“小貸款”成就“大事業(yè)”

推動下崗失業(yè)人員再就業(yè)，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款功不可沒，小額貸款就像一顆顆種子，支持創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)，給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的希望，安慶市就是一個(gè)例子。

截至2006年5月份，安慶市金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)辦理小額貸款2244 萬元，小額貸款擔(dān)保基金余額1027 萬元，放貸總量居全國100個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系城市44位，安徽省第２位；逾期 11筆，金額25萬元，不良率1.11%，小額貸款的快速發(fā)展，幫助全市近萬名下崗失業(yè)人員在社區(qū)再就業(yè)。經(jīng)辦銀行由市工行獨(dú)家辦理發(fā)展到國有銀行、中小金融機(jī)構(gòu)均能辦理，區(qū)域從市區(qū)擴(kuò)展到轄區(qū)七縣一市，貸款對象也由個(gè)人承貸的單一形式擴(kuò)展到個(gè)人貸款和企業(yè)貸款并存的局面。安慶市小額貸款的成功推進(jìn)得益于地方政府、人行和各金融機(jī)構(gòu)的共同努力。

銀證合作

制定操作指引。2003年6月，根據(jù)人總行小額貸款“政府組織、市場運(yùn)作、自愿申請、嚴(yán)格審批、規(guī)范管理，有貸有還”的原則，結(jié)合我市實(shí)際情況，由安慶市中心支行起草，并聯(lián)合安慶市勞動和社會保障局、市財(cái)政局、市經(jīng)貿(mào)委制定并印發(fā)《安慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》（宜勞社秘［2003］140號），《細(xì)則》具體、詳實(shí)地規(guī)定了小額擔(dān)保貸款的額度、期限、辦理流程等，為開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款提供了基本操作依據(jù)。

建立回訪制度。為能第一時(shí)間掌握貸款發(fā)放進(jìn)度，安慶市中心支行不定期召開由市人民銀行、勞動保障局，市財(cái)政局、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保公司等單位共同參與的享受小額貸款人員跟蹤回訪座談會，讓享受小額貸款人員代表就小額貸款對創(chuàng)業(yè)所起的作用，及申貸過程中遇到的問題對各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出了意見和建議。通過與下崗失業(yè)人員進(jìn)行面對面交流，加強(qiáng)了溝通，聽到了下崗工人的心聲和意見，也發(fā)現(xiàn)了開貸工作中存在的問題和不足。

加強(qiáng)政策宣傳。將小額貸款政策商請勞動部門列入《國有企業(yè)下崗失業(yè)人員再就業(yè)優(yōu)惠政策文件匯編》和《再就業(yè)政策問卷》的內(nèi)容，在各級政府、部門和廣大下崗人群中印發(fā)。另一方面，配合在市區(qū)主要干道進(jìn)行現(xiàn)場宣傳，散發(fā)宣傳材料，接受下崗人員咨詢。同時(shí)加強(qiáng)對校園大學(xué)生進(jìn)行新政策宣傳，新政策中規(guī)定，對自愿到西部地區(qū)及縣級以下的基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，其自籌資金不足時(shí)，也可向當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行申請小額擔(dān)保貸款。為將這一政策讓更多的應(yīng)屆畢業(yè)生知道，2006年4月份，市勞動就業(yè)局聯(lián)合人民銀行、經(jīng)辦銀行等部門到安慶大學(xué)新校區(qū)為大學(xué)生們服務(wù)，并為大學(xué)生們宣傳就業(yè)政策和提供就業(yè)信息。

規(guī)范、快捷。一是是市政府對財(cái)政局和勞動與保障局就管理擔(dān)保基金的權(quán)利、義務(wù)出具“授權(quán)書”；二是財(cái)政局、勞動局聯(lián)合對擔(dān)保公司的“委托書”；三是商業(yè)銀行與擔(dān)保公司之間的“銀保協(xié)議書”；四是擔(dān)保公司與貸款申請人的“擔(dān)保協(xié)議書”。五是開設(shè)貸款發(fā)放的“綠色通道”。安慶市商業(yè)銀行建立“創(chuàng)業(yè)貸款”中心，專門為下崗職工再就業(yè)提供金融服務(wù)，并針對下崗失業(yè)人員的資金需求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出個(gè)人生產(chǎn)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營貸款和個(gè)人助業(yè)貸款等金融新產(chǎn)品。

控制風(fēng)險(xiǎn)。制定《安慶市創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)實(shí)施辦法》，在社區(qū)廣泛開展誠信教育，構(gòu)筑誠信責(zé)任體系，積極發(fā)揮小額擔(dān)保貸款與建設(shè)信用社區(qū)的聯(lián)動效應(yīng)。

建立“社區(qū)貸款重點(diǎn)聯(lián)系人”制度。安慶市勞動和社會保障局抽調(diào)26名干部與八縣（市）四區(qū)14個(gè)街道、76個(gè)社區(qū)結(jié)對，建立就業(yè)聯(lián)系點(diǎn)工作制度.明確了各相關(guān)責(zé)任人與聯(lián)系點(diǎn)之間的工作內(nèi)容和目標(biāo)責(zé)任，同時(shí)，各社區(qū)責(zé)任人還要負(fù)責(zé)做好逾期貸款的催還及與有關(guān)部門的聯(lián)絡(luò)工作，加大防范貸款風(fēng)險(xiǎn)力度，從而加快擔(dān)保資金周轉(zhuǎn)，使小額擔(dān)保貸款步入良性循環(huán)軌道。

鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。市政府推出《關(guān)于2006年推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)行動的實(shí)施方案》，人民銀行出臺《關(guān)于支持全民創(chuàng)業(yè)的信貸指導(dǎo)意見》，搭建創(chuàng)業(yè)平臺，同步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款，幫助下崗失業(yè)人員強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，掌握開發(fā)市場和經(jīng)營管理的基本技能，調(diào)動和激發(fā)全社會特別是下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)活力，引導(dǎo)鼓勵(lì)百姓創(chuàng)家業(yè)、能人創(chuàng)企業(yè)，并用創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)再就業(yè)，同時(shí)把項(xiàng)目開發(fā)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、開業(yè)指導(dǎo)、小額貸款、跟蹤扶持“一條龍”服務(wù)結(jié)合起來的模式，在提升下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功率的基礎(chǔ)上，把小額貸款工作有機(jī)結(jié)合進(jìn)去。

問題

貸款額度偏小。《安徽省下崗失業(yè)人員實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定，下崗職工個(gè)體貸款額度僅為2萬元，組織起來就業(yè)的最高不超過8萬元，額度偏小。

貸款期限偏短。目前小額貸款的期限為兩年，而且只能展期一次，而部分下崗失業(yè)人員申請的貸款投向種養(yǎng)殖業(yè)，投入這類行業(yè)，需要三四年才能產(chǎn)生效益，貸款期限和生產(chǎn)周期的矛盾顯而易見，而部分創(chuàng)業(yè)者缺乏經(jīng)驗(yàn)，一兩年很難收回資金。

貸款程序仍嫌繁瑣。首先借款人必須在勞動部門有領(lǐng)取“再就業(yè)優(yōu)惠證”，然后居委會提出貸款申請，并提供經(jīng)營、還款計(jì)劃，居委會同意后提交勞動部門批準(zhǔn)再送交擔(dān)保公司，擔(dān)保公司經(jīng)認(rèn)真審核并實(shí)地調(diào)查取證后，認(rèn)為符合條件出具相應(yīng)文件，送交經(jīng)辦銀行；而經(jīng)辦行接到擔(dān)保公司送交的申請后，仍然要對貸款人的情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證后再給予發(fā)放貸款，若其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能導(dǎo)致“程序鏈條”的斷裂而不能取得貸款，而且，涉及各類證明材料、簽章手續(xù)多達(dá)10種，辦理時(shí)間跨度長，一筆貸款從社區(qū)調(diào)查開始到銀行終審為止，短則一月有余，長則半年以上，影響到下崗失業(yè)人員資金使用的最佳時(shí)機(jī)，繁雜的程序和手續(xù)讓不少借款望而卻步。

經(jīng)辦銀行積極性不高。一是風(fēng)險(xiǎn)問題。政策規(guī)定經(jīng)辦銀行以不超出5倍擔(dān)保基金的額度發(fā)放貸款，經(jīng)辦行感到承擔(dān)了過多的潛在的政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)，積極性不高。二是成本收益不對稱，小額擔(dān)保貸款金額小，筆數(shù)多，耗時(shí)耗力，收益低，積極性不高。

貸款激勵(lì)機(jī)制欠缺。小額擔(dān)保貸款具有金額小、成本高、利潤低的特點(diǎn)，發(fā)放貸款的金融部門和信貸人員面臨辛苦勞動與利益不高的矛盾，激勵(lì)機(jī)制的缺乏在一定程度上降低了金融部門辦理小額擔(dān)保貸款的積極性。

對策

完善相關(guān)政策。一是提高個(gè)人貸款額度。“小額貸款”的額度太小，應(yīng)在實(shí)踐中逐步調(diào)整，一般掌握在2～5萬元或5萬元以內(nèi)為宜。二是明確擔(dān)保比例。現(xiàn)有規(guī)定中“以不超過擔(dān)保基金5倍的數(shù)額發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款”，在實(shí)踐中卻很難掌握，建議明確具體比例，鑒于小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)難測，目前一般以1∶2為宜。

簡化貸款程序、放寬貸款條件。對已下崗并領(lǐng)取“再就業(yè)優(yōu)惠證”的下崗人員，只要出具詳細(xì)、可行的經(jīng)營與還款計(jì)劃就可提出貸款申請，而不是必須提供“個(gè)體工商營業(yè)執(zhí)照”及“企業(yè)代碼證”；盡量簡化貸款程序，減少中間環(huán)節(jié)。已領(lǐng)取“再就業(yè)優(yōu)惠證”的下崗人員可繞過街道辦、居委會直接向勞動部門提出貸款申請，減少貸款申請中間環(huán)節(jié)。

明確政府負(fù)責(zé)制。一方面，政府和職能部門要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，真正加強(qiáng)對下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的領(lǐng)導(dǎo)。克服財(cái)政資金困難，積極籌集劃撥專項(xiàng)資金，籌足小額擔(dān)保貸款基金，為進(jìn)一步擴(kuò)大小額擔(dān)保業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。另一方面，政府應(yīng)真正對此項(xiàng)業(yè)務(wù)承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)，以利于擔(dān)保比例問題、反擔(dān)保問題迎刃而解。

加大貨幣政策傳導(dǎo)力度。建議人總行加大對各國有銀行貨幣信貸政策的傳導(dǎo)力度，尤其是對下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作加強(qiáng)指引，督促其盡快制定和完善《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作辦法》，要求其基層機(jī)構(gòu)提高辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，并在內(nèi)部管理和考核，尤其是在責(zé)任追究制度上給予考慮。

(本文其他作者：吳勝林、楊東曉

作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行)

責(zé)任編輯：高廣春