短期出口信用保險如何理賠和追償

理賠和追償是短期出口信用保險業務流程中的后續環節，是出口信用保險經濟補償積極作用的直接體現，中國信保公司將竭誠為廣大被保險人提供優質、高效的理賠追償服務。

可能損失處理

被保險人出口貨物后獲悉損失已經發生或引起損失的事件已經發生， 以《可能損失通知書》的形式，向保險人進行通報。

1. 被保險人報損需要注意的問題

一是填報可能損失通知書的時間。當被保險人獲悉保險單條款列明的保險責任事故已經發生，應在規定時間內向保險人填報可能損失通知書。

如買方拖欠貨款，應在應付款日后2個月內報損。 如開證行拖欠，應在開證行拖欠（超過最終付款日30天）后15個工作日內報損。

而在獲悉保單所列政治風險事件已經發生、買方和開證行已破產或無力償付債務、買方已拒絕接受貨物及付款等情況，應在獲悉之日起10個工作日內報損。

被保險人未能履行及時報損義務，延誤保險人調查追討、無法核實損因，最終影響保險人權益的，保險人有權降低賠償比例，甚至拒絕賠償。

二是填報可能損失通知書的要求。可能損失通知書的內容必須填寫完整，特別是買方信息、出運日期、應付款日、支付方式、出口申報日期等部分。被保險人如填寫不完整，將影響保險人的分析判斷和處理時效。

2. 保險人對可能損失的處理

保險人在接到可能損失通知書和相關資料后會馬上與被保險人取得聯系，在審核出運申報、有效信用限額和保費繳納情況后進行積極處理。以非信用證支付方式為例：

（1）買方拖欠。 通常，保險人介入調查和追討，被保險人提供相應的貿易單證和往來函電；也可以限定一個期限，由被保險人先行自追減損。

（2）買方拒收拒付。拒收拒付一般發生在以D/P付款方式上，有時D/A或OA支付方式項下也有買方拒絕承兌或拒絕提貨的現象。這種情況下，盡快處理貨物是關鍵，貨物長時間滯留港口造成額外費用。保險人對此類可能損失的處理主要是要求被保險人在“最大限度減少損失的前提下處理貨物”，保險人予以協助。要求被保險人在確定貨物處理方案前要經保險人書面確認，在處理過程中要及時通報案情進展。

（3）破產。破產是買方已申請破產或申請破產保護或已無力償付債務。這種情況下，保險人首先要了解出運貨物的所在。如此時買方尚未提貨，則要求被保險人先行處理貨物減損；如買方已提貨物，則要求被保險人及時向破產法院申請破產債權，以求日后得到破產財產清償。

索賠案件定損核賠

1.索賠申請

被保險人出險報損后，經過減損努力，確定損失發生不可挽回即可向保險人提出索賠要求，在保險單規定期限內填報《索賠申請書》及《索賠單證明細表》，提供相應證明文件及單證。

要注意兩點，一是索賠時限。被保險人要在保單規定的期限內向保險人提交《索賠申請書》及相關文件和單證，如被保險人需延期索賠，可向保險人提出書面申請。二是索賠材料。《索賠申請書》的內容一般包括被保險人和買方或銀行及承保情況的基本信息、損失金額和索賠金額、造成損失的原因以及被保險人采取的減損補救措施說明等。必須真實、準確。如被保險人填寫不完整，將被退回，影響索賠時效。

除此之外，被保險人還要提交《索賠單證明細表》中列明的有關索賠單證和證明文件。這些證明文件是保險人定損核賠的基礎資料，齊全、清楚、無誤，將有助于保險人迅速定損核賠。

2.定損核賠

定損核賠的主要流程是：

（1）索賠單證審核。保險人審核被保險人《索賠申請書》內容，保險人在被保險人提出索賠后要進行海外調查，此時被保險人要填寫《委托代理協議書》，將相關資料提供給保險人，委托保險人進行損因調查和欠款追討。

（2）海外調查損因。保險人依據貿易合同條款，通過海外調查，向買方核實相關貿易事實，確定損失原因，判定是否屬于保險人承保責任范圍。

（3）審核義務履行情況。保險人依據貿易合同規定，審核被保險人是否履行了貿易合同項下和保單項下的義務。保單項下如如實告知義務、交納保費義務、及時報損、配合調查和追償義務等等。被保險人未履行應盡義務，嚴重影響保險人權益時，保險人有權降低賠償比例甚至拒絕承擔賠償責任。

（4）確定賠償責任。保險人根據海外損因調查結果結合被保險人義務履行情況綜合判定是否屬于保險人的賠償責任。中國信保定損原則是及時、準確、科學、合理。買方拖欠項下，債務人承認債務，被保險人履行了應盡義務，保險人即可定損核賠。買方拒收項下，查明拒收原因是買方責任，在被保險人采取降價、退運、轉賣等方式處理完貨物后，保險人方才定損核賠。對存有貿易糾紛的索賠案件，必要時被保險人要根據貿易合同中的約定進行仲裁或海外訴訟，保險人根據結果定損核賠。買方破產項下，在不需處理貨物且單證齊全情況下，保險人對債權登記確認金額中屬于保險責任的部分進行定損核賠。如查明損失原因屬保單規定責任免除范圍，保險人予以拒賠處理。

（5）計算賠償金額。首先，保險人核定被保險人實際損失金額。保險人在判定保險責任的同時，還要對被保險人申報的損失金額予以核定，按保單規定扣除不應承擔的金額。

其次，保險人按照核定實際損失金額與有效信用限額從低原則確定賠付基數，依據保險單規定確定賠付比例，以賠付基數乘以賠付比例計算賠付金額。

需要說明兩點，一是對拒收項下索賠案件，保險人核定實際損失包括：保險人書面同意的貨物處理差價損失、合理的轉運費用、合理的倉儲費和滯港費等。二是保險人是按申報發票金額收取對價保費，在任何情況下，保險人的賠償金額不超過出口貨物的發票金額。

（6）出具賠付通知，支付賠款。保險人根據調查審理結果，對符合賠付條件的，向被保險人簽發《賠付通知書》。被保險人要出具《出口信用保險賠款收據及權益轉讓書》，將賠償部分的權益移交給保險人，保險人據此辦理賠款支付手續，同時取得代位追償權，將繼續向債務人追討欠款。

保險人海外調查和追償

海外調查和追償的任務一是對被保險人報損和索賠案件進行海外損因調查，為定損核賠提供依據；二是海外追償欠款。

1.海外調查和追償的主要方式

一是以被保險人或保險人的名義與債務人直接聯系；二是委托國外的追償渠道進行調查和追償。保險人選擇追償渠道遵循“無效果，無報酬”原則，同時兼顧“就近、經濟、高效、安全”原則。目前中國信保公司開拓的追償渠道有六七十家，形成了遍及世界各地的服務網絡，為案件的調查和欠款追討提供了有力保障。

2.海外調查和追償的時點

保險人進行海外調查和追償一般有三個介入時點：一是在被保險人報送可能損失后，二是在被保險人提出索賠申請后；三是在保險人賠付后。在前兩個時點介入，被保險人須填寫《委托代理協議書》和《COLLECTION TRUST DEED》委托保險人進行相關調查追償，并提供出口貿易合同等相關單據、材料。保險人賠付后，被保險人出具《出口信用保險賠款收據及權益轉讓書》，保險人即獲得代位追償權。

從世界商賬追收的經驗來看，追償欠款介入的時間越早越好，逾期賬齡越短，則追討的困難越小，追回欠款的可能性越大，成功率越高。

3.追回款和追討費用的分攤

被保險人委托保險人進行海外調查和追償過程中會產生一些費用，若查明損失不屬承保責任，追討費用由被保險人承擔；若屬承保責任，則被保險人與保險人按各自權益比例分攤追回款和追討費用。

追討費用包括調查費、訴訟費、仲裁費、律師費、翻譯費、公證費、認證費和執行費等，以及追回欠款后向追償渠道支付的傭金。如被保險人委托保險人追討，若發生訴訟費、仲裁費、律師費要先由被保險人承擔，當然，保險人會事先告知被保險人并得到被保險人的確認。作為優惠措施，中國信保公司可以承擔除訴訟費、律師費、仲裁費和傭金以外的追討費用。

追償傭金采取“無效果、無報酬”的原則，即追償渠道追不回欠款，保險人或被保險人不用支付任何傭金，只有追回欠款，才向其支付傭金，支付的傭金按追回欠款的金額乘以約定的傭金比例計算，而被保險人和保險人按各自的權益比例分攤追回款和傭金。

被保險人如何獲得及時足額的賠償

被保險人應注意以下幾點：

1.盡量在保險人的授信額度內出運，不做超限額出運；

2.出口信用保險實行統保原則，不能有漏申報行為；

3.已知風險發生后，應停止繼續出運，否則得不到保險保障；

4.已知風險發生后應及時報損，避免損失擴大，尤其是在買方拒收情況下；

5.出險后，應積極采取有效措施，履行減損義務；

6.出險后，應積極配合保險人進行海外調查和追償；

7.應了解保單的承保范圍和免責范圍，避免保險糾紛；如托收項下，銀行或承運人擅自放單屬除外責任；

8.應履行如實告知、及時申報、繳納保險費等各項基本義務。