大企業(yè)富國　小企業(yè)富民

　　《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》指出：“政策性銀行要研究改進(jìn)服務(wù)方式，擴(kuò)大為非公有制企業(yè)服務(wù)的范圍，提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)政策性銀行依托地方商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以非公有制中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。”作為政府的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，貫徹落實(shí)國務(wù)院文件精神，消除中小企業(yè)融資瓶頸、支持中小企業(yè)發(fā)展是開發(fā)銀行義不容辭的責(zé)任。國家開發(fā)銀行按照“大企業(yè)富國，小企業(yè)富民”的指導(dǎo)思想，積極推進(jìn)市場建設(shè)、制度建設(shè)和信用建設(shè)，融資支持就業(yè)、創(chuàng)業(yè)類的中小企業(yè)，解決就業(yè)、群眾增收和農(nóng)民脫貧，實(shí)現(xiàn)富國富民和公眾受益。在具體做法上，開發(fā)銀行主要通過三種方式為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，一是發(fā)放中小企業(yè)貸款，二是貸款支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，三是開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
　　
　　一、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)
　　
　　（一）具體做法
　　從中國的國情出發(fā)，結(jié)合自身特點(diǎn)，國家開發(fā)銀行揚(yáng)長避短，克服機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員少的劣勢，發(fā)揮資金雄厚、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢，用開發(fā)性方法解決中小企業(yè)融資問題。具體從創(chuàng)建中小企業(yè)貸款平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)入手，把地方政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢、開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢以及群眾組織的民主監(jiān)督制約優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建貸款模式的核心要素“兩臺(tái)一組”(貸款平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和群眾組織)。其中：貸款平臺(tái)指在開發(fā)銀行培育和指導(dǎo)下按開發(fā)銀行要求承擔(dān)或協(xié)助承擔(dān)客戶開發(fā)、評(píng)審、組織民主評(píng)議和貸后管理職能的機(jī)構(gòu)；擔(dān)保平臺(tái)指在試點(diǎn)地區(qū)與開發(fā)銀行有較為穩(wěn)定的合作關(guān)系、為開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要是各地政府組建的中小企業(yè)政策性擔(dān)保公司；群眾組織指開發(fā)銀行推動(dòng)地方政府成立的中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)、信用協(xié)會(huì)等組織，配合開發(fā)銀行推動(dòng)信用建設(shè)。
　　按照債權(quán)債務(wù)關(guān)系，國家開發(fā)銀行研究建立了兩種模式：一是統(tǒng)貸模式，即由地方政府授權(quán)的借款平臺(tái)統(tǒng)借統(tǒng)還，借款平臺(tái)以委托方式通過代理金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供資金支持。借款平臺(tái)承擔(dān)項(xiàng)目的開發(fā)、受理、評(píng)審和貸后管理等職能。二是直貸模式，開發(fā)銀行直接與中小企業(yè)簽訂借款合同，中小企業(yè)直接對(duì)開發(fā)銀行承擔(dān)還款責(zé)任，由管理平臺(tái)負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的開發(fā)、受理、評(píng)審和貸后管理。
　　經(jīng)過近兩年的實(shí)踐，開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款模式已基本成型，形成了以“開發(fā)銀行融資推動(dòng)、地方政府組織協(xié)調(diào)和增信、貸款平臺(tái)承貸和協(xié)助管理、擔(dān)保公司擔(dān)保、信用協(xié)會(huì)等群眾組織民主評(píng)議與監(jiān)督、中小金融機(jī)構(gòu)代理結(jié)算”為主要內(nèi)容的貸款模式，各地不同的只是與開行合作的部門不同、承擔(dān)“兩臺(tái)一組”的具體單位不同、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不同。
　　
　　（二）目前進(jìn)展情況
　　在國家發(fā)展改革委等部門的支持、指導(dǎo)下，開發(fā)銀行從2003年下半年開始探索開發(fā)性金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新模式，通過在吉林遼源和長春、山東煙臺(tái)、山西太原、甘肅蘭州、江西南昌和北京中關(guān)村6個(gè)分行7個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，積累了初步經(jīng)驗(yàn)，取得一定效果。2004年，又將中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)在32個(gè)分行全面推開，余額比2003年增長702.7％。兩年來，開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康快速發(fā)展。截止2005年11月末，累計(jì)合同金額138.1億元，累計(jì)發(fā)放貸款132.0億元，貸款余額117.5億元，本息回收率連續(xù)8個(gè)季度保持100％，無不良貸款。
　　在貸款余額中，非公有制中小企業(yè)的貸款余額占85.8％，公有制中小企業(yè)的貸款余額占14.2％。累計(jì)支持中小企業(yè)9346家，平均單戶貸款額141.2萬元；創(chuàng)造就業(yè)崗位28.1萬個(gè)，平均每發(fā)放4.7萬元?jiǎng)?chuàng)造1個(gè)就業(yè)崗位；累計(jì)建立貸款平臺(tái)140個(gè)、擔(dān)保平臺(tái)165個(gè)、信用促進(jìn)會(huì)97個(gè)，貸款覆蓋全國398個(gè)區(qū)縣，基本涵蓋所有行業(yè)。
　　開發(fā)銀行的中小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作得到各地政府的高度評(píng)價(jià)，受到了基層小企業(yè)的熱烈歡迎，社會(huì)反響良好。
　　
　　二、支持全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)
　　
　　（一）具體做法
　　中小企業(yè)貸款難，關(guān)鍵是擔(dān)保難。開發(fā)銀行通過兩種方式支持建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，解決擔(dān)保難的問題。
　　1.軟貸款支持擔(dān)保公司。為促進(jìn)全國中小企業(yè)擔(dān)保體系的建立，解決擔(dān)保公司資本金不足、擔(dān)保能力受限制的問題，開發(fā)銀行推出了發(fā)放資本金性質(zhì)的軟貸款支持各地政府成立擔(dān)保公司的新業(yè)務(wù)品種。具體操作模式是：開發(fā)銀行向擔(dān)保公司的出資方（擁有政府背景）發(fā)放軟貸款用于其向擔(dān)保公司注資，政府每年給予擔(dān)保公司出資方一定額度的財(cái)政補(bǔ)貼用于增強(qiáng)其還貸能力。這樣，通過銀行和政府的共同努力，解決擔(dān)保公司資本金不足的問題，實(shí)現(xiàn)了銀行融資支持和政府信用支持的最佳合作模式。
　　2.為中小企業(yè)擔(dān)保公司提供信用支持。針對(duì)擔(dān)保公司資本金不足，信用等級(jí)較低的狀況，開發(fā)銀行采取直接和再擔(dān)保等方式為中小企業(yè)提供擔(dān)保和增信。其中直接（比例）擔(dān)保指開發(fā)銀行與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，按雙方約定比例為中小企業(yè)貸款向貸款銀行提供擔(dān)保。再擔(dān)保指開發(fā)銀行與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供的擔(dān)保，按雙方約定比例向貸款銀行提供再擔(dān)保。
　　
　　（二）目前進(jìn)展情況
　　截至2005年11月末，開發(fā)銀行累計(jì)向擔(dān)保公司發(fā)放軟貸款27億元，初步估計(jì)，可增加社會(huì)擔(dān)保能力200億元以上；累計(jì)向擔(dān)保公司提供再擔(dān)保額超過10億元，直接和間接支持了35家擔(dān)保公司和近千家中小企業(yè)。
　　
　　三、微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)
　　
　　我國擁有數(shù)億低收入人口和大量不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者和微、小型企業(yè)，微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的市場需求潛力巨大。為解決微小企業(yè)融資難這一瓶頸問題，開發(fā)銀行黨委決定引進(jìn)歐洲復(fù)興開發(fā)銀行（EBRD）和德國復(fù)興信貸銀行（KfW）等國際開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)在東歐和前蘇聯(lián)地區(qū)推動(dòng)開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)模式，向廣大微小企業(yè)提供融資支持以消除地區(qū)性和行業(yè)性不平衡，并通過提供專業(yè)技術(shù)援助消除組織和機(jī)制建設(shè)方面的瓶頸。
　　
　　（一）具體做法
　　開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款的運(yùn)作模式具體框架為：開發(fā)銀行向合作商業(yè)銀行提供轉(zhuǎn)貸資金，并通過合作銀行向能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的微小企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)戶發(fā)放貸款。為了保證貸款順利發(fā)放和回收，開發(fā)銀行將用自有資金招聘國際一流的微小企業(yè)貸款專家隊(duì)伍，為參與該項(xiàng)目的地方金融機(jī)構(gòu)提供長期無償?shù)淖稍兎?wù)。
　　聘請國際專家提供現(xiàn)場咨詢指導(dǎo)，地方金融機(jī)構(gòu)改革內(nèi)部管理制度，培養(yǎng)起一支具備開展微貸款業(yè)務(wù)能力的信貸員隊(duì)伍，建立微小企業(yè)融資組織體系，為當(dāng)?shù)爻汕先f的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營者和微小企業(yè)提供現(xiàn)代銀行正規(guī)、高效信貸和金融服務(wù)。將先進(jìn)的微小企業(yè)貸款理念和管理技術(shù)逐步灌輸和移植給合作銀行，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入微貸款領(lǐng)域，最終在全國建立一套適合我國微小企業(yè)融資的模式和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)開發(fā)銀行建設(shè)微小企業(yè)融資市場的開發(fā)性金融目標(biāo)。
　　支持的重點(diǎn)客戶是首次向銀行借款的新客戶和平均單筆貸款規(guī)模低于人民幣4萬元的微型客戶。這些客戶一般是雇員人數(shù)(含全職管理人員)不超過100人的微型或小型企業(yè)、公司、經(jīng)營實(shí)體、個(gè)體戶或其他合法實(shí)體，且為私人所有或私營控股。
　　
　　（二）目前進(jìn)展情況
　　2004年10月，開發(fā)銀行與世界銀行聯(lián)合舉辦“微小企業(yè)貸款國際研討會(huì)”。2005年初，開發(fā)銀行先后成立了微貸款項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組和從事具體業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)——微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作組，標(biāo)志著微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng)。2005年8月，開發(fā)銀行首席國際顧問作為主講人出席了銀監(jiān)會(huì)組織的小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見培訓(xùn)班。目前，隨著世行100萬美元技術(shù)援助貸款到位、聘請的兩位國際顧問進(jìn)駐開發(fā)銀行、與內(nèi)蒙古包頭市商業(yè)銀行、浙江臺(tái)州市商業(yè)銀行簽訂微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議以及項(xiàng)目執(zhí)行顧問IPC公司的專家進(jìn)駐兩家合作銀行等工作的進(jìn)行，開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入試點(diǎn)實(shí)施階段。
　　開發(fā)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)得到了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和政府有關(guān)部門的充分肯定和各方面的政策支持。下一步，開發(fā)銀行將繼續(xù)深入貫徹《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》的精神，在“十一五”期間綜合運(yùn)用多種金融手段加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，支持重點(diǎn)加快、加大向縣域、農(nóng)村覆蓋和延伸，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出貢獻(xiàn)。力爭在“十一五”末支持中小企業(yè)的各項(xiàng)貸款余額超過千億元，資金基本覆蓋全國所有區(qū)縣，基本建立覆蓋全國的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。
　　開發(fā)銀行將不斷解決實(shí)踐中遇到的問題，進(jìn)一步完善運(yùn)作模式，加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善管理制度，在提高效率的同時(shí)，切實(shí)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，建立起良性發(fā)展的長效機(jī)制。與中小金融機(jī)構(gòu)合作，共同探索和推動(dòng)建立符合中國國情和中小企業(yè)特點(diǎn)、適合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和金融體制改革方向的中小企業(yè)融資和擔(dān)保體系，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，活躍經(jīng)濟(jì)，增加城鄉(xiāng)就業(yè)，提高居民收入水平，為全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)。