當(dāng)前遼寧銀行業(yè)面臨的問(wèn)題及對(duì)策

摘 要 在實(shí)施振興遼寧老工業(yè)基地戰(zhàn)略過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)振興離不開(kāi)金融的有力支持‘面臨當(dāng)前遼寧銀行業(yè)存在的主要問(wèn)題，本文特提出如下建議：一是加快處置不良資產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行早日輕裝前進(jìn)。二是充分利用遼寧經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略實(shí)施的有利時(shí)機(jī)，開(kāi)創(chuàng)銀行改革發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)振興的雙贏局面。三是營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，創(chuàng)造金融安全區(qū)，四是完善銀行組織體系，擴(kuò)大融資渠道。

關(guān)鍵詞 遼寧銀行業(yè)；老工業(yè)基地振興；信用；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A

文章編號(hào)1672-2426(2006)05-0012-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在實(shí)施振興遼寧老工業(yè)基地戰(zhàn)略過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)振興離不開(kāi)金融的有力支持。銀行業(yè)信貸資余的注入、信貸資金投放結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)而促進(jìn)遼寧經(jīng)濟(jì)走向持續(xù)健康發(fā)展的良性運(yùn)行軌道。

一、銀行業(yè)支持遼寧老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略所面臨和存在的主要問(wèn)題

1．信貸資金投放規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，制約經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展：1978-2000年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)9．5％，零售物價(jià)年均增長(zhǎng)5．92％，而貨幣供應(yīng)總量平均增長(zhǎng)幅度達(dá)23．5％，高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和物價(jià)增長(zhǎng)率之和9個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明貨幣供應(yīng)總量是充足的。到2003年底，全國(guó)銀行業(yè)存在總量已近5萬(wàn)億元。在這種情況下，東部沿海地區(qū)與中丙部、東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距卻在逐步擴(kuò)大。以上海、廣東、遼寧、四川、湖南五省(市)為例，根據(jù)人民銀行有關(guān)資料整理顯示(見(jiàn)表一)，東北地區(qū)和中西部地區(qū)的資金供應(yīng)無(wú)論是存量還是增量均明顯少于東部沿海地區(qū)。這反映出區(qū)域性的資金供應(yīng)不足是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的一個(gè)重要原因。與此同時(shí)，遼寧等省份超貨嚴(yán)重，表明遼寧經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求非常旺盛。

2．信貸資金投放結(jié)構(gòu)不合理，制約經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整：對(duì)2003年末遼寧省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款行業(yè)分布調(diào)查分析表明，貸款余額為6323億元，其中信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘查業(yè)貸款僅占貸款總量的2．47％，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款占貸款總量的2．72％，電力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)貸款占貸款總量的18．34％，金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、文化、體育和娛樂(lè)業(yè)、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)貸款占貸款總量的5．8％，大部分貸款投放在制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上。

3、不良貸款余額大、占比高，財(cái)務(wù)包袱沉重，成為銀行發(fā)展的“瓶頊”。不良貸款和財(cái)務(wù)包袱問(wèn)題比較突出的是國(guó)有商業(yè)銀行。2003年末，遼寧省四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款余額為4206．4億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的66153％，不良貸款余額卻占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的77．32％。按五級(jí)分類(lèi)口徑不良率為34．05％，盡管比2003年初下降5．42個(gè)百分點(diǎn)，但仍比全國(guó)平均水平高出13．69個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款呈現(xiàn)涉及的戶(hù)數(shù)多、分市的地域廣、政策性因素強(qiáng)的特點(diǎn)，清收處置難度大，一是全省不良貸款涉及產(chǎn)數(shù)多、地區(qū)，行業(yè)分布不集中，給集中處置帶來(lái)難度。二是不良貸款集中在國(guó)有、國(guó)有控股和集體企業(yè)。截至2003年末，國(guó)有、國(guó)有控股和集體企業(yè)的不良貸款占三類(lèi)企業(yè)貸款總額的46．29％，占國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額的75．73％。三是不良貸款集中在傳統(tǒng)行業(yè)。截至2003年末，農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造和批發(fā)零售業(yè)的不良貸款余額占國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總額的73．72％。四是政策性不良貸款多。截至2003年末，因政策性因素形成的不良貸款余額為300多億元，占不良貸款總額的25％以上。另外據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2003年末四家國(guó)有商業(yè)銀行各種待消化財(cái)務(wù)包袱1000多億元。這些財(cái)務(wù)包袱嚴(yán)重束縛了四家銀行的進(jìn)一步發(fā)展，靠銀行自身力量難以消化，成為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的巨大障礙。

4．銀行業(yè)的組織體系不完善，限制了遼寧的融資能力，除大連外，就外資銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全省只有于2004年10月開(kāi)業(yè)的韓業(yè)銀行沈陽(yáng)分行一家，明顯不能滿(mǎn)足遼寧省銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的需要。2004年，鞍山信托投資股份有限公司已遷址到上海，沈陽(yáng)弘泰信托投資有限公司遷址到北京，省政府內(nèi)的3家財(cái)務(wù)公司也在撤銷(xiāo)、遷址當(dāng)中。這些情況反映出遼寧的金融環(huán)境存在薄弱環(huán)節(jié)，外資銀行機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)在遼寧謀求發(fā)展的愿望不強(qiáng)烈，這將在一定程度上限制遼寧的對(duì)外融資能力。

5．銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面對(duì)的信用環(huán)境差，影響銀行貸款的積極性，一是逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年3月末，國(guó)有及集體企業(yè)逃廢債金額達(dá)300億元，其中借故改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)金額達(dá)227億元，二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，合法權(quán)益得不到保護(hù)，2001年以來(lái)，遼寧省銀行法律訴訟案件12608件，涉及金額274．8億元，已審結(jié)8668件，裁定銀行勝訴金額196．5億元，但銀行回收現(xiàn)論和實(shí)物折價(jià)值41．1億元，占20．91％，全省勝訴未執(zhí)行案件7329件，涉及銀行債權(quán)156．3億元，分別占上訴審結(jié)案件數(shù)和勝訴涉案金額的84．55％和79．54％；三是一些地方政府的不適當(dāng)做法，助長(zhǎng)了逃廢債行為。這些現(xiàn)象的存在打擊了銀行增加貸款投放的積極性。

二、對(duì)銀行業(yè)支持遼寧經(jīng)濟(jì)振興的對(duì)策建議

1．加快處置不良資產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行早日輕裝前進(jìn)。一是積極尋求國(guó)家的政策支持。國(guó)有商業(yè)銀行和省政府要利用國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造和實(shí)施東北老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī)，積極向國(guó)家有關(guān)部門(mén)爭(zhēng)取政策支持，采取剝離、核銷(xiāo)、清收轉(zhuǎn)化等方式最大限度地處置不良資產(chǎn)，消化歷史包袱。二是政府，銀行一道，共同探索處置不良資產(chǎn)的新途徑。2003年，工總行和遼寧省政府正式啟動(dòng)“打捆處置”不良貸款工作。遼寧省政府組織各市政府籌集受償資金存人專(zhuān)戶(hù)，按雙方約定的22％受償率償還貸款，貸款損失部分有工總行批準(zhǔn)核銷(xiāo)。工行和遼寧省政府采取的這種處置不良貸款的方法，為政府、銀行合作處置銀行不良資產(chǎn)提供了新的嘗試，為下一步加大不良資產(chǎn)處置工作力度奠定了良好的基礎(chǔ)。今后，省政府應(yīng)加大集中(打捆)處置不良貸款的力度，建立日常專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。各市也可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，研究制定適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的幫助銀行處置個(gè)良資產(chǎn)的措施、三是充分利用市場(chǎng)手段，加快不良資產(chǎn)處置。充分借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行的通行做法，積極與資產(chǎn)管理公司、外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)合作，爭(zhēng)取在資產(chǎn)重組、打包處置，信托管理、資產(chǎn)證券等方面取得突破。四是推動(dòng)貸款企業(yè)資產(chǎn)重組，盤(pán)活不良資產(chǎn)。振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，必將推動(dòng)新一輪的資產(chǎn)重組和投資熱潮。商業(yè)銀行要積極參與，推動(dòng)行業(yè)性、地區(qū)性的資產(chǎn)兼并。重組，充分發(fā)揮資產(chǎn)重組對(duì)企業(yè)資金、技術(shù)、產(chǎn)品，人員等生產(chǎn)要素重新配置的作用，吸引合適的外部投資者，通過(guò)資金、技術(shù)、人才的引進(jìn)，提高原有貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平、技術(shù)水平和發(fā)展?jié)摿Γ纳瀑J款質(zhì)量，提高償偵能力．從根本上盤(pán)活不良資產(chǎn)。

2．充分利用遼寧經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略實(shí)施的有利時(shí)機(jī)，開(kāi)創(chuàng)銀行改革發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)振興的雙贏局面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展是相互促進(jìn)、相互推動(dòng)的過(guò)程。地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的啟動(dòng)很大程度上取決于資金來(lái)源、資金積累能力和引入外部資金能力。國(guó)家實(shí)施振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略，給遼寧經(jīng)濟(jì)、遼寧銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來(lái)了千載難逢的機(jī)遇，在國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控措施中，應(yīng)對(duì)遼寧地區(qū)進(jìn)行科學(xué)分析，區(qū)別對(duì)待，采取適當(dāng)?shù)膮^(qū)域貨幣政策和財(cái)政政策進(jìn)行協(xié)調(diào)配合。銀行業(yè)要積極為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸等資金支持，加大對(duì)東北三省在基礎(chǔ)設(shè)施、高新技術(shù)，制造業(yè)和農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投放力度，尤其是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)水平高、發(fā)展前景好、競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的項(xiàng)目和企業(yè)，改善中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀，促進(jìn)遼寧省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)，也要充分利用遼寧省調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的契機(jī)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的原則，堅(jiān)決從發(fā)展前景一般．經(jīng)營(yíng)管理水平低、生產(chǎn)工藝落后的企業(yè)中退出，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使信貸資金的使用形成良性循環(huán)。要加快機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展發(fā)展空間，使銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入比重逐步提高，提高整體收益水平，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

3．營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，創(chuàng)造金融安全區(qū)、信用環(huán)境的惡化，形成金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，影響了各家銀行總行對(duì)遼寧的授信規(guī)模和等級(jí)，影響了銀行發(fā)放貸款的積極性，最終也必將影響遼寧社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平。為此，政府應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)，堅(jiān)決打擊和制裁逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，保證債權(quán)銀行充分享有債權(quán)人的權(quán)益。在企業(yè)破產(chǎn)和改利過(guò)程中，要保證債權(quán)銀行參與借款企業(yè)破產(chǎn)和改制的全過(guò)程，參與企業(yè)資產(chǎn)的清查和評(píng)估工作，參與企業(yè)破產(chǎn)和改制方案的制定、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用，社會(huì)信用環(huán)境有賴(lài)于嚴(yán)格高效的法制環(huán)境，對(duì)訴諸法律的逃廢債案件，司法機(jī)關(guān)應(yīng)積極公正審理。政府部門(mén)在開(kāi)展城區(qū)改造過(guò)程中，也要保證銀行債權(quán)的合法權(quán)益，對(duì)抵押物權(quán)予以合理補(bǔ)償。同時(shí)，通過(guò)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)投資渠道、擔(dān)保體系和多種直接融資體制，直接提高企業(yè)的資本金水平，改善企業(yè)貸款的財(cái)務(wù)比率，提高企業(yè)的融資能力，增加企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)帶貸款的有效需求。

4．完善銀行組織體系，擴(kuò)大融資渠道。目前遼寧地區(qū)的銀行組織體系尚不完善，而且存在已有金融機(jī)構(gòu)外流的趨勢(shì)。為此，當(dāng)前一個(gè)緊迫的任務(wù)是改善金融環(huán)境，擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，完善銀行業(yè)組織體系，通過(guò)完善和壯大本地銀行機(jī)構(gòu)，吸引外資銀行和股份制銀行在遼寧設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)遼寧省的對(duì)外融資能力，促進(jìn)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，提升遼寧銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要為現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)提供一個(gè)良好的投資發(fā)展環(huán)境，使之成為遼寧省籌集．融通資金的有效載體。