產業化：銀行業的高績效之路

近期，埃森哲公司發布了關于銀行業產業化的全球調查報告。此報告通過對北美、歐洲和亞太地區等地金融機構的107位高級行政主管的調查表明，全球銀行業正在加速進行產業化轉變。

國際領先銀行實行產業化的理念靈感來源于制造企業。在制造業中，一方面企業要在生產流程中使用標準化的操作平臺以實現產品生產的一致性，并達到規模經濟；另一方面，還要為特定的客戶群提供定制的產品。可見，產業化的概念包含“標準化”和“差異化”兩個主要層面。產業化方式多見于以消費者為中心的行業中，比如，汽車制造業，連鎖快餐業等等。就銀行業來說，產業化是指銀行通過簡化內部運營來降低成本和復雜度，進而創造出更大的差異化。

產業化在銀行業的運用可以以一個簡單的例子來說明，比如，銀行的信貸和信用卡業務。傳統上，銀行是基于單個產品來進行信貸風險評估的，但評估風險的流程并不依附某一個產品，對某個產品的評估流程同樣適用于財產抵押、個人信貸、信用卡等其他產品，于是，通過建立一個單一的信貸風險評估平臺，評估流程得以精簡，客戶的信用歷史也能在單個數據庫里得以記錄，消除了當向每一個客戶提供一種新產品的時候，都需要對其以往的信用歷史進行審核的必要，同時還可使銀行對具有相似信用特征的客戶提供有針對性的服務。簡而言之，以前是數個不同產品的運營系統，通過產業化之后可能只有一個跨不同業務的服務平臺。

根據埃森哲的調查，目前所謂的“產業化銀行”一般都具有三個特點。一是外部差異化，差異化既是一種使自己與眾不同的明確觀點——可以是產品、銷售、服務、品牌或者是商業模式，也是一種向每個細分市場客戶提供始終如一的積極體驗的能力；二是內部簡約化，對產品、流程、技術進行“組件化”或“標準化”，以及通過組件的使用來建立模塊化的客戶服務平臺，這些模塊化平臺可以跨越不同的業務和產品;三是精于執行，即能夠管理好變革計劃中的投資和風險，能夠創造一種運營戰略的企業文化。在參與調查的各類銀行中，大約90%的銀行已經意識到其需要外部差異化和內部簡約化，并已經在這兩方面進行了不等的投資；超過84%的銀行希望通過對有選擇的客戶群定制或者捆綁產品以實現差異化，并在這方面進行了投資；有91%的銀行正在簡化其流程； 81%的銀行正在簡化其IT 系統；74%的銀行正在使其提供的產品更趨合理；而74%的銀行正使其運營集中化。此外，還有80%以上的銀行正在試圖發展其內部的領導力，創造一種更有利于發展變化的企業文化。由此可見，產業化已經成為全球領先銀行的大勢所趨。

國際領先銀行的運作經驗表明，產業化在銀行業內的應用已經產生了可觀的效果。通過產業化的理念，銀行通過合并通用功能，降低產品的復雜性，增加服務和產品的差異性方式，減少了很多零散的流程和系統，不但降低了費用水平，還創造了靈活性，既帶來了業務增長，也產生了較好的運營和經濟效益。在此次的調查中，各家銀行對產業化的轉型效果寄予了較大的期望。比如，有50%以上的銀行希望通過差異化可以產生10%以上的收益，而三分之一的銀行則希望通過簡約化可以使整個企業的成本降低10%以上。另外，埃森哲的報告也顯示，全球銀行業向產業化的轉變正在以多種方式進行著。例如，銀行正把他們的零售和批發的支付系統合并到單一平臺上來支持其零售和批發業務。與此類似， 很多歐洲的銀行正在重組他們的跨國運營平臺，以求可以在整個集團內部支持通用的操作，而不是每個國家運行各自的系統等等。

目前，中國銀行業的改革和轉型已經進入了攻堅階段，走向全球化和本土競爭環境的變化，給中國的銀行帶來的壓力是巨大的。不論是以一個什么樣的概念來詮釋，國際領先銀行產業化的理念和舉措，想必都會對中國的銀行業有著一定的啟發或影響。在嘗試借鑒國際領先銀行技術理論方案和手段進行經營的同時，是不是要走人家走過的道路，或者是可以走捷徑，是擺在中國銀行業面前的一道重要的選擇題。

責任編輯：劉 佳