信用卡消費調查

姜　麒

為了了解京滬兩地人民幣信用卡顧客對于相關使用和服務的滿意程度，益普索（IPSOS）市場研究公司在分別在京滬作了針對信用卡的定點訪問調查，調查的對象為18歲至50歲的信用卡持有和使用者，共調查1013人（其中上海502人，北京511人）。調查的結果顯示：

◇信用卡持有者并無性別區分，總體偏成熟消費群。即平均30歲，個人月收入平均在3000元以上，大專以上教育程度為主，主要為白領。

◇上海的信用卡用戶群比北京更普及，表現在：

· 年齡分布較均勻

· 平均收入、教育程度和職業相對低些

· 日常消費場所/頻次相對低些

◇現狀：絕大多數是把信用卡當普通銀行卡使用。

◇目前，信用消費的額度大小對于滿意度的影響不大（即便有六成以上對此是有認知），除了可能的對信用消費形式的接受問題，缺少相關的推廣政策也是原因之一。

信用卡的持有狀況

從信用卡消費的人群看，20歲與40歲之間的人為主要的顧客，占60％以上（上海為69％，北京為64％，見圖1和圖2）。在消費的人群之中，信用卡的持有者并無明顯的性別區分，大致各占50％（上海為男性48％女性52％，而北京則均為50％，見圖1和圖2）。

從人群的人均每月收入看，平均在3000元以上（上海人均月收入3024.9元，北京人均月收入3781.7元，見圖1和圖2）。而每月的支出上海為1948元，北京為2477.8元，每月的支出均超過了每月收入的一半。同時可以看到，在上海，主要群體的支出為2000元以下，而北京主要群體的每月支出則為1000元至3000元（見圖1和圖2）。

在被調查者當中，擁有的銀行信用卡明顯比擁有的銀行借記卡要多。上海人均擁有信用卡1.49個，人均擁有借記卡僅0.55個；而在北京，人均擁有的信用卡和借記卡基本差不多，信用卡人均1.36個，借記卡人均1.30個（見圖3和圖4）。

更為明顯的是，信用卡分發卡銀行比較集中，基本上是四大國有銀行和招商銀行、交通銀行、廣發銀行和深發行；而借記卡的發卡銀行就遠為普遍了，基本上所有的銀行都分得一杯羹。中國工商銀行的信用卡持有率獨占鰲頭，無論在上海還是北京，其持有率均超過一半，上海58％，北京57％（見圖3）。而在借記卡方面，招商銀行的一卡通則可以與中國工商銀行的牡丹靈通卡相抗衡：一卡通的持有率為上海13％北京31％；牡丹靈通卡的持有率為上海11％北京30％（見圖4）。

信用卡的消費狀況

根據調查統計的結果，信用卡消費的主要場所分別為：百貨商店、餐廳、賓館、酒吧、運動場和網上購物。幾乎所有的信用卡持有者會在百貨商店使用信用卡消費，上海的被調查者中97％的人在百貨商店消費，而北京更是占到了99％（見圖5），看來在百貨商店中的信用卡消費已經逐漸成為了一種習慣。這種趨勢也正在向餐廳和賓館蔓延，在北京餐廳和賓館，信用卡持有者的一半以上會選擇用信用卡支付消費，分別占89％和62％（見圖5）；在上海這些比率低一些，分別為76％和36％（見圖5）。

在酒吧里，上海的被調查者中有27％的人用信用卡支付，北京則為38％；在運動場中，上海的被調查者中有23％的人用信用卡支付，北京則為37％；而對于漸漸流行的網上購物，上海的被調查者中有17％的人用信用卡支付，北京則為26％。（見圖5）

從消費的頻率上看，除了網上購物和賓館以外，在其他給定的場所中消費頻率均達到2次以上。在上海，信用卡使用次數最多的就是百貨商店、餐廳和運動場，分別達到了2.7次、2.5次和2.4次（見圖6）；在北京，信用卡使用次數最多的依次為餐廳、百貨商店和運動場，分別達到了3.1次、2.9次和2.4次（見圖6）。人們還不是很習慣于在賓館使用信用卡，無論是在上海還是北京，在賓館的信用卡消費都是頻率最低的，只達到上海0.9次北京1.2次（見圖6和圖7）。

國外，以信用卡消費支付旅游費用已經是一種成熟的消費方式。而國內還尚待培養，比如在上海，人均每月旅游的次數僅為0.4次，更多的人是每2、3個月旅游一次或者更少（各占26％和48％，見圖8）。同樣，在北京，人均每月旅游的次數僅為0.5次，更多的人也是每2、3個月旅游一次或者更少（各占27％和42％，見圖8）。出國旅游的次數則相當的少，無論在上海還是北京，次數均小于每月0.1次。

此外，我們看到，在最近過去的三個月里，透支消費依然只是少數，上海有16％人透支，而北京則有42％。更多的是普通的消費，即不透支的消費（見圖9）。

信用卡的滿意度狀況

從圖10中可以看出，收入越高的人群其滿意度越低，而教育程度也與其滿意度成反比。收入少于1000元的群體，滿意度89％；收入在1000元到2000元的群體，滿意度為84％；收入在2000元到3000元的群體，滿意度為77％；收入在3000元到4000元的群體，滿意度為72％；收入高于4000元的群體，滿意度僅為65％。

從整體的滿意度上看，信用卡持有者基本滿意的占到21％（上海）、35％（北京）；滿意的占了73％（上海）、51％（北京）。

圖1

圖2

圖3

圖4

圖6