湖南農信社向“銀行”轉型

農信社支撐著中國的縣域金融，如何讓民間資本在農村流動，如何給農民提供金融服務和金融支持，農信社怎樣尋找服務“三農”和自身發展之道，這是中國農村金融改革最具挑戰性的難題。

“昨天已經把方案報了上去，用不了多久，我們的農村合作銀行就可以掛牌成立了?！?月28日，湖南省長沙市望城縣農村信用聯社辦公室主任陳明告訴《小康》，望城農信社即將通過改制成為湖南省第6家農村合作銀行。在此之前，湖南省已經有瀏陽市、岳麓區、洞口縣、芙蓉區、雨花區5家農村合作銀行正式掛牌營業。

組建農村合作銀行并不是湖南農信社產權制度改革的唯一模式，“湖南是欠發達省份，不良貸款很多，而組建農村合作銀行對資本充足率和監管標準要求比較高，所以我們更多的是在現有農信社的基礎上，把多級法人的農信社以縣為單位組建統一法人社?！焙鲜∞r村信用社聯合社（以下簡稱省聯社）黨委書記、理事長張明久說。

按照湖南省農信社的改革規劃，在2007年內，湖南將把全省2200多個具有法人資格的農信社整合為9家農村合作銀行和112家縣級統一法人社，由此完成湖南農信社機制的轉換和體制再造。但這并不是張明久的最終目標，在他心中，正醞釀著一個更為宏大的構想組建省級農村金融控股集團。

挑戰：產權問題仍待厘清

本次改革啟動前，由于歷史的原因，農信社在50多年的發展中，形成了龐大的不良資產，經營越來越困難，資不抵債現象嚴重，改革勢在必行。

實際上，農信社改革的醞釀要早于國有商業銀行改革。早在2002年初，國務院成立了由中國人民銀行牽頭的深化農村金融和信用社改革專題工作小組，重點研究農信社改革的整體方案。2003年4月銀監會成立后，農信社改革的主導權從央行轉向了銀監會，改革的主要內容之一是將農信社的管理權交由省級人民政府負責。在管理機構的設置上，新政策相應設計了一個省政府授權管理全省農信社的機構——農信社省聯合社。

2005年5月26日，湖南省農村信用社聯合社掛牌成立，標志著國家把對農信社的管理職責下放給了湖南省政府。曾任工商銀行湖南省分行副行長、華融資產管理公司湖南分公司總經理的張明久出任省聯社黨委書記、理事長，開始了湖南農信社改革的實踐。

具有豐富金融管理背景的張明久認為，農信社發展的一個瓶頸是法人太多，結構分散，管理難以到位，湖南農信社原有法人2200多個，有些鄉級信用社就是一個獨立法人，甚至有的一個網點就是一個法人。由于法人和法人是平等的，資金不能相互調劑，遇到大的項目就無法運作，支農實力和抗風險能力都比較弱。

湖南省聯社成立的一項重要工作就是組織推進全省農信社產權制度改革，把分散弱小的多級法人改制為縣級統一法人，符合條件的改制為農村合作銀行。這種適度集中的形式，好處是資源可以得到有效地整合，可以強化管理，增強控制風險的能力。這只是張明久構想中的第一步，他要通過產權制度改革把“散兵游勇”式的農信社整編成符合現代金融企業要求的正規軍。

改革：搭建省級金融服務平臺

“農信社發展的前途在哪里？首先要把現在的省級聯社這個服務平臺做實做強。”張明久表示，單家獨戶的農信社服務能力有限，電子化運用、發行銀行卡、銀行結算匯票等業務都難以在單個的信用社推廣使用?！霸谝粋€地方存的錢，無法到另一個地方取，這樣的服務不可能做大。所以必需有一個聯合體，搭建一個服務平臺?！?/p>

為此，湖南省聯社從成立之初就開始著手服務平臺的建設，先后組建了科技網絡中心、資金結算中心和資金營運中心。目前全省4216個聯網網點全部實現了儲蓄通存通兌和對公業務上線。其信息網絡在不到一年時間里就實現了數據大集中。對于湖南農信社來說，這是一次突破，一次飛躍。

2006年，省聯社成功地以省為單位發行了銀行卡——福祥卡，結束了湖南農信社自己沒有銀行卡的歷史。至2007年4月底，全省農信社共計發卡83.9萬張，卡存款余額達55.6億元。ATM和POS清算交易筆數68.8萬筆，金額14億元。農民工銀行卡特色服務去年10月在全省農村信用社推廣，累計辦理取款交易6.7萬筆，金額8400萬元，交易筆數和交易量均在全國名列第一。

張明久說：“現在依靠這個服務平臺把大家連在一塊，這是一種松散式組合，是邁出的第一步，但也是非常關鍵的一步，是一個必要的條件?！币驗榭h級法人是獨立法人，省聯社不能干涉其業務經營。

目標：成立金融控股集團

張明久認為，只靠目前的省級服務平臺為農村金融提供服務是遠遠不夠的，真正要抱成一團，做大做強農信社，還必須以資本為紐帶，組建湖南農村合作銀行；條件成熟時，在湖南農村合作銀行的基礎上成立湖南省農村金融控股集團公司，才是農信社發展的長遠目標。

張明久下一步的設想是，以長沙市農村信用社為載體，在這個基礎上再增資擴股，引進戰略投資者，融資15－20億的資本金，組建湖南農村合作銀行(湖南省農村金融控股集團)，完全實行股份制，使全省農村信用社真正成為名副其實的地方性銀行?！翱毓杉瘓F組建后爭取上市，再對縣級聯社進行股份制改造，省農村合作銀行可以參股或控股，這樣一個以資本為紐帶的湖南農村金融控股集團就形成了。”這才是張明久對湖南農信社遠期改革的設想。

農信社的特點是“點多面廣，扎根農村?！敝灰咴试S，肯定會有很多金融機構需要借助農信社這個平臺，但是合作要有一個載體，要有一個機制?！安荒芤钥h級為單位，那種合作層次偏低，份量不足，競爭力不強，這個載體必須是省級金融控股集團才有吸引力。”張說。

現在的問題是，省聯社的身份比較尷尬，省聯社屬于金融機構但不經營具體的金融業務，具有行業管理職能但又不是行政機關，既要受銀監會和人民銀行的監管，又要依靠省政府的授權，實施對全省農信社的管理，受方方面面的制約，管理措施難以到位。張明久表示，在沒有得到監管部門認可的情況下，組建省級金融控股集團的構想還僅僅只能是一個想法。目前，他正在積極研究制定方案，向銀監會和省領導進行匯報溝通。

在張明久的構想中，組建省級農村金融控股集團更深層次的意義在于，控股集團公司可以出資(各縣級聯社、農村合作銀行也可一起出資)組建農村保險、農村證券、農村基金、農村信托等子公司，由此形成解決“三農”問題、活躍城鄉經濟的強大農村金融服務平臺，激活農村金融市場，吸引商業銀行和其他金融機構進入湖南農村市場，開創農村金融發展和湖南省經濟建設的新局面。“這不僅滿足了農村金融的需求，還激發了地方金融的活力。是一篇值得去做的大文章?！彼f。