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對貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

2005-04-29 00:00:00孫和平
理論與當代 2005年6期

隨著金融改革的不斷深入,金融業(yè)的競爭日趨激烈,中間業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點也越來越受到各金融機構(gòu)的重視。農(nóng)村信用社要想在激烈的競爭中求生存,謀發(fā)展,同樣要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

一、中間業(yè)務(wù)及其意義

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不運用或較少運用銀行的資產(chǎn),以中間人或代理人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項,提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展具有以下意義:

1.大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域,完善服務(wù)功能,增強競爭力的需要。

2.大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)的需要。開辦信用卡業(yè)務(wù)、儲蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費用、代理保險業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)等,均可吸收大量的低成本存款,是優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。

3.大力拓展中間業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高,不良貸款占比大是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的主要障礙,在大力盤活貸款存量的同時,通過開拓新的資金運用渠道,辦理銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等,不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)多元化,還可以大大降低資產(chǎn)風險,改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

4.大力拓展中間業(yè)務(wù),是盡快改善信用社經(jīng)營狀況、實現(xiàn)扭虧增盈的需要。中間業(yè)務(wù)具有風險小、見效快、收益多的特點,大力拓展中間業(yè)務(wù),可以增加收入來源,改善經(jīng)營狀況。

二、貴州省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.認識偏差,品種單一。目前農(nóng)村信用社仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)營方式把存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù),而把中間業(yè)務(wù)當作輔助業(yè)務(wù)和副營項目,沒有當作一種獨立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運用,也沒有作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化和扭虧增盈及防范風險的有效手段,因而在很大程度上影響了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)的開展基本上還處于自發(fā)狀態(tài),僅限于結(jié)算、開辦代發(fā)工資等簡單的代收代付業(yè)務(wù),而咨詢、評估、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔保、承諾類、代客理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)幾乎還是空白,遠沒有達到市場和客戶的需求。

2.缺乏宣傳,推廣受阻。由于農(nóng)村信用社缺乏有力的宣傳,使得中間業(yè)務(wù)沒有擺脫面窄、量小的局面,客戶對已經(jīng)開辦的和即將開辦的中間業(yè)務(wù)認識程度不高,使得中間業(yè)務(wù)的推廣受阻,新的中間業(yè)務(wù)不能有效拓展,而與原有的業(yè)務(wù)形成斷層,致使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。

3.電子技術(shù)保障落后。國有商業(yè)銀行絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)都有現(xiàn)代化水平的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐,而我省農(nóng)村信用社的計算機聯(lián)網(wǎng)尚處于起步階段,且由于點多面廣,設(shè)備和軟件層次低、更新慢,不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)經(jīng)營需要,嚴重影響了中間業(yè)務(wù)的進一步拓展。

4.人員素質(zhì)相對較低。農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平相對較低,實際操作能力、創(chuàng)新能力、綜合能力都與開展中間業(yè)務(wù)的需要有很大的差距,嚴重地制約了中間業(yè)務(wù)的有效拓展。

三、對貴州省農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

1.提高農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的認識。農(nóng)村信用社應(yīng)從面對入世挑戰(zhàn),拓展盈利空間,提高綜合競爭力的高度來認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義,要像抓存款、貸款一樣來抓好中間業(yè)務(wù)。

2.加大農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動,向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種,讓更多的客戶了解農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,了解各項中間業(yè)務(wù)的功能,積極培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的客戶群體,開展多功能金融服務(wù),取得社會各界的廣泛重視和支持,盡快把農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的局面打開。

3.加強領(lǐng)導(dǎo),制訂落實發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)劃。全省各級農(nóng)村信用社管理部門要切實承擔起為農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)管理責任,要制定轄區(qū)內(nèi)信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)遠期規(guī)劃,落實近期目標。要區(qū)別不同情況,實行分類管理,制訂相應(yīng)的管理辦法,確保其業(yè)務(wù)的有效開展。農(nóng)村信用社要主動積極地抓好中間業(yè)務(wù),在對網(wǎng)點及員工的考核上,將中間業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)放在同等位置,從而為開展中間業(yè)務(wù)增加內(nèi)在動力。

4.因地制宜,突出重點,強化管理。農(nóng)村信用社因地域不同,發(fā)展很不平衡,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候要充分考慮這一因素,要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則,與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和信用社自身經(jīng)營狀況相適應(yīng),并充(下轉(zhuǎn)第41頁)(上接第44頁)分利用各自的經(jīng)營優(yōu)勢制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點,優(yōu)先發(fā)展投資少、風險小、收益低的中間業(yè)務(wù),逐步發(fā)展風險大、收益高的中間業(yè)務(wù),走循序漸進的發(fā)展道路,要建章建制、規(guī)范管理,使中間業(yè)務(wù)制度化、程序化、規(guī)范化,確保中間業(yè)務(wù)開展合規(guī)、合法、安全、有效,切實提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益和競爭能力。

5.加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件,加快電子化技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐,不僅實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),還要實現(xiàn)全國性信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。形成完備的金融信息系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

6.提高農(nóng)村信用社人員素質(zhì)。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快培養(yǎng)和招聘一批既具有現(xiàn)代金融理論知識又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗,既具有開拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律規(guī)范以及精通現(xiàn)代電子化技術(shù)的復(fù)合型人才隊伍,為大力拓寬中間業(yè)務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。

7.呼喚政策保障,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)和創(chuàng)收的雙向提高。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)盡量在中間業(yè)務(wù)政策上給農(nóng)村信用社提供創(chuàng)新空間,允許農(nóng)村信用社在不違反國家金融大政方針的原則下,積極進行多種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為保持合理的競爭環(huán)境,可在中間業(yè)務(wù)標準費率的基礎(chǔ)上允許一定比例的浮動。

8.強化風險意識,防范中間業(yè)務(wù)風險。在開展中間業(yè)務(wù)的同時,必須高度重視其風險防范。一是要明確開展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想及目標任務(wù)。二是要確定中間業(yè)務(wù)的范圍及操作辦法。三是要設(shè)立內(nèi)部管理機構(gòu),確定專門人員,負責抓好信用社中間業(yè)務(wù)。縣(市)聯(lián)社要設(shè)立市場部,負責抓好非信貸關(guān)系中間業(yè)務(wù)的管理。縣(市)聯(lián)社以上的信用社管理部門要有專人負責抓中間業(yè)務(wù)的管理。各信用社要配備相應(yīng)的管理員。四是要制定相關(guān)的監(jiān)管制度,加強對信用社中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管,促使信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上規(guī)范、安全和有效。

(作者單位:中國人民銀行遵義市中心支行)

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