中國信用體系的建立

人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級形態(tài)。市場經(jīng)濟(jì)承認(rèn)人們個體利益和財產(chǎn)所有權(quán)的合法性，強調(diào)任何人不得以侵犯他人利益和財產(chǎn)權(quán)利的手段牟取自身的利益，任何損害他人利益和財產(chǎn)的行為都是非法行為，這是市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬性的要求。信用正是建立在市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬性之上的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。市場經(jīng)濟(jì)是一種法制經(jīng)濟(jì)，更是一種信用經(jīng)濟(jì)，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的。從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。許諾、承諾、保證等等都以信用為基礎(chǔ)。在講求信用的基礎(chǔ)上，市場經(jīng)濟(jì)得以成長壯大起來，因而整個市場經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上的，即發(fā)達(dá)國家信用制度建立在先，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后。

一、中國信用的現(xiàn)狀

中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，與別國相比，最大的不同在于建立的背景不同。中國是市場經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立起了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去由行政命令銜接的企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下展開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動機日益強烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在趨利動機至上的驅(qū)使下，當(dāng)人們?yōu)榱?00%的利潤而敢踐踏一切人間法律，甚至不惜冒絞首的危險時，信用的作用自然為零。假冒偽劣充斥市場、合同如同一紙空文、經(jīng)理人缺乏誠信，各種經(jīng)濟(jì)欺詐層出不窮、普遍而嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，種種失信現(xiàn)象，令人觸目驚心。有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。

中國向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌是建立在缺乏信用意識和相關(guān)制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，所以其發(fā)展是不健康的。我國至今沒有健全的信用法律制度，這種狀況的持續(xù)實際上已開始導(dǎo)致整個社會出現(xiàn)信用危機，并已嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用危機體現(xiàn)在幾個不同層面：其一是商業(yè)信用危機，出爾反爾、毀約、違約、欺詐簽約、惡意騙約等行為頻頻出現(xiàn)；其二是金融信用危機，由于匱乏金融信用，銀行等金融機構(gòu)不敢放貸投資，擔(dān)保者如履薄冰；其三是產(chǎn)品信用危機，虛假宣傳廣告盛行，不實承諾比比皆是。在這種存在信用危機的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種懲善揚惡的信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費者提心吊膽的不良世風(fēng)。

中國古代的傳統(tǒng)觀念是非常重視信用尤其是個人信用的。“無信不立” “人而無信不知其可”，“君子重然諾”、“一諾千金”、“好借好還再借不難”，中國文化傳統(tǒng)中始終都有強調(diào)個人信用的基本理念。現(xiàn)在這一優(yōu)秀傳統(tǒng)的作用已大大淡化，我們面臨著嚴(yán)峻的重建信用的任務(wù)。這種重建，一方面是恢復(fù)發(fā)揚中國原有的道德意識和信用觀念，另一方面是進(jìn)行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，后者是最重要的。建立信用體系，是不可以靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的，應(yīng)該靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個人信用比靠個人的感情及認(rèn)知能力來建立信用更有利于社會的進(jìn)步發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府、企業(yè)和個人完整的良性的信用鏈條，才能實現(xiàn)信用的重建。

二、建立具有中國特色的信用體系

(一)中國特色信用體系的特點

發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，必須有適合的信用體系。但中國自身的國情、特定的政治結(jié)構(gòu)和長期的計劃經(jīng)濟(jì)管理方式使得國家的影響深入社會的每個角落。具體表現(xiàn)為：

1.信用資源分布的國有性。據(jù)現(xiàn)行體制，我國的信用資源主要分布在以四大國有商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)，海關(guān)、公安、法院、工商、稅務(wù)等政府機構(gòu)，各電信運營商和水、電、煤氣、有線電視等公共事業(yè)單位中。

2.法律體系的不健全。中國至今在個人信用制度方面沒有國家立法。截至目前，除國家經(jīng)貿(mào)委1999年發(fā)布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》外，沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。內(nèi)地只有一部針對個人信用的政府規(guī)章，即2002年1月開始執(zhí)行的《深圳市個人信用征信及評級業(yè)務(wù)管理辦法》。

3.人民法律意識的淡薄。人民群眾法律意識淡薄不僅表現(xiàn)在對法律法規(guī)的不了解上，更加反映在對法院判決的無視上。

(二)對建立中國信用體系的設(shè)想

面對目前這種信用狀況，當(dāng)務(wù)之急是在短時期內(nèi)建立起信用體系的架構(gòu)。一個完整的信用體系包括數(shù)據(jù)的收集整理、數(shù)據(jù)的挖掘分析和信用報告的使用三個環(huán)節(jié)。信用體系主要涉及三個方面：一是信用資料的收集評估機構(gòu)，即征信企業(yè)；二是信用的“消費者”，金融機構(gòu)、用人單位等部門；三是信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個人。征信企業(yè)從后兩方征集信用資源，經(jīng)過研究分析再將得出的信用結(jié)果以信用報告的形式有償或無償?shù)靥峁┙o后兩方使用。反過來后兩方對信用調(diào)查公司起監(jiān)督作用。這三方面的力量良性運轉(zhuǎn)就形成了現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個人信用體系。信用調(diào)查公司是這一鏈條的核心，它的運行模式選擇極大地影響到整個信用體系是否能有效地發(fā)揮出防范信用風(fēng)險的作用。因此，本人認(rèn)為目前中國最好的辦法是分兩步走，前期以政府出資出力在短期建立起權(quán)威的征信企業(yè)，并保證其基本運轉(zhuǎn)，中后期實現(xiàn)股份制改造，最終實現(xiàn)完全的社會經(jīng)營。

1.前期的征信體系

前期建立一整套的征信體系，需要大量人力物力支持，以完成基本的征信網(wǎng)點建設(shè)。而征信企業(yè)前期五至七年的虧損是不可避免的。目前國內(nèi)幾乎所有的征信企業(yè)都靠其他的商務(wù)活動維持公司運轉(zhuǎn)。事實上，轟動一時的上海征信公司可謂一個典型案例。按照每條信息0.1元購入計算，公司每月需向各商業(yè)銀行支付約 20萬元進(jìn)行數(shù)據(jù)動態(tài)維護(hù)，而各家商業(yè)銀行未必會向征信公司購買報告支持信貸決策，這將使該公司直接面臨經(jīng)營虧損的困境。

面對這種局面，只有政府出面，在全國建立帶有行政色彩的征信機構(gòu)，并以行政下文的方式要求各部門將自己所掌握的信用數(shù)據(jù)及時、無償?shù)靥峁┙o征信機構(gòu)。這樣才能避免征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集過程中遇到的阻礙。為此，需要建立一個信用管理的權(quán)威機構(gòu)——國家信用管理局。其主要職責(zé)是：

(1)提出信用管理立法提案。充分運用我國人大立法權(quán)，制定出全國第一部信用管理的法規(guī)；

(2)訂立信用體系建設(shè)的有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等；

(3)統(tǒng)一管理各類信用中介服務(wù)公司、聯(lián)合征信評價公司或中心，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一征信體系的建設(shè)規(guī)劃和運營規(guī)則，包括建立監(jiān)管信用中介公司的主要業(yè)務(wù)：企業(yè)、個人信用檔案、信用信息數(shù)據(jù)庫、開展信用信息查詢服務(wù)等；

(4)負(fù)責(zé)企業(yè)信用等級的權(quán)威評定(包括守信者——紅名單，失信者——黑名單的定期發(fā)布)和信用標(biāo)識證的管理、推廣；

(5)負(fù)責(zé)全國信用教育、宣傳、培訓(xùn)和科研。

同時，為了避免新機構(gòu)中可能會出現(xiàn)的行政作風(fēng)、工作效率低下和行業(yè)壟斷問題，可參考香港特別行政區(qū)下屬——香港貿(mào)易發(fā)展局和香港生產(chǎn)力促進(jìn)局的做法，在體制上進(jìn)行創(chuàng)新：即在接受中央政府管理和監(jiān)督的前提下，設(shè)立國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的“國家信用管理局”。國家信用管理局除主要負(fù)責(zé)人由政府任免外，其余人員均實行聘任制，面向社會公開招聘。國家信用管理局的經(jīng)費除政府撥付一部分外，其余費用由該局自籌，相應(yīng)成立國家信用管理基金會，接受社會捐贈，作為非贏利的基金組織。國家信用管理基金會實行自負(fù)盈虧，自我發(fā)展。

2.中長期的征信機構(gòu)

由于前期的市場培養(yǎng)，中長期的征信機構(gòu)可以通過大量出售企業(yè)、個人信用報告等方式實現(xiàn)贏利。這時可以通過實行股份制改造，讓國有資本逐步退出。理由是：

(1)商業(yè)資本運作符合市場機理，效率高。其一，在商業(yè)化動機的驅(qū)使下，有符合市場經(jīng)濟(jì)原理的激勵機制和約束機制；其二，講究投入產(chǎn)出比較，有利于降低成本，提高效率。

(2)作為獨立第三方，有保持客觀公正的可能性和必要性。信用評估公司作為一種提供個人信用信息資料的社會中介機構(gòu)，獨立于市場交易雙方之外。提供準(zhǔn)確的個人信用資料和評估結(jié)果，是個人信用評估公司的立身之本，其信譽關(guān)系到公司的生死存亡。

(3)政府在轉(zhuǎn)變職能的過程中，應(yīng)將能夠由社會自己做好的事務(wù)交還給社會，大力輔助培育社會中介機構(gòu)，而不應(yīng)事事親歷親為。事實也證明，完全靠政府行政力量推動，成本高，效率低，從經(jīng)濟(jì)上來說是不合算的。

（江西財經(jīng)大學(xué)、金融學(xué)院）