西部農村金融機構存在的問題

一、現有農村金融機構組織的功能不健全

1 農村政策金融功能不全

農業發展銀行不但資金來源不穩定，而且資金運用效益低下，“獨立核算，自主、保本經營、企業化管理”不能實現。業務范圍狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，退化成“糧食銀行”，未能真正發揮農發行的政策金融功能。農業發展銀行作為一家政策性銀行，其主要功效應表現在體現政府意圖，代行政府職能，彌補市場缺陷，引導資金流向等。但是實際情況并非如此。一部分人認為農業發展銀行是政策性銀行，漠視貸款本息的回收；還有一部分人則把農業發展銀行看成為純粹的商業銀行，忽視政策性的主要角色，完全以追求經營效益的最大化為其經營目標，必然導致一些原本該由農業發展銀行承擔的農村基礎設施建設放款，對農業科技項目的扶持以及對農村產業結構的調整出現“空位”。由于這些項目存在著風險大，利潤薄，期限長的特點，其他商業銀行根本不愿涉足。結果造成了農村基礎設施的落后和原始的農業小生產的簡單循環，極大阻礙了農村產業結構的調整，農村經濟也無法有較大的突破發展。

農業發展銀行在農村投融資體系中的實際缺位，不僅致使農村投融資體系缺乏統一的引導和監督力量，也嚴重影響了支農資金的有效投入，當前農村金融機構的支農力度正呈下滑態勢。

2國有商業金融在西部農村金融領域內的功能弱化

1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣(及以下)機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構。1998年以來，四大國有商業銀行撤并縣及縣以下機構4萬多個，且撤并還在繼續。并且，國有商業銀行現存的縣及縣以下機構，貸款權較小，僅發揮吸儲功能，每年以吸儲上存方式從農村流出的資金估計達3000億元。信貸資金向大中城市、大行業、大企業和優質客戶集中，對縣域經濟基本采取收縮機構、人員和資金，西部欠發達地區的農村經濟既不“大”，也不“優”，信貸退出更為明顯，據統計，僅2001年四川省工、農、中、建行就撤銷基層營業機構674個，其中農行撤銷480個，占農行現存機構總數的25%，撤銷的機構大部分是農村營業所。2002年上半年，四川省國有商業銀行的農業貸款出現負增長，6月末余額為57億元，比年初減少0.85億元(而上年同期為增加2.1億元)。據人民銀行成都分行課題組對西南四省區13個地州市的調查情況表明，工、中、建行己完全沒有經辦農村信貸業務;近幾年來農業銀行正大量撤并農村營業所，目前剩下478個農村營業所，僅占農村信貸網點的18%，保留下來的營業所也只對少數農村企業發展貸款，對小額農戶貸款業務己基本停止辦理(西藏自治區除外)，農業銀行經辦的扶貧貸款也主要集中對企業(項目)發放，且限額較小;農業發展銀行的業務單一，只對糧食企業發放政策性的糧油收購、儲備貸款，其他支農信貸業務均不得辦理。

近年來，農業銀行基層營業部門對農戶的新增放款額和貸款戶數已遠低于農村信用社，放款對象集中于有擔保、有抵押的個體工商戶，業務的重心放在清收陳欠貸款，農業銀行整體業務拓展對象已開始有組織地向城鎮轉移。國有商業銀行業務發展中還出現“貸大、貸長、貸壟斷”的新特征。所謂的“貸大”，就是貸款向大企業、大城市、大項目(主要包括基礎設施、市政建設及房地產項目)集中;所謂“貸長”，就是貸款由短期流動資金貸款向中長期貸款集中;所謂的“貸壟斷”，就是專門貸款給國家壟斷性行業(如公路、鐵路、電力、電信等)。歧視農村資金需求主體。

3國有商業銀行從西部農村信貸市場退出

經過多年改革以后，農村信用社的問題仍然較突出，在政府隱形擔保下運作，治理結構不完善，出于自身財務上可持續發展的考慮，農村信用社經營中“商業化”傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮或非農部門。

問題的所在是，農村金融機構在政府的金融壓制政策下日顯單一化和壟斷化，而且政府一廂情愿地把服務“三農”的任務強加給這樣一種事實上已經商業化的準壟斷性農村金融機構。農村信用社通過繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債券等方式引起的農村資金流失，估計每年在1000億元以上。面對總量越來越大，結構越來越豐富的農村金融需求，制度安排的農村金融供給卻是剛性甚至是相對萎縮的，認清農村金融需求與供給的真實狀況，并據此做出政策調整，是擺在我們面前的重大現實問題。

二、農村金融機構可持續發展能力較弱

不良資產嚴重，根據銀監會于2003年12月公布的數字，農村信用社不良貸款率為30%，不良貸款總額達5000多億元。農信社的非農化，使其向鄉鎮企業和房地產項目大幅度融資，而90年代中期以來，鄉鎮企業的經營狀況普遍惡化，房地產項目又沉淀了大量資金，使農村信用社又背上了巨額的不良資產包袱，經營狀況惡化。農村信用社作為農村的合作金融組織，其服務應該是緊跟“三農”，但是目前廣大的西部農村信用社卻普遍存在著資本充足率不足，信貸資產質量差，服務品種單一，體制落后等現象，使得對“三農”的服務有心無力，“內外交困”算是對當前狀況的生動概括。農業發展銀行的不良貸款在3000億元以上，而農業銀行由于業務目標在政府主導的參與下，承擔了部份政策性撥款的任務，在西部地區，農業銀行更是當地政府的提款機，導致其在四大商業銀行中，它的經營狀況是最不理想的，承載著巨大的不良資產包袱。

目前，西部地區農村金融普遍缺乏風險分散與轉移機制。農業保險發展嚴重滯后，農戶和農村企業經營風險缺乏分散和轉移的機制，不適應農業戰略性結構調整的需要。中國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑:民政主管的災害救濟，中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制，二是不適應農村經濟市場化程度日益深化后的要求，三是不利于培育農戶參與保險的積極性的培育，一定程度上限制了農業保險的發展。而且這兩種風險保障途徑在西部農村基本缺失。

雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農業保險業務，但全國農業保險費收入占財產險保費收入總額的比重由1992年的3.6%下降到近年的1%左右。因農業保險的高賠付率，商業保險機構的農業保險業務極度萎縮，農業保險的承保率不足5%。中國人民保險公司2002年的統計資料顯示，農業保險收入僅占該公司保費總收入的0.6%，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業產業化發展的需要。據中國人民保險公司貴州省分公司的資料顯示，1994年，該公司農業保險保費收入從1993年的1855萬元猛降到369.8萬元，到2001年降到38萬元。與當年全省約20億元的保費收入相比，占比僅為0.19%。

金融機構放款的風險分散和轉移機制缺乏，正式金融機構對抵押品的選擇過于單一，各地擔保機構數量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規范，存在監管漏洞。目前，農戶和農村中小型企業融資難的一個重要原因在于農戶和農村企業有效的抵押資產較少、較為單一，貸款擔保難以落實。當前抵押資產一般只限土地和房產和部分設備。各地的擔保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風險，從而擴大信貸機構的信貸供給，但是沒有監管的擔保公司的實際運作本身可能導致金融風險:一旦被擔保企業無法如期還貸，擔保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。

三、資金外流嚴重

西部農村嚴重的資金外流不僅是當前我國農村投融資體制所存弊端的集中體現，而且也是形成農村投資缺口的直接原因，是抑制西部農村經濟發展的關鍵因素。西部農村資金外流的渠道主要有以下幾個:

郵政儲蓄只存不貸的特殊制度安排是西部農村金融資金外流的最大管道。央行規定郵政儲蓄存款必須轉存人民銀行，地方不得使用，郵政儲蓄存款主要來源于農村，由于郵政儲蓄在電子匯兌方面較農村信用社先進，存款競爭占有優勢，近幾年來郵政儲蓄存款的增幅已超過農村信用社。據調查情況來看，至2001年末，西南四省區13個地州市的郵政儲蓄余額高達55.81億元，較上年增加19.95億元，增長55.63%，增幅高于農村信用社47個百分點;至2002年6月末，郵政儲蓄存款金額已達61 .44億元，占農村信用社存款總額的22 %。巨額的郵政儲蓄資金外流對西部欠發達地區的農村而言，無疑是雪上加霜。

是政府主導的金融機構存差越來越大。從農村抽走資金。農、工、建、中行及其它商業性銀行吸收的農村資金通過系統內上存轉移到城市或經濟發達地區，造成了農村資金流失。調查發現，西部國有商業銀行近年來不但大量撤并農村營業所，暫時保留的農村營業所網點也采取多吸存，少放貸形式將農村資金上存。

農村信用社通過存放同業款，將吸收的農村存款存放在商業銀行或上繳人民銀行，形成大額農村資金的分流。此外，部分地區的調查報告也顯示，農村信用社吸取的存款也用于非農領域，對農業的貸款絕大部份也是用于鄉鎮個體工商戶。

四、民間金融規范性差

據調查，由于官方金融組織融資量受限，且主要服務于國有及集體經濟，個體私營經濟和農戶的融資需求得不到滿足，各種形式的民間金融和融資活動應運而生，資金融通規模和范圍迅速擴大，方向也呈多樣化。據人民銀行統計資料顯示，在農村資金需求旺季，農戶籌集資金總量中的30%是以民間借貸形式取得的，60%的農戶或多或少依靠民間借貸。

無論國家對民間金融的合法性是否確認，但民間金融卻的的確確的存在于廣大的經濟欠發達地區，有的地區民間金融所占的市場份額甚至還遠遠的大于其他金融機構，特別是在資金的借貸市場。民間金融因其經營手段靈活，手續簡便，再加上對象都是互相了解程度較高的熟人，道德風險降低，因此業務發展很快，一定程度上支持了農村經濟的發展。同時也存在不少問題，諸如利率較高，抵御風險能力差等問題，存在著極不穩定因素，不能持久穩定的支持農村經濟的發展。

作者單位：西安財經學院