資銀行也應該可以通過收費服務合理配置銀行有限的資源。

上海一家策劃公司日前做了一項調查，這項針對362名市民的隨機抽樣調查顯示，接受或贊同銀行在提供存款業(yè)務時收費的市民15％，65.7％的受訪者表示不應該；有19.3％的受訪者認為說不清。而在外資銀行收費，中資銀行免費的情況下，70.1％的市民表示會選擇中資銀行存款，僅有5.0％的人選擇外資銀行；如果中外資銀行都收費，仍有65.3％的受訪者選擇中資銀行，選擇外資銀行的比例為8.5％，兩個都可以的為21.6％。而近期，花旗、匯豐、東亞等外資銀行紛紛在國內開展居民外匯儲蓄業(yè)務，收取一定服務費用。這無疑給政府、銀行和國內百姓帶來了強烈的沖擊。業(yè)內人士認為，銀行收取服務費符合國際管理和發(fā)展趨勢。現(xiàn)在外資銀行收取小額的服務費可以一方面促使國內銀行收費合理化，另一方面對中國百姓的觀念也先進行一下洗禮，對中資銀行是件好事。

專家：收費=與國際接軌？

中國社會科學院金融研究中心的黃金老研究員認為，把銀行收費說成與“國際接軌”有些牽強。在歐洲一些國家，銀行為客戶提供“轉賬”和“儲蓄”兩種賬戶，轉賬賬戶要收費，而儲蓄賬戶不收費。

北京師范大學經(jīng)濟學院教授、金融系主任賀立平認為，籠統(tǒng)地稱“國際慣例”有些讓人摸不著頭腦。因為各國的制度也不盡相同，英國、日本以及美國甚至美國不同的州都不是完全相同的。他舉例說，早期在英國取款機跨行、支票等交易都是要收費的，費用非常低，到了20世紀90年代以后，由于市場發(fā)生了演變，不同銀行之間如果是合作關系，有合作協(xié)議，那么就可以不互收該項費用。美國的信用卡業(yè)務是由信用卡公司經(jīng)營運通公司，沒有協(xié)議各大銀行的持卡人也需交費。我國借鑒國外的經(jīng)驗建立了銀聯(lián)，它實際需要解決技術和收費兩個障礙，技術上實現(xiàn)跨行取款已經(jīng)解決，而在經(jīng)濟上收費問題還沒有突破，中國的各銀行之間未有協(xié)議，所以此銀行沒有義務為彼銀行支付費用。可如果讓銀行之間達成協(xié)議，又會有新的問題出現(xiàn)，由于大銀行的ATM機分布較多，小銀行的持卡人到大銀行辦理業(yè)務的機率大，那么大銀行給小銀行帶來的好處必然多于小銀行給大銀行帶來的好處。這還需要銀行之間自己協(xié)調。

賀教授認為，無可質疑的是合理的網(wǎng)點布置可以使銀行盈利。并且他認為銀行走商業(yè)運作這條路絕對可行。他說，國外沒有先例是因為，持卡消費也是需要向發(fā)卡行支付手續(xù)費的。而國外的ATM機以及銀行卡的使用效率非常高，銀行本身加之收取的手續(xù)費足以支付ATM機的所需費用。而我國該項業(yè)務還處在初級階段，并不成熟，還沒有找到一種適合自己的方式，所以實施這種商業(yè)運作是可行的。但要考慮企業(yè)的選擇和品牌的分散問題，做廣告的企業(yè)不統(tǒng)一可能會有打亂銀行的品牌形象的可能。