對(duì)農(nóng)村金融供給的研究

　　在國(guó)家傾力支持“三農(nóng)”之時(shí)，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)核心的農(nóng)村金融卻出現(xiàn)了金融供給不足的趨勢(shì)。
　　農(nóng)村金融供給不足的根本原因在于制度供給不足。制度供給不足引發(fā)了農(nóng)村資金供給的不足，金融服務(wù)的不足，農(nóng)村金融創(chuàng)新的不足，金融人才的不足以及農(nóng)村金融生態(tài)的畸形發(fā)育。
　　
　　一、農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀——制約新農(nóng)村建設(shè)的金融因素
　　
　　(一)農(nóng)村金融制度供給不足
　　目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國(guó)“一盤(pán)棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。農(nóng)村金融市場(chǎng)除商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及郵政儲(chǔ)蓄外，沒(méi)有股份制商業(yè)銀行等區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融租賃公司、證券公司等直接融資機(jī)構(gòu)和相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位將逐步向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營(yíng)集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。商業(yè)銀行“儲(chǔ)蓄所”、“遠(yuǎn)程終端”作用單一職能的發(fā)揮，源源不斷地吸收著農(nóng)村的“閑置”資金，然后，有組織地大量外流。六是支農(nóng)資源稀釋。
　　(二)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足
　　由于機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量裁撤，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息間可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。
　　(三)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足
　　當(dāng)大中城市金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)推出金融服務(wù)品種時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)卻依然故我，經(jīng)營(yíng)著單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)通的針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)外，代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理安排貸款期限。在貸款方式上，除對(duì)少數(shù)已評(píng)級(jí)農(nóng)戶(hù)以信用方式發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，且抵押的品種僅有機(jī)具、房屋等有限的品種。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。
　　(四)農(nóng)村金融人才供給不足
　　農(nóng)村金融從業(yè)人員來(lái)源缺乏開(kāi)放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。
　　(五)農(nóng)村金融生態(tài)畸形
　　金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營(yíng)收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。
　　社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿(mǎn)足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)?；疬\(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒(méi)有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。
　　表現(xiàn)在農(nóng)民方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息年披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲?？梢哉f(shuō)，制度供給不足是農(nóng)村金融生態(tài)畸形的根本成因。
　　農(nóng)村金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金流通不暢，農(nóng)業(yè)無(wú)法快速發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)有被邊緣化的跡象。
　　
　　二、破解金融供給不足的途徑——加快新農(nóng)村建設(shè)的政策建議
　　
　　要徹底扭轉(zhuǎn)當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足的局面，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，必須從消除金融供給不足的成因人手，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，疏通農(nóng)村融資渠道，激活農(nóng)村沉淀資金，建立農(nóng)村保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)權(quán)方式的有機(jī)結(jié)合，以此轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
　　(一)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系
　　應(yīng)建立分工合理、功能齊全、輻射全面、互補(bǔ)互助的農(nóng)村金融體系。即以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、地方金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、主體化，適合農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的特色金融體系。改革后的農(nóng)村信用社應(yīng)成為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域，貸款規(guī)模應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；要強(qiáng)化政策性銀行的扶持作用，加大對(duì)農(nóng)村公共事業(yè)的政策性投入；國(guó)有商業(yè)銀行要繼續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，要斬?cái)嗥鋸霓r(nóng)村大量吸取資金的管道；郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的資金應(yīng)通過(guò)合理途徑回歸農(nóng)村地區(qū)；要允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，要放松對(duì)民間金融的管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)，通過(guò)合理規(guī)范，正確引導(dǎo)，促使民間金融內(nèi)生出專(zhuān)業(yè)化的金融中介或民間金融機(jī)構(gòu)。
　　(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)方式，樹(shù)立“小客戶(hù)、大市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，積極支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代流通業(yè)、物流業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)；支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費(fèi)品連鎖經(jīng)營(yíng)；支持建立以集中采購(gòu)、統(tǒng)一配送為核心的“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”等新型營(yíng)銷(xiāo)體系和農(nóng)產(chǎn)品“綠色通道”網(wǎng)絡(luò)；支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商創(chuàng)業(yè)，為農(nóng)民提供打工創(chuàng)業(yè)等貸款。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)的信貸支持，重點(diǎn)支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)，支持推廣“龍頭企業(yè)+合作組織+農(nóng)戶(hù)”的組織形式，大力提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化能力，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。
　　(三)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
　　建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；要針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需要開(kāi)發(fā)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
　　(四)構(gòu)建新型農(nóng)村擔(dān)保體系
　　針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，如探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。
　　(五)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境
　　提高農(nóng)村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置。盡快建立便利的電子網(wǎng)絡(luò)體系。開(kāi)通全國(guó)、省轄電子匯兌，開(kāi)辦“銀匯通”，實(shí)現(xiàn)通存通兌，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供便捷金融服務(wù)。在吸引高素質(zhì)人員加入農(nóng)村金融工作的同時(shí)，要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的工作人員培訓(xùn)力度，改善人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，造就一支組織紀(jì)律性強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)化水平高的服務(wù)隊(duì)伍。
　　(作者系山西省朔州市平魯區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長(zhǎng)；山西省山陰縣人民銀行副行長(zhǎng))
　　(本欄目策劃、編輯：楊伯