汽車金融巨頭 醞釀車貸變局

今年7月份四大國有商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的1409億元時(shí)，車貸這個(gè)巨型蛋糕終于露出了“尖尖角”。面對(duì)如此誘人的蛋糕，誰人能不動(dòng)心呢？已在中國苦苦等候了多年的大眾、福特和通用汽車三家國際金融服務(wù)公司尤為如此。

10月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》，并于當(dāng)日開始施行。有專家預(yù)言，短期內(nèi)外國汽車金融公司就可能獲得經(jīng)營牌照。

本刊采訪了大眾、福特和通用三家汽車金融服務(wù)公司，獲知了三大國際巨頭在中國開展汽車服務(wù)貿(mào)易的運(yùn)作構(gòu)想。

中 國市場上有10%的汽車是通過貸款購買的。如果和那些貸款售車率為60%～80%的國外市場相比，在中國發(fā)展汽車信貸潛力就顯而易見了。作為汽車信貸行業(yè)的領(lǐng)頭者，大眾、福特和通用汽車金融服務(wù)公司都宣稱，“將為中國的消費(fèi)者提供一流的汽車信貸服務(wù)”。很顯然，信貸可以使更多的中國消費(fèi)者買得起汽車。比起一次性付款購買汽車，貸款購車將使消費(fèi)者們獲得更高的資金回報(bào)率。另一方面，通過這項(xiàng)服務(wù)，將有更多的中國消費(fèi)者有能力購買汽車產(chǎn)品，使汽車生產(chǎn)者也可以以此擴(kuò)大業(yè)務(wù)。

大眾公司最大化提供金融服務(wù)

德國大眾在中國有一個(gè)雄心勃勃的計(jì)劃——斥資184億人民幣建立中國-大眾汽車工業(yè)。184億，這些錢怎么花？

上海大眾汽車銷售公司副總裁羅德涵在接受記者采訪時(shí)，詳盡的描述了計(jì)劃的細(xì)節(jié)：主要的資金花在服務(wù)貿(mào)易方面；包括建立品牌，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、售后服務(wù)、金融服務(wù)等項(xiàng)目。首先要在中國樹立大眾汽車關(guān)于品牌的理念。

羅德涵認(rèn)為，強(qiáng)大的品牌不僅要有好的產(chǎn)品，高的質(zhì)量，涵蓋了關(guān)懷與用戶的親近。同時(shí)品牌有一種激情，激發(fā)人們對(duì)這個(gè)品牌的向往，另外還有兩個(gè)因素：一個(gè)是環(huán)保，一個(gè)社會(huì)的責(zé)任。強(qiáng)有力的品牌理念和手段包括售后服務(wù)的理念，營銷理念，策略理念和營銷網(wǎng)絡(luò)及營銷手段，都必須提高。

羅強(qiáng)調(diào)，金融服務(wù)在汽車營銷里是非常重要的一部分。大眾公司有自己的金融公司，而且已經(jīng)開展了工作和在中國的業(yè)務(wù)。大眾希望在不久的將來與中國的金融企業(yè)或者是銀行開展合作，對(duì)大眾在中國的用戶提供金融支持。

金融服務(wù)是個(gè)大的概念，金融服務(wù)包括許多小的服務(wù)措施:可以通過金融貸款以及后續(xù)的服務(wù);也可以完全根據(jù)用戶的需求和經(jīng)銷商對(duì)廠家的需求，來設(shè)計(jì)金融服務(wù)的項(xiàng)目，確保在整個(gè)營銷里，金融方面的需求都能得到滿足。

有金融服務(wù)的支持，消費(fèi)者開始購車時(shí)就會(huì)從各個(gè)方面體會(huì)到一個(gè)好的購車環(huán)境。包括為什么買這個(gè)車，買了以后可以享受什么樣的售前、售中、售后服務(wù)、金融服務(wù)等等。到那時(shí)一個(gè)真正良性循環(huán)的汽車市場將在中國土地上建立起來。

羅德涵介紹，我們提到的金融服務(wù)是最大限度滿足用戶需求的金融服務(wù)。通過對(duì)不同的汽車用戶的不同需求，提供不同的服務(wù)，如果用戶喜歡一個(gè)產(chǎn)品，他手里又沒有足夠的資金時(shí)，他可以通過金融支持，以確保他喜愛的產(chǎn)品能夠最終購買到。作為廠家來說，也會(huì)設(shè)計(jì)出各種金融服務(wù)來確保用戶在選車時(shí)不會(huì)由于資金的問題而不能夠買到自己喜愛的車。

福特公司 借錢放貸

福特公司與德國大眾的思路不一樣。

關(guān)于在華開展業(yè)務(wù)的兩大問題：錢從何而來，怎樣貸出去？福特汽車信貸公司北京首席代表詹國棟指出，目前在中國開展汽車融資服務(wù)遇到的困難，可分為內(nèi)部和外部兩個(gè)方面。內(nèi)部方面，汽車信貸要求有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，這就要求信貸人員通過嚴(yán)格的培訓(xùn)，充分了解授信標(biāo)準(zhǔn)才能夠靈活的進(jìn)行信貸決策。

福特信貸公司的資金來源將是國內(nèi)的銀行和資本市場，而不能像國內(nèi)一些財(cái)務(wù)公司那樣依賴集團(tuán)的提供。目前國際上的許多銀行同汽車金融公司合作共同進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款。作為專業(yè)化的汽車金融公司，福特信貸比銀行更了解屬于汽車產(chǎn)業(yè)的經(jīng)銷商的需求和客戶的需要，做到真正專業(yè)化的服務(wù)。同時(shí)國內(nèi)銀行在從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本也很大，面臨較大的行政管理的挑戰(zhàn)。這一點(diǎn)將有待于同國內(nèi)銀行的進(jìn)一步合作與溝通。外部方面，問題主要有：中國目前個(gè)人信用系統(tǒng)的不健全；利率沒有市場化；地方執(zhí)行法律效率等問題。這些都有待于市場的進(jìn)一步成熟和國家法令的健全與完善。

他分析了美國和中國在汽車金融服務(wù)方面的不同和中國應(yīng)該做出努力的地方。

美國金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其是否具有吸收客戶存款業(yè)務(wù)而分為兩大類：1、具有存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；2、沒有存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司屬于第二類。在美國，汽車金融公司可以在資本市場上籌集資金（發(fā)行商業(yè)債券或其他負(fù)債形式），其資金成本由汽車金融公司的信譽(yù)等級(jí)來評(píng)定，不由政府決定。同時(shí)在美國，對(duì)于不同信用等級(jí)的客戶可以有不同的貸款利率。信用好的客戶可以享用較低的利率購車，而信用差的客戶則需要高利率才能幫助汽車金融公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在中國，利率是固定的，客戶只要符合貸款需求，均得到相同的服務(wù)待遇。

美國有非常發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。汽車金融公司能夠通過網(wǎng)絡(luò)迅速地獲取客戶的信用信息，快速地做出決定，使顧客能夠享受更快更方便的服務(wù)。在中國，客戶的貸款申請(qǐng)需要通過經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行的層層審核、批準(zhǔn)，使手續(xù)變得復(fù)雜繁多。中國應(yīng)該盡快完善個(gè)人信用體系，使客戶不僅在汽車貸款，在其他如住房貸款等金融服務(wù)中也能充分受益。

關(guān)于在中國是否選擇合作伙伴的問題，詹國棟先生沒有直接回答，他暗示，中國關(guān)于加入WTO的條款里有允許汽車金融公司在中國可以以全資擁有的形式成立。福特汽車信貸公司在全球大多數(shù)市場都是以獨(dú)資的業(yè)務(wù)架構(gòu)來運(yùn)營，因此希望在中國也采取這種相同的業(yè)務(wù)模式。他指出：相比合資的方式，獨(dú)資的方式比較適合貫徹福特和福特信貸公司一致的經(jīng)營理念以及提高管理效率，從而達(dá)到長期穩(wěn)健的經(jīng)營目標(biāo)。

通用公司建立中外合資信貸公司

通用汽車（中國）公司金融服務(wù)總監(jiān)李樹可向記者介紹了通用金融公司的現(xiàn)狀以及未來在華的投資計(jì)劃。他說，通用汽車公司金融服務(wù)公司（GMAC）成立于1919年，是世界上最成功的金融機(jī)構(gòu)之一。開展的業(yè)務(wù)主要有汽車貸款、金融抵押、房產(chǎn)抵押投資和保險(xiǎn)。公司在全球40個(gè)國家和地區(qū)為800萬客戶提供服務(wù)。自公司成立81年以來，GMAC在全球范圍內(nèi)已為1.5億輛汽車提供了超過1萬億美元的貸款。目前，GMAC在全球擁有860萬宗汽車貸款合同。

李樹可表示：我們計(jì)劃聯(lián)合一家熟悉中國本地市場的一流金融機(jī)構(gòu)，在中國建立第一家中外合資汽車信貸公司，結(jié)合通用汽車金融服務(wù)公司豐富的經(jīng)驗(yàn)，為消費(fèi)者提供更多、更便利的汽車信貸服務(wù)選擇。

針對(duì)通用公司在華開展汽車金融服務(wù)需解決的主要問題時(shí)，李樹可認(rèn)為，在中國汽車信貸尚處于起步階段。直到1998年中國政府才允許國有銀行從事汽車信貸業(yè)務(wù)。很多基本設(shè)施和相關(guān)法規(guī)還不完善。“不過，我認(rèn)為隨著中國汽車銷量的增加和人們對(duì)于個(gè)人信貸的態(tài)度轉(zhuǎn)變，中國的汽車信貸業(yè)務(wù)將會(huì)快速發(fā)展。”

他強(qiáng)調(diào)，在中國發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)必須認(rèn)識(shí)到以下幾個(gè)方面的因素：

中央銀行對(duì)利率有嚴(yán)格的控制; 目前汽車信貸的擔(dān)保多為非汽車本身，比如現(xiàn)在的擔(dān)保主要是保險(xiǎn)公司，經(jīng)銷商（零售商），銀行存款或者是固定資產(chǎn)。而要使汽車信貸業(yè)務(wù)真正為消費(fèi)者接受，汽車本身作為擔(dān)保的做法必須是常規(guī)的。其他諸如降低保險(xiǎn)費(fèi)用等也是非常重要的；風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估體系還很不完善；貸款的很多條件及過程，特別是贖回方式非常復(fù)雜，已成為重要障礙。