建立符合市場經濟要求的征信制度

摘要：隨著我國市場經濟的發展，信用體系及征信制度的建設已經顯得十分重要。從我國現實經濟的客觀需要出發，如果沒有完善的信用體系，中國經濟要健康發展是不可能的，信用體系是我國市場經濟建設的重要保證。征信工作是其中關鍵的一環，我們要盡快做好這方面的工作，建設符合市場要求的征信制度。

關鍵詞：信用體系 征信 授信 消費者 債權人

一、經濟發展引出的征信問題

征信的產生、發展是隨著商品經濟的產生和發展的，經濟越發達，對征信活動的需求就越大。當然征信有廣義和狹義之分，狹義的征信是指調查和驗證他人的信用，而廣義的征信還包括求取他人對自己的信用的含義，如求取公眾的信任，提高自身道德上的評價等等，就狹義征信來說，是征信機構對市場交易行為主體的信用資料進行收集、利用、提供、維護和管理的活動。其基本特征是：第一，征信的目的是對他人的信用進行調查、評估；第二，征信的對象是參與市場交易的企業或個人；第三，征信的方式是對市場交易行為主體的信用資料進行收集、利用、提供、維護和管理，一般是做成信用報告提供給信用供與者或其他交易主體。

征信一般包括消費者個人征信、工商征信、資產調查和評估、市場調查、資信評估等五個方面的內容，在這五個方面內容中，特別以消費者個人征信是為法律所關注，原因是經濟活動中消費信用無所不在，并且涉及到消費者的隱私權、信用權等個人權利的保護。這種消費者個人征信，由征信者將分散于金融機構、商業企業以及公安、工商、稅務、公用事業等部門的個人信用資料進行收集、整理、利用、提供的活動。這里的提供主要是指提供給需要授信的金融機構或商業企業，作為決定是否授信和額度大小的依據，以確保有效減少金融機構或商業企業個人信貸的違約風險。

在征信的社會里，征信從業者必須合法地取得大量的原始信息才能開展征信業務。這些原始信息被稱為 征信數據 ，它們分散于金融機構、商家、司法、街道、單位、稅務、工商、醫院、公用事業單位等各個部門。具體有以下幾個方面：一是消費者個人的自然情況，如姓名、性別、職業、身份證號等基本信息；二是個人的信用交易記錄；三是個人的資產情況；四是個人商業交換情報；五是個人保險記錄；六是個人的稅務情報；七是個人的司法記錄，如破產、訴訟等；八是征信過程中形成的特殊情報；九是其他方面。通過對這些數據的收集、整理，從而形成征信數據庫。當有客戶需要時，征信機構就可以利用征信數據庫迅速整理制作出一份信用報告，為客戶的決策提供參考。

二、市場需要建立完善的征信制度

征信是對消費者和企業的信用資料的征集，然后據此來評價消費者和企業的信用。目前我國信用體系建設有兩項工作十分緊迫，一是征信數據的開放，二是信用懲罰機制的建立。兩者相輔相成，共同支撐信用體系的建立。

我國是一個市場機制很不完善，經濟發展又較快的大國，信用資料分布十分廣泛，如分布在政府、公用事業、銀行、商家、保險等多家機構、如果征信機構不能夠快速、真實、完善、連續、合法、公開地取得用于制作征信的數據，征信工作便無從展開。另外，由于征信數據資料涉及企業機能和個人隱私，允許合法地傳播或經營經過處理的數據也是關鍵的一步。在西方發達國家，征信數據的公開在一定程度上已經成為文化傳統。出于市場經濟主體的內在需要，征信數據必然開放，但開放之后卻不能讓企業及消費者受到傷害，因此國家要在制定信息公開法律，要求各征信數據源公開其所掌握的數據的同時，還要有相應的情報保護法規或隱私權法，從而使征信數據能夠在規范中公開。

（一）要有信用懲罰機制做保障

開放征信數據，沒有信用懲罰機制不行。信用懲罰機制就是讓不講信用的個人和團體不能方便地生活在社會中，讓不講信用的企業沒有機會把生意做大，甚至在一定長的時間內，無法再度進入市場。按照市場發展的邏輯，隱含契約要先于明確契約。而只有在隱含契約的條件下，信用才是一種必然的產物，然而在具體交易中，信用對交易者的行為的約束存在著固有的局限性。一旦欺騙收益大于成本時，信用就不再是一種保證。因此，必須建立一種讓欺騙收益小于成本的外部約束機制，才能保證征信制度的健康發展，這種外部約束機制就是信用懲罰機制，是目前市場最需要完善的關鍵環節。

（二）要有道德主導和約束機制

信用懲罰實際上有兩種，一種是由法律主導的懲罰機制，另一種是由道德主導的約束機制，更多的情況下由道德主導的民用自主約束機制所起的作用更大。法律主導的懲罰機制，是由法律明確規定，對提供不真實數據或者在市場交易中不講信用的一部分人進行法律上的制裁，包括民事、行政和刑事上的制裁。由道德主導的約束機制，是由民間自愿執行的懲罰，當一個人或企業信用惡劣，那么它的不良信用記錄會延長時間存在于征信機構的數據庫中，并被提供給可能會與之打交道的人，這樣信用供與單位可能會拒絕授信，而讓其失去事業和生活權利。這種類似于公開的道德審判實際上會比法律上的懲罰或被判刑更為有效。在現實生活中，判刑的事情總是較少的，更多的還是由道德主導的約束，更能規范人的行為。

（三）要形成利益平衡機制

在市場經濟條件下，人們開始進入一個契約社會，開始以經紀人的本性去處理一切事物，因此，追求利益最大化成為最基本原則。市場交易行為主體在這種利益機制驅使下，就往往會以追求物質利益的滿足為其第一需要，原有的利益觀就被巨大的物質利益的誘惑擠出了交易的舞臺。交易主體在觀念上、精神上出現了自我約束的真空地帶，從而使法律的約束變為蒼白的東西，交易行為的信用也由此處于渙散的狀態。因此，要使市場經濟主體遵循誠實信用原則，就必須設計一種利益平衡機制，使背信者受到的損失大于守信受到的損失，此時，誠實守信就會蔚然成風。而征信則正好是這樣一種利益機制。在征信國家，由于每個人的信用都是被記錄的，也是可以查詢的。有好的信用，人人都愿意和你打交道，而擁有低劣的信用，沒人愿意與你交易，這種人人避而遠之的懲罰，無疑是會有效地迫使交易主體回到誠實信用的軌道上來。

三、推進征信制度建設的步驟

涉及信用體系的建設是一個具體過程。第一，推進征信制度建設起步的重點。從涉及信用數據與市場監管部門來看，征信制度的建立應從非金融部門，逐步向金融部門延伸，金融部門可以從行業內部聯合征信開始，首先建立銀行貸款咨詢系統。從征信制度建設的各方面來看，主要還是從企業開始，逐步向個人信用體系延伸，企業征信建設是突破口，然后再擴展到個人。信用數據源的建設，首先應從企業信用數據整合開始，逐步實現利用，延伸到個人就已經形成了一個有效的引導輪廓。第二，建立為市場服務的征信機制。建立征信機制起碼要用信用信息數據庫，這方面過去我們的基礎工作比較薄弱，有了數據庫各部門內部要實現信息共享。要大力培育信用服務企業，加強信用服務企業的數據庫維護和建設，進行信用評分等關鍵性技術研究，積極培育信用信息的市場需求，擴大信用信息使用范圍，在銀行貸款，招投標等關于信用服務的工作中出具信用報告，為信用服務向市場方向發展奠定市場需要基礎。第三，形成合理的行業結構。在市場經濟條件下，對各類征信機構設置要有嚴格的資質和市場準入標準，反對不正當競爭。對資信評級機構和信用擔保公司的準入和管理要嚴格許可制度，并強化日常化守信意識和誠信自律，建立信用同業監管機制，對失信行業進行行業評議和相應處罰。堅持市場化發展方向，推進社會信用服務。各級政府除提供必要的引導性投資外，原則上不直接參與投資和經營。制定有關政策，鼓勵和引導信用行業的均衡發展，形成合理的行業結構，增強與社會需求相適應的服務能力。

四、完善法律機制框架下的征信機制建設

根據市場經濟建設的需要，征信法律建設無疑都是從規范征信數據開放和使用入手的，而同時保護企業的機密和個人的隱私。因此，無論是進行征信立法還是對現有涉及征信的法律進行修改，都必須貫穿保護企業機密和消費者個人隱私這一思想。我國并沒有征信的歷史傳統，更沒有專門的征信法律，實際上關于如何處理征信數據，在現存的法律法規中也有所規定，由于它們并不是專門針對征信來規定的，因此修改這些法律、法規是我國目前建立征信法律制度的第一步。關于征信法律，從某種意義上講，就是一部企業機密和消費者個人的隱私和保護法，而在我國的民事基本法里，卻找不到公民有隱私權的條文，這無疑對在其他法律規范企業機密和消費者隱私權產生消極的影響。因此，在將來的民事立法中要明確公民有隱私權不受侵犯的權利。另外，也有必要對企業和公民的信用權以債權人的權力保護作出明確、具體的規定，以配合征信法律體系的建立。

金融機構擁有的客戶信用資料對征信機構有巨大的商業價值，但金融機構長期形成的商業習慣，同時也是我國法律的明確規定。商業銀行向資信公司提供客戶資料的行為在我國目前還沒有法律依據。然而要使征信數據開放，就有必要修改目前的相關金融法律，對數據開放和金融機構的保密義務做出平衡，目前對現實金融法律修改或補充的重點是，規定銀行在何種情況下可以開放客戶數據。開放的范圍、目的、方式以及如何限制其處理的傳播。

現階段，政府對征信數據尚無全面管理的法規，只是由各自進行零散的規定，另外除國家保密法規定外，也沒有明確界定在社會經濟活動中不可以向公眾開放的征信數據。因此，有關部門有必要對這些法律、規章進行統一整理，依據征信數據開放和使用的目的，并保護企業機密和個人隱私的前提下進行修訂、補充，明確哪些數據可以公開的程序、對象等。除此之外，政府機關也應完善相關的管理制度，如法院系統應建立完善的審判數據公開制度，公用事業單位建立付費狀況數據庫的網絡，形成良好的征信體系。另外，還要實現社會信息的公開化，社會信息的公開化是征信的前提。能夠把稅務、工商、公安等政府部門的有關數據公開，沒有統一的法律條文是不行的，這些條文要界定數據保密的范圍和強制性公開的范圍、公開的程度、對象等，從而使征信機構能夠合法、迅速地得到相關數據。信息公開法是對公民知情權的鼓勵，隨著社會信息化的發展，企業和個人的數據大規模地被計算機收集、傳播，一些企業和個人的權利造成了前所未有的威脅。因此不管是出于征信考慮還是對企業的個人利益保護來考慮，有必要完善相關的法律、法規，使企業和個人免受侵害。

建立良好的征信機制，我們還可以借鑒發達國家的經驗，進行征信立法，其基本內容包括：（1）立法目的，應基于保護企業和個人權利的基礎上，規范資料的收集、利用、傳播，從而鼓勵企業和個人誠信理念的發揚；（2）確立征信法律的基本原則；（3）重點規定消費者的諸項權利；（4）將征信機構單獨規定為一章，明確征信機構的概念、構成、地位、性質，要特別強調其義務；（5）企業和個人資料提供者的地位、權利及義務；（6）法律責任。在建立直接與征信相關的法律制度的同時，可以利用單行法形式對授信、信用擔保、信用保障等消費信用法律進行規定，在逐步成熟的基礎上，再以綜合立法的形式制定更為完善的法律。

[參考文獻]

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