２００５年車險(xiǎn)市場(chǎng)五大看點(diǎn)

我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)由混亂無序逐漸轉(zhuǎn)向規(guī)范化成熟化的變革，這是一個(gè)積累成功經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)失敗教訓(xùn)的過程，而即將結(jié)束的2005年就是我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展過程的一個(gè)縮影。05年車險(xiǎn)市場(chǎng)的幾大特點(diǎn)。

一、 價(jià)格戰(zhàn)依舊硝煙彌漫，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控能力保險(xiǎn)公司彰顯理性

始于2002年的車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)，已經(jīng)讓各保險(xiǎn)公司傷痕累累，車險(xiǎn)市場(chǎng)全面虧損，但仍沒有哪家真正放棄在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的角逐。各家保險(xiǎn)公司仍然使出渾身解數(shù)搶占市場(chǎng)份額， 從目前看，降低車險(xiǎn)的承保費(fèi)率是其達(dá)到這一目的的主要手段。主要是因?yàn)檐囯U(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的頂梁柱，其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中的占比超過了60%，有的甚至達(dá)到80%、90%，車險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售的好不好直接影響到財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。北京保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，今年1至10月北京保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的71%，車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)40.2億元，同比增加0.9%；共承保138.5萬輛車，同比增加4%；車均保費(fèi)2901元，同比減少91元。但對(duì)比往年的惡性競(jìng)爭(zhēng)，今年的幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降價(jià)顯得比較理性。平安推出的電話銷售最高享受5折優(yōu)惠，但也只是針對(duì)高優(yōu)質(zhì)客戶；華泰和太保也只是在北京、成都等地區(qū)降價(jià)，其都結(jié)合了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和盈利水平，已經(jīng)逐漸擺脫了盲目?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的誤區(qū)。

二、 車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)首次迎來全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)信建設(shè)擲地有聲

2005年7月12日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)牽頭制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》出臺(tái)，包括人保、平安、太保等14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承諾書上簽字。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》對(duì)于消費(fèi)者普遍關(guān)心的問題尤其是承保理賠的程序和時(shí)限做出了明確規(guī)定，進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司告知義務(wù)、快速理賠等職責(zé)。行業(yè)誠(chéng)信問題一直嚴(yán)重困擾著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在長(zhǎng)期處于瓶頸狀態(tài)。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》的出臺(tái)標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在向建立全行業(yè)誠(chéng)實(shí)守信形象的方向正式邁出了第一步。同時(shí)，14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》上簽字共同表明了惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)并不是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張市場(chǎng)的唯一手段，提高管理水平、技術(shù)水平和服務(wù)水平才是王道。

三、 “新《道交法》第一案”塵埃落定，保險(xiǎn)公司先行賠付無可爭(zhēng)議

12月5日，新《道交法》實(shí)施以來北京市首例交通事故第三者責(zé)任賠付案終審落槌。2004年5月9日晚8時(shí)55分左右，在菜戶營(yíng)橋附近，曹志秀夫婦由北向南違法橫穿二環(huán)主路，曹志秀被駕駛奧拓車的劉寰當(dāng)場(chǎng)撞死，隨后宣武交通支隊(duì)做出雙方負(fù)同等責(zé)任的認(rèn)定。此案經(jīng)過北京市一中院二審，判奧拓車主劉某賠償死者家屬15.08萬元，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)在5萬元保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)先行賠付的法定賠償義務(wù)。在這次審判中，法院首次援用了新《道交法》作為判案依據(jù)，認(rèn)可了先行賠付原則，使“強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)”有了定論，此案由此成為具有典型指導(dǎo)意義的判例。這也就意味著保險(xiǎn)公司銷售的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)被強(qiáng)制推到“強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)”的位置上。

四、強(qiáng)制性第三者責(zé)任險(xiǎn)空缺，各保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率紛紛上調(diào)

2004年5月1日新《道交法》和《人身?yè)p害法律解釋》正式實(shí)施，三者險(xiǎn)升格為法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，確定了道路交通事故中機(jī)動(dòng)車無責(zé)任賠償原則。而為業(yè)界所期盼的相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)卻遲遲未能出臺(tái)，國(guó)家強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的長(zhǎng)期缺位迫使商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)臨時(shí)代替強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣就無形中擴(kuò)大了保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，高賠付率相應(yīng)增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無奈之下紛紛大幅提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率。

五、 保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，最低償付能力額度和審批雙管齊下

為了加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)及其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管和規(guī)范，保監(jiān)會(huì)于2005年8月25日和11月22日，分別出臺(tái)了《關(guān)于征求保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及短期人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低償付能力額度修訂標(biāo)準(zhǔn)意見的函》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》。《意見》的出臺(tái)，標(biāo)志著保監(jiān)會(huì)拉開了提高財(cái)險(xiǎn)公司的最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的序幕。

2005年是這樣一個(gè)過渡期，隨著法律法規(guī)的逐步完善，在即將到來的2006年將會(huì)是雨后初霽的一年。隨著服務(wù)承諾的廣泛開展，車險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)將會(huì)邁上一個(gè)新臺(tái)階。車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)將會(huì)有所緩和。通過對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分以及公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力的進(jìn)一步提高，各家車險(xiǎn)公司將會(huì)通過產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)水平鎖定不同的目標(biāo)市場(chǎng)。車險(xiǎn)價(jià)格將會(huì)更有層次，而不僅僅是在同質(zhì)化產(chǎn)品基礎(chǔ)上用來爭(zhēng)奪市場(chǎng)的低費(fèi)率。監(jiān)管層面加大了對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的制度和規(guī)范建設(shè)，相信明年對(duì)制度的執(zhí)行力度會(huì)得到進(jìn)一步加強(qiáng)，被保險(xiǎn)人的利益將會(huì)得到更好的保障。千呼萬喚的強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)條例可望明年出臺(tái)，這將意味著現(xiàn)存的困惑和問題將迎刃而解，車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將提升到一個(gè)更高的階段。這些都預(yù)示著06年的車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)是穩(wěn)步發(fā)展的，正所謂“風(fēng)雨過后是彩虹”，我們將拭目以待。

作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系