網上銀行走出“初始期”

白　麗

我國的網上銀行業務正在走出艱難的“初始階段”，2005年很可能成為“網上銀行發展年”

2005年初，國內各商業銀行紛紛披露各自網上銀行的賬戶數字。工商銀行披露的數據，截至去年11月末，該行已擁有超過1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶，在線支付交易額累計突破50億元，成為國內最大的電子商務在線支付服務提供商。業內人士稱，商業銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發展的網上支付瓶頸已經被成功突破。

盡管國內網上銀行賬戶的活躍度不高，但是現在已經有約1800萬個人用戶和60萬企業用戶，曾經嘗試過使用網上銀行，卻是不爭的事實。一項針對我國大中城市就業者的典型調查顯示，被調查人群對于網上銀行業務的知曉率已高達90％。

2005年，我國的網上銀行業務正在走出艱難的“初始階段”，很可能成為“網上銀行發展年”。這一方面是由于網上銀行客戶的飛速增長，另一方面，得益于應用環境的日益成熟。

業內人士認為，隨著業務品種的豐富以及應用環境的日益成熟，尤其是對金融界影響巨大的、國內銀行界期盼已久的法律——《電子簽名法》在2005年4月1日的實施和誠信體系的日漸完善，網上銀行迎來了真正的大發展階段。隨著這部法律的正式實施，電子簽名將獲得與傳統手寫簽名和蓋章同等的法律效力，意味著網上銀行有了“身份證”。

盡管發展前景看好，國內很多銀行的網上銀行業務量尚不足總業務量的1％。而在美國，網上銀行業務量已占到銀行總業務量的10％左右，預計在2005年，這一數字有可能增加到50％?？梢哉f，國內的網上銀行業務發展潛力巨大。但是與發達國家相比，國內的網上銀行發展還存在諸多問題。

發展瓶頸

由于信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成等因素的制約，國內的網上銀行大多只能提供存款、匯款、匯兌等業務，目前尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。網上銀行成為只是照搬柜面業務的“上網銀行”。

中國銀監會有關人士認為，國內網上銀行的發展缺乏科學的規劃，投入高，效益差，管理水平有待提高。

業內人士表示，網上銀行是需要投入的，但是中資銀行過去投入力度普遍很小。在國外，網上銀行的總投入占總體利潤的3％，而國內銀行能夠做到1％就非常不錯了。目前，大多數商業銀行發展網上銀行的主要動因是為了爭取傳統客戶，網上銀行在很大程度上成為一種宣傳工具和穩定客戶的手段。盲目引進與投入，而不是不從“客戶導向”上下功夫，這些因素都會影響國內網上銀行業務的發展。

消費者對網上銀行業務的安全存在戒心，也是國內網上銀行發展緩慢的主要原因。近兩年來，我國有關網上銀行安全的事故和危及網上銀行安全的隱患頻頻暴露。

2004年12月7日，互聯網上出現了一個假的中國銀行網站，行標、欄目、新聞、地址，樣樣齊全。內蒙古呼和浩特一市民，因登錄了這個假網站，卡里的2.5萬元莫名其妙地不見了。隨后不久，假中國工商銀行、假銀聯、假農業銀行的網站相繼出現，一時間網上銀行安全話題成了網上熱議的焦點。之前，在2003年下半年，香港先后發現有不法分子偽冒東亞、花旗、匯豐、寶源投資及中銀國際的網站。2003年12月至2004年2月初期間，長沙發生國內首例利用木馬病毒盜竊網絡銀行資金案，多名受害人的招商銀行和民生銀行的賬戶及密碼被盜，造成8萬余元損失。網上銀行的安全事故頻發，一方面與用戶安全意識淡薄有關，另一方面也與網上銀行本身存在的安全隱憂分不開。

內部管理有待加強

除了是消費者信心不足之外，銀行經營理念、經營機制在內的各項管理制度都可能成為網上銀行發展的壁壘。

網上銀行的單一客戶制使銀行的內部系統必須調整，業務流程的優化成為必然，而在流程優化過程中又不可避免地面臨所有企業信息化時面臨的同樣問題：企業內部利益的重新調整既得利益者對新變革的抵觸都將成為網上銀行深入發展的暗礁。

雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行像過去一樣采用技術手段避開監管的行為還會出現，網上銀行的監管服務有待進一步加強，并需要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。

2006年，外資銀行將全面進入中國，網上銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，也是國內網上銀行開始邁步前進的第一年。但是網上銀行成為人們公認的外資銀行優勢之一，這種跨越時間、地點的銀行業務處理渠道將使得外資銀行輕易跨過物理網點限制，以雄厚的資金實力和豐富的管理經驗挑戰中國銀行業。

一些金融界人士認為，人們普遍認為的中國網上銀行的軟肋——產品單一并不能成為制約中國網上銀行的發展因素。如同今天保險業的發展，這些產品的復制非常簡單。只有積累自身資本、培養對市場敏銳的判斷力，才是網上銀行發展的關鍵所在。

網上金融風險的監管

一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷極易引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

目前一些國家針對網絡銀行而制定的新規則或指導性規范主要包括：

一、市場準入。大多數國家對設立網絡銀行都有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。

二、業務擴展。包括兩方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或代理機構等。

三、日常檢查與信息報告。一般要求網絡銀行接受各監管機構的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。此外，對網絡銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。

業內人士認為，國內網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題：將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇，建立專門的網絡銀行準入制度；完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文；加強網絡銀行的信息披露制度，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系；結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質和水平等。

《電子簽名法》的出臺，無疑為金融、稅務、商貿等部門的網上交易帶來一定的影響。它會加快資金流與物流的流通，提高各部門的經營效益，同時也對各個相關部門提出新的要求。作為金融業中信息化程度較高的網上銀行，應以《電子簽名法》的頒布為起點，加快金融創新，拓展業務范圍，不斷提高核心競爭力，為2006年我國金融業的全面對外開放做好充分準備。