再給點陽光更燦爛

齊逢昌

中國農村信用社改革收效如何?

雖然，中國農村信用社體制歷經多次改革，但這次是最有效的，因為只有這一次才能從產權體制等制度層面上而不是僅從隸屬關系上來解決問題。國家雖然拿出了一些央行票據來消化農村信用社多年來由于體制原因形成的部分不良資產，但改革的成效是有目共睹的。國務院結合中國國情制定的這個方案，是實事求是的產物，是信合人在這么多年不斷摸索的結果。從效果上看也是好的，大部分信用社開始扭虧為盈，全系統實現了盈利。

國家對四大銀行先是剝離了1萬4千億的不良資產，后又進行了670億美元的外匯儲備注資，相比而言，國家對農村信用社只用了區區1800億央行票據，可以說農信系統改革是花錢少、見效快的改革，真是“給點陽光就燦爛”。多少年來，農村信用社一直不被人所關注，曾經進行的歷次改革也只是將農村信用社作為一個不受歡迎的養子被送來送去，農村信用社員工的工作條件長期很差，待遇一直很低，而本次改革所體現的政府的重視以及相應的扶持，對于農村信用社及員工來說自然是久旱的甘霖。在此激勵下，信用社的員工付出了其他金融機構員工數倍的努力。

然而，正當農村信用社剛取得一些成績、露出生機時，就有人認為應該停止對農村信用社的某些政策扶持，還有人說農村信用社在農村地區搞壟斷了。其實，這些認識是錯誤的。

首先，雖然支農不支農是國家財政政策的事，嚴格說和信用社沒有多大關系，但是，農民是弱勢群體，農信系統在道義上應扶持他們、服務他們，而且事實上國家也規定了農信系統的服務“三農”的要求。服務“三農”的政策性與農信本身的商業性要求有一定的矛盾，政府本身應為對這種政策性承擔相應的責任，繼續為農信提供相應的補貼或扶持。

第二，農村信用社本身就是“三農”的組成部分，是農村經濟組織的一種，其基本任務是為農民創業、農戶致富和農村發展提供金融服務。由于“三農”的弱勢地位，農村信用社本身也舉步維艱。之所以這幾年好一些，是因為“三農”問題得到了相應的重視，農村信用社得到了相應的政策扶持。但農村信用社本身還很弱，發展的基礎還不牢固。天津市農村信用聯社成立后，經過三年的努力，到了2003年160家信用社才實現了社社盈利，但都是微利，歷史上的虧損，還有相當一部分沒有解決。山區的信用社一年實現利潤15萬，也就是說有的信用社實現盈利后，利潤也是非常小的。如果說一個社有一筆貸款一二百萬，產生了風險，收不回來，就足以使這個信用社當年形成虧損，甚至若干年后都彌補不了。這是我們信用社的現狀。因此，農信系統客觀上需要三兩年的休養生息。

第三，農村信用社所謂在農村地區的“壟斷”或“一枝獨秀”的提法本身值得商榷。(1)農村信用社所謂在農村地區的“壟斷”或“一枝獨秀”的提法，如果說在貸款市場上也許有點道理，但是在存款市場遠非如此。不必說郵政儲蓄這樣的抽水機了，就是農業銀行以及其他商業銀行都在搶農村的存款市場，而只有農村信用社選擇農村與農戶作為主要的貸款市場。難做的，別人不做；容易做的，都搶著做，這是市場選擇的結果。(2)即使在貸款市場，最初農村信用社更多地是出于無奈，沒法跑，而后來才變成自覺的行動。在計劃經濟時代，多家銀行其實早已在農村存在，后來因以利潤最大化為目標而主動從農村撤出，所以農信社目前“一枝獨秀”的局面恰恰是一定歷史條件下市場競爭的結果。(3)將來農村經濟發展，農民收入增加了，農村的商機多了，而城市競爭更厲害了，商業銀行說不定還會“殺回來”。

所以，對于剛剛有所起步的農信改革，政府還要繼續提供相應的支持。再給點陽光，會更加燦爛。

中國農信系統的出路在于正確的市場定位

近年來，農信改革的成功以及可持續發展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準確市場定位，是否將客戶定位在農產、小企業、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開肉博戰。

服務“三農”是農村信用社的基本任務，然而，即便如此，最關鍵的還是抓住農產貸款。從農產貸款與企業貸款的區別來看，農產貸款的風險要小。這是因為：第一，農產承擔無限責任。農產是一個小的工商個體戶(雖然有些甚至沒有經過注冊)，從法律上承擔無限責任，而我們一般公司企業承擔的都是有限責任。第二，作為以家庭為單元的農產經濟，農產的生命周期長，一個家庭起碼要維持幾十年，而企業，特別是鄉鎮企業，生命周期短。我們估算了一下，中國的企業生命周期大概在10～15年，鄉鎮企業的生命周期還要短，初步估計了一下，也就5～7年。第三，農產的經營活動一般比較保守，而企業的經營一般具有擴張性。正是農產要承擔無限責任，再加上農產經營活動還要受土地的限制、住所的限制，因此一般的經營活動比較保守，而企業是有限責任制，而且通常所有者與經營者分離，企業有一種擴張與冒險的沖動，所需要的貸款不僅滿足流動資金需要，而且需要大量的長期貸款。第四，農產的住所相對穩定，一般固定一個村子里，即使家大業大以后，一般不會隨意遷移，而且也不會經常分家，即使分家，由于將承擔連帶責任，也不用擔心貸款沒有下落。但是企業則不一樣，不少鄉鎮企業，干好了、冒尖了，就進城了，干得不好了，就地破產；而且企業通常分立為多家，關系搞得很復雜，貸款的償還往往無著落。

另一方面，我們再看農產貸款的需求情況。不管經濟發達與否，農村依然存在大量的資金需求，只不過由于體制上的障礙，沒有能得到很好地滿足而已。這種體制障礙主要表現在土地的性質上。在中國，農村的主要生產資料——土地是不允許上市轉讓的，主要的生活資料——房屋，樓蓋得再好，因為使用的土地是農用土地，所以只有使用權，而沒有所有權，不具備抵、質押的條件，而《擔保法》要求貸款要有擔保或要有抵押、質押。因此，農戶貸款意愿難以得到滿足，而民間借貸非常活躍。顯然，農戶還是大有市場的，農信系統應該大有作為。

從農村信用社來看，立足社區，服務農戶、服務個體工商戶和小企業有自身的優勢。第一，農村信用社具有信息收集、加工、整理、跟蹤等方面的優勢，可以有效地控制風險。目前信用社是全國唯一一家，特別是在農業地區，是完全按照行政區劃來設置機構的。雖然從管理體制上做了變革，但是我們整個機構的設置基本上仍然是按行政區劃分的。這就體現了農村信用社本身的社區性和區域性。從人員結構來說，通常農信系統的員工基本上是本地人，本身也是融入到社區生活的成員。他們對本社區的情況十分熟悉，包括對承貸人的性格特征、家庭歷史、產業狀況、社會聲譽、個人嗜好以及消費特點等等是非常熟悉的。農信社作為社區銀行，遵循著社區銀行的一般規律。社區銀行與客戶的關系普遍來說非常密切，在審查貸款時，客戶不僅僅是一

堆財務數據的代表，而是活生生的人，這是社區銀行非常明顯的特點。信用社主任對每筆貸款的農產的情況非常了解。而大銀行對放貸企業不一定了解，反映在大銀行的受貸企業只是賬表所羅列的數字，他們只能根據這些數字來決策，數字是否真實，是如何得到的，以及數字背后的故事就無從得知了。總之，社區銀行的信貸員對當地情況非常熟悉，能迅速做出信貸決策，能夠主動提供個性化的服務，控制風險。

第二，從員工素質來看有著低學歷、專業知識不足的一面，同時也能吃苦耐勞的一面。就目前來說，雖然農村信用社經過這幾年的發展，員工隊伍在不斷壯大，但是目前農村信用社員工的業務專長、學識和學歷方面仍然是全國各金融機構當中最差的。而且農村信用社在人員上“近親繁殖”，“師傅帶徒弟”，學到的僅僅是純銀行的存，放、匯等傳統業務。但是，農信的員工也有優勢，他們熟悉農村、熟悉農業、熟悉農民，對“三農”比較熟悉，其中絕大多數本身就是農民，吃苦耐勞，作風比較扎實。

第三，資金實力較弱。農村信用社都是相對獨立的法人，注冊資本金少，實力弱，抗風險能力非常差。在本次改革的摸底中發現，有的信用社沒有資本金，成立之初就是從別的信用社分離出來的；有的資本金很少，就一二百萬。這種資金實力，決定了農村信用社不能從事大筆放款。

第四，按行政區劃設置的農信系統，一方面會不可避免地受到相應的行政干預，而另一方面也會得到相應的行政支持。當地政府易于干預的是鄉鎮企業貸款，而愿意提供支持的則是農村信用工程等農戶貸款，因此，農信社應盡可能定位在農產貸款上，而不是企業貸款上。

第五，從服務上，農信系統雖然存在金融產品比較單一、結算的渠道不暢、經營成本相對較高等方面的劣勢，但也有著決策速度快、手續簡便、離客戶較近等方面的優勢。

經過改革以后，一些農村信用聯社變成了農村商業銀行或農村合作銀行，將在城區與別的商業銀行展開激烈競爭。如何在與商業銀行等正規軍的競爭中取勝，我認為關鍵還是在于有好的定位。

在城區，農信機構的定位應是“立足社區，面向民營、私營、中小企業、個體工商戶和城鎮居民”，“社區型的小零售銀行”，“中小企業、個體工商戶自己的銀行”。這些口號是在今后相當一段歷史時期農信機構想問題，定政策，抓經營，謀發展的基本出發點。以后無論考慮到什么問題，都要本著這個市場定位。

在城區，給城鎮居民貸款，城鎮工商個體戶、私營民營企業、中小企業的貸款仍然是我們的重點。目前小企業貸款難的問題為何得不到解決，別的銀行為何不做，是因為成本比較高、風險比較大。那么，我們能否做?我們的優勢在哪里?有人說，我們手里現在有一個優勢，即貸款利率的浮動權比商業銀行要高，問題是，我們可以拿高利率的貸款去和人家爭優秀的貸款戶嗎?絕對不可能。在城區，我們的貸款利率最多也就浮動30％，和國有商業銀行基本上一致，高了沒人要，敢于要的，都是那些騙子企業，是那些急于求成，搞投機的行業，利率提得再高，他都敢要。因此，如何借鑒在農村搞信用工程的經驗(這恰好是別的銀行所沒有的經驗)，應成為我們的致勝一招。

農信系統的可持續發展

經過改革后的農信已不再是不被人看好的游擊隊了，特別是變為銀行之后的農信已經是正規軍了。這時，你的一舉一動可能會引起對方的注意，同時體制改革與市場定位所帶來的能量將逞遞減之勢，如何保持農信系統的可持續發展主要取決于良好的機制。

我把體制理解為一個人的軀體，不是肌體。體制是天生的，體制的設置就有先天上的不是因素。機制是后天修煉的。機制是消化系統、供血系統、神經系統，只有這些系統健全了，正常周轉了，甚至超過了常規發揮作用了，軀體才能是一個正常的完全的人，一個有能力、有作為的人。我覺得好的體制是產生好的機制的基礎，但僅有好的體制是不夠的。

從現行的農村信用社體制來看，我重點說一下三個方面的機制建設。

第一，省一級農村信用聯社或農村合作銀行，作為行業主管部門如何協調其自身經營職能與行業管理職能之間的關系。從我們天津的經驗來看，有兩點是非常重要的。一是要割斷經濟利益關系，千萬不能平調，而要按市場化原則來進行交易，將下屬信用聯社視為平等的商業主體。二是要實現以具體管理向抽象管理的過渡。天津農村信用社成立后，我們從未批過一筆貸款，也不介紹一筆貸款，完全由基層信用社自己去放。當然，出現問題的第一責任人也是他們自己。

第二，勞動報酬的分配機制。勞動分配機制搞好了能夠調動激勵大家的積極性，搞不好就會影響大家的積極性。從2001年開始，天津農信系統就實行以基礎工資和效益工資相結合的報酬制度。這個方向是對的，但需要有幾個方面的改進。一是細化核算單位；二是改變存款考核方式，實現以日均為基礎；三是將不良資產損失率計入考核之中；四是關鍵崗位的工資要體現出崗位特點。

第三，信貸管理機制。信貸管理機制是解決如何實現高質量持續發展的關鍵一環。現行農信系統信貸管理實行采取的是信貸員獨審制和審貸分離制相結合的制度。對一定金額以內的小額貸款，信貸員負責，超過一定金額的則實行審貸分離制。但審貸分離實際上含糊了審貸過程中的責任，就是說，一筆貸款出了問題，一大幫人都有責任，分不清誰的責任大，誰的責任小。因此，在這個問題上，我們天津農信從去年開始，實行了審貸分離和分責制。把貸款分成兩個階段，一個叫貸款的調查崗位，一個叫貸款的決策崗位。貸款的調查崗位主要對申請貸款企業的還貸能力的真實性做出調查，他要弄清楚企業的資本金、財產狀況、擔保方和抵、質押品等要素的真實性。而貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短則由決策崗來審查。調查崗和決策崗的人員各司其職，不能混崗使用。決策崗主要負責對受貸企業還款意愿真實性做出調查。還款意愿主要有以下幾個方面的內容，一是企業負責人的信譽狀況；二是企業的發展規模和發展前景；三是要企業的現金流量。信貸管理機制設計的核心是如何建立起信貸人員的責任心，為此我們設想建立信貸員等級制和風險準備金制度，對信貸人員實行持證上崗，考核上崗。