跨區(qū)域發(fā)展：城市商業(yè)銀行的美夢還是夢魘？

今年4月份，上海銀行寧波分行成立，上海銀行在全國城市商業(yè)銀行中率先走出本埠，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。今年6月份，在第七屆全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，中國銀監(jiān)會劉明康主席明確提出，將實施正向激勵的監(jiān)管政策，只要城市商業(yè)銀行評級結(jié)果達到13家全國性股份制銀行中等水平以上，就可以跨出城市區(qū)域，向全省乃至全國發(fā)展。那么，跨區(qū)域發(fā)展對城市商業(yè)銀行來說，是觸手可即的美夢還是潛伏風(fēng)險的夢魘呢？

跨區(qū)域是城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求

經(jīng)過10年的發(fā)展和積累，城市商業(yè)銀行普遍存在跨區(qū)域發(fā)展的內(nèi)在要求。

1．追求規(guī)模經(jīng)濟。銀行業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴大了，不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對降低單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺結(jié)算成本、風(fēng)險內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴大了利潤規(guī)模和提高了盈利能力。在國際金融市場上，不斷出現(xiàn)大銀行的超級并購活動，正是追求規(guī)模經(jīng)濟的具體體現(xiàn)。因此，從行業(yè)屬性來看，城市商業(yè)銀行自成立之日起就存在規(guī)模擴張的內(nèi)在沖動。事實上，城市商業(yè)銀行在過去10年間，確實實現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴張。截止去年末，118家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破2萬億元，在整體規(guī)模上已經(jīng)僅次于四大國有銀行。從個體上來看，許多城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為所在地區(qū)的主要金融力量，如北京銀行長期在首都地區(qū)居于市級銀行的第三位或第四位，有的城市商業(yè)銀行規(guī)模甚至居于當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的第一位。為了進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，城市商業(yè)銀行在經(jīng)過10年積累后，已經(jīng)普遍產(chǎn)生了走出所在城市、實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的經(jīng)營要求。

2．規(guī)避區(qū)域風(fēng)險。識別、計量、控制和規(guī)避風(fēng)險，是一切金融機構(gòu)風(fēng)險管理的核心內(nèi)容，可以說風(fēng)險管理是金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的主要技術(shù)特征，而風(fēng)險管理水平也是一家金融機構(gòu)在同業(yè)內(nèi)核心競爭力的主要體現(xiàn)。在銀行業(yè)日常風(fēng)險管理過程中，除了主要的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面內(nèi)容外，對于所處區(qū)域的特殊性所帶來的區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險也必須加以關(guān)注。例如，有的地區(qū)經(jīng)濟成長快、資金缺口大，銀行處于相對有利位置，盈利能力就比較強，風(fēng)險相對比較小；有的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，社會信用體系建設(shè)滯后，銀行業(yè)就可能面臨發(fā)展速度慢、不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險。如果銀行能夠跨區(qū)域發(fā)展，就可以有效規(guī)避這種區(qū)域風(fēng)險，對城市商業(yè)銀行來說尤其如此。如果僅限于所在城市，那么就可能面臨較其他銀行更集中的風(fēng)險。即使對象北京銀行、上海銀行這樣的城市商業(yè)銀行來說，也是如此，這些地區(qū)雖然經(jīng)濟增長速度快、社會信用度相對較好，但是由于整個地區(qū)相對資金充裕，貸款項目競爭激烈，因此提高盈利能力就比較困難。

3．提升品牌價值。中國銀監(jiān)會主席劉明康在年初視察招商銀行時，明確指示各家商業(yè)銀行都要高度重視風(fēng)險管理和品牌建設(shè)兩大工作。品牌對于所有企業(yè)來說都非常重要，但對于以提供金融服務(wù)為主要內(nèi)容的銀行業(yè)來說就顯得更為重要。由于銀行的高風(fēng)險性和高公眾性特征，銀行的信譽和品牌常常成為核心競爭力的惟一因素。城市商業(yè)銀行由于整體實力相對較弱，在辦理異地結(jié)算方面速度相對較慢，因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。如果城市商業(yè)銀行經(jīng)過自身努力，實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，自然就會大幅提升品牌價值，它對于開發(fā)更加豐富的金融產(chǎn)品、培育更加忠誠的客戶群意義重大。區(qū)域銀行與全國性銀行對客戶的號召力有著天壤之別。

理性認識城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的主要風(fēng)險

清醒認識城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展所面臨的各種風(fēng)險是非常必要的。具體來看，至少會面臨以下三個方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：

1．內(nèi)控有效性。內(nèi)控水平是衡量一家銀行管理是否到位、經(jīng)營是否有效、增長是否可持續(xù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)大銀行近些年大案頻發(fā)，是內(nèi)控失效的重要表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行剛組建時，由于存在一個由兩級法人向一級法人的過渡和調(diào)整期，因此當(dāng)時各種案件相對較多，不良資產(chǎn)比例相對較高，既有信用社時期的歷史遺留問題，也有發(fā)展初期經(jīng)驗不足、內(nèi)控不力的原因。經(jīng)過10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗，同時也是由于只在一個城市經(jīng)營，管理鏈條比較短，因此內(nèi)控比較有效，各種風(fēng)險得到有效控制。截至2005年底，城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為7.7%，低于全國銀行業(yè)平均水平。如果城市商業(yè)銀行進行跨區(qū)域發(fā)展，就會面臨與大銀行比較一致的管理環(huán)境，即如何保證異地分支機構(gòu)在總行政策的有效控制之下。

2.人才充足性。競爭的本質(zhì)是人才的競爭，是人力資源戰(zhàn)略管理水平的競爭。城市商業(yè)銀行成立以來，一方面培養(yǎng)和提拔了一批信用社時期留下來的優(yōu)秀人才，一方面從大銀行、高等院校和社會各界引進一大批經(jīng)營管理人才，使城市商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)和整體質(zhì)量得到顯著改善。其中，北京銀行還在今年6月份獲得國家人事部批準(zhǔn)，籌建城市商業(yè)銀行第1家博士后科研工作站。但是，如果推進跨區(qū)域發(fā)展步伐，則需要大量的政策指導(dǎo)人才和本地化市場營銷人才，這就會給剛剛得到緩解的城市商業(yè)銀行人才環(huán)境提供新的壓力和挑戰(zhàn)。應(yīng)當(dāng)客觀地看到，無論是從人才積累的數(shù)量，還是自身品牌對優(yōu)秀人才的吸引力來看，城市商業(yè)銀行與其他銀行還有一定差距，人才短缺、團隊不整的局面會在一定程度上困擾城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展節(jié)奏。

3.環(huán)境友好性。對于銀行的長遠發(fā)展來說，外在環(huán)境與內(nèi)在素質(zhì)同等重要。在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期，不約而同地將服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民生活作為自己的市場地位，將地方銀行和市民銀行作為形象宣傳的口號。客觀地說，由于這種比較鮮明的市場地位，城市商業(yè)銀行普遍在本地贏得到比較友好的發(fā)展環(huán)境和良好的社會口碑。一是得到地方政府的關(guān)照，一些比較優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施項目和有潛力的政府金融服務(wù)項目常常落戶城市商業(yè)銀行；二是得到當(dāng)?shù)厥忻窈椭行∑髽I(yè)的認可，由于網(wǎng)點多、服務(wù)好、客戶歧視性政策少，本地居民對城市商業(yè)銀行的滿意度普遍較高。但是，當(dāng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，這些友好環(huán)境將不復(fù)存在。此時，有必要重新創(chuàng)造有自身特色的環(huán)境條件，讓異地分支機構(gòu)得到當(dāng)?shù)馗鱾€方面的認可和支持，營造一種比較和諧的發(fā)展環(huán)境。

慎重推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進程

由于城市商業(yè)銀行參差不齊，并且跨區(qū)域發(fā)展也會直接面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風(fēng)險，因此慎重推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展則是一種比較明智的選擇。

首先，從監(jiān)管部門來看，應(yīng)堅持質(zhì)量與規(guī)模的平衡。跨區(qū)域發(fā)展必然會面臨更多的風(fēng)險，對銀行實力的要求也會相應(yīng)提高。因此，在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，既要考慮監(jiān)管指標(biāo)綜合評分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對資產(chǎn)規(guī)模和資本實力提出相應(yīng)的要求。例如，是否可以規(guī)定除滿足評級要求外，還應(yīng)當(dāng)要求資產(chǎn)規(guī)模不低于1000億元、資本充足率不低于10%？否則，蜂擁而上可能會埋下很多隱患。

其次，從城市商業(yè)銀行來看，應(yīng)堅持規(guī)模與效益的平衡。跨區(qū)域發(fā)展不僅是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)規(guī)模迅速擴張的機會，更是借機提高管理能力和內(nèi)控水平、不斷提升盈利能力和水平的機會。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在跨區(qū)域發(fā)展中，兼顧規(guī)模與效益，既實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模擴張，提高了抵御風(fēng)險的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤和效益，堅持風(fēng)險可控下的規(guī)模擴張和盈利增加。

最后，從發(fā)展模式來看，應(yīng)堅持新建與重組的平衡。從城市商業(yè)銀行自身來看，新建分支機構(gòu)無疑速度快、包袱輕、可控性強，是當(dāng)前一段時間比較流行的發(fā)展模式。但是，從國家金融穩(wěn)定大局和世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，并購重組也是一種非常重要的發(fā)展模式。除了微商銀行和江蘇銀行的重組模式，是否也可以考慮鼓勵一些規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行對其他一些較小的城市商業(yè)銀行進行參股、控股或兼并？當(dāng)然，這種模式既需要城市商業(yè)銀行的自身努力，也需要監(jiān)管部門積極創(chuàng)造外部環(huán)境。

組建城市商業(yè)銀行是化解原城市信用社累積風(fēng)險的重大戰(zhàn)略決策，事實證明中央的決策是英明的，達到了預(yù)期效果。如果能夠慎重推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的進程，則可以成為徹底解決原城市信用社歷史遺留問題的一次重要機會。

（作者單位：北京銀行）