對貴州省農村信用社發展中間業務的思考

隨著金融改革的不斷深入，金融業的競爭日趨激烈，中間業務作為新的利潤增長點也越來越受到各金融機構的重視。農村信用社要想在激烈的競爭中求生存，謀發展，同樣要大力發展中間業務。

一、中間業務及其意義

中間業務是指銀行業金融機構在資產和負債業務的基礎上，不運用或較少運用銀行的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取服務費的業務。中間業務的開展具有以下意義：

1.大力拓展中間業務是擴大信用社業務領域，完善服務功能，增強競爭力的需要。

2.大力拓展中間業務是降低資金成本、優化負債結構的需要。開辦信用卡業務、儲蓄卡業務、信用證業務、代發工資、代收各種費用、代理保險業務、開展承兌匯票業務等，均可吸收大量的低成本存款，是優化負債結構、降低資金成本的有效途徑。

3.大力拓展中間業務是提高信貸資產質量、優化資產結構的需要。信貸資產質量不高，不良貸款占比大是制約農村信用社發展的主要障礙，在大力盤活貸款存量的同時，通過開拓新的資金運用渠道，辦理銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實現資產多元化，還可以大大降低資產風險，改善資產結構。

4.大力拓展中間業務，是盡快改善信用社經營狀況、實現扭虧增盈的需要。中間業務具有風險小、見效快、收益多的特點，大力拓展中間業務，可以增加收入來源，改善經營狀況。

二、貴州省農村信用社中間業務發展存在的問題

1.認識偏差，品種單一。目前農村信用社仍然以傳統的經營方式把存貸款業務作為主要業務，而把中間業務當作輔助業務和副營項目，沒有當作一種獨立的金融產品來開發和運用，也沒有作為實現資產多元化和扭虧增盈及防范風險的有效手段，因而在很大程度上影響了農村信用社中間業務的發展，中間業務的開展基本上還處于自發狀態，僅限于結算、開辦代發工資等簡單的代收代付業務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、承諾類、代客理財等中間業務幾乎還是空白，遠沒有達到市場和客戶的需求。

2.缺乏宣傳，推廣受阻。由于農村信用社缺乏有力的宣傳，使得中間業務沒有擺脫面窄、量小的局面，客戶對已經開辦的和即將開辦的中間業務認識程度不高，使得中間業務的推廣受阻，新的中間業務不能有效拓展，而與原有的業務形成斷層，致使中間業務的發展遲緩。

3.電子技術保障落后。國有商業銀行絕大多數中間業務都有現代化水平的計算機網絡系統支撐，而我省農村信用社的計算機聯網尚處于起步階段，且由于點多面廣，設備和軟件層次低、更新慢，不適應中間業務的開發經營需要，嚴重影響了中間業務的進一步拓展。

4.人員素質相對較低。農村信用社目前的人員結構和知識水平相對較低，實際操作能力、創新能力、綜合能力都與開展中間業務的需要有很大的差距，嚴重地制約了中間業務的有效拓展。

三、對貴州省農村信用社發展中間業務的思考

1.提高農村信用社開展中間業務的認識。農村信用社應從面對入世挑戰，拓展盈利空間，提高綜合競爭力的高度來認識發展中間業務的必要性和重大意義，要像抓存款、貸款一樣來抓好中間業務。

2.加大農村信用社開展中間業務的宣傳力度。有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業務品種，讓更多的客戶了解農村信用社開展中間業務的優勢，了解各項中間業務的功能，積極培養中間業務的客戶群體，開展多功能金融服務，取得社會各界的廣泛重視和支持，盡快把農村信用社開展中間業務的局面打開。

3.加強領導，制訂落實發展中間業務規劃。全省各級農村信用社管理部門要切實承擔起為農村信用社發展中間業務的領導管理責任，要制定轄區內信用社發展中間業務遠期規劃，落實近期目標。要區別不同情況，實行分類管理，制訂相應的管理辦法，確保其業務的有效開展。農村信用社要主動積極地抓好中間業務，在對網點及員工的考核上，將中間業務與存貸款業務放在同等位置，從而為開展中間業務增加內在動力。

4.因地制宜，突出重點，強化管理。農村信用社因地域不同，發展很不平衡，在發展中間業務的時候要充分考慮這一因素，要本著“積極穩妥、安全效益”的原則，與當地經濟發展水平和信用社自身經營狀況相適應，并充（下轉第41頁）（上接第44頁）分利用各自的經營優勢制定本社的中間業務發展重點，優先發展投資少、風險小、收益低的中間業務，逐步發展風險大、收益高的中間業務，走循序漸進的發展道路，要建章建制、規范管理，使中間業務制度化、程序化、規范化，確保中間業務開展合規、合法、安全、有效，切實提高農村信用社的經營效益和競爭能力。

5.加快農村信用社電子化建設。農村信用社要積極創造條件，加快電子化技術的推廣、普及和應用步伐，不僅實現區域性、系統性聯網，還要實現全國性信息共享通訊網絡。形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。

6.提高農村信用社人員素質。農村信用社應盡快培養和招聘一批既具有現代金融理論知識又具有豐富銀行業務實踐經驗，既具有開拓創新精神又通曉政策法律規范以及精通現代電子化技術的復合型人才隊伍，為大力拓寬中間業務打下堅實的基礎。

7.呼喚政策保障，實現中間業務服務和創收的雙向提高。人民銀行和銀行業監管部門應盡量在中間業務政策上給農村信用社提供創新空間，允許農村信用社在不違反國家金融大政方針的原則下，積極進行多種形式的業務創新。為保持合理的競爭環境，可在中間業務標準費率的基礎上允許一定比例的浮動。

8.強化風險意識，防范中間業務風險。在開展中間業務的同時，必須高度重視其風險防范。一是要明確開展中間業務的指導思想及目標任務。二是要確定中間業務的范圍及操作辦法。三是要設立內部管理機構，確定專門人員，負責抓好信用社中間業務?？h(市)聯社要設立市場部，負責抓好非信貸關系中間業務的管理。縣(市)聯社以上的信用社管理部門要有專人負責抓中間業務的管理。各信用社要配備相應的管理員。四是要制定相關的監管制度，加強對信用社中間業務的監管，促使信用社在發展中間業務上規范、安全和有效。

(作者單位：中國人民銀行遵義市中心支行)