青海國有商業銀行機構撤并對縣域經濟的影響

縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，支持縣域經濟發展是金融業當前乃至今后的重要課題。但是，近年來隨著金融體制改革的不斷深入，作為支持縣域經濟發展主體的國有商業銀行，在機構改革、股份制改造、資金管理體制等方面取得成效的同時，卻暴露出資金外流嚴重、縣域金融服務缺失、經濟金融互動鏈條斷裂、信用環境惡化、民間借貸抬頭等不容忽視的問題，解決這些問題對促進縣域經濟可持續發展、加快社會主義新農村新牧區建設意義重大。

一、青海國有商業銀行機構撤并情況及對縣域經濟帶來的負面效應

(一)青海國有商業銀行機構撤并情況及分析。近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，國有商業銀行改革步伐明顯加快，青海工、農、中、建四家國有商業銀行開始了以機構撤并為主的一系列改革，特別是青海省內縣域經濟范圍內的國有商業銀行分支機構，因規模小、效益低、發展后勁不足而被納入撤并行列。2004年至2005年青海國有商業銀行機構撤并力度較大，四家國有商業銀行共撤并機構286家，其中：工行73家；農行145家；中行10家；建行58家。需要說明的是，全省農村信用社機構總數近年來有增有減，2003年-2005年機構總數分別為177家、361家、240家，但其中縣及縣以上機構卻-在穩步增加，據調查，2003年－2005年縣及縣以上機構法人社分別為10家、24家、63家，不難看出，各家國有商業銀行支持縣域經濟發展的支柱作用明顯削弱的同時，農村信用社縣及縣以上機構法人社在支持“三農”經濟發展中逐漸壯大起來。

(二)青海國有商業銀行信貸投放下降情況及分析。2001年-2005年各家國有商業銀行信貸投放開始萎縮，增長速度放緩。2003年到2004年，工行、農行、中行、建行信貸凈投放全部下降，其中農行信貸下降幅度最大，減少了約9．3億元，工行2005年信貸凈投放出現了負數。“惜貸”現象非常明顯。2001-2005年全省國有商業銀行各項貸款凈投放分別為350185萬元、356876萬元、440637萬元、235163萬元、204961萬元，以2003年為界，2001年－2003年期間，全省國有商業銀行各項貸款凈投放逐年穩步增加，而2003年-2005年期間，全省國有商業銀行各項貸款凈投放大幅下降，2004年、2005年信貸投放總量同2003年相比萎縮幅度約50％，從2003年的44億下降為2004年的23億和2005年的20億，信貸投放總量不足和增長速度放緩制約了縣域經濟的發展。

(三)信貸資金向大企業、集團企業和優勢行業集中，致使弱勢群體貸款更為困難，區域間經濟發展不均衡。以國有商業銀行信貸集中表現比較突出的海西州為例，境內二市三縣三行委，東部三縣以農牧業為主，西部二市三行委以資源開發為主，工礦區相對集中，格爾木市是海西州經濟發展中心。2005年末東部三縣各項貸款余額僅1．64億元，占全州各項貸款余額的3．65％，較2001年末下降50％，而格爾木市貸款余額為31．2億元，占到全州貸款總額的70％，比2000年增長13個百分點，五年問銀行新增貸款幾乎全部投放于格爾木地區。由于信貸資源的瓶頸制約，欠發達縣域經濟發展更加艱難。同樣，由于州內銀行資金的大量上存，信貸資金向發達地區的流動，也進一步加劇了海西地區資金資源的稀缺。據對全州億元以上貸款企業數據監測顯示：2005年末，授信億元以上大客戶有11戶，貸款余額27．65億元，占全州各項貸款總額的61．58％；對關聯企業監測數據顯示：2005年末，銀行對關聯企業貸款18戶，貸款余額為24．84億元，占到全州各項貸款余額的55．32％；2006年上半年最新統計數據顯示，州內最大十家客戶貸款余額41億，己占到銀行各項貸款總額的81％；據統計，2001年銀行投放于鹽化、建材、水電、有色金屬、農牧業的貸款占貸款總額的比例分別為35％、5％、13％、13％和4％，到2005年該占比分別為70％、1％、10％、0％和2．5％：由于銀行信貸資金向大企業和優勢行業的過度集中，使中小企業及其他弱勢群體貸款更加因難。

(四)進一步加劇了農村資金的外流，資金供求矛盾更加突出。近年來，隨著國家支持縣域經濟發展政策的出臺，特別是“三農”經濟發展政策的逐步到位和力度的加大，農業生產資金需求日88639萬元。由于我省80％以上的郵政儲蓄機構設置在農村牧區，目前郵政儲蓄資金只存不貸的運做方式無疑加劇了農村資金的外流，資金供求矛盾更加突出。

(五)信用環境進一步惡化。國有商業銀行分支機構逐步撤離縣域金融市場后，存款基本上劃歸當地農行或農村信用社，而貸款則上劃到市行，由此造成部分縣域貸款管理滯后，到期后難以收回，加大了這部分貸款損失的風險。并且由此形成的“示范效應”更加劇了貸戶的逃債、賴債心理，在金融機構宣傳力度、清收力度、懲治力度不夠的情況下，只能任由其泛濫，惡化了縣域的信用環境。

(六)民間借貸沖擊法定金融信趨旺盛，而與其背道而馳的卻是縣域資金的不斷外流，并呈現上升趨勢，主要表現在郵政儲蓄只存不貸，各類保險業務不斷向農村拓展，基層商業銀行大量存款資金上劃等方面。調查顯示，“十五”期間，青海省僅郵政儲蓄外流資金達274380萬元，其中2001年-2005年郵政儲蓄存款分別為36942萬元、30398萬元、48292萬元、70109萬元、用。由于國有商業銀行分支機構的撤并，在縣域經濟發展的過程中，企業和農業生產資金在法定金融機構難以滿足的情況下，民間借貸成為緩解其資金緊張的一條重要渠道，在得到大多數企業和農民青睞的同時，以其利率靈活、手續簡便、額度寬松等特點沖擊法定金融信用。一方面民間借貸的存在和發展，弱化了經濟結構調整、產業結構調整等政策的調控力度，弱化了宏觀調控的效果，另一方面民間借貸的高利率誘使金融機構籌資成本加大，加大了金融機構的經營風險。

二、產生負面效應的原因分析

青海國有商業銀行機構撤并給縣域經濟帶來負面效應的原因主要有以下幾個方面。

(一)國有商業銀行信貸管理激威機制與約束機制嚴重不對稱，導致基層商業銀行貸款營銷不積極。當前各商業銀行普遍強化信貸管理措施，建立了貧款終身責任制等制度，加強對貸款發放各環節特別是信貸人員的風險約束，實行了較為嚴格的責任追究制度。與強化風險約束機制相比，激勵機制較弱化，信貸員承擔的風險和收益不對稱，使信貸員產生“少貸畏貸”的心理。

(二)“抽血機制”的存在，使得基層商業銀行成為超級儲蓄所。近年來，商業銀行的經營理念明顯體現出集中經營的特點，不但上收信貸權限，而且通過高利率手段，吸引基層商業銀行上存資金，這種“釜底抽薪”的做法，導致金融資源配置和縣域經濟發展發生錯位。

(三)商業銀行授權授信制度與縣以下的小企業融資需求不適應。由于國有商業銀行仍然強調集中、集約經營的戰略，信貸權限上收，對縣以下小企業信貸零售業務重視不夠，且信貸管理依然停留于行政式的上報審批，小企業很難獲得貸款支持。按照現行的商業銀行信貸管理規定，小企業在財務管理、資本收益率、市場營銷等評信指標方面都存在先天不足，且這些企業也不具備為他人擔保資格，銀行在支持企業發展和防范風險的權衡中，更多地考慮到信貸資金的安全，因而就減少了對小企業的放貸。

(四)國有商業銀行機構撤并與縣域經濟環境有潛在的聯系和影響。從經濟環境分析，目前青海縣域經濟以農牧經濟為主體，普遍缺乏具有一定競爭實力的龍頭企業，有效需求不足，金融生態環境欠佳。大部分中小企業生產規模小，技術裝備落后，缺乏自主創新和研發能力，經營管理和財務指標難以符合商業銀行信貸要求，優質客戶偏少。社會信用度不高，縣域金融生態環境有待進一步加強，企業逃廢金融債權現象時有發生，中小企業信用擔保、評級機構不健全，農牧業保險業務發展緩慢，這些因素不同程度地影響著國有商業銀行在縣域經濟的長遠發展。

三、促進縣域經濟與金融協調發展的思路與對策

要盡可能減少國有商業銀行改革對我省縣域經濟的不利影響，人民銀行和監管部門、各國有商業銀行、政策性銀行、農村信用社需齊心協力，充分發揮各自在促進金融機構體系和金融資源配置中的職能作用，加大對縣域經濟的金融支持力度。

(一)國有商業銀行應改革現行信貸管理體制，提高對縣域經濟的金融服務水平，加大對縣域經濟的支持力度，實現經濟金融的良性互動。一是改革現行信貸管理體制，依據當地微觀經濟主體的信貸合理需求，適當下放流動資金貸款權限，調整和完善授權授信制度，督促縣級金融機構合理和充分運用資金，加大對縣域經濟發展的支持力度；二是注重提高商業銀行對縣域經濟的金融服務水平。積極開拓適應縣域經濟特點的信貸品種，擴大信貸投放領域，進一步調整信貸結構，優化信貸投向，防止信貸資金向大客戶、大項目、壟斷行業、發達地區的過度集中，大力推進中小企業貸款產品和機制創新，開發適應不同需要和選擇的金融產品及服務。積極改進貸款方式，合理確定期限，適當減少環節，提供快捷便利的信貸服務；三是現存的國有商業銀行縣域分支機構要轉變經營觀念，改變目前這種只吸收存款、上存資金，不發放貸款的局面，通過信貸支持縣域經濟發展，獲得生存和發展的空間。

(二)政策性銀行要拓展服務職能和范圍。除將扶持農業和農村經濟發展作為義不容辭的責任外，還要針對農業和農村經濟、產業經濟效益低、社會效益高，資金需求量大、期限長、回收慢、風險大等特點，積極開拓創新，將支持重點由目前僅有的糧棉油收購逐步擴大到農村的基礎設施建設、生態環境建設、小城鎮建設和農業開發、農業產業化、農業結構調整上來，增強為農業和農村經濟發展服務的功能。

(三)作為農村金融市場的主力軍和縣域金融體系主體的農村信用社，應繼續以支持“三農”發展為服務宗旨，在支持縣域經濟發展中獲得自身發展空間。一是要以改革試點為契機，在國家優惠政策的扶持下，通過大力增資擴股、降低不良貸款、提高資本充足率等措施，積極轉換經營機制，完善法人治理結構，提高抗風險的能力，盡快適應市場變化的需求；二是農村信用社要深刻認識到農村發展形勢的新變化，及時轉變觀念，提高認識，把服務的方式從傳統的支持農民生產、生活方面向以全面提高農村經濟規模化生產、一體化經營、社會化服務、適應市場變化為特征的現代化新農村的發展上來：三是立足縣域經濟發展的實情，加強調查研究，開發適合“三農”和縣域經濟發展需要的金融產品，拓寬業務領域，以滿足農業和農村經濟效益的全面需求：四是農村信用社要加快科技創新步伐，盡快加入全國電子聯行清算體系和支付結算體系，大力發展中間業務，實現銀行卡聯網，不斷提高金融服務手段、質量和效率，以填補縣域金融服務空白。

(四)地方政府應牽頭大力改善縣域經濟金融生態環境。首先，要完善中小企業信用擔保機制，切實解決中小企業融資難問題。積極支持中小企業設立互助性擔保機構。其次，啟動金融生態建設工程，探索建立區域金融生態環境的評價體系，把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的目標考核范圍，向社會宣傳金融生態環境在地方吸引資金、留住資金過程中的重要作用，爭取各職能部門的高度重視和大力支持。執法部門要幫助銀行切實維護金融債權，嚴厲打擊和整治貸款詐騙，惡意逃廢銀行債務的違法行為，借助社會力量共同推進信用社區建設，為引導資金流向、增強區域資金吸引力創造良好的外部環境。

(五)人民銀行要充分履行管理信貸征信業的職能，加大征信宣傳力度，加快以金融機構和金融市場為服務對象的企業和個人征信體系建設，全面準確地采集企業和個人信用信息。探索非銀行信用信息的采集工作，擴大個人信用信息基礎數據庫的數據來源和適用范圍，積極為完善社會信用體系創造條件，探索改善縣域金融生態環境的有效途徑和具體操作辦法，為縣域經濟運行營造良好的增貸環境。

(六)銀監部門應加強縣域金融機構市場準入管理，規范并引導民間融資，加強金融監管，防范金融風險。鼓勵引導政策性銀行和商業銀行在金融資源稀缺的縣域設立機構，一并在市場準入、業務設置方面提供支持和便利。因地制宜發展新型地方性金融機構，目前要積極做好全省郵政儲蓄銀行籌備的前期準備工作，發揮郵政儲蓄機構遍布城鄉的網絡優勢，積極服務“三農”，形成多元化金融機構體系。規范并引導民間融資。采取有效措施引導正常的民間金融健康有序發展，通過增加市場中的競爭因素，提高縣域經濟金融機構的融資效率和服務質量，進而促使兩者都能獲得良性發展。填補縣域經濟金融服務缺位，增大金融投入總量，加強金融監管，防范金融風險，促進縣域經濟金融生態環境的逐步改善。

(作者單位：人行海西州中心支行)