消費信貸發展中的風險防范

當前制約消費信貸發展的主要因素

我國消費信貸的現狀是啟而不動，與發達國家的一般水平存在著很大的差距。全國個人消費性貸款在全國貸款總額中所占份額僅為2%左右，其中主要還是個人住房貸款，其他消費信貸比重微乎其微。而發達國家個人消費貸款占全部貸款中的比重高達20%。形成這一狀況的原因是多方面的，既有制約消費主體消費習慣與偏好方面的原因，也有金融機構方面的因素。

從消費主體來講，首先，傳統的消費觀念根深蒂固。受傳統文化的影響，我國居民對于“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式還難以接受。據統計，80%的人認為沒有必要申請貸款。

其次，整體收入水平偏低限制居民消費。過低的收入影響著人們的消費心理，導致消費信心不足，消費信貸業務無法開展。

其三，資金積累不夠，社會保障無力，居民不敢消費。近些年來，我國社會保障體制發生了變化，由企業對職工生老病死一包到底的局面已不復存在。

其四，市場不景氣，居民不愿消費。消費者受買漲不買落思想的影響，持幣待購，希望物價進一步地跌下去，而始終不愿積極消費。

從金融機構自身來講，主要是缺乏完善的信貸風險約束機制。一是我國現階段缺乏有效的個人消費信貸擔保制度。二是缺乏信用風險的規避和轉移機制。三是與消費信貸相配套的保險體系還未形成，貸款銀行的信貸風險缺乏轉移渠道。

消費信貸中的風險防范問題

上文已經提到，風險防范問題是消費信貸發展過程中的重中之重。在啟動消費信貸市場的過程中，我國目前面臨的最大瓶頸是缺乏個人信用制度，消費信貸市場難以突破信用瓶頸。個人信用制度是整個社會信用制度的重要組成部分。個人信用檔案涉及自然人的身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和個人收入來源、個人可支配的用于抵押的資產等內容。沒有個人信用制度，個人難以成為市場經濟中的一個活躍的參與主體，國家也難以有效地利用財政和貨幣政策工具來提高最終消費增長率和貢獻率。

在美國，消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，是因為有完善的個人信用制度和周密完備的信用網絡，借助于先進的管理手段，建立了一整套信用消費管理體系。銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速地確定能否向消費者提供貸款。

目前我國商業銀行對個人資信的征詢方式比較落后，一般僅憑居民身份證、個人收入證明等比較原始的材料進行判斷和決策。由于缺乏征詢和調查借款人資訊的有效手段，銀行基本采信于借款人自報及其工作單位的證明。對借款人的資產負債情況、社會活動表現、甚至違法前科都沒有正常的程序和渠道進行了解與征詢，因而借款人的信用及其它債務情況難以詳知。商業銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度，并積累了許多持卡人的信用資料，但目前在發放消費信貸過程中沒有真正利用這些有效資源。我國沒有專門的機構建立個人信用檔案，缺乏有關個人信用的基礎資料，個人信用檔案基本屬于空白，沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源、個人可用于抵押的資產以及過去的信用狀況等情況進行記錄和評定的制度安排。同時我國還沒有實行家庭財產登記制，個人和家庭沒有資產負債表，“信用”沒有證據。缺少對個人資信狀況的專業信用認定機構，即使是發生借貸關系較多的國有商業銀行也對個人及企業的信用缺少規范系統的記載，銀行間互不溝通，無法對個人信用做出完整的判斷，因而多頭騙貸、惡意透支、逃套外匯、懸廢債務等違法違規行為時有發生。

其實，一言以蔽之，消費信貸其實就是消費者和銀行之間的博弈。由于消費者的個人信用問題，導致納什均衡點的缺失，所以風險防范的重點在于建立有效的個人信用制度，以此來保證銀行的利益。以個人信用制度為核心的消費信貸制度體系就可以利用聲譽在契約自動實施中的作用消除制約消費信貸發展的信息障礙。通過個人信用制度，銀行可以便利地搜尋到有關消費者的個人信用信息，酌情決定是否給予貸款、是否給予優惠，以及是否要密切關注其信用活動，乃至于采取風險防范措施。同時，消費者為獲得長期利益，也會建立和愛護自己的良好信用。

促進消費信貸發展的建議對策

近年來，我國消費信貸市場取得的長足發展是有目共睹的，但是隨著我國經濟的發展，消費信貸市場存在的深層次矛盾日益成為制約其進一步發展的障礙。因而這就需要從我國當前經濟實際出發，在不斷提高居民整體收入水平的基礎上，從個人資信、信貸法律及其他配套措施著手，不斷提高和完善我國的消費信貸市場，更好地發揮其對經濟的促進作用。具體的措施如下：

1、發展經濟的基礎上，努力提高居民的當前收入水平及其收入預期，尤其是提高中、低收入居民的收入水平，增強他們借貸消費的能力和信心。我國近年來經濟取得了巨大的發展，人均收入水平有了很大的提高，生活質量有了明顯改善，但與此同時，居民的收入差距也呈現出擴大趨勢。隨著市場經濟體制改革的推進和各項改革措施地相繼推出，廣大中低收入者收入預期的下降和支出預期的增加，使得他們的預防性儲蓄動機不斷增強，消費支出更加謹慎。因而只有不斷增加廣大中低收入居民的收入水平，加強對他們的各項保障措施和保障力度，才能解除這部分居民借貸消費的后顧之憂，增強他們負債消費的承受能力；同時，還需要加強對他們進行借貸消費的教育宣傳力度，改變他們傳統的消費觀念，通過消費的“示范效應”來實現借貸消費的良性發展。

2、以降低消費信貸中的信息不對稱為目標，建立完善的個人信用制度及風險預警系統，降低信貸消費雙方的風險。降低信貸消費雙方的不對稱信息是保證消費信貸健康發展的必要因素之一，因而建立完善的個人資信檔案登記機制、嚴密而靈敏的個人信用風險預警、管理及轉嫁系統以及透明的個人財產申報制度，在當前就顯得尤其重要。以銀行存款實名制為基礎，建立健全符合我國居民實際的消費信貸報告機構，建立涵蓋面廣泛的個人信貸檔案數據庫，聯合工作單位及工商、稅務、法院、公安等職能部門，將個人及家庭收入、購買股票、債券等金融資產情況、參加保險、繳納稅收等方面的個人信用信息采集進來，建立全面、翔實的個人電子檔案。同時開發運用個人信用警示系統，降低信貸風險。

3、建立健全消費信貸的法律法規，加強制度建設，保障消費信貸的健康發展。在我國當前階段，應盡快加強與消費信貸有關的法律法規建設，一方面從貸款利率的標示方式、有關信息的批露、貸款、收款行為等各個方面規范貸款機構的行為；另一方面也對進行借貸行為的消費者做出義務上的明確約束，從而使信貸消費雙方的利益得到最大程度的保護，為消費信貸市場的規范發展提供法律上的保障。

4、 加強信用擔保/保險等消費信貸配套措施的建設，降低消費信貸的風險。在貸款額度較大的消費信貸業務中（如個人住房抵押貸款），保險公司往往對消費者的條件要求過高，收費也很高，廣大中、低收入消費者很難獲得保險保障，從而使得他們信貸消費增加了難度。這就需要政府直接介入，充當中、低收入消費者申請貸款的信用保險/擔保人，最大限度地完善消費信貸市場。

5、改進央行對商業銀行的資產負債比例管理，既要有利于控制信貸風險，也要有助于提高信貸資金的使用效率和社會效益。合理確定各季度之間貸款均衡投放的比例和長短期貸款的比例，避免突擊放貸;適當調低超額儲備金利率，促進商業銀行積極放貸，支持經濟發展。改進銀行信貸資金投向，有效擴大國內需求。銀行的資金應從國有大企業逐步轉向中小企業與個人，著重發放短期貸款，控制中長期貸款數量，提高資金的周轉速度。另外，還要豐富貸款種類，為社會提供更多更好的信貸服務。

6、健全消費信貸中介服務機構。一是由國家設立專門的抵押貸款擔保機構，主要為中低收入者的信用消費提供擔保，其行為帶有一定的政策性，目的是鼓勵和刺激消費。二是完善商業保險制度，促使眾多的保險公司和民間擔保公司為信用消費提供保險與擔保，分擔風險。三是設立耐用消費品拍賣公司以及房屋置換公司、房屋租賃公司等，如果借款人不能按期償還本息，銀行可以收回貸款所對應的消費品和住房，由拍賣公司根據市場供求狀況處理或通過置換公司、租賃公司進行置換、轉為租賃等，促使抵押品迅速變現，降低個人消費信貸風險。

總之，建立完善的個人信用制度，做好風險防范工作是今后消費信貸發展的必然方向。

作者為北京工商大學經濟學院2003級產業經濟學研究生