縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供求矛盾及對策建議

畢士奎

摘要：隨著國有商業(yè)銀行一級法人經(jīng)營體制的深化和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的縣城經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中融資渠道越來越窄，對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制約日益顯現(xiàn)，其資金供求矛盾如果得不到有效解決，勢必對經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)生不良影響，因此需要政府、金融和企業(yè)等部門通力合作才能標(biāo)本兼治，才能使縣域經(jīng)濟(jì)步入發(fā)展的快車道。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；資金供求矛盾

中圖分類號；F127文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009—2234(2005)06—0159—02

縣域經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位，它主要包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)三部分。近年來，金融業(yè)為其發(fā)展注入了大量資金，但資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下等矛盾和問題也如影隨形，成為金融業(yè)繼續(xù)增貸的軟肋。隨著國有商業(yè)銀行一級法人經(jīng)營體制的深化和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的縣域經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中融資渠道越來越窄，對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制約日益顯現(xiàn)，綜合體現(xiàn)就是資金供求矛盾突出。這一矛盾不解決，縣域經(jīng)濟(jì)很難步入發(fā)展的快車道。

一、縣域經(jīng)濟(jì)資金供求中存在的矛盾

矛盾一：資金需求剛性與資金外流的矛盾

近年來，加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為各級地方政府工作的重中之重。小城鎮(zhèn)建設(shè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、走特色農(nóng)業(yè)之路等對資金的需求剛性不斷增強(qiáng)。但資金外流的趨勢卻有增無減，使金融支持力不從心。表現(xiàn)在：一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲蓄新增轉(zhuǎn)存款利率調(diào)整前，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款巨大的利差，誘使郵政儲蓄加大攬儲力度，而且由于其業(yè)務(wù)單一、力量集中，攬儲優(yōu)勢更為明顯，給商業(yè)銀行尤其是信用社吸收存款帶來了巨大壓力；二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，各商業(yè)銀行貸款管遍實(shí)行扁平式管理，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，成為實(shí)際意義上的大儲蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流，與縣域經(jīng)濟(jì)資金需求剛性增長相矛盾．

矛盾二：資金需求量大與資金供應(yīng)渠道狹窄、萎縮的矛盾

近年來，縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對資金的需求量日益加大，但融資渠道卻沒什么變化，企業(yè)自有資金較少，同時缺少直接的市場融資渠道，債券、股票融資對縣域企業(yè)來說遙不可及，金融信貸支持仍然是經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)的主渠道，是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障因素；離開金融的信貸支持，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展便會因“缺血”而萎靡不振。但近幾年來，受社會信用環(huán)境惡化、縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣、金融機(jī)構(gòu)低效運(yùn)行等諸多因素的制約，金融的資金供給主渠道作用逐漸弱化，信貸萎縮問題嚴(yán)重，信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。

矛盾三：商業(yè)銀行在縣域地區(qū)經(jīng)營陣地收縮、貸款權(quán)限上收與加大支持中小企業(yè)發(fā)展的矛盾

近年來，國家非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺了有關(guān)政策，并對金融機(jī)構(gòu)提出了相應(yīng)地支持中小企業(yè)發(fā)展的要求，可見金融業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展已是關(guān)系國計(jì)民生的大事。但在縣域地區(qū)，原本支持中小企業(yè)發(fā)展的主力軍——國有商業(yè)銀行卻普遍收縮了在縣域地區(qū)的經(jīng)營陣地，機(jī)構(gòu)撤并較多。再加之國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營策略普遍實(shí)行扁平化管理，紛紛采取經(jīng)營管理權(quán)上收、實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度以及資金全國統(tǒng)一調(diào)度等措施，致使中小企業(yè)在農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”、中小銀行發(fā)展乏力的情況下基本上是求貸無門，在縣域地區(qū)出現(xiàn)了金融支持的盲點(diǎn)。

矛盾四：銀行信貸管理機(jī)制強(qiáng)化與政府、社會對企業(yè)貸款管理的軟約束機(jī)制的矛盾

目前，各金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，全面強(qiáng)化了信貸管理機(jī)制，制定了一系列的防范措施，就貸款的發(fā)放和收回做了明確規(guī)定。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展降溫、貸款投向把握不準(zhǔn)、資金安全無保障的情況下，信貸人員較多地表現(xiàn)出慎貸的心理。但與此形成強(qiáng)烈反差的是，政府和社會對企業(yè)貸款的使用和本息的歸還卻缺乏有效的監(jiān)督約束機(jī)制，管理職責(zé)不明確，獎懲措施未落實(shí)，《破產(chǎn)法》執(zhí)行不嚴(yán)格，債權(quán)勝訴執(zhí)行中政府干預(yù)執(zhí)行難，往往是勝了官司輸了錢，法律“白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)為保全債權(quán)而采取的依法收貸效果不佳。再加之貸款運(yùn)用得好壞對企業(yè)管理人員的自身利益約束差等，不可避免地助長了企業(yè)貸款使用不按規(guī)定用途或拖欠本息不還的現(xiàn)象，使銀行貸款風(fēng)險防不勝防，在一定程度上加重了信貸人員的工作壓力，挫傷了銀行放貸的積極性。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的對策與建議

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求矛盾如果得不到有效解決，勢必對經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)生不良影響，因此需要政府、金融和企業(yè)等部門通力合作才能標(biāo)本兼治。金融部門要以黨的十六大精神為指導(dǎo)，著力研究和解決金融發(fā)展中的重大問題，按照“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，各項(xiàng)工作要有新舉措”的要求，開創(chuàng)工作新局面，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、充分發(fā)揮中央銀行貨幣政策的作用，采取有力措施，進(jìn)一步改進(jìn)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)

首先，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和貨幣信貸政策時，應(yīng)考慮到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的切實(shí)困難，不搞一刀切，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定一些優(yōu)惠政策，如增加政策性貸款投入、實(shí)行城區(qū)差別利率政策等，以扶植促進(jìn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。第二要進(jìn)一步加強(qiáng)對中小企業(yè)，特別對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和下崗職工開辦的小型企業(yè)、工商業(yè)戶的信貸政策指導(dǎo)。督促商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社立足本職，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度，建立和完善中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系及適合中小企業(yè)特點(diǎn)的評級和授信制度。根據(jù)本地區(qū)的區(qū)域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)政策，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加貸款投量，優(yōu)化貸款增量。三是要督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款營銷，建立貸款營銷的激勵約束機(jī)制。督促各金融機(jī)構(gòu)要在完善貸款風(fēng)險約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極研究制定貸款營銷的激勵機(jī)制，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法。在加強(qiáng)貸款質(zhì)量考核的同時，要加強(qiáng)對利潤和資金周轉(zhuǎn)速度等指標(biāo)的考核。要制定對信貸人員的獎勵辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款；對不良貸款的責(zé)任要客觀公正地評價和認(rèn)識，發(fā)揮金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主渠道作用。四是針對郵政儲蓄大量分流農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，建議以再貸款的形式把縣域郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款按各縣所需資金情況貸給各縣(市)聯(lián)社，由聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度在本地區(qū)使用。或者適當(dāng)撤銷縣及縣以下郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，減少農(nóng)村資金外流。五是爭取股份制商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，積極創(chuàng)辦新型的“社區(qū)銀行”，改變貨幣政策傳導(dǎo)過分依賴國有銀行的局面。

二、各金融機(jī)構(gòu)要多措并舉，組織資金來源，有效緩解金融業(yè)資金緊張的困境

一是各金融部門自身要努力組織存款，加大清非工作力度，增加可用資金。二是積極協(xié)調(diào)上級金融部門，減少對下級行資金的集中上劃，按照有效性和靈活性相結(jié)合原則，合理調(diào)整授權(quán)授信制度，適當(dāng)下放基層金融機(jī)構(gòu)的信貸決定權(quán)，既要強(qiáng)化“一級法人”經(jīng)營體制，又要使基層金融機(jī)構(gòu)能在授權(quán)前提下做出靈活反應(yīng)，建立專門為縣域中小企業(yè)貸款服務(wù)的機(jī)制。三是充分利用國家信貸支農(nóng)的政策，積極申請人民銀行支農(nóng)再貸款，以實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。四是規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，使群眾知曉民間借貸的危害性，從思想上自覺抵制民間借貸，明確指出高利率不受法律保護(hù)，消除借款方謀取高收益的動機(jī)。通過規(guī)范引導(dǎo)，使農(nóng)民更加相信金融部門，增強(qiáng)儲蓄自覺性，把“體外循環(huán)”的資金納入到“體內(nèi)循環(huán)”，以增加金融機(jī)構(gòu)的資金來源。五是拓寬直接融資渠道，引導(dǎo)和督促企業(yè)推廣使用商業(yè)匯票，減緩商業(yè)銀行資金運(yùn)用壓力，解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金緊張問題。

三、地方政府要下大力氣整治縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境

一是下大力氣整治社會信用環(huán)境，重塑社會信用基礎(chǔ)。要從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關(guān)系，改變以往在處理銀企關(guān)系時單純從地方企業(yè)和局部利益出發(fā)的做法，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險意識，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要規(guī)范企業(yè)改制行為，政府有關(guān)部門要嚴(yán)格按照國家政策規(guī)范企業(yè)轉(zhuǎn)制、重組、破產(chǎn)行為，對不能落實(shí)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的企業(yè)改制不予審批，對已審批而未落實(shí)的要糾正。同時減少行政干預(yù)、司法干預(yù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸活動的自主性和司法部門辦案的獨(dú)立性，公正執(zhí)法，維護(hù)金融債權(quán)。三是改善中小企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務(wù)，建立運(yùn)轉(zhuǎn)有效的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決其貸款難問題。簡化貸款抵押登記手續(xù)，提高工作效率，為縣域中小企業(yè)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放營造良好的外部條件。

四、搭建政、銀、企信息共享平臺

由地方政府、人民銀行定期組織企業(yè)主管部門及重點(diǎn)企業(yè)和各金融機(jī)構(gòu)參加的銀政企對接會，開辟銀企協(xié)作的平臺。盡快解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信貸投入不足的梗塞，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

編輯／楊永波