慎當“超級負翁”

從大四女生被刑拘說起

今年初，我市某大學告示欄前圍著里三層外三層的師生，因為一名成績很好、長相漂亮的大四女生被開除了，并且已被公安機關刑拘。

“她穿得很時尚，長得又漂亮，算是系花了，真可惜！”

“沒想到她是靠偷竊維持花兒一樣的打扮！”

…………

順著這樣的議論，筆者從該校學生處了解到：這位女生從大一開始就非常信奉“花明天的錢買今天的瀟灑”，由于還在讀書無法辦“消費貸款”，于是四處借錢，過著寅吃卯糧的日子。可時間久了，親友們不再借錢給她。正如古人所云，“由儉入奢易，由奢入儉難”，她開始為維持自認為高品位的生活而挖空心思。她想過兼職掙錢，甚至想過去當“三陪女”。

一個偶然的機會讓她選擇了偷竊，并且一發不可收拾：小至同學的隨身聽、手機，大至老師的筆記本電腦、學校的教學儀器……她都一一順手牽羊，最終東窗事發。

被關在看守所的這位女生很后悔：“是超前消費的意識害我失去理智，是當前‘負翁’成為時尚的潮流害了我！”

像這位女生因崇尚“負翁”生活而走上違法犯罪道路的例子盡管是極端的個案，但無理性的超前消費造成的“負翁現象”所引發的負面影響，的確已不容我們忽視。

“超級負翁”一族眾生相

我們正進入一個超前消費的時代，隨著越來越多的人觸摸到小康甚至富裕階層的生活水平，超前消費沒有大張旗鼓的動員和宣傳，就水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，未來５年、１０年，甚至更長時期內的消費計劃，都可以輕而易舉地變為即期消費。但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向。過度的超前消費，造就了大量都市“超級負翁”。

因豪宅而“負”。寧可空著也要買大房子，這是當前一些年輕人的普遍心態。這樣的例子實在太多，而產生不良后果的也不少。最典型的是重慶媒體報道的“買了豪宅睡地鋪”：一個小伙子大學剛畢業就選擇在“富人小區”買下１４０余平方米的房子，結果東挪西借付了首付款，不僅拿了鑰匙沒錢裝修，只好買張席夢思床墊睡地鋪，而且為了還賬，與女朋友天天同吃方便面，每天就盼著中午在公司吃免費工作餐時“打牙祭”。

因靚車而“負”。有車就有新生活，私家車是身份和品位的象征，這樣的觀念也成了部分都市人的時髦心態。有這么兩個典型的例子：張先生從建設銀行貸款１５萬元買了輛“馬自達”，可每天只是從家里開到單位，車程僅１．５公里，汽車的冷卻水還沒熱，目的地就到了，其他時間基本閑置；李先生花了３０余萬元買了輛跑車，設計時速高達２００公里，可在擁擠的都市，開出這樣的時速只能是夢想。

因美麗而“負”。永川某銀行一女孩，為了追求時尚，不惜花重金“裝修”住房，購置幾千上萬元一套的時裝，可自己那點薪水又不夠花，于是利用任銀行出納的方便，挪用公款１４萬元，在被發現的前夕出逃，后在其父母的勸導下，投案自首，被判處有期徒刑１０年。

除了豪宅靚車，其他諸如買高價狗、舉行豪華婚禮等，也是“超級負翁”產生的原因。為了一時之風光，只落得長久之煩惱乃至重負，是“超級負翁”們的共同軌跡。

過度“透支明天”貽害無窮

如今有句話很流行：人生最大的幸福，就是死后不留一分錢。改革開放帶來的物質生活水平的提高，使人們心理需求也提高了，而心理需求總是高于現實的需求水平，所以出現了超前消費的流行意識。適度的超前消費是值得肯定也是值得提倡的，它不僅可以改善人民群眾的生活水平，而且可以拉動內需，刺激經濟增長。但是，很多人特別是年輕白領在這樣的流行意識的引導下，卻滑入了過度超前消費的陷阱。“用明天的錢圓今天的夢。”這一廣告語已成了一些年輕人的行為準則。

萬事都有度。經濟有其自身的發展規律，消費亦如此。有資料顯示，在市場經濟體制比較完善的發達國家，個人的收入與消費水平有個基本比例，如買車的費用大致和當年一年的收入持平，買房費用支出一般為年收入的３倍。而重慶目前的情況卻是，一些人年收入５萬元，就敢買４０萬元的房加２０萬元的車。這樣的過度超前消費把自己變成了“超級負翁”。

在表面風光的背后，“超級負翁”的日子其實很難過，因為超前消費，不僅承受著巨大的債務壓力，而且承受著巨大的精神壓力。

一位“超級負翁”說：不瞞諸位，我現在很怕死，因為我害怕自己眼睛一閉，扔下一屁股債讓老婆孩子喘不過氣來！他的心態非常具有普遍性。“超級負翁”們最擔心的就是工作、生活中出現突然變故，收入斷了來源，還貸資金鏈斷裂。

在外企工作的喬潔本來生活十分輕松。她和先生的月收入加起來超過５位數，在同齡人中最先貸款買房，而且選擇了較高的月供額度。因為房子離市區太遠，于是再貸款買了輛車，有了孩子后，加上聘請保姆等費用，每月等著付的賬單就將近１萬元，幾乎沒有任何周轉的余地。然而，沒有預料到的事情發生了：因與老板發生沖突，她辭了職，在沒有找到工作之前，為了維持現有生活水準，喬潔只好靠借債度過難關。倘若不能夠及時找到工作，喬潔辛苦掙下的“房車生活”將面臨破產。

當經濟形勢稍有變化，或收入難以達到預期，就會使“超級負翁”們寢食難安。小陳剛剛從大學畢業１年多，收入并不高，但他選擇了貸款買房，本來按他的收入水平，月供２０１３元已經非常吃力了，但沒想到銀行又加息，他的月供又提高到了２０６３元，日子更難過了。

都市“超級負翁”本想通過透支明天來獲得經濟獨立，從而獲得幸福，結果理想與現實反差是如此之大，簡直是南轅北轍。據拍賣、典當行人士介紹，去年以來，他們那里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的第二銀行，一些“超級負翁”把靠拍賣或典當周轉的錢用來還車貸、房貸。這樣周轉資金，無異于揚湯止沸！

目前，過度超前消費的社會危害正在顯現。

超前的、無理性的消費已經造成巨大的資源浪費。有專家計算：由于存在“大而無當”等問題，按每套房子２０％的面積浪費率計算，我國居民一年不合理住宅消費支出至少有６００億元。私家車的浪費量同樣驚人。同時，一些“超級負翁”的賴賬，正在危害整個社會的信用系統建設。

把握自己，理性消費

出于對金融風險的防范，最近央行發布信息：將啟動全國統一的個人信用信息基礎數據庫建設試點工作，實現個人信用信息的聯網查詢，今年內，個人信用信息基礎數據庫將實現全國聯網運行。

此舉將在一定程度上讓人們重新掂量一些古老詞匯的含義，如“量入為出”、“量力而行”、“未雨綢繆”之類，想一想過度的“花明天的錢圓今天的夢”，與我們老祖宗的經驗有哪些是相悖的。

盲目當“超級負翁”的時髦趕不得。為了自己能有一個美好的未來，我們應樹立成熟、理性的消費觀念。

適當的超前消費是正常的，但一定要控制好個人債務。一般來說，個人負債不要超過個人總資產的５０％，這是一條基準線，這條線越低越好。

要控制貸款投資的風險。目前，因投資失敗產生的“超級負翁”日益增多。收益和風險是投資的雙生子，收益越高的投資，風險也越大。特別是不動產的投資，比如房產，不僅流動性差，而且在經過近兩年的炒作之后，房地產市場的走向不甚明確，資金投入的安全性會受到較大影響。

將來的社會，是一個必須講誠信的社會。前不久，中國人民銀行牽頭各大商業銀行、稅務、工商等對消費者的信用問題進行過磋商，擬建一個比類似于銀行個人信用信息基礎數據庫更龐大的征信體系。設想中，該系統可通過對消費者的監測，分析其信用如何，銀行再據此做出相關的信貸防控措施，從而真正做到防患于未然。如果到那時你還是一個寅吃卯糧、信用不好的人，將寸步難行。

但愿許許多多“超級負翁”的悲劇不再重演，但愿大家都能理性消費，量力而行，在享受貸款消費的快樂時，避免把自己弄得心力交瘁。