中小企業如何構建與銀行長期穩定的合作關系

胡　曄

今天的題目是《構建新型銀企關系》，你說銀行和企業之間有什么關系?實際上是不存在的題目咱們拿出來討論。任何一個市場經濟國家里不存在所謂的銀企關系。只是因為過去中國的銀行沒當作企業，而是作為一個政府的職能部門，才有了今天這個題目。但是改革二十年多年過去了，我們還在探討銀企關系，在一定程度上來說是國家企業改革的遺憾。

我想說四個問題。一是現在當前中小企業融資難為何再次成為焦點。實際上這個問題不是今天提出來的，上世紀90年代初就有這么個說法，到上世紀90年代末掀起一次高潮。中小企業你說融資難，經過這么多年的發展，它也不斷在成長，而且在整個經濟中占的比重在不斷地增大，廣東省有35萬家企業，99％是中小企業，對經濟整個的貢獻度應該說在60％以上。中小企業已經成為國家經濟發展的一個主力軍。而為什么又提出融資難問題呢?我想從外部來看，這幾年主要靠投資拉動，我們修機場，修道路，下一步機場、道路修完了，我們就需要靠自主創新，這樣就有融資的問題。

二是為什么有“難”字呢?原因確實比較復雜，我想，中小企業融資難反映了不正常的銀企關系。難就難在后面的關系扭曲，其原因我想主要有這么幾個方面。第一、從銀行來說，先檢討自己，然后再去評價別人。第二、有一些中小企業好高騖遠。有一些企業家，剛剛開了五個人的工廠，但是他馬上規劃十年要成為一個大型的企業，二十年要成為一個世界上知名的企業。第三，銀行與企業溝通途徑不足；第四，一些企業過去確實存在一些惡意騙錢行為。

三是怎么樣才能保證中小企業和銀行之間建立一種長期、穩定的合作關系?我說六個字：貨幣、信用、信心。這六個字實實在在地存在，構建好這六個字，就構建好了長期穩定的銀企合作關系。

信心構筑的背后是責任問題。銀行應該負四個方面的責任：首先是對社會的責任。銀行是整個經濟的核心，銀行出了問題就是大問題。第二、銀行必須承擔起創新融資的責任，要重新進行適應中小企業服務體制、機制的設計，研究適應中小企業特點和要求的金融產品。第三，用一種新的機制覆蓋中小企業的風險。第四，要透明化。

企業應該要盡五個方面的責任。首先，要講誠信。其次，改造自己，構架完整管理體系，提升管理水平。第三，要理清權屬關系。第四，加強規范化的程度。第五，還要透明化。

政府的責任主要是構筑良好金融生態環境。

最后談談工商銀行在與中小企業合作中的一些政策走向。廣東省工行有32000名職工，5500億資產，從資產規模來看，是廣東省最大的一家銀行。我們和中小企業合作，大致可以分成這樣三個階段：

第一個階段是1998年工商銀行成立過一個專門負責中小企業的機構，制定過中小企業發展的政策措施，推出過小企業作為獨立管理對象的一個管理規定。第二個階段是1999年，我們制定了小企業個體工商戶的貸款規定。第三個階段是2002年我們又完善了貸款管理辦法，推出了專門針對小企業的“紅葉”成長貸款，但這個貸款品種還是比較單一。

今年，工商銀行被銀監會確定為國有銀行中唯一一個小企業信貸業務的聯系行。我們又進一步加大了對中小企業貸款的服務，借用總行姜建清行長的一句話，“我們要幫助小企業進行結構調整和技術升級，支持生產優質產品、技術含量高、有競爭能力的小企業發展，使工商銀行成為優秀小企業之家。”同時我們建立了一個專業化的隊伍，專門服務于小企業，不做大客戶。全省各個支行都有該項服務。所以貸款不難，關鍵是責任問題。

總之，銀企之間穩定合作的關系，必須要在負責任的基礎上進行。